S z k o Ba P o l i c j i w K a t o w i c a c h
P r z e s t p c z o [ w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j
S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j
O p r a c o w a n i e :
n a d k o m . P i o t r P o d s i e d l i k
s t . a s p . T o m a s z C z y l o k
Z a k Ba d S Bu |b y K r y m i n a l n e j
W y d a w n i c t w o
S z k o By P o l i c j i w K a t o w i c a c h
2 0 1 0
1
S
P
A
O
A
L
O
I
C
K
J
Z
I
W s z e l k i e p r a w a z a s t r z e |o n e S z k o Ba P o l i c j i w K a t o w i c a c h 2 0 1 0
K s i |k i n i e w o l n o r e p r o d u k o w a ( a d a p t o w a ) a n i w c a Bo [c i , a n i w c z [c i , n i e z a l e |n i e o d z a s t o s o w a n e j
t e c h n i k i ( d r u k , f o t o g r a f i a , k o m p u t e r , k s e r o g r a f , f o n o g r a f i a i t d . ) , b e z p i s e m n e j z g o d y W y d a w c y .
D r u k i o p r a w a : S z k o Ba P o l i c j i w K a t o w i c a c h
2
S p i s t r e [c i
W s t p . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
1 . B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1 . 1 . P o j c i e i h i s t o r i a b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1 . 2 . E l e k t r o n i c z n e i n s t r u m e n t y p Ba t n i c z e . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
1 . 3 . P o d z i a B k a r t b a n k o w y c h . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 0
1 . 4 . B u d o w a k a r t y p Ba t n i c z e j . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 2
2 . P r z e s t p s t w a w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 4
3 . S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 5
3 . 1 . C o t o j e s t s k i m m i n g ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 5
3 . 2 . S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 6
3 . 3 . S p o s b d z i a Ba n i a g r u p p r z e s t p c z y c h . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 2
3 . 4 . K t o p Ba c i z a s k i m m i n g ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 5
4 . Z a p o b i e g a n i e p r z e s t p s t w o m s k i m m i n g u . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 5
4 . 1 . M o |l i w o [ o b r o n y p r z e d s k i m m i n g i e m . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 5
4 . 2 . J a k b e z p i e c z n i e k o r z y s t a z b a n k o m a t u . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 7
P o d s u m o w a n i e . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 9
B i b l i o g r a f i a . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 0
3
4
W s t p
S k r y p t P r z e s t p c z o [ w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j . S k i m m i n g k a r t y
b a n k o m a t o w e j j e s t p i e r w s z y m z s e r i i s k r y p t w t r a k t u j c y c h o p r z e s t p c z o [c i
w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j , a d o k Ba d n i e j o m e t o d a c h p o p e Bn i a n i a p r z e s t p s t w
w t r a n s a k c j a c h b e z g o t w k o w y c h . W l a t a c h 9 0 . u b i e g Be g o w i e k u r o z p o c z Ba s i
w P o l s c e e r a b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j , k t r a s t a l e i d y n a m i c z n i e s i r o z w i j a . R o [n i e
l i c z b a w y d a w a n y c h k a r t p Ba t n i c z y c h . S p r a w i a t o , |e r w n i e | p r z e s t p c y u p a t r u j
w t y m r o z w o j u s z a n s d l a s i e b i e , c o p o w o d u j e , |e w c i | p o j a w i a j s i n o w e r o d z a j e
p r z e s t p s t w , k t r e w c z e [n i e j n i e i s t n i a By i k t r e o b e c n i e p r z y c h o d z i n a m z w a l c z a .
J a k o n a j c z [c i e j p o p e Bn i a n e p r z e s t p s t w a z w i z a n e z b a n k o w o [c i
e l e k t r o n i c z n w y m i e n i m o |n a : k r a d z i e | k a r t p Ba t n i c z y c h , p o s Bu g i w a n i e s i k a r t a m i
n i e d o r c z o n y m i , c a r d i n g , c z y l i z a k u p y n a o d l e g Bo [ z w y k o r z y s t a n i e m c u d z e j k a r t y ,
w y Bu d z e n i e k a r t w o p a r c i u o w n i o s e k z f a Bs z y w y m i d a n y m i , s k i m m i n g k a r t y
p Ba t n i c z e j , c z y t e | p i s h i n g , c z y l i k r a d z i e | t o |s a m o [c i .
J a k j u | w s p o m n i a n o , p r z e d m i o t o w y s k r y p t t r a k t u j e w c a Bo [c i o p r z e s t p s t w i e
s k i m m i n g u k a r t y b a n k o m a t o w e j . P o z n a m y w n i m p o j c i e b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j ,
c z y m s i o n a c h a r a k t e r y z u j e , u s t a w o w e d e f i n i c j e p o j , k t r y m i b d z i e m y s i
p o s Bu g i w a , a t a k |e p r z e p i s y p r a w n e , r e g u l u j c e z a g a d n i e n i a z w i z a n e z b a n k o w o [c i
e l e k t r o n i c z n .
W d a l s z e j c z [c i s k r y p t u p r e c y z y j n i e o p i s a n y z o s t a n i e m e c h a n i z m p r z e s t p s t w a
s k i m m i n g u k a r t y b a n k o m a t o w e j , m o d u s o p e r a n d i s p r a w c w p r z e s t p s t w a , a t a k |e
s p o s o b y j e g o w y k r y w a n i a i z a p o b i e g a n i a . O k r e [l o n e z o s t a n z a s a d y , k t r y m i n a l e |y
k i e r o w a s i p o d c z a s d o k o n y w a n i a w y p Ba t y g o t w k i z b a n k o m a t u , a b y u s t r z e c s i
s k i m m i n g u .
P r z e d m i o t o w e o p r a c o w a n i e m o |e b y z p o w o d z e n i e m w y k o r z y s t a n e j a k o
m a t e r i a B u z u p e Bn i a j c y p r z e z s Bu c h a c z y s z k o l e n i a p o d s t a w o w e g o .
5
6
1 . B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a
1 . 1 . P o j c i e i h i s t o r i a b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j
{y j c w d z i s i e j s z y c h , j a k |e s z y b k i c h i n o w o c z e s n y c h , c z a s a c h , t r u d n o s o b i e
w y o b r a z i , |e w s p Bc z e s n y c z Bo w i e k m g Bb y f u n k c j o n o w a b e z t e l e f o n u
k o m r k o w e g o , k o m p u t e r a , c z y t e | p l a s t i k o w e g o p i e n i d z a , j a k p o w s z e c h n i e
o k r e [l a m y k a r t y p Ba t n i c z e i w s z e c h o b e c n y c h b a n k o m a t w . J e d n a k n i e z a w s z e t a k
b y Bo . A l e p o k o l e i .
B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a n i e p o s i a d a j e d n o l i t e j , l e g a l n e j d e f i n i c j i , c o s p r a w i a ,
|e j e s t n i e j e d n a k o w o , p r z e z r |n y c h a u t o r w p o j m o w a n a . W l i t e r a t u r z e p r z e d m i o t u
s p o t k a m y z a t e m w i e l e p o j o k r e [l a j c y c h b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n . D u |a l i c z b a t y c h
d e f i n i c j i p r o w a d z i d o k o m p l i k a c j i p o d c z a s i n t e r p r e t a c j i p r z e p i s w , s p r a w i a r w n i e |, i |
b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a j e s t b Bd n i e u t o |s a m i a n a z b a n k o w o [c i i n t e r n e t o w .
P r z y t o c z m y w t y m m i e j s c u t e n a j b a r d z i e j c h a r a k t e r y s t y c z n e d e f i n i c j e . D a r i u s z
D z i u b a w y s u n B k o n c e p c j , |e b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , t o n o w o c z e s n a
b e z k o n t a k t o w a f o r m a r e a l i z a c j i u s Bu g b a n k o w y c h , k t r a u m o |l i w i a k o r z y s t a n i e
z u s Bu g b a n k u b e z k o n i e c z n o [c i o d w i e d z a n i a b a n k u 1 . W i t o l d C h m i e l a r z s t o i n a
s t a n o w i s k u , i | p o d s t a w o w y m z a d a n i e m b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j j e s t d |e n i e d o
s t w o r z e n i a t a k i e g o s y s t e m u r o z l i c z e D f i n a n s o w y c h , k t r e o d b y w a s i b d b e z o b i e g u
m e d i w p a p i e r o w y c h 2 . Z k o l e i B e a t a Zw i e c k a u w a |a , |e b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , t o
z e s t a w [r o d k w t e l e i n f o r m a t y c z n y c h u m o |l i w i a j c y c h z d a l n y d o s t p d o r a c h u n k u
b a n k o w e g o . J e s t t o f o r m a [w i a d c z e n i a u s Bu g b a n k o w y c h p r z y w y k o r z y s t a n i u
e l e k t r o n i c z n y c h u r z d z e D, t a k i c h j a k : k o m p u t e r , t e l e f o n s t a c j o n a r n y i k o m r k o w y ,
e l e k t r o n i c z n e u r z d z e n i a d o p r z y j m o w a n i a k a r t 3 .
B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , w t e j f o r m i e , k t r z n a m y , n a r o d z i Ba s i w S t a n a c h
Z j e d n o c z o n y c h , g d z i e o d r o k u 1 9 5 6 z a c z t o w y k o r z y s t y w a k o m p u t e r y d o o p e r a c j i
1
Z o b . D . D z i u b a , W i r t u a l i z a c j a d z i a Ba l n o [c i g o s p o d a r c z e j w o p a r c i u o S i e I n t e r n e t . W s t r o n g o s p o d a r k i
u s i e c i o w i o n e j , W a r s z a w a 1 9 9 9 , s . 1 1 0 .
2
Z o b . W . C h m i e l a r z , S y s t e m y e l e k t r o n i c z n e j b a n k o w o [c i i c y f r o w e j p Ba t n o [c i , W a r s z a w a 1 9 9 9 , s . 7 - 8 .
3
Z o b . B . Zw i e c k a , B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , W a r s z a w a 2 0 0 8 , s . 8 .
7
c z e k o w y c h . P i e r w s z y b a n k o m a t n a [w i e c i e z o s t a B z a i n s t a l o w a n y w S t a n a c h
Z j e d n o c z o n y c h w r o k u 1 9 6 4 4 , n a t o m i a s t w E u r o p i e w W i e l k i e j B r y t a n i i p r z e z
B a r c l a y s B a n k w 1 9 6 7 5 , r o k p zn i e j w e F r a n c j i , S z w a j c a r i i i S z w e c j i .
K o l e j n y e t a p r o z w o j u b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j , o k r e [l a n y w r c z m i a n e m
r e w o l u c j i i n f o r m a t y c z n e j , n a s t p i B p o r o k u 1 9 8 1 , w t e d y t o r o z p o c z Bo s i
o d d z i a By w a n i e b r a n |y I T n a w s z y s t k i e a s p e k t y w e w n t r z n e j o r g a n i z a c j i b a n k u , j a k
r w n i e | n a r e l a c j e r y n k o w e , c z y l i n a k o n t a k t y z k l i e n t e m b a n k u 6 . O d t a m t e g o c z a s u
b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a s t a l e e w o l u o w a Ba , d o o s i g n i c i a t a k i e g o k s z t a Bt u , j a k i
z n a m y o b e c n i e .
A j a k n a t y m t l e w y g l d a P o l s k a ? P i e r w s z e k a r t y i d e n t y f i k a c y j n e w p r o w a d z o n e
z o s t a By p r z e z b a n k P e K a O S A ( I I I O d d z i a B w W a r s z a w i e ) w l a t a c h 8 0 . , t a m t e | s t a n B
p i e r w s z y b a n k o m a t . N a t o m i a s t d o p i e r o o d r o k u 1 9 9 0 , k i e d y t o V i s a p o d p i s a Ba
p i e r w s z e u m o w y z p o l s k i m i b a n k a m i , m o |e m y m w i o p r a w d z i w y m r o z w o j u
b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j w P o l s c e 7 .
1 . 2 . E l e k t r o n i c z n e i n s t r u m e n t y p Ba t n i c z e
P o j c i e m n i e o d Bc z n i e z w i z a n y m z b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n s
e l e k t r o n i c z n e i n s t r u m e n t y p Ba t n i c z e . D l a p o t r z e b n i n i e j s z e g o o p r a c o w a n i a p r z y j m i e m y
l e g a l n d e f i n i c j e l e k t r o n i c z n e g o i n s t r u m e n t u p Ba t n i c z e g o z a m i e s z c z o n w u s t a w i e
z d n i a 1 2 w r z e [n i a 2 0 0 2 r . o e l e k t r o n i c z n y c h i n s t r u m e n t a c h p Ba t n i c z y c h 8 , z g o d n i e
z k t r e l e k t r o n i c z n y i n s t r u m e n t p Ba t n i c z y t o k a |d y i n s t r u m e n t p Ba t n i c z y , w t y m
z d o s t p e m d o [r o d k w p i e n i |n y c h n a o d l e g Bo [, u m o |l i w i a j c y p o s i a d a c z o w i
d o k o n y w a n i e o p e r a c j i p r z y u |y c i u i n f o r m a t y c z n y c h n o [n i k w d a n y c h l u b
e l e k t r o n i c z n i d e n t y f i k a c j p o s i a d a c z a n i e z b d n d o d o k o n a n i a o p e r a c j i ,
w s z c z e g l n o [c i k a r t p Ba t n i c z l u b i n s t r u m e n t p i e n i d z a e l e k t r o n i c z n e g o .
4
T a m |e .
5
Z o b . A . i P . M a t u s z y k , I n s t r u m e n t y b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j .
6
B . Zw i e c k a , B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a . . .
7
Z o b . B . C h o m t o w s k a , P r a k t y c z n y p r z e w o d n i k k a r t y b a n k o w e , D z i e n n i k P o l s k i z d n i a 0 2 . 0 5 . 2 0 0 5 r .
8
D z . U . N r 1 6 9 , p o z . 1 3 8 5 , z p zn . z m .
8
D o e l e k t r o n i c z n y c h i n s t r u m e n t w p Ba t n i c z y c h z a l i c z a m y k a r t y p Ba t n i c z e
i p i e n i d z e l e k t r o n i c z n y .
P o j c i e p i e n i d z a e l e k t r o n i c z n e g o , j a k i k a r t y p Ba t n i c z e j p o s i a d a j r w n i e |
l e g a l n e d e f i n i c j e o k r e [l o n e w u s t a w i e z d n i a 2 7 s i e r p n i a 1 9 9 7 r . P r a w o b a n k o w e 9 ,
z a t e m t y m i d e f i n i c j a m i b d z i e m y s i p o s Bu g i w a . Z g o d n i e z p r z e d m i o t o w u s t a w :
P i e n i d z e l e k t r o n i c z n y t o w a r t o [ p i e n i |n a s t a n o w i c a e l e k t r o n i c z n y o d p o w i e d n i k
z n a k w p i e n i |n y c h , k t r a s p e Bn i a Bc z n i e n a s t p u j c e w a r u n k i :
1 ) j e s t p r z e c h o w y w a n a n a i n f o r m a t y c z n y c h n o [n i k a c h d a n y c h ;
2 ) j e s t w y d a w a n a d o d y s p o z y c j i n a p o d s t a w i e u m o w y w z a m i a n z a [r o d k i
p i e n i |n e o n o m i n a l n e j w a r t o [c i n i e m n i e j s z e j n i | t a w a r t o [;
3 ) j e s t p r z y j m o w a n a j a k o [r o d e k p Ba t n i c z y p r z e z p r z e d s i b i o r c w i n n y c h n i |
w y d a j c y j d o d y s p o z y c j i ;
4 ) n a |d a n i e j e s t w y m i e n i a n a p r z e z w y d a w c n a [r o d k i p i e n i |n e ;
5 ) j e s t w y r a |o n a w j e d n o s t k a c h p i e n i |n y c h .
K a r t a p Ba t n i c z a t o k a r t a i d e n t y f i k u j c w y d a w c i u p o w a |n i o n e g o p o s i a d a c z a ,
u p r a w n i a j c a d o w y p Ba t y g o t w k i l u b d o k o n y w a n i a z a p Ba t y , a w p r z y p a d k u k a r t y
w y d a n e j p r z e z b a n k l u b i n s t y t u c j u s t a w o w o u p o w a |n i o n d o u d z i e l a n i a k r e d y t u
t a k |e d o d o k o n y w a n i a w y p Ba t y g o t w k i l u b z a p Ba t y z w y k o r z y s t a n i e m k r e d y t u .
W a |n e w y d a j e s i r w n i e | z d e f i n i o w a n i e p o j c i a b a n k o m a t u , k t r y j e s t
k l u c z o w y m p r z e d m i o t e m o m a w i a n y c h w o p r a c o w a n i u p r z e s t p s t w . Z g o d n i e
z d e f i n i c j z a m i e s z c z o n w u s t a w i e o e l e k t r o n i c z n y c h i n s t r u m e n t a c h p Ba t n i c z y c h :
B a n k o m a t t o u r z d z e n i e u m o |l i w i a j c e p o s i a d a c z o w i l u b u |y t k o w n i k o w i k a r t y
p Ba t n i c z e j p o d e j m o w a n i e g o t w k i l u b d o d a t k o w o d o k o n y w a n i e i n n y c h o p e r a c j i .
9
T . j . D z . U . z 2 0 0 2 r . N r 7 2 , p o z . 6 6 5 , z p zn . z m .
9
1 . 3 . P o d z i a B k a r t b a n k o w y c h
T e m a t e m n i n i e j s z e g o o p r a c o w a n i a s g B w n i e p r z e s t p s t w a z w i z a n e z k a r t a m i
p Ba t n i c z y m i , z a t e m t o i m p o [w i c o n a b d z i e c a Ba u w a g a . J e d n a k |e w c z e [n i e j n a l e |y
z l o k a l i z o w a o w k a r t n a t l e c a Be g o s y s t e m u k a r t b a n k o w y c h , d o k t r e g o z a l i c z a s i
r w n i e | k a r t a p Ba t n i c z a .
K a r t y b a n k o w e m o |e m y p o d z i e l i n a t r z y g r u p y : p o d w z g l d e m
f u n k c j o n a l n o [c i , p o d w z g l d e m s p o s o b u r o z l i c z a n i a d o k o n a n y c h t r a n s a k c j i o r a z z e
w z g l d u n a t e c h n o l o g i 1 0 . I t a k , w y r |n i a m y n a s t p u j c e r o d z a j e k a r t b a n k o w y c h :
1 . P o d w z g l d e m f u n k c j o n a l n o [c i :
1 ) k a r t y b a n k o m a t o w e s Bu |c e w y Bc z n i e d o d o k o n y w a n i a w y p Ba t g o t w k i
o r a z i n n y c h t r a n s a k c j i m o |l i w y c h d o w y k o n a n i a z u |y c i e m b a n k o m a t u ,
n p . s p r a w d z e n i e s t a n u r a c h u n k u , w y d r u k o w a n i e h i s t o r i i t r a n s a k c j i , z m i a n a
k o d u P I N , c z y d o s t p d o f u n k c j i d e p o z y t o w y c h w b a n k o m a c i e ;
2 ) k a r t y p Ba t n i c z e - s Bu |c e d o p r z e p r o w a d z a n i a t r a n s a k c j i b e z g o t w k o w y c h
w p u n k t a c h h a n d l o w o u s Bu g o w y c h . T e o r e t y c z n i e k a r t a p Ba t n i c z a n i e m u s i m i e
f u n k c j i u m o |l i w i a j c e j w y p Ba t g o t w k i z b a n k o m a t u l u b k a s y b a n k u , a z k a r t
n i e m u s i b y z w i z a n y k o d P I N ;
3 ) k a r t y i d e n t y f i k a c y j n e s Bu | d o s p r a w d z e n i a t o |s a m o [c i k l i e n t a b a n k u
p o d c z a s r e a l i z o w a n i a p r z e z n i e g o o p e r a c j i ;
4 ) k a r t y w s t p n i e o p Ba c o n e - z n a n e r w n i e | j a k o k a r t y t y p u e l e k t r o n i c z n a
p o r t m o n e t k a . Zr o d k i , j a k i e m o |e m y w y d a , u |y w a j c i c h , n i e z n a j d u j s i n a
|a d n y m r a c h u n k u b a n k o w y m t y l k o w e w n t r z k a r t y , z a k o d o w a n e w p o s t a c i
o d p o w i e d n i c h j e d n o s t e k ( i m p u l s w ) ;
5 ) k a r t y w i r t u a l n e n o w y r o d z a j k a r t p Ba t n i c z y c h , o p r a c o w a n y c h w y Bc z n i e p o d
k t e m d o k o n y w a n i a t r a n s a k c j i b e z f i z y c z n e g o u |y c i a k a r t y . K a r t w i r t u a l n n i e
m o |e m y d o k o n a t r a n s a k c j i w z w y k By m p u n k c i e h a n d l o w o - u s Bu g o w y m .
2 . P o d w z g l d e m s p o s o b u r o z l i c z a n i a t r a n s a k c j i :
1 0
N a p o d s t a w i e B . C h o m t o w s k a , P r a k t y c z n y p r z e w o d n i k &
1 0
1 ) k a r t y d e b e t o w e t r a n s a k c j e w y k o n a n e z i c h u |y c i e m r o z l i c z a n e s
n a t y c h m i a s t p o o t r z y m a n i u p r z e z b a n k i n f o r m a c j i o i c h p r z e p r o w a d z e n i u ;
2 ) k a r t y k r e d y t o w e t o r o d z a j k a r t , k t r y c h u z y s k a n i e n i e w i |e s i
z k o n i e c z n o [c i o t w i e r a n i a r a c h u n k u w b a n k u . P o s i a d a c z k a r t y m o |e
w y k o n y w a t r a n s a k c j e d o w y s o k o [c i p r z y z n a n e g o l i m i t u k r e d y t o w e g o ;
3 ) k a r t y o b c i |e n i o w e w a r u n k i e m w y d a n i a k a r t y j e s t p o s i a d a n i e r a c h u n k u
w d a n y m b a n k u p r z e z o k r e [l o n y c z a s , n p . t r z y m i e s i c e . W t y m c z a s i e b a n k
a n a l i z u j e w p By w y n a r a c h u n e k o r a z s p r a w d z a , c z y j e s t o n w y k o r z y s t y w a n y
w s p o s b p r a w i d Bo w y . D o p i e r o w t e d y w y d a j e k a r t o b c i |e n i o w i u s t a l a d l a
n i e j i n d y w i d u a l n y l i m i t w y d a t k w ;
4 ) k a r t y z o d r o c z o n y m t e r m i n e m p Ba t n o [c i z a s a d y j e j f u n k c j o n o w a n i a s
z b l i |o n e d o k a r t y k r e d y t o w e j . A b y j u z y s k a , n a j c z [c i e j n i e t r z e b a p o s i a d a
|a d n e g o r a c h u n k u w b a n k u . B a n k m o |e z a |d a j e d n a k p r z e d s t a w i e n i a
g w a r a n c j i b a n k o w y c h n a o k r e [l o n k w o t , n p . p o p r z e z z a Bo |e n i e l o k a t y
t e r m i n o w e j . K a r t a m o |e m i e o k r e [l o n y l i m i t w y d a t k w .
3 . Z e w z g l d u n a t e c h n o l o g i :
1 ) p Ba s k i e m o |n a i c h u |y w a t y l k o w b a n k o m a t a c h i t e r m i n a l a c h
e l e k t r o n i c z n y c h . K a |d a t r a n s a k c j a m u s i b y p o t w i e r d z o n a w p i s a n i e m k o d u
P I N . K a r t t r z e b a w Bo |y l u b p r z e c i g n p r z e z t e r m i n a l , a b y u m o |l i w i
w y m a g a n a u t o r y z a c j w s y s t e m i e b a n k o w y m ;
2 ) w y p u k Be d a j n a m t e s a m e m o |l i w o [c i u |y c i a , c o k a r t y p Ba s k i e , a l e
d o d a t k o w o m o |n a i c h u |y w a d o t r a n s a k c j i n i e w y m a g a j c y c h a u t o r y z a c j i .
W w c z a s w y p u k Be d a n e s o d b i j a n e n a r a c h u n k u . M e t o d a t a j e s t s z y b s z a , a l e
m n i e j b e z p i e c z n a o d t r a n s a k c j i a u t o r y z o w a n e j ;
3 ) z p a s k i e m n a k t r y m s z a p i s a n e d a n e o k a z i c i e l a . P a s e k m a g n e t y c z n y Ba t w o
o d c z y t a i s k o p i o w a , d l a t e g o k a r t y t e g o t y p u s c o r a z c z [c i e j z a s t p o w a n e
p r z e z k a r t y m i k r o p r o c e s o r o w e ;
4 ) z m i k r o p r o c e s o r e m ( c h i p e m ) w i k s z o [ t r a n s a k c j i r e a l i z o w a n y c h z a
p o m o c k a r t c h i p o w y c h w y m a g a a k c e p t a c j i P I N e m , a n i e p o d p i s e m k l i e n t a , c o
s p r a w i a , |e t y l k o w Ba [c i c i e l k a r t y , b d c y j e d y n o s o b z n a j c P I N , m o |e j e j
1 1
u |y . C h i p z a p e w n i a t a k |e d u |o w i k s z s z y b k o [ i n i e z a w o d n o [ o b s Bu g i
t r a n s a k c j i o r a z j e s t g w a r a n t e m n a j w y |s z e g o p o z i o m u s z y f r o w a n i a d a n y c h .
1 . 4 . B u d o w a k a r t y p Ba t n i c z e j
A b y p o z n a s p o s b d z i a Ba n i a p r z e s t p c w d o k o n u j c y c h s k i m m i n g u k a r t
p Ba t n i c z y c h , n a l e |y r w n i e | p r z y b l i |y w y g l d s a m e j k a r t y , o p i s a s z c z e g Bo w o j e j
b u d o w , a w i c t o , n a c o b e z p o [r e d n i o s k i e r o w a n e j e s t d z i a Ba n i e s p r a w c w o w y c h
p r z e s t p s t w .
W y g l d , w y m i a r y i o z n a c z e n i a k a r t y p Ba t n i c z e j o k r e [l a m i d z y n a r o d o w a n o r m a
I S O 7 8 1 0 , 7 8 1 1 - 1 , 7 8 1 1 - 2 i 7 8 1 1 - 3 z 1 9 8 5 r o k u . W e d Bu g w y m i e n i o n y c h n o r m ,
w z o r c o w a k a r t a p Ba t n i c z a w y k o n a n a j e s t z e s z t y w n e j f o l i i P V C l u b P T G w k s z t a Bc i e
p r o s t o k t a i m a w y m i a r y 8 5 , 5 0 m m x 5 3 , 9 8 m m i g r u b o [ 0 , 7 6 m m ( 0 , 8 4 m m
w p r z y p a d k u k a r t y p r o c e s o r o w e j ) .
N a a w e r s i e k a r t y z n a j d u j s i n a s t p u j c e i n f o r m a c j e :
1 ) n a z w a b a n k u w y d a j c e g o k a r t l u b l o g o b a n k u ;
2 ) n u m e r k a r t y , p i e r w s z e s z e [ c y f r ( t z w . N u m e r B I N B a n k I d e n t i f i c a t i o n
N u m b e r ) o z n a c z a n u m e r b a n k u , w y d a j c e g o k a r t o r a z o r g a n i z a c j p Ba t n i c z ,
d o k t r e j k a r t a n a l e |y ; o s t a t n i a c y f r a , z w a n a k o n t r o l n , o b l i c z a n a j e s t n a
p o d s t a w i e c a Be g o n u m e r u ;
3 ) d a t w a |n o [c i l u b / i d a t w y d a n i a d a t y t e s p o d a n e d o k Ba d n i e c o d o m i e s i c a
i r o k u ;
4 ) i m i i n a z w i s k o p o s i a d a c z a k a r t y ;
5 ) s y m b o l e s y s t e m u ( n p . V i s a , E C / M C ) ;
6 ) h o l o g r a m ;
7 ) m i k r o p r o c e s o r ( c h i p ) .
N a r e w e r s i e k a r t y z n a j d u j s i n a s t p u j c e i n f o r m a c j e :
1 ) p a s e k m a g n e t y c z n y ( n o [n i k p a m i c i z m o |l i w o [c i z a p i s u d a n y c h n a 1 d o 3
[c i e |k a c h ( m a x . 2 2 0 z n a k w ) ;
1 2
2 ) p a s e k d o p o d p i s u ( u m o |l i w i a t r w a Be u m i e s z c z e n i e p o d p i s u p o s i a d a c z a k a r t y n a
j e j p o w i e r z c h n i . D r u k o w a n y j e s t m e t o d s i t o d r u k u ) ;
3 ) i n f o r m a c j a o t y m , c z y j w Ba s n o [c i j e s t k a r t a i c o z r o b i w p r z y p a d k u j e j
z a g u b i e n i a ;
4 ) c a Bo d o b o w y n u m e r t e l e f o n u .
R y s . 1 . W y g l d k a r t b a n k o w y c h
yr d Bo : < h t t p : / / k a r t y o n l i n e . p l / g a l 1 . p h p > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
M a j c n a u w a d z e f a k t , i | w p r z e s t p s t w a c h s k i m m i n g u k a r t b a n k o m a t o w y c h
z a s a d n i c z r o l o d g r y w a w s p o m n i a n y w c z e [n i e j p a s e k m a g n e t y c z n y , w a r t o p o [w i c i
m u w t y m m i e j s c u k i l k a s B w . J e s t t o s t a r a t e c h n o l o g i a , w y k o r z y s t y w a n a j u |
p r a k t y c z n i e 4 0 l a t t e m u , n i e m n i e j j e d n a k w c i | a k t u a l n a i s t o s o w a n a . N a t r z e c h
[c i e |k a c h ( j e d n e j a l f a n u m e r y c z n e j i d w c h n u m e r y c z n y c h ) z a p i s a n y c h j e s t 2 1 8
z n a k w , k t r e z a w i e r a j i n f o r m a c j e d o t y c z c e p o s i a d a c z a k a r t y , n u m e r u k a r t y ,
t e r m i n u w a |n o [c i k a r t y , o k r e [l a j r o d z a j k a r t y , z a k r e s j e j f u n k c j o n a l n o [c i o r a z
i n f o r m a c j e o t y m , c z y k a r t a m o |e b y o d c z y t y w a n a w i n n y c h u r z d z e n i a c h n i |
b a n k o m a t , a t a k |e l i c z b k o n t r o l n c a Be g o z a p i s u . K a |d a k a r t a z a w i e r a d w i e
p o d s t a w o w e i n f o r m a c j e : p i e r w s z a o k r e [l a s p o s b a u t o m a t y z a c j i , p r z y p i s a n y p r z e z
w y d a w c n a k a r c i e , d r u g a z a k r e s d o s t p n y c h u s Bu g . C o i s t o t n e , n a p a s k u
m a g n e t y c z n y m n i e m a i n f o r m a c j i n a t e m a t k o d u P I N k a r t y . W a d a m i t e j t e c h n o l o g i i s :
1 3
o g r a n i c z o n a t r w a Bo [ z a p i s u d a n y c h ( d o 2 l a t ) , o g r a n i c z o n a p o j e m n o [ z a p i s u o r a z
Ba t w o [ k o p i o w a n i a d a n y c h i i c h f a Bs z o w a n i a 1 1 .
N a l e |y s t w i e r d z i , i | z n a c z n i e n o w s z e t e c h n o l o g i c z n i e k a r t y m i k r o p r o c e s o r o w e
( c h i p o w e ) z e l e k t r o n i c z n y m u k Ba d e m s c a l o n y m m a j s t o s u n k o w o d u | p o j e m n o [
z a p i s u ( p o n a d 1 0 0 k i l o b a j t w ) , c o u m o |l i w i a u m i e s z c z e n i e w i e l u d o d a t k o w y c h
d a n y c h ( n p . f o t o g r a f i i , o d c i s k w p a l c w , k o l o r u t c z w k i o k a p o s i a d a c z a k a r t y i t p . ) 1 2 .
2 . P r z e s t p s t w a w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j
O b e c n i e k a r t y p Ba t n i c z e s t a By s i c o d z i e n n o [c i , u p o w s z e c h n i By s i d o t e g o
s t o p n i a , |e p r a k t y c z n i e k a |d y p o s i a d a i c h n a w e t k i l k a . Z d o b y c i e k a r t y p Ba t n i c z e j j e s t
r z e c z w r c z b a n a l n , b a n k i s a m e p r z y s y Ba j n i e a k t y w n e k a r t y d o n a s z y c h s k r z y n e k
p o c z t o w y c h , m a j c n a d z i e j , |e i c h p o s i a d a c z z a c z n i e z n i c h k o r z y s t a . I s p o r o j e s t
r a c j i w t e j s t r a t e g i i . P l a s t i k o w y p i e n i d z , j a k o k r e [l a s i k a r t p Ba t n i c z , s k u t e c z n i e
z a s t p u j e p i e n i d z p a p i e r o w y . C o r a z c z [c i e j l u d z i e d o k o n u j z a k u p w z a p o m o c
k a r t y p Ba t n i c z e j , c z u j c s i w t e n s p o s b b a r d z i e j b e z p i e c z n i , g d y | n i e m u s z n o s i
p r z y s o b i e g o t w k i . J e s t t o o c z y w i [c i e p o z o r n e p o c z u c i e b e z p i e c z e Ds t w a , a l b o w i e m
w r a z z s z y b k i m w z r o s t e m i l o [c i k a r t p Ba t n i c z y c h n a n a s z y m r y n k u , r o [n i e r w n i e |
i l o [ i r o d z a j p r z e s t p s t w p o p e Bn i a n y c h z i c h w y k o r z y s t a n i e m . J a k o n a j c z [c i e j
p o p e Bn i a n e p r z e s t p s t w a z w i z a n e z b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n w y m i e n i m o |n a :
1 . K r a d z i e | k a r t p Ba t n i c z y c h .
2 . P o s Bu g i w a n i e s i k a r t a m i n i e d o r c z o n y m i .
3 . C a r d i n g , c z y l i z a k u p y n a o d l e g Bo [ z w y k o r z y s t a n i e m c u d z e j k a r t y .
4 . W y Bu d z e n i e k a r t w o p a r c i u o w n i o s e k z f a Bs z y w y m i d a n y m i .
5 . S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j .
6 . P h i s h i n g , c z y l i k r a d z i e | t o |s a m o [c i .
1 1
S z e r z e j L . P i e s i k , Z a k o t w i c z o n e t w i e r d z e , G a z e t a B a n k o w a 8 - 1 4 . 1 0 . 2 0 0 7 r .
1 2
T a m |e .
1 4
P r z e d m i o t o w y s k r y p t , j a k j u | w c z e [n i e j w s p o m n i a n o , d o t y c z y p r z e s t p s t w a
s k i m m i n g u k a r t y b a n k o m a t o w e j i t e m u w Ba [n i e z a g a d n i e n i u z o s t a n i e p o [w i c o n y
w c a Bo [c i . P o z o s t a Be p r z e s t p s t w a o p i s a n e z o s t a n s z c z e g Bo w o w k o l e j n y c h
o p r a c o w a n i a c h .
3 . S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j
3 . 1 . C o t o j e s t s k i m m i n g ?
W c e l u w Ba [c i w e g o z r o z u m i e n i a i s t o t y p r z e s t p s t w a s k i m m i n g u k a r t y
b a n k o m a t o w e j , n a l e |y n a j p i e r w w y j a [n i , c z y m j e s t s k i m m i n g . O t | s a m o s Bo w o
s k i m m i n g j e s t p o c h o d z e n i a a n g i e l s k i e g o , p o c h o d z i o d s Bo w a s k i m , k t r e
t Bu m a c z o n e n a j z y k p o l s k i o z n a c z a z b i e r a l u b p r z e g l d a p o b i e |n i e 1 3 .
N a t o m i a s t s k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j r o z u m i e n a l e |y j a k o p r z e s t p s t w o
p o l e g a j c e n a b e z p r a w n y m s k o p i o w a n i u z a w a r t o [c i p a s k a m a g n e t y c z n e g o k a r t y
b a n k o m a t o w e j , w c e l u w y t w o r z e n i a d u p l i k a t u o r y g i n a l n e j k a r t y , k t r a w [r o d o w i s k u
e l e k t r o n i c z n y m z a c h o w y w a s i b d z i e i d e n t y c z n i e j a k k a r t a o r y g i n a l n a 1 4 . T r a n s a k c j e ,
k t r e d o k o n a n e z o s t a n z w y k o r z y s t a n i e m s k o p i o w a n e j k a r t y o b c i | r a c h u n e k
b a n k o w y p r a w o w i t e g o p o s i a d a c z a , n i e r z a d k o p r z y j e g o n i e [w i a d o m o [c i .
S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j o b e c n i e w P o l s c e z a l i c z a n y j e s t d o
n a j g r o zn i e j s z y c h p r z e s t p s t w z w y k o r z y s t a n i e m k a r t p Ba t n i c z y c h , a l b o w i e m p r z y
p o m o c y p o w s z e c h n i e d o s t p n y c h n a n a s z y m r y n k u u r z d z e D, s k a n e r w , s k o p i o w a
m o |n a c a B z a w a r t o [ p a s k a m a g n e t y c z n e g o k a r t y p Ba t n i c z e j i z a p i s a j n a i n n e j
k a r c i e , c e l e m j e j p zn i e j s z e g o w y k o r z y s t a n i a j a k o a u t e n t y c z n e j . M o |e t o m i e m i e j s c e
w s k l e p i e , n a s t a c j i b e n z y n o w e j , w r e s t a u r a c j i , p r a k t y c z n i e w k a |d y m p u n k c i e ,
w k t r y m d o k o n u j e s i t r a n s a k c j i b e z g o t w k o w e j z w y k o r z y s t a n i e m k a r t y p Ba t n i c z e j .
P o d k r e [l i n a l e |y , i | o b e c n a t e c h n i k a p o z w a l a n a w y p r o d u k o w a n i e t a k m a By c h
s k a n e r w , |e m i e s z c z s i o n e w d Bo n i . U r z d z e n i a t e p o z w a l a j p r z e s t p c y n a
z e s k a n o w a n i e k a r t y n a w e t n a o c z a c h n i c z e g o n i e [w i a d o m e g o k l i e n t a .
1 3
Z o b . S Bo w n i k w s p Bc z e s n y a n g i e l s k o - p o l s k i , p o l s k o - a n g i e l s k i , p r a c a z b i o r o w a , L o n g m a n 2 0 0 6 , s . 4 0 3 .
1 4
Z o b . < w w w . p o l i c j a . p l > .
1 5
N a j c z s t s z o d m i a n s k i m m i n g u j e s t t z w . s k i m m i n g b a n k o m a t o w y
r e a l i z o w a n y p o d c z a s w y p Ba t g o t w k i z b a n k o m a t u .
3 . 2 . S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j
S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j l u b s k i m m i n g b a n k o m a t o w y p o l e g a n a
s k o p i o w a n i u z a w a r t o [c i p a s k a m a g n e t y c z n e g o k a r t y b a n k o m a t o w e j p o d c z a s t r a n s a k c j i
w y p Ba c a n i a g o t w k i z b a n k o m a t u , k t r a t o c z y n n o [ r e a l i z o w a n a j e s t p o d c z a s
w k Ba d a n i a k a r t y d o u r z d z e n i a .
S p r a w c a , a b y w e j [ w p o s i a d a n i e d a n y c h z k a r t y b a n k o m a t o w e j m u s i n a j p i e r w
o d p o w i e d n i o p r z y g o t o w a b a n k o m a t , z k t r e g o w y p Ba c a n e z o s t a n p i e n i d z e . W t y m
c e l u n a o r y g i n a l n y c z y t n i k k a r t b a n k o m a t u i n s t a l u j e m i n i a t u r o w y s k a n e r , c z y l i
u r z d z e n i e s Bu |c e d o k o p i o w a n i a d a n y c h z p a s k a m a g n e t y c z n e g o k a r t y , c z s t o
i d e n t y c z n y z t y m , k t r y o r y g i n a l n i e z a m o n t o w a n y j e s t w b a n k o m a c i e , a n a s a m y m
b a n k o m a c i e d o d a t k o w o i n s t a l u j e m i n i a t u r o w k a m e r , k t r e j z a d a n i e m j e s t r e j e s t r a c j a
w p r o w a d z a n e g o p r z e z p o s i a d a c z a k a r t y k o d u P I N , p r z y p i s a n e g o d o d a n e j k a r t y .
1 6
R y s . 3 . 1 . S k a n e r u m o |l i w i a j c y s c z y t y w a n i e z a w a r t o [c i p a s k a m a g n e t y c z n e g o
yr d Bo : < w w w . k a r t y o n l i n e . n e t > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
R y s . 3 . 2 . M i e j s c e z a m o n t o w a n i a k a m e r y r e j e s t r u j c e w p r o w a d z a n y P I N
yr d Bo : < w w w . k a r t y o n l i n e . n e t > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
1 7
R y s . 3 . 3 . P r z y k Ba d s p r e p a r o w a n e g o p r z e z s p r a w c w b a n k o m a t u
yr d Bo : < w w w . k a r t y o n l i n e . n e t > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
R y s . 3 . 4 . N a k Ba d k a n a b a n k o m a t , w k t r e j u m i e s z c z o n o m i n i a t u r o w k a m e r
yr d Bo : K W P W r o c Ba w
A l t e r n a t y w n m e t o d p o z n a n i a k o d u P I N j e s t n a Bo |e n i e n a o r y g i n a l n
k l a w i a t u r b a n k o m a t u j e j d o k Ba d n i e w y k o n a n e j k o p i i . P o s i a d a c z k a r t y w p i s u j e P I N n i e
1 8
n a k l a w i a t u r z e o r y g i n a l n e j , l e c z n a k o p i i , k t r a z a p a m i t u j e w p r o w a d z o n y k o d .
N a k Ba d k a j e s t w y k o n a n a w t a k i s p o s b , |e n a c i s k a j c j e j p r z y c i s k i j e d n o c z e [n i e
n a c i s k a n e s o r y g i n a l n e k l a w i s z e m a s z y n y , w z w i z k u z t y m k l i e n t n i e d o s t r z e g a
j a k i e j k o l w i e k r |n i c y w f u n k c j o n o w a n i u b a n k o m a t u .
R y s . 3 . 5 . O r y g i n a l n a k l a w i a t u r a b a n k o m a t u
yr d Bo : < h t t p : / / w w w . w w w . k a r t y o n l i n e . p l / a r t y . p h p ? i d = 1 0 4 & _ P o w s t r z y m a c _ s k i m m i n g > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
R y s . 3 . 6 . N a k Ba d k a n a k l a w i a t u r b a n k o m a t u
yr d Bo : < h t t p : / / w w w . w w w . k a r t y o n l i n e . p l / a r t y . p h p ? i d = 1 0 4 & _ P o w s t r z y m a c _ s k i m m i n g > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
N a l e |y p o d k r e [l i , i | w s z y s t k i e w s p o m n i a n e u r z d z a n i a s p r z e w a |n i e
i n s t a l o w a n e p r z e z p r z e s t p c w n a z e w n t r z b a n k o m a t u , p o n i e w a | n i e m a j o n i
d o s t p u d o j e g o [r o d k a , d l a t e g o p o s i a d a c z k a r t y , p r z y z a c h o w a n i u p o d s t a w o w y c h
[r o d k w o s t r o |n o [c i , j e s t w s t a n i e z a u w a |y d o d a t k o w e u r z d z e n i a z a m o n t o w a n e n a
b a n k o m a c i e .
1 9
U r z d z e n i a t a k i e m o n t o w a n e m o g b y z a r w n o w b a n k o m a t a c h u s y t u o w a n y c h
n a z e w n t r z , j a k i t y c h , k t r e z n a j d u j s i w p o m i e s z c z e n i a c h . C z [c i e j m a t o j e d n a k
m i e j s c e w b a n k o m a t a c h u s y t u o w a n y c h n a z e w n t r z .
O f i a r a n i e [w i a d o m a z a g r o |e n i a p o d c z a s t r a n s a k c j i w y p Ba t y g o t w k i
z b a n k o m a t u , w k Ba d a k a r t d o c z y t n i k a k a r t , p r z e p r o w a d z a j c j t y m s a m y m p r z e z
z a m o n t o w a n y p r z e z s p r a w c w s k a n e r , k t r y p o d c z a s w p r o w a d z a n i a k a r t y k o p i u j e
d a n e z p a s k a m a g n e t y c z n e g o k a r t y . N a s t p n i e w p r o w a d z a P I N ( a n g . P e r s o n a l
I d e n t i f i c a t i o n N u m b e r ) , k t r y j e s t r e j e s t r o w a n y p r z e z m i n i a t u r o w k a m e r
u m i e s z c z o n w b a n k o m a c i e p r z e z s p r a w c w . J a k o k a m e r s p r a w c y c z s t o
w y k o r z y s t u j k a m e r t e l e f o n u k o m r k o w e g o z b a t e r i d u |e j p o j e m n o [c i . P o
d o k o n a n i u t r a n s a k c j i w y p Ba t y g o t w k i z b a n k o m a t u , o f i a r a z a b i e r a w y p Ba c o n
g o t w k o r a z k a r t b a n k o m a t o w i o d c h o d z i o d b a n k o m a t u . S p r a w c y d y s p o n u j j u |
z a w a r t o [c i p a s k a m a g n e t y c z n e g o j e j k a r t y o r a z P I N - e m .
D o k o p i o w a n i a k a r t y s Bu |y m a Be u r z d z e n i e z a w i e r a j c e c z y t n i k k a r t o r a z
p a m i p o z w a l a j c n a m a g a z y n o w a n i e z a w a r t o [c i p a s k w m a g n e t y c z n y c h .
P o s i a d a j c z e s k a n o w a n k a r t p Ba t n i c z o r a z n u m e r P I N , p r z e s t p c y b e z p r o b l e m u
m o g n a g r a k a r t p r z y p o m o c y c h o c i a |b y k o d e r a k a r t m a g n e t y c z n y c h M S R 2 0 6 ,
w o c z y w i s t y m c e l u j e j w y k o r z y s t a n i a 1 5 . P a r a d o k s e m j e s t f a k t , |e w s p o m n i a n y k o d e r
k a r t m a g n e t y c z n y c h d o s t p n y j e s t w l e g a l n y m o b r o c i e h a n d l o w y m , c h o c i a |b y
w s k l e p a c h w I n t e r n e c i e , a j e g o c a Bk o w i t y k o s z t n i e p r z e k r a c z a 2 0 0 0 z B.
1 5
P o r . A. C h e m p i Ds k i , J a k u k r a [ d a n e z k a r t y p Ba t n i c z e j , < w w w . w i t c z a k . p r i v . p l > .
2 0
R y s . 3 . 7 . K o d e r k a r t m a g n e t y c z n y c h M S R 2 0 6
yr d Bo : < h t t p : / / w w w . t y n e r . c o m / m a g n e t i c / m s r _ 2 0 6 _ r e a d e r _ w r i t e r . h t m > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
N a s t p n i e s p r a w c y w y k o n u j d u p l i k a t k a r t y b a n k o m a t o w e j , p o p r z e z w g r a n i e n a
c z y s t k a r t u z y s k a n y c h w c z e [n i e j d a n y c h i u d a j s i d o b a n k o m a t u , g d z i e n a k o s z t
o f i a r y d o k o n u j w y p Ba t y g o t w k i .
R y s . 3 . 8 . S c h e m a t s k i m m i n g u b a n k o m a t o w e g o
yr d Bo : < w w w . k a r t y o n l i n e . n e t > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
2 1
3 . 3 . S p o s b d z i a Ba n i a g r u p p r z e s t p c z y c h
R o z w j b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j , w z r o s t l i c z b y b a n k o m a t w , a t a k |e Ba t w o [
n a b y w a n i a u r z d z e D s Bu |c y c h d o p r o d u k o w a n i a d u p l i k a t w k a r t p Ba t n i c z y c h s p r a w i a ,
|e s k i m m i n g s t a j e s i o s t a t n i m i c z a s y b a r d z o p o w s z e c h n y m p r z e s t p s t w e m , z a r w n o
w E u r o p i e , j a k i w P o l s c e . W e d Bu g K a r o l a {w i r u k a w i e l e g r u p p r z e s t p c z y c h d z i a Ba
t a k |e n a t e r e n i e R o s j i i U k r a i n y , k t r e s m i e j s c e m d o k o n y w a n i a z a k u p w
s f a Bs z o w a n y m i k a r t a m i 1 6 . P o l i c j a d y s p o n u j e d a n y m i l i c z n y c h m i d z y n a r o d o w y c h g r u p
p r z e s t p c z y c h d z i a Ba j c y c h n a t e r y t o r i u m k i l k u p a Ds t w , k t r e w j e d n y m k r a j u k o p i u j
k a r t y , n a t o m i a s t w i n n y m d o k o n u j w y p Ba t z b a n k o m a t w w o p a r c i u o d u p l i k a t y
s k o p i o w a n y c h k a r t .
P r o c e d e r t e n z n a c z n i e u Ba t w i a I n t e r n e t , g d z i e z a p o m o c p o c z t y e l e k t r o n i c z n e j
z a w a r t o [ p a s k a m a g n e t y c z n e g o s k o p i o w a n e j k a r t y , w c i g u k i l k u s e k u n d m o |n a
p r z e s Ba w d o w o l n e m i e j s c e n a [w i e c i e .
Z a w a r t o [ p a s k w m a g n e t y c z n y c h p r z e s t p c y n a n o s z n a i n n e k a r t y p Ba t n i c z e .
J e [l i z d a n g r u p w s p Bp r a c u j e s p r z e d a w c a w p l a c w c e h a n d l o w e j , t o z a w a r t o [
p a s k a z o s t a j e n a n i e s i o n a n a c z y s t b i a B k a r t ( n a z y w a n w h i t e p l a s t i c ) . T a k k a r t
p r z e s t p c y d o k o n u j z a k u p w w t e r m i n a l u w s p Bp r a c u j c e g o z n i m i s p r z e d a w c y 1 7 .
R y s . 3 . 9 . B i a By p l a s t i k t z w . w h i t e p l a s t i c
yr d Bo : K W P W r o c Ba w
1 6
K . {w i r u k , J a k p o w s t r z y m a s k i m m i n g , < e x p a n d e r . p l > .
1 7
T a m |e .
2 2
J e |e l i g r u p a c h c i a Ba b y d o k o n y w a z a k u p w w i n n y c h p u n k t a c h h a n d l o w y c h , t o
m u s i n a g r a p a s e k m a g n e t y c z n y n a o r y g i n a l n l u b p o d o b n d o o r y g i n a Bu k a r t , t a k b y
s p r z e d a w c a n i e z o r i e n t o w a B s i w o s z u s t w i e . W t y m c e l u p r z e s t p c y w y k o r z y s t u j
s k r a d z i o n e o r y g i n a l n e k a r t y p Ba t n i c z e l u b t e | s t a r a j s i , b a r d z i e j l u b m n i e j u d o l n i e ,
p o d r a b i a k a r t y .
D o w y p Ba t g o t w k i z b a n k o m a t u s p r a w c o m w y s t a r c z y s k o p i o w a n y p a s e k
m a g n e t y c z n y n a t z w . b i a By p l a s t i k . Z t a k k a r t u d a j s i d o b a n k o m a t u , z k t r e g o
d o k o n u j w y p Ba t y . W b a n k o m a t a c h n a j c z [c i e j z a i n s t a l o w a n e s m i n i a t u r o w e k a m e r y ,
k t r y c h z a d a n i e m j e s t r e j e s t r o w a n i e o b r a z u o s b d o k o n u j c y c h t r a n s a k c j i
z b a n k o m a t u , w t y m t a k |e s p r a w c w p r z e s t p s t w a s k i m m i n g u . P o w o d u j e t o , |e
s p r a w c a , k t r y w y p Ba c a g o t w k p r z y p o m o c y s p r e p a r o w a n e j k a r t y n a j c z [c i e j s t a r a
s i m a k s y m a l n i e z a s Bo n i s w o j t w a r z , p r z e z z a Bo |e n i e k a p t u r a , c z a p k i b e j s b o l o w e j ,
c z y t e | o k u l a r w s Bo n e c z n y c h .
R y s . 3 . 1 0 . K a r t a ( t z w . b i a By p l a s t i k ) p r z y g o t o w a n a d o w y p Ba t y g o t w k i z b a n k o m a t u
yr d Bo : < h t t p : / / w w w . c h i p . p l / a r t y k u l y / t r e n d y / 2 0 0 9 / 0 9 / c y b e r k r y m i n a l n i - s k i m m i n g - p o - p o l s k u > , 3 g r u d n i a 2 0 1 0 r .
2 3
R y s . 3 . 1 1 . S p r a w c a s k i m m i n g u b a n k o m a t o w e g o p r z y b a n k o m a c i e
yr d Bo : < w w w . p o l i c j a . p l >
2 4
3 . 4 . K t o p Ba c i z a s k i m m i n g ?
Z d e c y d o w a n i e n a j w i k s z e s t r a t y s p o w o d o w a n e p r z e s t p s t w e m s k i m m i n g u
p o n o s z b a n k i , k t r e w y d a By s k o p i o w a n k a r t . C z a s a m i z d a r z a s i , |e k o s z t y b y w a j
t a k |e p r z e r z u c a n e n a p o s i a d a c z a k a r t y . Z d a n i e m K a r o l a {w i r u k a s k i m m i n g m a
b o w i e m p o s t a p r z e s t p s t w a d o k o n y w a n e g o s e r i a m i , t z n . p r z e s t p c y w t y m s a m y m
m i e j s c u d o k o n u j s k a n o w a n i a w i k s z e j l i c z b y k a r t . W t e n s p o s b k l i e n t , k t r e g o k a r t a
z o s t a Ba z e s k a n o w a n a w r a z z i n n y m i k a r t a m i , m a s z a n s u d o w o d n i , |e d o s z Bo d o
p r z e s t p s t w a . W p r z y p a d k u , g d y m u s i t o n i e u d a , b a n k m o |e u z n a g o z a o s z u s t a ,
k t r y p r b u j e w y Bu d z i z b a n k u p i e n i d z e 1 8 .
S p o r o z a l e |y o d t e g o , g d z i e p o s Bu |o n o s i z e s k a n o w a n k a r t , t z n . g d z i e
d o k o n a n o z a k u p w l u b w y p Ba t y g o t w k i z b a n k o m a t u . J e [l i m i a Bo t o m i e j s c e p o z a
g r a n i c a m i P o l s k i , w s z c z e g l n o [c i n a t e r e n i e R o s j i , U k r a i n y , c z y t e | j e d n e g o z k r a j w
a z j a t y c k i c h , w t e d y Ba t w i e j j e s t p r z e k o n a b a n k , |e p o s i a d a c z k a r t y p a d B o f i a r
s k i m m i n g u .
D o t y c h c z a s w n a g Ba [n i a n y c h p r z e z m e d i a p r z y p a d k a c h s k i m m i n g u , b a n k i
z a w s z e b r a By n a s i e b i e o d p o w i e d z i a l n o [ z a t e p r z e s t p c z e t r a n s a k c j e . T r u d n o j e d n a k
p o w i e d z i e , j a k b a n k i z a c h o w u j s i w s y t u a c j a c h , g d y j e s t t y l k o j e d e n
p o s z k o d o w a n y . T y m b a r d z i e j , |e b a n k i r a c z e j n i e w y m i e n i a j s i i n f o r m a c j a m i
o t e g o r o d z a j u r e k l a m a c j a c h , j e s t i m z a t e m t r u d n o s t w i e r d z i , c z y w d a n e j s y t u a c j i
d o s z Bo d o s k i m m i n g u , c z y t e | n i e 1 9 .
4 . Z a p o b i e g a n i e p r z e s t p s t w o m s k i m m i n g u
4 . 1 . M o |l i w o [ o b r o n y p r z e d s k i m m i n g i e m
W y s t p o w a n i e p r z e s t p s t w a s k i m m i n g u k a r t p Ba t n i c z y c h j e s t p r z e d e w s z y s t k i m
e f e k t e m s t o s o w a n i a n a k a r t a c h p Ba t n i c z y c h p r z e s t a r z a Be j t e c h n o l o g i i p a s k a
1 8
K . {w i r u k , J a k p o w s t r z y m a &
1 9
T a m |e .
2 5
m a g n e t y c z n e g o . J e g o c a Bk o w i t e w y e l i m i n o w a n i e n a s t p i d o p i e r o , g d y z k a r t z n i k n
p a s k i i w p e Bn i z a s t p i j e m i k r o p r o c e s o r y . P r o c e s w p r o w a d z a n i a k a r t z c h i p e m j u |
t r w a , c h o w r |n y c h k r a j a c h j e g o s z y b k o [ j e s t r |n a . N i e d a s i j e d n a k u k r y , |e
P o l s k a p o z o s t a j e w t y m p r o c e s i e w t y l e z a n a j w a |n i e j s z y m i r y n k a m i E u r o p y .
W p r z y p a d k a c h p o s Bu |e n i a s i s k o p i o w a n k a r t d o d o k o n a n i a z a k u p w ,
o c h r o n a p o s i a d a c z y k a r t p r z e d s k i m m i n g i e m l e |y g B w n i e w r k a c h s p r z e d a w c w ,
k t r z y p r z y j m u j w s w o i c h p u n k t a c h k a r t y p Ba t n i c z e , a l b o w i e m t o o n i m o g n a j Ba t w i e j
s t w i e r d z i , |e p r z e d s t a w i o n a i m d o z a p Ba t y k a r t a z o s t a Ba s f a Bs z o w a n a l u b z a w i e r a n a
p a s k u m a g n e t y c z n y m d a n e i n n e j k a r t y .
N a t o m i a s t w p r z y p a d k u p o b i e r a n i a g o t w k i z b a n k o m a t u , s a m p o s i a d a c z k a r t y
m u s i z a d b a o s w o j e w Ba s n e b e z p i e c z e Ds t w o . P r z e d p r z y s t p i e n i e m d o w y p Ba t y
p o w i n i e n z a w s z e d o k Ba d n i e o b e j r z e u r z d z e n i e . C a Ba c z y n n o [ n i e z a j m u j e z b y t w i e l e
c z a s u , a m o |e u c h r o n i p r z e d p o w a |n y m i k o n s e k w e n c j a m i . Z a u w a |e n i e
j a k i e g o k o l w i e k p o d e j r z a n e g o e l e m e n t u d o Bc z o n e g o d o b a n k o m a t u p o w i n n o
s k u t k o w a r e z y g n a c j z d o k o n a n i a t r a n s a k c j i . Z t e g o w Ba [n i e w z g l d u w a r t o k o r z y s t a
z t y c h s a m y c h b a n k o m a t w , w t e d y Ba t w i e j j e s t z a u w a |y z m i a n y w i c h w y g l d z i e .
P o w i n n i [m y t a k |e o b s e r w o w a o t o c z e n i e b a n k o m a t u , c z y n i e d z i e j e s i t a m n i c
p o d e j r z a n e g o .
Z a t e m , c z y w c h w i l i o b e c n e j m o |n a s k u t e c z n i e o b r o n i s i p r z e d
s k i m m i n g e i m ? M o |n a , a l e n a l e |y p r z e s t r z e g a k i l k u p o d s t a w o w y c h z a s a d o s t r o |n o [c i .
S p r a w c y t e g o t y p u p r z e s t p s t w , j a k j u | w c z e [n i e j w s p o m n i a n o , n i e m o g r a c z e j
i n g e r o w a w w e w n t r z n s t r u k t u r b a n k o m a t u , t o t e | w s z e l k i e u r z d z e n i a , k t r e
w y k o r z y s t u j d o k r a d z i e |y d a n y c h z k a r t y m o n t o w a n e s p r z e z n i c h n a z e w n t r z
b a n k o m a t u . S z a t e m w i d o c z n e g o By m o k i e m . J e s t t o r o b i o n e n i e z a l e |n i e o d t y p u
b a n k o m a t u o r a z z a b e z p i e c z e D, w j a k i e j e s t o n w y p o s a |o n y , d l a t e g o w a |n e j e s t , a b y
p r z e d p r z y s t p i e n i e m d o w y p Ba t y p i e n i d z y z b a n k o m a t u z w r c i u w a g n a :
1 ) w l o t u r z d z e n i a d o o b s Bu g i k a r t y p Ba t n i c z e j o r y g i n a l n y c z y t n i k k a r t ;
2 ) k l a w i a t u r d o a u t o r y z a c j i t r a n s a k c j i k o d e m P I N ;
3 ) g r n c z [ b a n k o m a t u r |n e g o r o d z a j u l i s t w y i n a k Ba d k i z l o g o k a r t
p Ba t n i c z y c h , g a d |e t y z l o g o b a n k o m a t u , k t r e m o g u k r y w a m i n i a t u r o w
2 6
k a m e r , s k i e r o w a n n a k l a w i a t u r b a n k o m a t u m a j c z a z a d a n i e
z a r e j e s t r o w a w p r o w a d z a n y p r z e z o s o b w y p Ba c a j c g o t w k k o d P I N 2 0 .
W p r z y p a d k u g d y j u | p a d l i [m y o f i a r s k i m m i n g u , t z n . z a u w a |y m y n a w y c i g u
z b a n k u t r a n s a k c j e , k t r y c h n i e w y k o n a l i [m y , n a t y c h m i a s t n a l e |y z a w i a d o m i o t y m
b a n k o r a z z a s t r z e c k a r t p Ba t n i c z . W a r t o , o i l e t o m o |l i w e , s p r a w d z a s t a n n a s z y c h
r a c h u n k w , d o k t r y c h s d o Bc z o n e k a r t y p Ba t n i c z e , c z [c i e j n i | t y l k o r a z w m i e s i c u .
P o d e j r z e n i a p o w i n n a w z b u d z i n i e z g o d n o [ s a l d a n a w e t n a n i e w i e l k i e k w o t y ,
p o n i e w a | p r z e s t p c y n a j c z [c i e j t e s t u j k a r t y , r o z p o c z y n a j c z a k u p y o d m a By c h
k w o t i s y s t e m a t y c z n i e j e p o w i k s z a j . J e [l i p o s i a d a m y d o s t p d o I n t e r n e t u , t o w i e l e
b a n k w o f e r u j e j u | m o |l i w o [ b i e |c e g o p o d g l d u s a l d a z a j e g o p o [r e d n i c t w e m 2 1 .
W s y t u a c j i g d y o s z u s t w o z o s t a Bo d o k o n a n e n a w i k s z k w o t , n a l e |y t e |, p o
k o n s u l t a c j i z b a n k i e m , z a w i a d o m i P o l i c j i j e j p r z e k a z a w y j a [n i e n i e s p r a w y .
4 . 2 . J a k b e z p i e c z n i e k o r z y s t a z b a n k o m a t u
P o w s z e c h n o [ z j a w i s k a s k i m m i n g u k a r t b a n k o m a t o w y c h , j a k r w n i e | r o s n c a
l i c z b a t e g o t y p u p r z e s t p s t w , s p r a w i a j , i | n a s t r o n a c h i n t e r n e t o w y c h b a n k w c o r a z
c z [c i e j p o j a w i a j s i i n s t r u k c j e b e z p i e c z n e g o k o r z y s t a n i a z b a n k o m a t w . W o b e c
t e g o , o p r c z p o d s t a w o w y c h z a s a d k o r z y s t a n i a z b a n k o m a t u , o k t r y c h b y Ba m o w a
w c z e [n i e j , a b y b e z p i e c z n i e k o r z y s t a z b a n k o m a t u p o w i n i e n e [ p r z e s t r z e g a
n a s t p u j c y c h z a s a d :
1 . O i l e t o m o |l i w e , k o r z y s t a j z e z n a n y c h C i b a n k o m a t w . B d z i e C i w t e d y
Ba t w i e j z a u w a |y e w e n t u a l n e z m i a n y , j a k i e z a s z By w w y g l d z i e u r z d z a n i a .
J e [l i z a u w a |y s z p o d e j r z a n e z m i a n y i n f o r m u j b a n k l u b P o l i c j .
2 . D o k Ba d n i e s p r a w d z a j c z y d o b a n k o m a t u n i e s d o Bc z o n e o d z e w n t r z |a d n e
n a w e t n a j m n i e j s z e u r z d z e n i a . J e [l i w i d z i s z p o d e j r z a n i e w y g l d a j c y e l e m e n t ,
z r e z y g n u j w w y p Ba t y i z g Bo [ s w o j e o b a w y d o b a n k u .
2 0
T a m |e .
2 1
T a m |e .
2 7
3 . D o k Ba d n i e p r z y g l d a j s i o t o c z e n i u b a n k o m a t u , j e [l i z o b a c z y s z c o [
p o d e j r z a n e g o , z r e z y g n u j z w y p Ba t y .
4 . N i g d y n i e k o r z y s t a j p r z y b a n k o m a c i e z p o m o c y n i e z n a n y c h C i o s b .
5 . K i e d y w p r o w a d z a s z k o d P I N z a w s z e z a s Ba n i a j k l a w i a t u r r k , i t o w t a k i
s p o s b b y n i e m o |n a g o b y Bo p o d e j r z e z |a d n e j s t r o n y . N a u c z s i
w p r o w a d z a P I N a u t o m a t y c z n i e , b e z p a t r z e n i a n a k l a w i s z e n u m e r y c z n e . J e s t
w i e l c e p r a w d o p o d o b n e , |e , j e [l i t y w i d z i s z w p r o w a d z a n y p r z e z s i e b i e P I N ,
m o g g o t e | z o b a c z y p r z e s t p c y .
6 . O g r a n i c z i l o [ w y p Ba t d o k o n y w a n y c h w n o c y i p o z a p a d n i c i u z m r o k u .
7 . K o n t r o l u j n a b i e |c o s t a n s w o j e g o k o n t a , j e [l i z a u w a |y s z t r a n s a k c j e , k t r y c h
n i e d o k o n a Be [, n a t y c h m i a s t i n f o r m u j o t y m b a n k i z a s t r z e | s w o j k a r t .
2 8
P o d s u m o w a n i e
W p r z e d m i o t o w y m o p r a c o w a n i u P r z e s t p c z o [ w b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j .
S k i m m i n g k a r t y b a n k o m a t o w e j p o d j t a z o s t a Ba p r b a o p i s a n i a z a g a d n i e n i a
z w i z a n e g o z k o p i o w a n i e m d a n y c h z k a r t y b a n k o m a t o w e j c e l e m i c h p zn i e j s z e g o
w y k o r z y s t a n i a d o p r z e p r o w a d z a n i a t r a n s a k c j i b e z g o t w k o w y c h . K l u c z o w y m
z a g a d n i e n i e m n i n i e j s z e g o o p r a c o w a n i a b y Bo z o b r a z o w a n i e , j a k w n a s z y m k r a j u
u r e g u l o w a n a p r a w n i e j e s t b a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , a p r z e d e w s z y s t k i m s z c z e g Bo w e
z d e f i n i o w a n i e i o p i s a n i e m e c h a n i z m u s k i m m i n g u k a r t b a n k o m a t o w y c h .
O b s e r w u j c s k a l p r z e s t p c z o [c i ( p o m i m o , |e b a n k i s t a r a j s i u k r y w a
p r z y p a d k i w y s t p i e n i a s k i m m i n g u ) , n a l e |y z a u w a |y , i | p r z e s t p c z o [ k a r t o w a ,
z w i z a n a z n a j n o w s z y m i t e c h n o l o g i a m i , c o r a z c z [c i e j w y p i e r a b d z i e p r z e s t p c z o [
t r a d y c y j n . K l u c z e m d o s k u t e c z n e j w a l k i z t e g o r o d z a j u p r z e s t p c z o [c i j e s t
d z i a Ba l n o [ p r e w e n c y j n a . N a j w a |n i e j s z y m e l e m e n t e m t e j d z i a Ba l n o [c i w i n n a s t a s i
p r z e p r o w a d z o n a n a s z e r o k s k a l a k c j a e d u k a c y j n a , p o k a z u j c a z a g r o |e n i a z w i z a n e z
k o r z y s t a n i e m z k a r t p Ba t n i c z y c h , o r a z p r e z e n t u j c a z a c h o w a n i a , k t r e p o z w a l a j w
Ba t w y s p o s b w y e l i m i n o w a k a r t o w p r z e s t p c z o [.
R e a s u m u j c , m o |n a s t w i e r d z i , |e z n a j o m o [ p r z e z p o s i a d a c z a k a r t y
m e c h a n i z m u d z i a Ba n i a s p r a w c w s k i m m i n g u k a r t y b a n k o m a t o w e j , a t a k |e t y p w
n a j p o p u l a r n i e j s z y c h p r z e s t p s t w k a r t o w y c h o r a z s p o s o b w i c h d o k o n y w a n i a , z n a c z n i e
z w i k s z y j e g o b e z p i e c z e Ds t w o w p o s Bu g i w a n i u s i t y m i n s t r u m e n t e m p Ba t n i c z y m .
W y d a j e s i , |e w a r t o t w i e d z p r z y s w o i s o b i e j u | d z i [, b o w i e m d u |o l e p i e j u c z y s i
n a b Bd a c h i n n y c h , n i | n a s w o i c h w Ba s n y c h , k t r e w p r z y p a d k u k a r t p Ba t n i c z y c h m o g
o k a z a s i b a r d z o k o s z t o w n e .
2 9
B i b l i o g r a f i a
1 . U s t a w a z d n i a 2 7 s i e r p n i a 1 9 9 7 r . P r a w o b a n k o w e ( D z . U . z 2 0 0 2 r . N r 7 2 , p o z .
6 6 5 , z p zn . z m . ) .
2 . U s t a w a z d n i a 1 2 w r z e [n i a 2 0 0 2 r . o e l e k t r o n i c z n y c h i n s t r u m e n t a c h p Ba t n i c z y c h
( D z . U . N r 1 6 9 , p o z . 1 3 8 5 , z p zn . z m . ) .
3 . C h e m p i Ds k i A. , J a k u k r a [ d a n e z k a r t y p Ba t n i c z e j , < w w w . w i t c z a k . p r i v . p l > .
4 . C h m i e l a r z W . , S y s t e m y e l e k t r o n i c z n e j b a n k o w o [c i i c y f r o w e j p Ba t n o [c i ,
W a r s z a w a 1 9 9 9 .
5 . C h o m t o w s k a B . , P r a k t y c z n y p r z e w o d n i k k a r t y b a n k o w e , D z i e n n i k P o l s k i
z d n i a 0 2 . 0 5 . 2 0 0 5 r .
6 . D z i u b a D . , W i r t u a l i z a c j a d z i a Ba l n o [c i g o s p o d a r c z e j w o p a r c i u o S i e I n t e r n e t .
W s t r o n g o s p o d a r k i u s i e c i o w i o n e j , W a r s z a w a 1 9 9 9 .
7 . M a t u s z y k A . i P a w e B G . , I n s t r u m e n t y b a n k o w o [c i e l e k t r o n i c z n e j , W a r s z a w a
2 0 0 6 .
8 . P i e s i k L . , Z a k o t w i c z o n e t w i e r d z e , G a z e t a B a n k o w a z d n i a 8 - 1 4 . 1 0 . 2 0 0 7 r .
9 . S Bo w n i k w s p Bc z e s n y a n g i e l s k o - p o l s k i , p o l s k o - a n g i e l s k i , p r a c a z b i o r o w a ,
L o n g m a n 2 0 0 6 .
1 0 . Zw i e c k a B . , B a n k o w o [ e l e k t r o n i c z n a , W a r s z a w a 2 0 0 8 .
1 1 . {w i r u k K . , J a k p o w s t r z y m a s k i m m i n g , < e x p a n d e r . p l > .
1 2 . < w w w . k a r t y o n l i n e . n e t > .
1 3 . < w w w . p o l i c j a . p l > .
3 0
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