Darmowa publikacja dostarczona przez
Złote Myśli
Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko
i wyłącznie w formie dostarczonej przez Wydawcę. Zabronione są jakiekolwiek
zmiany w zawartości publikacji bez pisemnej zgody wydawcy. Zabrania się jej od-
sprzedaży, zgodnie z regulaminem Wydawnictwa Złote Myśli.
© Copyright by Wydawnictwo ZÅ‚ote MyÅ›li & SÅ‚awomir Åšniegocki
rok 2009
Data: 14.09.2009
Tytuł: Jak zaplanować swój finansowy sukces?
Autor: SÅ‚awomir Åšniegocki
Projekt okładki: Marzena Osuchowicz
Redakcja: Magda Wasilewska
Skład: Marcin Górniakowski
Internetowe Wydawnictwo Złote Myśli sp. z o.o.
ul. Daszyńskiego 5
44-100 Gliwice
WWW: www. ZloteMysli.pl
EMAIL: [e-mail]
Autor oraz Wydawnictwo  Złote Myśli dołożyli wszelkich starań, by zawarte w tej
książce informacje były kompletne i rzetelne. Nie biorą jednak żadnej odpowie-
dzialności ani za ich wykorzystanie, ani za związane z tym ewentualne naruszenie
praw patentowych lub autorskich. Autor oraz Wydawnictwo  Złote Myśli nie po-
noszą również żadnej odpowiedzialności za ewentualne szkody wynikłe z wykorzy-
stania informacji zawartych w książce.
Wszelkie prawa zastrzeżone.
All rights reserved.
SPIS TREÅšCI
SPIS TREÅšCI
SA
OWO O AUTORZE...........................................4
WYA

CZENIE ODPOWIEDZIALNOÅšCI..............6
CO ZYSKASZ DZI
KI TEJ PUBLIKACJI?............7
Określ, na jakim etapie finansowym jesteś...........................7
JAKI JEST STAN TWOICH FINANSÓW?............11
Zdiagnozuj swojÄ… sytuacjÄ™....................................................11
TRZY STRUMIENIE FINANSOWE.....................15
Poznaj siłę działania synergii...............................................15
Pierwszy strumień  dochód z pracy na etacie zwiększa
aktywa.............................................................................16
Drugi strumień  oszczędności w wydatkach zwiększają
aktywa.............................................................................17
Trzeci strumień  dobry dług zwiększa aktywa..............17
DLACZEGO JESTEÅš TUTAJ?.............................19
Odkryj korzyści i zagrożenia pozostawania w obecnym
położeniu.............................................................................19
MARZENIA CZY CELE?.....................................22
Ustal swoje cele i czas ich realizacji....................................22
CO CI
NAP
DZA, A CO HAMUJE?...................27
Sformułuj swoje cele i związane z nimi wartości, zasoby
i obawy.................................................................................27
JAK ZROBIĆ PIERWSZY KROK?......................32
Stwórz własny Plan Finansowy...........................................32
JAK POWI
KSZYĆ WA
ASNY MAJ
TEK?.........36
Zinwentaryzuj swoje zasoby................................................36
JAK REAGOWAĆ NA ZMIANY?.........................41
Kontroluj swoje działania i kierunek, w którym podążasz. .41
PODSUMOWANIE.............................................46
Uważaj na działanie bez planu i plan bez działania............46
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
SÅ‚owo o autorze
SÅ‚owo o autorze
SÅ‚owo o autorze
SÅ‚awek Åšniegocki, inwestor, ma-
nager, sędzia Cashflow, doradca
i coach finansowy, pośrednik nie-
ruchomości.
Od kilkunastu lat zajmuje siÄ™ in-
westowaniem w nieruchomości,
akcje, kontrakty terminowe, fun-
dusze inwestycyjne, numizmaty-
kę. Stworzył i kierował kilkoma
własnymi firmami. Zarządzał jako manager sprzedażą i zaku-
pami w największych międzynarodowych sieciach handlowych
obecnych w Polsce. W ostatnich kilku latach zdobył również
doświadczenie jako doradca finansowy w zakresie zarządzania
programami finansowymi i emerytalnymi w jednej z najwięk-
szych firm finansowych.
Autor poradników na temat wychodzenia z zadłużenia, sposo-
bów budowania niezależności finansowej i psychologii inwe-
stowania. W swoich publikacjach, przekazuje praktycznÄ… wie-
dzę i dzieli się własnym doświadczeniem inwestycyjnym, poka-
4
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
SÅ‚owo o autorze
zując sposoby unikania błędów finansowych, które popełnia
większość.
Zarówno jako manager, coach, jak i autor motywuje współpra-
cowników i czytelników do samodzielnego osiągania sukcesów.
Zajmuje siÄ™ istotniejszÄ… stronÄ… inwestycji, czyli osobÄ… inwesto-
ra. Propaguje rozpoczynanie inwestowania od podstaw, czyli
lepszego wykorzystania zasobów, które posiada każdy inwestor
i zmiany jego przekonań finansowych. Uczy lepszego wykorzy-
stywania własnego czasu, zarządzania dochodami i wydatkami,
inwestowania w podnoszenie umiejętności inwestycyjnych.
Wierzy, że najlepsze rezultaty daje dzielenie się wiedzą, dlatego też
stworzył i redaguje autorską stronę http://www.slaweksniegocki.pl/
będącą platformą wymiany praktycznych technik, strategii i narzę-
dzi, które najlepiej sprawdzają się na drodze od wychodzenia z za-
dłużenia do budowania finansowej niezależności.
5
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Wyłączenie odpowiedzialności
Wyłączenie odpowiedzialności
Wyłączenie odpowiedzialności
Stworzyłem publikację  Jak zaplanować swój finansowy suk-
ces , abyś mógł rozpocząć samodzielną drogę do budowania
niezależności finansowej. Pomimo że prezentuję praktyczne
rozwiÄ…zania, nie sÄ… one jednakowo skuteczne dla wszystkich.
Nie powinieneś więc bezwarunkowo korzystać ze wszystkiego,
co podaję. Porady, które udostępniam, powinieneś szczegóło-
wo analizować, porównując z własnym przypadkiem, ewentu-
alnie konfrontować z innymi podobnymi publikacjami i dopie-
ro gdy będą one przedstawiały się jako odpowiednie w Twoim
przypadku, powinieneś wprowadzać je w życie. Zawartość tej
publikacji stanowi jedynie ogólną informację, która nie powin-
na być interpretowana jako porada inwestycyjna. Zamieszczo-
ne dane mogą być niepełne bądz
nieaktualne i powinny zostać
zweryfikowane niezależnie przez każdego Czytelnika. Decyzje
inwestycyjne podejmujesz na swoją wyłączną odpowiedzial-
ność. Zawsze skonsultuj swoje specyficzne decyzje z kwalifiko-
wanym doradcÄ… inwestycyjnym.
6
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Co zyskasz dzięki tej publikacji?
Co zyskasz dzięki tej publikacji?
Co zyskasz dzięki tej publikacji?
Określ, na jakim etapie finansowym jesteś
Czy marzyłeś kiedyś o dużym spadku lub milionach wygranych
w totka? Czy myślałeś, w jaki sposób szybko i bez wysiłku osią-
gnąć niezależność finansową? Niestety do osiągnięcia trwałej
niezależności finansowej nie ma dróg na skróty. Na spadek czy
główną wygraną w lotto nie masz praktycznie szans. Statystyka
jest nieubłagana. Oba te zdarzenia pozostają poza Twoim wpły-
wem. Równocześnie masz zawsze dostęp do dwóch najistot-
niejszych czynników niezbędnych do osiągnięcia sukcesu fi-
nansowego. To Twoje nastawienie i czas. Tylko od Ciebie zale-
ży, jak je wykorzystasz. Zapytasz: czy to naprawdę jest tak pro-
ste? Potraktuj tÄ™ publikacjÄ™ jako przewodnik do finansowej
niezależności i sam sprawdz
. Zmień swoje finansowe nastawie-
nie, naucz się planowania i finansowania swoich marzeń. Tylko
od Ciebie zależy, kiedy zaczniesz i jakie wyniki osiągniesz.
Bardzo często w literaturze sukcesu, pojawia się pojęcie nieza-
leżności finansowej. Kim więc jest osoba niezależna finan-
7
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Określ, na jakim etapie finansowym jesteś
sowo? To ktoś, kto został wyłącznym właścicielem swojego ży-
cia, czasu i pieniędzy. To osoba, która kontroluje i wpływa na
wszystkie te obszary. Zamiast się dostosowywać, zmienia swoje
środowisko i sama wpływa na innych. Ten kurs powstał wła-
śnie po to, abyś Ty również był w stanie w jak najkrótszym cza-
sie zmienić swoje nastawienie do finansów i zacząć budować
własną niezależność.
Każda zmiana, jeśli ma prowadzić do uzyskania długotrwałych
efektów, powinna być wprowadzana w sposób ewolucyjny, me-
todą małych kroków. Im szybciej i gwałtowniej będziesz chciał
wprowadzać zmiany w swoim życiu, tym gwałtowniej będzie
się przed tym bronił Twój umysł. Pamiętaj, że sytuacja, w któ-
rej jesteÅ› obecnie, to wynik kilku lub nawet kilkunastu lat dzia-
łania Twojego umysłu na starych, często nieskutecznych sche-
matach. Bardzo często te schematy zostały Ci  wszczepione
przez innych, a Ty jedynie uznałeś je za swoje. Właśnie dlatego
im bardziej będziesz chciał wymusić zmiany w swoim życiu,
tym bardziej Twój umysł będzie Cię od tego odciągał. Zmiana
to potencjalne zagrożenie, to niewiadoma. Dreptanie w miej-
scu, mimo że nieefektywne, jest bezpieczne i znajome.
W jaki sposób myślisz o swojej obecnej sytuacji finansowej?
Czy niezależnie od wysokości zarobków na koniec każdego
miesiąca wychodzisz na  zero ? A może dość dawno zszedłeś
już poniżej tego poziomu i przyzwyczaiłeś się do życia  pod po-
8
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Określ, na jakim etapie finansowym jesteś
wierzchnią , jedynie z krótkimi chwilami oddechu w okolicach
każdego  pierwszego ? Może straciłeś też zdolność obiektywnej
oceny swojej sytuacji i uważasz, że gorzej (lub lepiej) być już
nie może?
Jak wygląda droga finansowa większości ludzi? Pomimo że
często zaczynają dorosłe życie z dochodami większymi niż wy-
datki, z biegiem czasu ich sytuacja zaczyna siÄ™ diametralnie
zmieniać i zostają państwowymi rentierami z konieczności do-
rabiającymi do emerytury. Bez oszczędności, bez majątku, ze
zniszczonym zdrowiem i bezpowrotnie straconym czasem. Czy
może być gorzej? Owszem, zamiast majątku mogą jeszcze prze-
kazać spadkobiercom swoje długi na kartach kredytowych i hi-
potekach nieruchomości. Czarny scenariusz, prawda?
Czy tak jednak zawsze musi być? Czy Twoja droga nie może
być inna? Ty sam najlepiej znasz własną sytuację i jedynie Ty
możesz uczciwie odpowiedzieć sobie na te pytania. Na szczę-
ście tak naprawdę nie ma znaczenia, w którym miejscu finan-
sowo w tej chwili się znajdujesz. Zarówno to, czy jesteś zadłu-
żony, jak i to, czy stałeś się już niezależny finansowo, wynika
z określonych decyzji, które podjąłeś w przeszłości i z Twojego
przeszłego sposobu myślenia. Tego już nie zmienisz. Jedyne, co
możesz zmienić, to TERAZ. To jedyna droga do zmiany Twojej
sytuacji w przyszłości. Przestań przeceniać to, co było KIEDYŚ
i doceń to, co możesz zmienić TERAZ. Nie przeceniaj wartości
9
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Określ, na jakim etapie finansowym jesteś
pieniądza, lecz doceń wartość czasu, który masz ciągle do dys-
pozycji. Jakie działania mogą poprawić Twoją obecną sytuację
finansowÄ…?

Zmień swoje nastawienie do pieniędzy i sytuacji, w której
się znalazłeś.

Przeanalizuj, gdzie znikają Twoje pieniądze na koniec każ-
dego miesiąca i jakie zasoby masz do dyspozycji. Jeżeli to
zrozumiesz, będziesz w stanie lepiej kontrolować swoje fi-
nanse.

Zinwentaryzuj swoje zadłużenie i stwórz własny Plan Fi-
nansowy. Pozwoli Ci to szybciej spłacić niekorzystne obcią-
żenia i zacząć budować niezależność finansową.

Działaj. Zrób pierwszy, najmniejszy nawet krok, a po nim
kolejne. Naucz się tworzyć celowe oszczędności i samo-
dzielnie inwestować. To właśnie ewolucyjna droga do nie-
zależności.

Powiększaj dochód i kontroluj, czy podążasz w najlepszym
dla siebie kierunku. Powiększaj majątek i na bieżąco kory-
guj własny Plan.
Jak myślisz teraz o poziomie swoich umiejętności finanso-
wych?
10
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Jaki jest stan Twoich finansów?
Jaki jest stan Twoich finansów?
Jaki jest stan Twoich finansów?
Zdiagnozuj swojÄ… sytuacjÄ™
Większość początkujących inwestorów skupia się na pytaniu:
 w co mam zainwestować X złotych, aby zarobić jak najwięcej,
w jak najkrótszym czasie, bez ryzyka? . Większość początkują-
cych bankrutów skupia się na pytaniu:  na co teraz wydać pie-
niądze, które kiedyś być może uda mi się zarobić? .
Czy widzisz w obu pytaniach podobny schemat myślenia?
Spróbuj więc innego podejścia:

Najpierw ustal, kiedy zaczniesz inwestować.

Następnie określ, co będziesz inwestować.

Dopiero na samym końcu naucz się, w co powinieneś in-
westować.
Odpowiedz
na pytanie kiedy, jest prosta  jak najwcześniej,
najlepiej natychmiast po opanowaniu wiadomości zawartych
w tym kursie. Dlaczego? Inwestowanie to nie fanaberia boga-
tych. To konstruowanie własnego koła ratunkowego czy po-
11
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zdiagnozuj swojÄ… sytuacjÄ™
duszki bezpieczeństwa, które możesz wykorzystać w przyszło-
ści. Jak już pewnie wiesz, jedna z nielicznych pewnych rzeczy
w Twoim życiu& to brak pewności. Twoje inwestycje nie tylko
podniosą poziom Twojego finansowego bezpieczeństwa, ale też
dadzą Ci korzyści w postaci lepszego samopoczucia i wyższej
samooceny.
Budowanie niezależności finansowej możesz rozpocząć w do-
wolnym momencie. Najlepszy możliwy moment nadszedł wła-
śnie TERAZ. Najlepszy możliwy sposób to działanie, ponieważ
najdoskonalsza nawet wiedza bez działania, staje się bezuży-
teczna. Uznaj, że pomiędzy tym, jakie może być Twoje życie,
a tym, jakie jest, istnieje przepaść. Aby zacząć odnosić sukcesy,
zrób jeden mały krok, a po nim kolejne. To od Ciebie wyłącznie
zależy, czy staniesz się młodym i bogatym czy starym i bied-
nym rentierem. Pamiętaj również, że najgorszy moment na
rozpoczęcie inwestycji to JUTRO.
Jak już się dowiedziałeś, w inwestowaniu kluczowe znaczenie
mają: Twoje nastawienie do finansów i czas, który jeszcze mo-
żesz wykorzystać do inwestowania. Nad obiema masz kontrolę.
Zauważyłeś?
Od TERAZ nic Cię już nie usprawiedliwia. Pora na działanie.
Zacznij TERAZ od zainwestowania swojego czasu w zmianÄ™
i utrwalenie prawidłowych nawyków finansowych.
12
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zdiagnozuj swojÄ… sytuacjÄ™
Zastanów się nad swoimi opiniami na temat pieniędzy, bogac-
twa i bogacenia się. Od kogo pochodzą te opinie? Od rodziców,
nauczycieli, rówieśników ze szkoły, znajomych z pracy? Jakie
doświadczenie finansowe oni mieli, kiedy przekazywali Ci swo-
je opinie i skąd je czerpali? W jaki sposób ich opinie przełożyły
się na ich sytuację? W jaki sposób ich opinie wpłynęły na Two-
ją obecną sytuację? Odpowiedz na poniższe pytania i poznaj
własny schemat finansowy:

Czy potrafisz otwarcie rozmawiać o pieniądzach i inwesty-
cjach, także z najbliższą rodziną?

Czy rozumiesz, że dług to poważna przeszkoda na drodze
do sukcesu finansowego?

Czy potrafisz nie przejmować się sprawami, na które nie
masz wpływu?

Czy uważasz, że zajmować się inwestycjami może tylko
specjalista?

Czy podnosisz swoje umiejętności, inwestując samodzielnie?

Czy i ile czasu planujesz swoje działania finansowe?

Czy masz spisany plan zwiększania zarobków?

Czy masz spisany plan zmniejszania wydatków?

Czy masz spisany plan zmniejszenia złego zadłużenia?

Czy masz spisany plan zwiększania majątku?
13
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zdiagnozuj swojÄ… sytuacjÄ™
Dzięki odpowiedzi na powyższe pytania możesz uświadomić
sobie własne przekonania finansowe, w znacznej mierze wpo-
jone Ci przez innych. Odpowiedzi pomogą Ci również przygo-
tować dalsze działania na drodze do osiągnięcia niezależności
finansowej. W jaki sposób? Dzięki stworzeniu trzech strumieni
finansowych, które zastosowane łącznie, znacznie skracają czas
potrzebny do osiągnięcia niezależności.
14
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Trzy strumienie finansowe
Trzy strumienie finansowe
Trzy strumienie finansowe
Poznaj siłę działania synergii
Plan budowania niezależności opiera się na połączeniu czte-
rech działań:

zmniejszania wydatków,

zmniejszania złego zadłużenia,

zwiększania zarobków,

zwiększania majątku.
Zastosowanie łączne tych czterech działań i spisanie ich w po-
staci planu ułatwi Ci zamianę dochodu aktywnego na pasywny,
zamianę złego długu w dobry, inwestowanie oszczędności
w wydatkach, reinwestowanie zysków i wzrost wartości akty-
wów, które powodują wzrost majątku.
Synergia to takie działanie składników, które zastosowane ra-
zem, dają lepszy efekt niż suma efektów poszczególnych skład-
ników zastosowanych oddzielnie. Tak właśnie działa połączenie
trzech strumieni finansowych, które powinieneś uruchomić.
15
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Poznaj siłę działania synergii
W jaki sposób i dlaczego zastosowanie każdego z nich z osobna
i bez spisanego planu jest nieefektywne, a może być nawet nie-
bezpieczne?
Pierwszy strumień  dochód z pracy na etacie
zwiększa aktywa
Inwestujesz nadwyżkę dochodu z pracy w majątek dochodowy,
który zaczyna przynosić Ci dochód. Rozpoczynasz proces za-
miany dochodu z pracy na etacie w dochód z majątku. Schemat
powtarzany wielokrotnie tworzy TwojÄ… spiralÄ™ sukcesu.
Jak to jednak wyglÄ…da zazwyczaj? Kiedy dochody zaczynajÄ… siÄ™
nam zwiększać, w jeszcze większym tempie zwiększamy nasze
wydatki. Odkrywamy, a raczej zostajemy nakłonieni do odkry-
cia nowych potrzeb, o istnieniu których jeszcze kilka miesięcy
wcześniej nie mieliśmy pojęcia. Tracimy umiejętność oszczę-
dzania. Rozpoczyna się proces zadłużania  karty kredytowe,
linia debetowa, zakupy na raty, kredyt na samochód, na waka-
cje, na dom. Dlatego właśnie to wzrost, a nie spadek docho-
dów, jest powodem częstego zadłużania się ponad miarę
i wchodzenia w pętlę zadłużenia.
16
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Poznaj siłę działania synergii
Drugi strumień  oszczędności w wydatkach
zwiększają aktywa
Twój majątek zaczyna przynosić dochód. Rozpoczynasz proces
zamiany dochodu z pracy na etacie w dochód z majątku. Sche-
mat powtarzany wielokrotnie tworzy TwojÄ… spiralÄ™ sukcesu.
Kto jednak w praktyce najczęściej oszczędza? Osoby z najniż-
szymi dochodami. Oszczędzają oni jednak z konieczności, od-
mawiając sobie wielu rzeczy, aby móc przeżyć. Wcześniej czy
póz
niej te oszczędności i tak zostaną przez nich skonsumowa-
ne. Im większe zarobki osiągasz, tym mniejszą skłonność do
oszczędzania przejawiasz. Oszczędzanie kojarzy Ci się z odma-
wianiem sobie wszystkiego. Jest to zresztą prawda, ponieważ
przeważnie oszczędzasz bezcelowo, to znaczy oszczędzasz, nie
posiadając spisanego celu. Mądre planowe oszczędzanie może
wraz ze wzrostem dochodów i wydatków tworzyć coraz większy
strumień środków, które zwiększają majątek dochodowy. Na-
wet jeżeli zarabiasz coraz więcej, a oszczędzasz coraz mniejszy
procent swoich wydatków, możesz ciągle zwiększać wartość
tego strumienia.
Trzeci strumień  dobry dług zwiększa
aktywa
Rozpoczynasz proces zamiany pieniędzy innych ludzi na Twój
majątek dochodowy. Jeżeli dochód z majątku przekroczy koszt
17
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Poznaj siłę działania synergii
pozyskania pieniędzy, majątek zacznie przynosić dochód netto.
Równolegle możesz rozpocząć proces zamiany złego długu na
dobry. Zwiększa się Twoja zdolność kredytowa, co umożliwia
Ci dalsze zwiększanie majątku dochodowego. Schemat powta-
rzany wielokrotnie tworzy TwojÄ… spiralÄ™ sukcesu.
W praktyce jednak zwiększanie się dochodów powoduje przede
wszystkim zaciąganie kredytów na zakup majątku niedochodo-
wego. Kredytujemy głównie majątek, który nie tylko nie do-
starcza nam dochodu, ale jeszcze z biegiem czasu ma coraz
mniejszą wartość (samochód, wyposażenie domu). W efekcie
pomimo spłaty zadłużenia, łączna wartość naszego majątku
ciÄ…gle spada i pozostaje ujemna.
Jak widzisz, połączenie trzech strumieni pomoże Ci w szyb-
szym budowaniu niezależności. Tak działa synergia sukcesu.
W praktyce jednak, jak widzisz, zwiększenie dochodów dopro-
wadza wiele osób jedynie do zwiększenia zadłużenia i ciągłego
zmniejszania wartości majątku. Dlaczego ludzie sami niweczą
własne działania?
18
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Dlaczego jesteÅ› TUTAJ?
Dlaczego jesteÅ› TUTAJ?
Dlaczego jesteÅ› TUTAJ?
Odkryj korzyści i zagrożenia
pozostawania w obecnym położeniu
Jak dowiedziałeś się z wcześniejszych części kursu, Twoja
obecna sytuacja finansowa to wynik zarówno Twoich działań
w przeszłości, jak i Twojego sposobu myślenia na temat pienię-
dzy. Z pewnością już wiesz, że Twój stary sposób myślenia jest
wynikiem wychowania i wpływu innych osób. Ty z kolei, nie
podejmując w przeszłości jakichkolwiek działań inwestycyj-
nych, również (często nieświadomie) podejmowałeś w ten spo-
sób decyzję co do swojej przyszłości. Efekt to Twoja sytuacja
TERAZ. Jak to zmienić? Zaakceptuj fakt, że od tej chwili jesteś
jedyną osobą odpowiedzialną za to, jak będzie wyglądało Twoje
TERAZ w przyszłości. Przekonania możesz zmienić, wiedzę
zdobyć i zacząć działać z korzyścią dla siebie. Jeżeli myślisz
jednak, że działając tak jak do tej pory, wszystko pozostanie po
staremu, robisz błąd. Świat pędzi i nie będzie na Ciebie czekał.
Zostaniesz w tyle.
19
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Odkryj korzyści i zagrożenia pozostawania w obecnym położeniu
Możesz wybrać sposób, w jaki reagujesz na swoją sytuację TE-
RAZ. To Twoja decyzja, czy będzie to rezygnacja, złość lub
może otwarcie się na nowe możliwości. Wybór zależy od Cie-
bie. Wejście w pętlę złość  rezygnacja spowoduje jedynie
zmniejszenie się Twojej motywacji do działania i umiejętności
spojrzenia na problem z boku. Ciągłe zamartwianie się sprowa-
dzi Cię do wpadnięcia w pułapkę braku możliwości. Natomiast
odwołanie się do własnych marzeń i wyobrażenie sobie najlep-
szego możliwego rezultatu podjętych działań spowoduje Twoje
otwarcie się na nowe możliwości i zmianę kursu na korzyst-
niejszy dla Ciebie.
Czy sądzisz, że przekonania, które obecnie posiadasz, powinny
Cię wspierać? Otóż chronią one jedynie Twoją strefę komfortu.
Dzięki temu możesz funkcjonować w najmniej stresujący spo-
sób, na najniższym możliwym poziomie energii. Niestety takie
przekonania  chronią Cię także przed nowymi okazjami
i szansami, zapewniając pozorne bezpieczeństwo. Przekonania
to jedynie Twoja interpretacja tego, w czym kiedyś brałeś
udział, oraz efektów tych działań. Często narzucona Ci przez
innych. Dlatego właśnie tak wiele osób, przyzwyczajonych do
życia na określonym poziomie finansowym, po niespodziewa-
nym wzroście dochodów wraca do poziomu, który najlepiej
zna. W jaki sposób? Możliwości jest wiele: nieplanowane wy-
20
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Odkryj korzyści i zagrożenia pozostawania w obecnym położeniu
datki, ryzykowne inwestycje, hazard, rodzinne pożyczki, cu-
downe biznesy, nałogi. A
atwo przyszło, łatwo poszło.
W jaki więc sposób możesz zacząć dokonywać zmian na lepsze
w swoich finansach? O tym w kolejnym rozdziale.
21
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Marzenia czy cele?
Marzenia czy cele?
Marzenia czy cele?
Ustal swoje cele i czas ich realizacji
Czy zastanawiałeś się, jak będzie wyglądało Twoje życie za
dziesięć lub więcej lat? Jak sądzisz, ile z tego, co osiągniesz, bę-
dzie Twoją zasługą? Czy masz ustalony długoterminowy plan
działania? Czy wiesz, jakie odniesiesz korzyści z realizacji swo-
ich planów?
Jeżeli nie spisałeś jeszcze swoich planów i nie ustaliłeś dokład-
nej daty ich realizacji, to masz jedynie bliżej nieokreślone ma-
rzenia, a nie konkretne cele. Żyjąc bez planu, oddajesz odpo-
wiedzialność za sukces zewnętrznym okolicznościom. Uwierz,
że nawet wiek przejścia na emeryturę może zależeć od Ciebie.
Może chcesz przejść na emeryturę w wieku trzydziestu, czter-
dziestu czy pięćdziesięciu lat?
Czy masz spisany roczny plan inwestycji i wydatków? Czy
wiesz, co Ty i Twoi bliscy chcą osiągnąć? Jakie inwestycje
chcesz poczynić? Jakie wydatki zaplanowałeś na najbliższy
22
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Ustal swoje cele i czas ich realizacji
rok? Co polepszy jakość Twojego życia w tym roku? Czy my-
ślisz o zwiększaniu swoich przychodów nie tylko przez coraz
cięższą i dłuższą pracę, ale także przez szukanie okazji inwesty-
cyjnych? Jeżeli w Twoim środowisku jest uznane za pewnik, że
trudno jest zarabiać więcej niż [& 1], to również Twoja we-
wnętrzna wartość jest na takim poziomie. Utrudni Ci to uzy-
skanie wyższej pensji lub dodatkowych dochodów powyżej tej
sztywnej granicy.
Sytuacja na rynku pracy i rynku finansowym zmienia siÄ™ bar-
dzo dynamicznie. Powinieneś więc nie rzadziej niż raz na kwar-
tał podejmować decyzję co do dalszego działania. Kontrola pla-
nu pomoże Ci ustalić, czy zwiększasz przychody i jednocześnie
 czy zmniejszasz wydatki lub zadłużenie. Nie przeceniaj swo-
ich możliwości w skali jednego roku i doceń je w okresie dzie-
sięciu lat. Rozpoczynanie kolejnego roku z tym samym zesta-
wem celów  dyszlowych doprowadzi Cię jedynie do frustracji.
Lepiej odpuść sobie te mrzonki i zobacz, co realnie osiągnąłeś
w ciągu ostatnich dziesięciu lat. Jeżeli działałeś bez planu
i osiągnąłeś takie rezultaty, to jaki będzie efekt działania plano-
wego?
Pamiętaj o własnym rozwoju i nauce inwestowania. Impulsowe
wydawanie pieniędzy, oprócz krótkotrwałej przyjemności, to
inwestycja z pewnÄ…, stuprocentowÄ… stratÄ…. Przeznaczenie tych
1
Sam uzupełnij tę kwotę.
23
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Ustal swoje cele i czas ich realizacji
samych środków na własny rozwój i naukę inwestowania daje
wielokrotnie lepsze efekty. Bardzo często nie inwestujesz sa-
modzielne, zasłaniając się albo brakiem odpowiedniej gotówki,
albo odpowiedniej wiedzy.
Tymczasem posiadanie odpowiedniej gotówki lub odpowied-
niej wiedzy WYNIKA właśnie z faktu wcześniejszego inwesto-
wania. Dlatego znacznie bardziej istotny jest fakt systematycz-
nego inwestowania niż posiadania dużej kwoty początkowej.
Inteligentne inwestowanie opiera siÄ™ zawsze na kilku zdrowo-
rozsądkowych zasadach. Jeżeli tak nie jest, to nie inwestujesz,
tylko wróżysz z fusów. Rozbudowane modele statystyczne, ana-
liza setek danych i wskaz
ników oraz niezrozumiały dla począt-
kującego język finansowy, to tylko narzędzia ułatwiające  eks-
pertom udowadnianie, że potrafią lepiej niż inni przewidzieć
przyszłość. Nikt tego jednak nie umie, eksperci po prostu lepiej
od innych wyjaśniają powody swoich pomyłek. Rynek finanso-
wy to pole ciągłej walki strachu i pazerności. Jeżeli się jej pod-
dasz, idÄ…c tam, gdzie wszyscy i wtedy, gdy wszyscy, osiÄ…gniesz
tak samo mierne efekty.
Również w codziennym działaniu najistotniejsza jest prosta
wiedza. Jeżeli codziennie wiesz, ile masz pieniędzy do dyspozy-
cji, to wiesz, ile maksymalnie możesz ich wydać. Jeżeli wiesz,
ile możesz wydać, możesz zaplanować inwestowanie nadwyżek.
24
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Ustal swoje cele i czas ich realizacji
Wcześniejsze planowanie natomiast zabezpiecza Cię przed
marnymi wynikami. Zastanów się więc, czy planujesz spełnia-
nie swoich marzeń czy tylko marzysz o planowaniu?
Czy myślisz o emeryturze na jakiejś rajskiej wyspie, leżeniu
w hamaku i drinkach z parasolkÄ…? Czy to realny cel, czy tylko
przyjemne marzenie, które nie stanowi żadnego obciążenia
zmuszającego Cię do jakiegokolwiek wysiłku? Czy może z wy-
przedzeniem obmyślasz własne cele, np. stworzenie finansowej
poduszki bezpieczeństwa, zmiana miejsca pracy, zmiana miej-
sca do życia, podróże, realizacja hobby, nauka nowych rzeczy?
A może Twoim marzeniem jest wykształcenie dzieci, pomoc ro-
dzicom, stworzenie czegoÅ› przydatnego innym, bezinteresowna
pomoc obcym ludziom?
Czy sądzisz, że rajska wyspa i hamak z parasolką pewnego
dnia, ot tak sobie zmaterializujÄ… siÄ™ nagle przed Twoim nosem?
Do realizacji każdego celu potrzebujesz czasu. Zastanów się
więc, kiedy zamierzasz zacząć realizacje swoich celów i ile cza-
su Ci to zajmie  5, 10, 15 lat? A może uważasz bezczynne leże-
nie na hamaku za marnowanie życia i chcesz realizować plany
przez całe swoje życie?
Dla wielu bogatych ludzi budowanie majÄ…tku jest celem samym
w sobie, ponieważ jest to proces, który tak naprawdę nigdy się
nie kończy. Uważają oni, że znacznie przyjemniejsze jest po-
25
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Ustal swoje cele i czas ich realizacji
większanie majątku niż jego pomniejszanie. Pomyśl, jak Ty
mógłbyś się czuć, codziennie dostając wypłatę? Nadszedł więc
czas, abyś zaczął planowanie własnych celów.
26
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Co Cię napędza, a co hamuje?
Co Cię napędza, a co hamuje?
Co Cię napędza, a co hamuje?
Sformułuj swoje cele i związane z nimi
wartości, zasoby i obawy
Aby sformułować własne cele, oprzyj się na kilku podstawo-
wych zasadach. Na początku zastanów się, czego Ty pragniesz
i potrzebujesz. BÄ…dz
w tym wypadku egoistą. Na dłuższą metę
trudno się zmotywować do realizacji cudzych marzeń. Jedno-
cześnie pamiętaj, że cel wymaga działania. Celem nie jest więc
coś, co chcesz zakończyć, przestać robić, uniknąć. Określ cel
tak precyzyjnie, jak tylko to potrafisz. To Ty ustalasz, co i kiedy
masz osiągnąć. Jeżeli Twoje działanie nie będzie miało spisane-
go harmonogramu, pozostanie jedynie pobożnym życzeniem.
Właściwie ustalony cel stale zmusza Cię do określenia, co do-
kładnie będziesz robił, aby go osiągnąć. Jeżeli Twój cel zależy
jedynie od działań innych ludzi lub okoliczności  zapomnij
o nim. Szkoda Twojej energii i czasu. To nie cel, tylko złudze-
nie. Również ustalenie nierealnego celu spowoduje jedynie to,
27
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Sformułuj swoje cele i związane z nimi wartości, zasoby i obawy
że podświadomie będziesz unikał jego realizacji, wymyślając
jak najbardziej realne przeszkody.
Zastanów się, jak będziesz się czuł, kiedy zrealizujesz dany cel
w terminie. Pomyśl o efektach realizacji swojego celu tak szcze-
gółowo, jak tylko potrafisz. Pomimo że określasz swoje indywi-
dualne cele, postaraj się przewidzieć wcześniej, w jaki sposób
osiągnięcie danego celu wpłynie na Twoje relacje z innymi. Czy
nie zniszczy Twojego zdrowia, relacji z przyjaciółmi, rodziny?
Czy niezrealizowanie celu ma większe czy mniejsze konse-
kwencje dla Ciebie niż jego realizacja? Czego unikniesz, reali-
zując cel, a czego, jeżeli go nie zrealizujesz?
Pamiętaj, że realizacja celów długoterminowych wymaga od
Ciebie ciągłego skupienia i wysiłku. Twój umysł woli krótkie
i mało ważne zadania, które można szybko  odfajkować
i o nich zapomnieć. Dlatego codziennie masz tak wiele pilnych
spraw do wykonania, a tak mało ważnych. Często to powoduje
stan  mam mało czasu , co tak naprawdę znaczy  nie potrafię
się zorganizować . Przypomnij sobie, jakie cele miały dla Cie-
bie największe znaczenie dziesięć lat temu. Jak ich realizacja
wpłynęła na to, kim jesteś? Jaki procent Twoich decyzji i czasu
poświęconego na realizację tamtych celów przełożył się na po-
zycję, którą masz w tej chwili?
28
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Sformułuj swoje cele i związane z nimi wartości, zasoby i obawy
Nie skupiaj się tylko na jednym obszarze, na przykład na pie-
niądzach czy pracy. Żyjesz przecież w wielu obszarach, które
powinny harmonijnie ze sobą współgrać. Co przyjdzie Ci z re-
alizacji jednego celu, za który zapłacisz zaniedbaniami w reali-
zacji innych?
Pamiętaj o zasadzie ewolucyjnego wprowadzania zmian w swo-
im życiu. Być może Twoja obecna sytuacja to wynik zaniedby-
wania kilku obszarów życia i skupiania się jedynie na jednym?
Zrób inwentaryzację swoich osiągnięć i zasobów. Co jest Two-
im sukcesem i co chciałbyś kontynuować? Określ, jaka jest
główna siła napędzająca Cię do działania. Jakie masz zasoby
o których nigdy w ten sposób nie myślałeś? Ile masz do dyspo-
zycji czasu, który marnujesz codziennie? Jaka część Twojego
majątku nie pracuje, zagracając strych, garaż, piwnicę? Jakiej
części wiedzy i umiejętności nie wykorzystujesz? Jakie są Two-
je silne strony i przekonania, które mogłyby Cię wspierać, gdy-
byś tylko zrobił z nich dobry użytek?
Następnie określ, czego nie masz w tej chwili, lecz chcesz to
w przyszłości osiągnąć. Oczywiście nie muszą to być jedynie
rzeczy materialne. Pomyśl także o umiejętnościach i cechach
charakteru, które chciałbyś w sobie rozwinąć. Wskaże Ci to kie-
runek, który jest istotny dla Twojego rozwoju.
29
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Sformułuj swoje cele i związane z nimi wartości, zasoby i obawy
Zapisz także to, co uważasz za obciążenie, którego w dalszym
życiu chciałbyś się pozbyć. Jaka siła najbardziej hamuje Twoją
energię i przeszkadza w osiąganiu sukcesu? Pamiętaj następ-
nie, aby usuwanie obciążeń typu  pozbyć się czy  zakończyć
zamienić w cele typu  zacząć, rozpocząć . Uświadom sobie to,
o czym być może nigdy nie myślałeś. Zastanów się na koniec,
czego nie masz i czego nie osiągnąłeś z tego powodu, że zawsze
tego unikałeś. Jakie obawy hamują Twoje działania w realizacji
tych celów i zamierzeń?
Powyższe działania pozwolą usystematyzować Ci najważniejsze
dla Ciebie kierunki działań. Na ich podstawie możesz wykonać
plan wieloletni, pamiętając o planowaniu w kierunku  od ogółu
do szczegółu . W jakim wieku będziesz za dziesięć lat i co wte-
dy chcesz osiągnąć? Zapisz to w postaci pozytywnych i pro-
stych zdań. Ustal, co jest naprawdę ważne dla Ciebie i w jaki
sposób chcesz to zdobyć. Wystarczy, że zapiszesz kilka głów-
nych celów dziesięcioletnich. Mając zapisane cele długotermi-
nowe, przejdz
do planowania średnioterminowego. Rozpatrz
każdy z celów dziesięcioletnich i określ działania, które podej-
miesz w ciągu najbliższych pięciu lat, aby możliwa była ich re-
alizacja.
W ten sam sposób przechodzisz do planowania krótkotermino-
wego, czyli ustalenia działań rocznych, a następnie do jeszcze
krótszych planów miesięcznych. W ten sposób na bazie celów
30
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Sformułuj swoje cele i związane z nimi wartości, zasoby i obawy
dziesięcioletnich ostatecznie ustalasz działania miesięczne, za-
pisując działania, które podejmiesz NATYCHMIAST. Określ,
jakie kroki wykonasz w pierwszej kolejności i co osiągniesz
w ciągu najbliższego miesiąca.
Jak więc rozpocząć działania na polu swoich finansów? O tym
dowiesz siÄ™ w kolejnym rozdziale.
31
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Jak zrobić pierwszy krok?
Jak zrobić pierwszy krok?
Jak zrobić pierwszy krok?
Stwórz własny Plan Finansowy
Mam nadzieję, że zaakceptowałeś już prawdziwość stwierdze-
nia, że brak planowania to planowanie porażki. Tak się składa,
że rzeczy, na które nie masz wpływu, mogą wpływać na Ciebie.
Zamiast przejmować się i zamartwiać nimi, zaplanuj swój suk-
ces finansowy i dopasowuj go do zmieniajÄ…cej siÄ™ sytuacji. Jak
pamiętasz, plan budowania niezależności opiera się na połą-
czeniu działań w czterech kierunkach:

zmniejszania wydatków,

zmniejszania złego zadłużenia,

zwiększania zarobków,

zwiększania majątku.
Aby to wykonać, potrzebna jest Ci wiedza, gdzie co miesiąc
 idą Twoje pieniądze. Będziesz w ten sposób w stanie zmniej-
szyć impulsowe wydatki, uzyskując nad nimi kontrolę. Na ko-
niec każdego miesiąca zrób zestawienie wszystkich wydatków
32
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Stwórz własny Plan Finansowy
regularnych, które poniosłeś w ostatnim miesiącu, a także za-
pisz kwotę wynoszącą 1/12 (8,3%) wszystkich wydatków niere-
gularnych za ostatnie dwanaście miesięcy. Wydatki nieregular-
ne to duże jednorazowe kwoty, które przeznaczasz na przykład
na zakup ubezpieczeń, zakup wyposażenia domu, usuwanie
awarii, remonty. Dodaj obie kwoty i zastanów się nad możliwo-
ściami ich obniżenia.
Porównaj kwotę wydatków regularnych z zestawieniem na ra-
chunku bankowym, na który wpływa Twoje wynagrodzenie. Zo-
bacz, jaki procent wydatków miesięcznych  nie zmieściło się
w Twoim zestawieniu. Te pieniądze  wyparowały z Twojego
konta na koniec miesiąca. Głównie są to właśnie wydatki impul-
sowe, nad którymi nie masz żadnej kontroli, a które z powodze-
niem mogą zostać przeznaczone na przykład na inwestycje.
Kolejnym krokiem będzie ustalenie kwoty, którą co miesiąc
masz do dyspozycji. Podsumuj więc miesięczny dochód swoje-
go gospodarstwa domowego. Jak w poprzednim ćwiczeniu 
osobno zapisz dochód regularny za ostatni miesiąc i osobno
1/12 (8,3%) dochodu nieregularnego za ostatnie dwanaście
miesięcy. Dodaj obie kwoty i zastanów się nad możliwościami
ich powiększenia. Robiąc powyższe zestawienia co miesiąc,
masz możliwość kontroli, w jakim kierunku zmierzają Twoje fi-
nanse.
33
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Stwórz własny Plan Finansowy
Następnie od kwoty dochodów miesięcznych (regularne i nie-
regularne) odejmij sumę wydatków (regularne i nieregularne).
Jeżeli wynik jest dodatni, oblicz, jaki procent dochodów potra-
fisz miesięcznie zachować. Tę kwotę możesz zainwestować, aby
powiększać swój majątek. Jeżeli nie popełniłeś błędu i wynik
jest ujemny, znaczy to, że żyjesz na kredyt i że Twoja sytuacja
z każdym miesiącem będzie się pogarszać. Przygotuj plan
zmniejszenia zadłużenia.
W obu przypadkach przygotuj zestawienie zadłużenia, które
Cię obciąża. Podsumuj swoje zadłużenie przeterminowane,
wraz z odsetkami i kosztami windykacji. Osobno zapisz swoje
zadłużenie nieprzeterminowane. Wpisz całkowitą wartość kre-
dytów do spłaty, ilość miesięcy pozostałych do spłaty i średnią
ratę miesięczną każdego kredytu. Nie zapomnij o żadnym kre-
dycie. W ten sposób uzyskasz całkowite zadłużenie pozostałe Ci
do spłaty. Pamiętaj, że zadłużenie zmniejsza wartość Twojego
majÄ…tku.
Ustal, jaką kwotę możesz miesięcznie przeznaczyć na inwesty-
cje. Nie ma znaczenia, jak mała jest to kwota. Ważna jest syste-
matyczność i czas, który wykorzystasz do pomnożenia majątku.
I tu jeszcze jedna uwaga. Mam nadzieję, że znasz różnicę po-
między oszczędzaniem a inwestowaniem? Oszczędzanie ma za
zadanie jedynie chronić wartość Twoich pieniędzy. Innymi sło-
wy chodzi o to abyś za rok miał realnie mniej więcej tyle samo,
34
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Stwórz własny Plan Finansowy
ile dzisiaj. Jednak nawet to, z powodu rosnÄ…cej inflacji, nie za-
wsze się udaje. Oszczędzanie charakteryzuje się niskim, ale nie
zerowym ryzykiem. Celem inwestowania natomiast jest po-
mnażanie wartości Twojego majątku. Ogólna zasada mówi, że
zysk z inwestycji jest premią za podjęte ryzyko. Im większe ry-
zyko ponosisz, tym większą powinieneś uzyskać premię, czyli
osiągnąć większy zysk. Jak widzisz, wysoki zysk bez ryzyka to
mit. Jeżeli posiadasz nadwyżkę będącą różnicą pomiędzy do-
chodami a wydatkami, możesz ją wykorzystać na kilka sposo-
bów:

wydając ją natychmiast na przyjemności, co odpowiada
stuprocentowej stracie;

oszczędzając ją na przyszłe planowane wydatki, co daje 0%
realnego zysku;

inwestując ją w spłatę swoich długów, co powoduje zwięk-
szenie wartości Twojego majątku;

inwestując ją w majątek przynoszący dochód, co najszyb-
ciej zwiększa jego przyrost.
Decyzja, co zrobisz ze swoimi pieniędzmi i swoją przyszłością,
zależy tylko od Ciebie. Brak działania skutecznie będzie niwe-
czył Twoje starania i osiągnięcie niezależności finansowej. Jak
więc najlepiej wykorzystać swój obecny majątek? Jaka jest jego
realna wartość? O tym w kolejnym rozdziale.
35
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Jak powiększyć własny majątek?
Jak powiększyć własny majątek?
Jak powiększyć własny majątek?
Zinwentaryzuj swoje zasoby
Kolejną składową Twojego planu jest wartość majątku, który
dotychczas zgromadziłeś. Stwórz  finansowe zdjęcie całego
swojego majątku. Spisz poszczególne składniki swojego mająt-
ku wraz z ich aktualną wartością. Wez
pod uwagę, że musisz
nagle sprzedać swój cały majątek. Jakie ceny jesteś w stanie
uzyskać? Jakie dodatkowe koszty związane są z transakcjami?
Czy zapłacisz podatek dochodowy, od czynności prawnych? Ja-
kie poniesiesz koszty związane z wynagrodzeniem pośrednika,
notariusza, opłatami sądowymi? Te koszty często są bagatelizo-
wane, tymczasem stanowią całkiem sporą część wartości
przedmiotu sprzedaży. Wyceniając składniki majątku, skorzy-
staj z podglądu zakończonych aukcji w portalach aukcyjnych
lub serwisach ogłoszeniowych. Pamiętaj o różnicach pomiędzy
cenami ofertowymi a transakcyjnymi. Spójrz na swój majątek
okiem surowego kupujÄ…cego.
36
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zinwentaryzuj swoje zasoby
Oblicz, jaka część majątku przynosi Ci dochód (odsetki, dywi-
dendy, zyski z najmu, tantiemy, sprzedaż licencji, praw autor-
skich czy patentowych  wszystkie po opodatkowaniu). Jaka
część Twojego majątku to jedynie tracące na wartości gadżety?
Czy dochód z majątku jest stabilny? Ile on wynosi w skali ostat-
niego miesiąca, a ile w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy? Po-
licz swój średni dochód z majątku i zapisz go. Pomyśl, w jaki
sposób zwiększyć majątek przynoszący dochód? Jak pozbyć się
niewykorzystanej części majątku, który zajmuje jedynie miej-
sce i niszczeje, tracąc na wartości? Może warto zamienić jeden
na drugi i spowodować, żeby majątek zaczął zarabiać na Cie-
bie?
Nie zapomnij również o składnikach swojego majątku, których
nie możesz dotknąć ani ich prosto wycenić. Są one niezbędne
do osiągnięcia przez Ciebie sukcesu. Pamiętaj o swoich przeko-
naniach, umiejętnościach, kontaktach, zdolnościach i o naj-
ważniejszym  niewykorzystanym czasie. Tak się bowiem skła-
da, że w procesie inwestowania to czas, a nie kapitał, ma więk-
szą wartość. Nawet mały kapitał potrafi urosnąć dzięki odpo-
wiednio długiemu okresowi inwestycji. Ponieważ jednak czasu
nie jesteś w stanie dotknąć, zawsze wydaje Ci się, że masz go
bardzo dużo. Niestety takie myślenie powoduje, że bezpowrot-
nie tracisz czas, w którym majątek, jaki posiadasz, może zacząć
przynosić zysk.
37
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zinwentaryzuj swoje zasoby
Jeżeli oszacowałeś aktualną wartość swojego majątku, od tej
kwoty odejmij wartość całkowitego zadłużenia pozostałego Ci
do spłaty. W ten sposób poznasz realną wartość własnego ma-
jątku. Pamiętaj, że wyliczona wartość jest aktualna tylko na
daną chwilę. W kolejnym miesiącu możesz spłacić część zadłu-
żenia, zaciągnąć nowy kredyt  wartość Twojego majątku może
więc spaść lub wzrosnąć.
W pierwszej części tego kursu dowiedziałeś się, kim jest osoba
niezależna finansowo. Czy jesteś w związku z tym na dobrej
drodze, aby ją osiągnąć? Ile brakuje Ci jeszcze do niezależno-
ści? W poprzedniej, siódmej części kursu wyliczyłeś swoje śred-
nie wydatki miesięczne będące sumą wydatków regularnych
i części dwunastomiesięcznych wydatków nieregularnych,
a także swój średni dochód pochodzący z Twojego majątku.
Odejmij od miesięcznej wartości dochodu z majątku, wartość
miesięcznych wydatków. Masz teraz w ręku wszystkie części
układanki. Zastanów się, jak dzięki planowaniu i inwestycjom
doprowadzić do sytuacji, kiedy to Twój majątek będzie praco-
wał na Ciebie, a Ty będziesz mógł skoncentrować się na jego
powiększaniu.
Jeżeli otrzymałeś liczbę ujemną, właśnie tyle brakuje Ci mie-
sięcznie do niezależności finansowej. O co najmniej taką kwotę
musisz zwiększyć dochód ze swojego majątku, aby pokryć swo-
je obecne wydatki.
38
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zinwentaryzuj swoje zasoby
Jeżeli wartość, którą wyliczyłeś, jest dodatnia  gratuluję.
Osiągnąłeś właśnie niezależność finansową. Teraz możesz pra-
cować nad zgromadzeniem takiego majątku, który zabezpieczy
przyszłość Twoich najbliższych swoim dalszym rozwojem. Nie
przestawaj planować.
Wyobraz
sobie, że majątek, który planujesz osiągnąć, to szczyt
o określonej wysokości. Im wcześniej zaczniesz, tym droga
choć dłuższa  będzie mniej stroma. Co to oznacza? Mniej wy-
rzeczeń, mniej ryzyka w inwestycjach, mniej potencjalnych
strat, większa kontrola nad całością. Innymi słowy, im bardziej
odsuwasz w czasie początek inwestowania, tym większą kwotę
musisz regularnie inwestować, aby uzyskać taki sam efekt koń-
cowy. Hamaka z parasolkÄ… w tropikach nie zmaterializuje siÄ™
nagle przed Twoim nosem w cudowny sposób  tak samo ma-
jątek. Pamiętaj także, że wraz ze zmniejszaniem się ilości
czasu, który pozostał Ci do zgromadzenia majątku, bedzie
zmniejszała się też Twoja skłonność do ryzyka,
a w konsekwencji  możliwe do osiagnięcia zyski.
Na koniec jeszcze o pewnym nieporozumieniu. Media dzięki
serialom spopularyzowały nieprawdziwy obraz bogactwa.
W opinii ogółu osoba bogata to ktoś, kto ma mnóstwo pienię-
dzy na koncie i jez
dzi najnowszym modelem sportowego samo-
chodu. Większość milionerów doszła do bogactwa, postępując
dokładnie odwrotnie. Nie trzymali oni gotówki w banku i nie
39
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Zinwentaryzuj swoje zasoby
kupowali nowych samochodów. Jak już zdążyłeś się zoriento-
wać, gotówka na koncie w banku to jeden z najgorszych sposo-
bów pomnażania majątku, a zakup nowego samochodu to je-
den z najszybszych sposobów na jego zmniejszenie.
A o czym Ty jeszcze powinieneś pamiętać przy długotermino-
wym inwestowaniu? O tym w kolejnym rozdziale.
40
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Jak reagować na zmiany?
Jak reagować na zmiany?
Jak reagować na zmiany?
Kontroluj swoje działania i kierunek,
w którym podążasz
Skąd będziesz wiedział, czy idziesz w dobrym kierunku i przede
wszystkim  czy idziesz w założonym przez siebie tempie? Bez
planu każde działanie jest równie dobre (lub złe). Najczęściej
przypomina to chodzenie w kółko. Stara czasu i energii. Ty jed-
nak zacząłeś tworzyć własny plan finansowy. To właśnie pozwoli
Ci kontrolować efekty swoich działań. Zastosuj się do poniższych
zasad, które ułatwiają kontrolę nad własnymi finansami.
Nie rzadziej niż raz na miesiąc, najlepiej na początku każdego
takiego okresu, porównuj rzeczywiste wydatki i zarobki z pla-
nem i na bieżąco go koryguj. Jeżeli spłacasz kredyty ze zmien-
ną stopa procentową, obserwuj zmiany stóp procentowych
NBP. Wpływają one na wysokość rat kredytów hipotecznych,
które płacisz. W przypadku kredytów walutowych obserwuj
znaczące zmiany kursów walut i stawek stóp procentowych LI-
BOR i EURIBOR. Pozwoli Ci to prognozować raz na kwartał
41
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Kontroluj swoje działania i kierunek, w którym podążasz
zmiany wielkości rat kredytów. Na podstawie informacji w me-
diach możesz śledzić zmiany w kosztach dostawy mediów, co
wpływa na Twoje comiesięczne wydatki.
Prognozuj też, mniej więcej raz na pół roku, możliwości zmian
wielkości swoich zarobków (podwyżki inflacyjne, informacje
o planowanych podwyżkach, premie roczne). Zaplanuj wyko-
rzystanie tych pieniędzy do szybszego spłacenia zadłużenia lub
inwestowania. Wykorzystaj okres spłaty długów do nauki inwe-
stowania. Pamiętaj o efekcie finansowego  jojo . Spłata części
długów często powoduje chęć ponownego zadłużenia. Jeżeli je-
steś zadłużony od dłuższego czasu, przyzwyczajasz się do tego
i ponowne zadłużenie pozwala wrócić do stanu, który jest Ci
najbardziej znany.
Jakie sÄ… jeszcze zasady pomocne przy inwestowaniu z wykorzy-
staniem własnego planu finansowego? Aby zarządzać efektyw-
nie swoimi pieniędzmi, powinieneś stosować zasadę maksy-
malizacji stopy zwrotu. Powiedzmy, że masz kilka różnych
inwestycji. Robiąc co miesiąc lub co kwartał ich przegląd, sta-
rasz się utrzymywać jedynie takie, które mają najwyższą stopę
zwrotu, czyli przynoszą Ci najwyższy dochód z włożonego kapi-
tału. Jednocześnie starasz się eliminować te inwestycje, które
majÄ… ujemnÄ… stopÄ™ zwrotu (przynoszÄ… straty) lub dajÄ… Ci mniej
zysków niż lokata w banku, która ma niskie ryzyko. Pamiętaj,
że nie jesteś wróżbitą. Nie uda Ci się trafnie przewidzieć przy-
42
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Kontroluj swoje działania i kierunek, w którym podążasz
szłości. Zamiast tego koncentruj się na ograniczaniu strat i po-
większaniu majątku. Dokonuj przeglądu inwestycji nie częściej
niż raz na dwa tygodnie i nie rzadziej niż raz na kwartał. Dla-
czego właśnie wtedy?
Sytuacja na rynku zmienia się na tyle dynamicznie, że powinie-
neś mieć odpowiednią kontrolę nad własnymi inwestycjami.
Z drugiej strony codzienne sprawdzanie inwestycji w większo-
ści przypadków powoduje jedynie frustrację i podejmowanie
decyzji wyłącznie pod presją  szumu informacyjnego  niekie-
dy wywoływanego celowo. Oczywiście jeżeli inwestujesz na
rynku FOREX, przeglÄ…d inwestycji jest konieczny nawet kilka
razy dziennie, natomiast inwestując na rynku nieruchomości 
wystarcza co kilka miesięcy.
Zadbaj również o zmniejszanie ryzyka inwestycyjnego.
Ta zasada szczególnie związana jest z Twoim wiekiem. Inne ry-
zyko jest dopuszczalne, gdy zostało Ci pięć lat do finansowej
emerytury, a zupełnie inne, gdy ten okres to 20 czy 30 lat. Pa-
miętaj jednakże o czasie  im mniej go masz, tym agresywniej
powinieneś inwestować. Jak widzisz, obie te zasady są ze sobą
w konflikcie. Im póz
niej zaczniesz inwestować, tym trudniej
będziesz je mógł ze sobą pogodzić. Zmniejszanie ryzyka polega
zawsze na dobieraniu jedynie takich inwestycji, nad którymi
masz kontrolę, a ta zależna jest od Twoich umiejętności inwe-
stycyjnych oraz doświadczenia. Nie inwestuj więc w najlepiej
43
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Kontroluj swoje działania i kierunek, w którym podążasz
nawet reklamowane produkty, jeśli o ich działaniu nie masz
pojęcia. Jeżeli nie rozumiesz danego mechanizmu inwestycyj-
nego (a co gorsza, nie rozumie go również sprzedawca, który go
oferuje)  po prostu w niego nie inwestuj.
Na koniec zapoznaj się z tak często niedocenianą przez dorad-
ców finansowych zasadą dywersyfikacji. Polega ona na ta-
kim rozdzieleniu Twoich pieniędzy pomiędzy różne instrumen-
ty finansowe, które teoretycznie powinno obniżać ryzyko inwe-
stycyjne. Niestety poczÄ…tkujÄ…cy inwestorzy rozumiejÄ… tÄ™ zasadÄ™
niewłaściwie. Często z
le skonstruowany portfel nie tylko nie
obniża, ale jeszcze zwielokrotnia ryzyko. Wynikiem tego naj-
częściej jest obniżenie całkowitej stopy zwrotu portfela, połą-
czone z inwestycjami w takie instrumenty, których działania
nie rozumiesz.
Powinieneś również pamiętać o takim rozłożeniu swoich środ-
ków, aby choć część Twojego majątku stanowiły tangible. To
majątek w fizycznej postaci, np. złoto, srebro czy platyna
w sztabkach i monetach, nieruchomości, urządzenia produk-
cyjne. Pamiętaj, że akcje, obligacje, a szczególnie papierowy
pieniądz, mają wartość jedynie dzięki umowie z bankiem lub
inną firmą. Jeżeli umowa zostanie zerwana, one same przestają
mieć wartość. Bardziej skomplikowane narzędzia inwestycyjne,
takie jak kontrakty terminowe, opcje czy lokaty strukturyzowa-
ne są już tylko formą zakładu między inwestorami. Nie znaczy
44
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Kontroluj swoje działania i kierunek, w którym podążasz
to, że tangible są lepszą formą inwestycji. Po prostu lepiej
przechowują wartość majątku na wypadek wysokiej inflacji czy
kryzysów finansowych. Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej, za-
praszam do ostatniego rozdziału.
45
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Podsumowanie
Podsumowanie
Podsumowanie
Uważaj na działanie bez planu i plan
bez działania
Jak już się pewnie zorientowałeś, rozpoczynanie działania bez
planu jest równie mało skuteczne jak plan niezakończony jego
realizacją. Jeżeli wybierzesz działanie po omacku, będziesz je-
dynie tracił czas i energię na realizację dużej ilości pilnych
działań. Na ważne i istotne dla siebie nie będziesz już miał cza-
su. W ten sam sposób wieczne planowanie i zbieranie danych,
niezakończone działaniem, również spowoduje, że będziesz
dreptał w miejscu. Przyjmij do wiadomości, że nigdy nie bę-
dziesz miał wszystkich potrzebnych danych. Inwestowanie ma
za zadanie pomnażanie majątku w stanie ciągłego ryzyka i bra-
ku danych. Dlatego też tak wielu ludzi nie inwestuje z powodu
rzekomego braku wiedzy. Jedyna wiedza, jakiej im brakuje, to
ta, że nigdy nie będą mieli pełnej wiedzy o danej inwestycji.
Najefektywniejszym rozwiązaniem jest więc spisanie własnego
planu i dostosowywanie go do zmieniajÄ…cej siÄ™ sytuacji. Twoje
46
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Uważaj na działanie bez planu i plan bez działania
cele pozostajÄ… jednak niezmienne, dostosowujesz do sytuacji
jedynie sposoby ich realizacji.
Chcąc szybko przejść od stanu zadłużenia do budowania nieza-
leżności, zapamiętaj kilka przydatnych wskazówek będących
podsumowaniem całego kursu. Swojej przeszłości finansowej
nie możesz zmienić. Przestań więc ją analizować. Zamiast tego
całą energię skup na tworzeniu TERAZ swojej przyszłości.
Zmień swoje nastawienie do pieniędzy. Jeżeli bowiem będziesz
dalej działał w taki sposób jak ten, który doprowadził Cię do
miejsca, w którym jesteś, spowoduje to jedynie pogłębienie się
Twoich problemów.
Nie bagatelizuj problemu długu. Pamiętaj, że zły dług jest czyn-
nikiem, który najbardziej hamuje Cię na drodze do niezależno-
ści. Przestań tworzyć nowy dług, aby spłacić stary. Zapisz wła-
sny plan zarządzania długiem, aby jak najszybciej się go po-
zbyć. Działaj tak, jakbyś już spłacił cały dług. Naucz się w niego
inwestować, a następnie opanowane umiejętności wykorzystaj
do budowania niezależności.
Przy planowaniu powiększania swojego majątku nie zapominaj
o przyszłej emeryturze. Poznaj zasady działania pierwszego,
drugiego i trzeciego filara ubezpieczeń. Zrozum, że czasy pań-
stwa opiekuńczego minęły. Jesteś sam przed sobą odpowie-
dzialny za stworzenie prywatnego funduszu emerytalnego. Pa-
47
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Uważaj na działanie bez planu i plan bez działania
miętaj, że tylko w ten sposób masz wybór, jak będzie wyglądała
Twoja emerytura.
Tak długo jak długo Twoje inwestycje wygrywają z inflacją, nie
podejmuj żadnych działań. Jeżeli Twoje inwestycje nie przyno-
szą Ci jeszcze dochodu, stwórz go sam. Po każdym większym
wzroście wartości inwestycji wypłacaj część zysku z danej inwe-
stycji i inwestuj go w inne aktywa.
Koncentruj się na inwestowaniu w aktywa, które rozumiesz
i takie które dają Ci najwyższy zysk. Pamiętaj o ustaleniu wiel-
kości maksymalnej akceptowanej straty PRZED rozpoczęciem
inwestycji.
Zrozum, że nie musisz wygrać z całym rynkiem. Twoim podsta-
wowym celem jest pomnażanie kapitału przez osiągnięcie rocz-
nej stopy zwrotu wyższej niż poziom inflacji. Chroń kapitał, in-
westując w kilka różnych instrumentów finansowych. Nie daj
się ponieść emocjom. Strach jest równie złym doradcą jak pa-
zerność. Ponieważ nigdy nie masz pełnej wiedzy, nie musisz
mieć zawsze racji. Jeżeli jakaś inwestycja przynosi Ci stratę, nie
czekaj, aż będzie ona większa niż maksymalna zakładana przez
Ciebie. Zlikwiduj daną inwestycję, a kapitał zainwestuj inaczej.
Zapisuj, dlaczego kupiłeś i dlaczego sprzedałeś daną inwesty-
cjÄ™. Taka wiedza jest dla Ciebie bezcenna.
48
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Uważaj na działanie bez planu i plan bez działania
Nie opieraj siÄ™, planujÄ…c inwestycje, na dobrych radach znajo-
mych, dziennikarzy lub  ekspertów z forów internetowych.
Oni nie ponoszą żadnej odpowiedzialności za swoje opinie. Za
to Ty ponosisz pełną odpowiedzialność za swoje finanse. Ustal
także przed rozpoczęciem inwestycji, ile chcesz na niej zyskać.
BÄ…dz
precyzyjny, ustal horyzont czasowy minimalnego zysku.
BÄ…dz
realistą, a nie marzycielem. Jeżeli osiągniesz zysk wcze-
śniej, niż planowałeś, zamknij inwestycję w całości lub partia-
mi. Jeżeli skończył Ci się planowany czas, poszukaj lepszej in-
westycji.
Pamiętaj, że do momentu zamknięcia danej inwestycji wszyst-
kie Twoje straty i wszystkie Twoje zyski sÄ… wirtualne. Nie zapo-
minaj o kosztach transakcji i likwidacji danej inwestycji  pro-
wizjach, opłatach końcowych, podatkach. Bądz
zwycięzcą.
W finansach wygrywa nie ten, kto więcej zarobi, ale ten, kto
więcej zachowa. I najważniejsze  po prostu działaj. Im wcze-
śniej zaczniesz, tym łatwiej osiągniesz finansową niezależność.
Kapitał, który nie pracuje, cały czas topnieje  zjada go inflacja.
Przestań pracować, gdy Twój kapitał wypoczywa  zmuś go do
tego, aby ciężko pracował, abyś Ty mógł wypoczywać.
Dziękuję Ci za zapoznanie się z tą publikacją. Aby nauczyć się
nowych rzeczy i opanować dodatkowe umiejętności, zapraszam
Cię do przeczytania moich książek oraz artykułów w Internecie.
49
JAK ZAPLANOWAĆ SWÓJ FINANSOWY SUKCES?  Sławomir Śniegocki
Uważaj na działanie bez planu i plan bez działania
Swój komentarz na temat moich publikacji możesz przesłać
mailowo na adres: [e-mail].
Pozdrawiam Cię serdecznie i życzę wielu sukcesów w inwesto-
waniu.
SÅ‚awek Åšniegocki
50