Czy odwrócona hipoteka jest korzystna?
Hipoteka odwrócona jest nowym produktem finansowym, kierowanym przede wszystkim do osób starszych - pobierających świadczenia emerytalne bądź rentę. Jednocześnie, osoby te muszą być w posiadaniu jakiejkolwiek nieruchomości. Można powiedzieć w telegraficznym skrócie, że hipoteka odwrócona polega na oddaniu do dyspozycji banku części nieruchomości, w zamian za miesięczne wpływy na konto emeryta. Jak to właściwie działa i czy emeryt rzeczywiście powinien skorzystać z odwróconej hipoteki?
Wysokość emerytur w Polsce
Już w chwili obecnej wiadomo, że emerytury w naszym kraju za paręnaście lub kilkadziesiąt lat, nie będą wysokie. Specjaliści mówią nawet o emeryturach głodowych, z których starsi ludzie nie będą mogli wyżyć. Mniej pesymistyczne prognozy wskazują na to, że emerytury rzeczywiście nie będą zbyt wysokie. Oszacowano nawet, że w 2050 roku świadczenie emerytalne będzie wynosiło nieco mniej niż jedna trzecia ostatniej pensji danej osoby. To niewiele. Część z nas już teraz zaczęła myśleć o swojej starości, dlatego zdecydowała się na liczne programy oszczędnościowe, albo samodzielnie oszczędza na koncie bankowym na przyszłą emeryturę. Niestety, takich zapobiegliwych Polaków jest niewielu. Alternatywą pozwalającą na „dołożenie” do emerytury nawet kilkuset złotych, jest hipoteka odwrócona.
Hipoteka odwrócona to rodzaj kredytu hipotecznego
Ministerstwo Finansów opracowało projekt ustawy, który pozwoliłby wszystkim posiadaczom nieruchomości na skorzystanie z odwróconego kredytu hipotecznego. Początkowo, taka odwrócona hipoteka dałaby emerytom zastrzyk gotówki, który szczególnie pożądany byłby wśród osób uzyskujących bardzo niskie emerytury. Jeśli po śmierci właściciela nieruchomości, który skorzystał z hipoteki odwróconej, jego spadkobiercy nie spłaciliby kredytu hipotecznego do banku, ten będzie miał prawo przejąć zastawioną nieruchomość.
Dożywotnia renta, czyli właśnie hipoteka odwrócona, jest oferowana przez liczne spółki, które są w stanie wypłacać pieniądze swoim klientom, w zamian za prawa własności do mieszkania czy domu. Szczególnie pożądaną grupą klientów dla spółek oferujących kredyt hipoteczny w formie odwróconej, są osoby starsze, posiadające nieruchomość, ale u których nie ma spadkobierców.
Czy to się opłaca?
Hipoteka odwrócona wywołuje w Polsce liczne kontrowersje. Jej przeciwnicy twierdzą, że w ten sposób spółki chcą wyłudzić niskim kosztem do starszych, naiwnych ludzi, prawo do nieruchomości. Tak też może być w istocie, a korzyści z hipoteki odwróconej mogą nie być tak duże, jak zakładają to emeryci. Biorąc pod uwagę przeciętną długość życia Polaków, świadczenie wypłacane przez spółkę z kredytu hipotecznego formie odwróconej, nie będzie wyższe, niż jedna trzecia wartości nieruchomości. Spadkobiercy osoby korzystającej z takich świadczeń, nie będą zaś w stanie odzyskać dom lub mieszkanie, bo z chwilą zawarcia umowy o hipotekę odwróconą, stanie się ono własnością spółki. Firmy oferujące hipotekę odwróconą wypłacają środki finansowe klientom formie:
• Jednorazowej wpłaty na konto,
• Linii kredytowej w koncie,
• Comiesięcznych rat wypłacanych z góry przez określony czas.
Ile można będzie uzyskać z hipoteki odwróconej?
Związek Banków Polskich policzył na podstawie pewnych parametrów, ile emeryt może uzyskać z tytułu hipoteki odwróconej. Bankowcy dokonujący obliczeń wzięli pod uwagę takie parametry jak:
• wiek,
• płeć,
• region zamieszkania,
• rodzaj i wartość nieruchomości,
• formę i okres wypłaty kredytu.
Jeśli mieszkanie czy dom posiada korzystną lokalizację, emeryt uzyska dużo wyższe kwoty miesięczne za hipotekę odwróconą. Np. emerytka w wieku 75 lat będzie uzyskiwać przez 12 kolejnych lat, ponieważ tak szacuje się średnią długość życia dla pań w Polsce, za mieszkanie spółdzielcze w Warszawie warte 373,5 tys. zł, od 951 do 1500 zł miesięcznie. To i tak niewiele, ponieważ łącznie uzyska ona tylko 137 tys. zł. Reszta wartości mieszkania może zaś nawet przepaść. Spadkobiercy takiej emerytki musieli by spłacić do banku wszystkie środki wzięte przez nią w ramach hipoteki odwróconej oraz odsetki od kredytu hipotecznego, w tym przypadku szacowane na kwotę 90,2 tys. zł. W sumie, musieliby spłaci 227,2 tys. zł. Mało kogo będzie na to stać, na co liczą spółki mające w ofercie hipotekę odwróconą.
1