Rozwój banków komercyjnych

Politykę banków komercyjnych w latach 60- tych można określić jako strategię intensywnego rozwoju, rozszerzania gamy oferowanych usług i zasięgu terytorialnego działalności. Banki wykazywały się ogromnym dynamizmem w dostosowywaniu do potrzeb i wymagań rynku, skłonnością do modernizacji i doskonalenia metod działania, a także do adoptowania nowych typów usług, opracowanych przez przodujące instytucje bankowe. Bardzo szybko pojawiły się nowe formy rozliczeń i udoskonalone formy zapłaty. Banki okazały żywe zainteresowanie zasobami pieniężnymi osób fizycznych i podjęły starania o pozyskanie jak największej kwoty wkładów oszczędnościowych jako stosunkowo taniego źródła finansowania działalności. Banki zaoferowały prywatnym posiadaczom zasobów pieniężnych różnorodne udogodnienia w postaci rachunków dopuszczających powstawanie salda debetowego, kredytów konsumpcyjnych itp. Gromadzenie się środków pieniężnych i poszukiwanie dogodnych lokat spowodowało rozwój rynku papierów wartościowych. Lista świadczonych usług została znacznie rozszerzona o nowe produkty.

Ten imponujący rozwój sektora bankowego uległ zahamowaniu w pierwszej połowie lat 70-tych gdy wystąpiły poważne zaburzenia gospodarcze wywołane wzrostem cen paliw i wybuchem inflacji. Zyski banków gwałtownie spadły. Ta sytuacja skłoniła banki do skupienia uwagi na problemach rynku. Zaczęła się kształtować polityka pozyskiwania klienteli i umocnienia współpracy z klientelą w drodze oferowania odpowiednio opracowanego i gruntownie przemyślanego wachlarza usług, wprowadzanie konkurencyjnych stawek procentowych i prowizyjnych oraz podnoszenia jakości obsługi. Oceniono, że wypróbowany, solidny i w miarę zamożny klient, który korzysta tylko z rachunku czekowego, da się zachęcić do lokaty w papiery wartościowe, do korzystania z karty kredytowej. Innym ciekawym zjawiskiem było „odkrywanie” nowych kategorii klienteli czyli młodzieży, która jeszcze nie rozpoczęła pracy zawodowej oraz osób w wieku emerytalnym.

Obecnie prawie każdy bank posiada swoje biuro maklerskie w sumie na banki przypada ponad 90% obrotów wszystkich domów maklerskich. Zajmują się poszczególnymi operacjami związanymi z papierami wartościowymi ale także zarządzaniem portfelem papierów wartościowych czyli doradztwem inwestycyjnym. Niektóre banki włączają do swoich grup kapitałowych towarzystwa ubezpieczeniowe i tak np. 45% Amplico Life należy do Pekao S.A., w 10% Commercial Union należy do Wielkopolskiego Banku Kredytowego. Kolejnym typem przedsiębiorstw finansowych, w kapitale którym chcą uczestniczyć banki są spółki leasingowe. W celu pozyskania lepszych kredytobiorców, kontroli nad przepływem finansów w tych spółkach, dodatkowym dochodem może być prowizja pobierana przy dokonywaniu przelewów rat leasingowych. I tak np. w 1997 roku BIG Bank Gdański S.A. posiadał dom maklerski, trzy towarzystwa ubezpieczeniowe, kilka spółek inwestycyjnych i inne przedsiębiorstwa.

Lata 70 i 80 były okresem intensywnego rozwoju nowych usług bankowych, który następował w znacznej mierze pod wpływem postępu technicznego. Wyrazem tego było pojawienie się kart kredytowych. Wprowadzono nowe certyfikaty oszczędnościowe na okaziciela, utworzono kasy walutowe, upowszechniono czeki turystyczne oraz nowe dogodne formy płatności w obrocie z zagranicą. Pojawiły się innowacje w rozliczeniach pieniężnych: Internet, home banking, bankomaty, karty płatnicze.

Nowa polityka spowodowała zmiany w systemie zarządzania bankiem m.in. w przebudowie schematu organizacyjnego wielu banków.

Tworzenie nowych oddziałów i rozbudowa sieci placówek jest inwestycją niezbędną jeśli bank jest nastawiony na pozyskiwanie szerokiej klienteli. Małe placówki mogą koncentrować się na bezpośrednich kontaktach z klientami, otwieraniu i prowadzeniu rachunków, przyjmowaniu dyspozycji płatniczych, dokonywaniu obsługi kasowej. Natomiast w większych placówkach podejmowane są większe decyzje np. wszelkie sprawy sporne.

Postęp w dziedzinie komputeryzacji i telekomunikacji powoduje, że banki muszą swoją ofertę ulepszać wprowadzając nowe udogodnienia dla klientów. Taką nowością może być Internet i możliwość załatwienia transakcji bez wychodzenia z domu. Inną innowacją jest bankomat, czynny całą dobę i pozwalający na pobranie gotówki, zaciągnięcie informacji o stanie konta itp. Usprawnia on obsługę klientów indywidualnych. Pojawiły się rozliczenia za pomocą kart płatniczych (są one formą płatności bezgotówkowych) i kart kredytowych, które są formą rozliczeń i formą udzielania kredytu. Zaletą tej formy wypłat dla klienta banku jest nieograniczona w czasie dostępność do środków pieniężnych na rachunku bieżącym. Warunki korzystania z kart bankomatowych, w tym maksymalne kwoty wypłat, określane są w regulaminach banków, często indywidualnie dla różnych grup klientów. W Polsce pierwsze bankomaty zainstalowane zostały w dużych miastach w 1991 roku, w oddziałach banków PKO BP i PKO S.A. Obecnie każdy bank komercyjny rozwija własną sieć bankomatów, usytuowanych w różnych punktach miast i miasteczek. Instalowane są także bankomaty wypłacające pieniądze przy pomocy kart bankomatowych i płatniczych różnych banków współpracujących z firmami będącymi właścicielami bankomatów (w Polsce spółka Euronet).

Warunki działania banków komercyjnych uległy zmianie w ostatnich 30 latach. Zniesienie wielu ograniczeń administarcyjnych i zliberalizowanie zasad działania na rynku finansowym zapewniło bankom swobodę działania oraz umożliwiło wybór drogi rozwoju. Banki z ogromną energią i w sposób niezwykle elastyczny starają się dostosować do nowych warunków działania modyfikując swoją strategię działania i system zarządzania. Zmiany zachodzą w instrumentach analitycznych i planistycznych, metodach obsługi klienteli, technikach dokonywania operacji.

Strategie działania banków komercyjnych

Strategia jako sposób myślenia i działania zaistniała w ekonomii w latach 60- tych, a w bankowości pod koniec lat 70- tych, jako efekt deregulacji na międzynarodowym rynku finansowym. Banki uwolnione od nadmiernych ograniczeń regulacyjnych, działające w warunkach ostrej konkurencji, zostały zmuszone do odpowiedniego sterowania swoją działalnością w różnym czasie.

Strategia banku to określona koncepcja systemowego działania
w zakresie wytyczania i realizacji średnio- i długookresowych celów, które mogą ulegać modyfikacjom w zależności od zmian zachodzących
w otoczeniu.

Strategie działania można podzielić na:

• ofensywną - czyli mającą na celu pozyskiwanie nowych klientów, na otwieraniu coraz to więcej nowych placówek,

• defensywną - obecnie występuje ona, polega nie na pozyskiwaniu nowych klientów ale na utrzymaniu stałych klientów, bank robi to po przez wprowadzanie nowych technologii, modernizowaniu produktów,

• nastawiona na usuwanie skutków negatywnych zdarzeń - polega ona na pokryciu poniesionych strat i odbudowaniu środków własnych.

Proces planowania strategicznego przebiega w banku
w następujących etapach:

1) ocena aktualnej pozycji i potencjału rozwojowego banku - należy dokonać:

• analizy otoczenia banku - czyli czy bank funkcjonuje w korzystnych czy niekorzystnych uwarunkowaniach gospodarczych, społecznych, politycznych oraz zmiany w postępie techniczno-technologicznym,

• analizy potencjału rozwojowego banku - czyli analiza pozycji bilansowych w ujęciu dynamicznym, analiza potencjału kadrowego, analiza potencjału technologicznego, analiza zmian w liczbie i strukturze placówek dystrybucyjnych banku, ocenę stopnia nowoczesności w organizacji i technice sprzedaży produktów bankowych, analizę zmian w jakości obsługi klientów,

• analizy SWOT - czyli słabych i mocnych stron, które ustala się na podstawie analizy własnego potencjału rozwojowego; a szanse
  i zagrożenia banku, odnoszą się do analizy otoczenia banku. Na podstawie analizy SWOT możliwe jest sformułowanie misji i wizji banku oraz wyznaczenie celów i zadań strategicznych,

2) formułowanie wizji i misji banku - nowoczesny bank funkcjonuje zgodnie ze swoją misją, która powinna być:

• jednoznaczna w treści tzn. jednakowo zrozumiała dla każdego pracownika,

• realistyczna tzn. możliwa do realizacji w istniejących uwarunkowaniach gospodarczych oraz odpowiadająca rzeczywistym możliwościom banku,

• motywująca tzn. mobilizująca pracowników banku do dodatkowego wysiłku i wzajemnego współdziałania w realizacji nadrzędnego celu.

Misja banku powinna określać: zasięg terytorialny działalności banku,strategiczne makrosegmenty rynku, profil produktowej działalności banku.

Przykład 1:

Misja Banku Pekao S.A. „Podstawowym celem Banku jest zdobycie pozycji wiodącego w Polsce banku uniwersalnego. Realizując to zamierzenie Bank rozwija pełen zakres usług finansowych odpowiadający potrzebom rynku i uwzględniający potencjał finansowy, techniczny
i ludzki. Bank dokłada wszelkich starań, aby właściwie wypełniając najkorzystniejsze z możliwych rozwiązania, wychodząc naprzeciw ich potrzebom finansowym, akcjonariuszy, dbając o godziwy zysk
z niezbędnych kwalifikacji zawodowych oraz warunki pracy umożliwiające uzyskanie jak najlepszych wyników”.

Wizję tworzą ogólne cele strategiczne, które w odróżnieniu od misji są bardziej sprecyzowanymi drogowskazami dla działalności banku. Wizja odpowiada na pytanie, co chcielibyśmy osiągnąć w perspektywie 10 lat np. umocnienie swojej pozycji kapitałowej i rynkowej, stać się bankiem nowoczesnym pod względem obsługi klienta i pracy zaplecza bankowego, uzyskać certyfikat ISO 9000.

3) formułowanie celów strategicznych - podstawą do ich ustalania są: wnioski wynikające ze szczegółowej analizy SWOT, wyniki badań
i prognoz rynkowych. Można wyróżnić trzy kategorie celów strategicznych: rynkowe, finansowe, instytucjonalne.

Przykład 2.

Bank w ciągu 3 lat rozszerzy obsługę klientów na obszarze kilku miast, otwierając w nich oddziały operacyjne. W ten sposób Bank umocni swoją pozycję rynkową. Swoją działalność skoncentruje na: obsłudze większej liczby zamożnych klientów, małych i średnich firm produkcyjnych, handlowych i usługowych.

Cele strategiczne są ściśle zdefiniowane, mają konkretny wymiar liczbowy i czasowy.

4) realizacja i kontrola celów strategicznych - plan strategiczny realizowany jest według opracowanego harmonogramu przez jednostki organizacyjne banku, którym przydzielono zadania wynikające
z postawionych celów rynkowych, finansowych i instytucjonalnych. Realizacja planu strategicznego odbywa się w ramach wykonywania rocznych planów marketingowych, budżetowych i logistycznych. Roczne plany wykonują oddziały banku oraz jednostki organizacyjne Centrali.

Najważniejszym strategiem w banku jest Prezes Zarządu. Prezes wraz z Zarządem powinien współtworzyć misję, wizję i cele strategiczne banku oraz monitorować ich realizację.

Strategię banku można uznać jako perspektywistyczną politykę, która określa najważniejsze kierunki i reguły działania niezbędne do realizacji wytyczonych celów perspektywicznych.

Marketing bankowy

Przez marketing rozumiemy działalność podmiotów gospodarczych mających na celu poznanie i dostosowanie się do potrzeb rynku oraz oddziaływanie na popyt i podaż przy uwzględnieniu potrzeb, wymagań i preferencji finalnych nabywców. Marketing polega więc na dostosowaniu się do zmiennych warunków rynkowych i aktywnym wywieraniu wpływu na rynek dla osiągnięcia swoich celów. Koncepcja marketingu oznacza, że punktem wyjścia dla wszelkich działań i weryfikatorem działalności podmiotów gospodarczych są potrzeby i wymagania odbiorców. Takie podejście do rynku i potrzeb konsumenta nie występuje we wszystkich warunkach rynkowych. Dopiero pojawienie się i narastanie trudności w sprzedaży oferowanych produktów zmusza podmioty gospodarcze do zmian swojego dotychczasowego postępowania i traktowania rynku jako kategorii, która stawia opór ich działaniom, a zarazem jako podstawowego weryfikatora tych działań.

W przypadku działalności marketingowej banków mamy do czynienia z poznaniem i dostosowaniem się do potrzeb i wymagań klientów oraz oddziaływaniem na te potrzeby w zakresie oferowania kredytów, przyjmowania lokat i obsługi finansowej działań klientów. Przedmiot działalności banków odnosi się do ułatwiania, usprawniania i przyspieszania obrotu środków pieniężnych, umożliwiania i usprawniania finansowania działań pozostałych sfer gospodarki i jej podmiotów. W konsekwencji banki posiadają z reguły bardzo dużą ilość klientów, o wiele większą niż inne podmioty gospodarcze, a kontakty z nimi utrzymywane są bardzo często na bieżąco (np. poprzez kontrolę wykorzystywania udzielonych kredytów). Bank spełnia więc rolę ośrodka, wokół którego koncentrują się działania gospodarcze.

Marketing-mix.

Rosnąca konkurencja sprawia, że każdy nowoczesny bank musi prowadzić marketing bankowy, a jego najważniejszym członem jest opracowanie i wcielenie w życie strategii produktu bankowego. Marketing to jednak znacznie więcej, to także przygotowanie całościowej strategii działań bankowych, mających na celu stworzenie odpowiedniego obrazu banku, zapewnienie bankowi zaufania, pozyskanie klientów. Marketing oparty na kompleksowym ujęciu wszystkich czynników mających wpływ na osiągnięcie zamierzonego celu w postaci oddziaływania na docelowy rynek lub jego segment jest nazywany marketing-mix (kombinacja instrumentów marketingu). Polega on na stworzeniu całościowego systemu marketingowego, dokonaniu wyborów określonych strategii, opracowaniu planu marketingu i wprowadzeniu go w życie. Elementami marketing-mix są:

• produkt

• cena

• dystrybucja

• promocja

• personel.

Produkt banku. Produkt banku jest podstawowym elementem marketing-mix, czyli jakikolwiek przedmiot wymiany. Jest on agregatem pewnych właściwości, które spełniają funkcje podstawowe i dodatkowe. Funkcje podstawowe odzwierciedlają relacje między produktem i celem, któremu on służy i który uzasadnia jego istnienie. Na podstawowe funkcje produktu składają się więc np. jego funkcjonalność, wydajność, jakość. Natomiast funkcje dodatkowe produktu odzwierciedlają relacje między nim i użytkownikiem produktu. Jest to np. estetyka produktu, łatwość korzystania z niego itp. Produkty oferowane przez bank można podzielić na trzy główne grupy:

• różne formy i rodzaje kredytów,

• różne formy lokowania środków finansowych,

• obsługa bieżącej działalności podmiotów gospodarczych i osób fizycznych ora inne usługi oferowane klientom.

W odniesieniu do produktów banku przedstawione wyżej funkcje podstawowe i dodatkowe można określić np. w przypadku lokat od osób fizycznych i podmiotów gospodarczych, funkcja podstawowa tej grupy produktów polega na tym, że zaspakajają one potrzebę oszczędzania, zabezpieczenia przyszłości oraz racjonalnego i efektywnego gospodarowania wolnymi środkami finansowymi. natomiast funkcje dodatkowe tej grupy produktów to np. nieskomplikowany sposób dokonywania wkładów środków, łatwy dostęp klienta do informacji o swoich lokatach, estetyka pomieszczeń bankowych, w których dokonuje się wkładów itp. Funkcje podstawowe pierwszej grupy produktów banku (kredytów) polegają na tym, że odpowiadają one zapotrzebowaniu na środki finansowe podmiotów gospodarczych i osób fizycznych przeznaczane do realizacji określonych przedsięwzięć. Funkcje dodatkowe odnoszą się, podobnie jak w przypadku grupy wkładów, do warunków, w których oferowane są produkty banku, do czasu oczekiwania na decyzje o przyznaniu kredytów, jakości obsługi itp. natomiast funkcje podstawowe trzeciej grupy produktów - tj. wszelkich usług bankowych polegają na przyspieszeniu realizacji decyzji gospodarczych przez podmioty rynku, ułatwieniu podejmowania i realizacji różnych przedsięwzięć, na usprawnieniu wykonania transakcji handlowych itp. funkcje dodatkowe tej grupy produktów to przede wszystkim szybkość, terminowość, rzetelność wykonania, wysoki poziom obsługi itp.

Cena. Cena jest kolejnym elementem marketingowej strategii działania banku. Decyzje o ustalaniu cen na oferowane produkty i ich zmiany są nierozerwalnie związane z decyzjami dotyczącymi kształtowania produktu i zmianami jego funkcji. Według koncepcji marketingu ceny mogą byś ustalane w oparciu o:

• popyt na dane produkty,

• koszty ich wytworzenia i zaoferowania,

• porównanie z cenami produktów konkurencyjnych.

Ustalenie cen w oparciu o popyt na dane produkty opiera się na założeniu, że istnieje zależność między cenami a popytem na oferowane przez bank produkty. Stąd wynika konieczność określenia wielkości popytu i przewidywania jego zmian w czasie. Odnosi się to do segmentu klientów, którym oferowany jest dany produkt. Niezbędne jest więc zebranie i opracowanie informacji o liczbie klientów, ich kategoriach, obrotach, przewidywanych nakładach inwestycyjnych, skłonności do oszczędzania, elastyczności dochodowej i cenowej popytu, sprzedaży konkurencyjnych produktów i ich cen. Zmiany cen produktów powinny następować w zależności od zmian w popycie. Mogą one dotyczyć produktu oferowanego już na rynku, ale mogą być dokonywane poprzez różnicowanie produktu, jego ulepszanie, wprowadzanie nowych odmian produktów albo odpowiednio prowadzoną segmentację klientów. Ustalanie cen wyłącznie w oparciu o koszty ich zaoferowania przez bank znaczy, że ceny zależą przede wszystkim od czynników wewnętrznych banku. Istnieje więc niebezpieczeństwo, że nie będą one odpowiadać popytowi. Jeśli nie można ustalić cen produktów w oparciu o popyt lub koszty ich wytworzenia, można wtedy ustalić je, opierając się na cenach produktów konkurencyjnych. W zależności od pozycji banku na rynku i rodzaju produktu, ceny można różnicować w stosunku do cen produktów konkurencyjnych, albo ustalać na podobnym poziomie. Podstawowe znaczenie przy określeniu cen powinna mieć metoda oparta o wielkość popytu. Pozostałe metody powinny służyć jako jej uzupełnienie. Dlatego ustalanie cen powinno być wynikiem także takich czynników, jak np.:

• zasoby własne banku, ich struktura i wzajemne relacje,

• wielkość wkładów klientów, ich struktura według wielkości i terminów wpłat oraz wzajemne relacje,

• oprocentowanie kredytu refinansowego udzielanego bankom przez bank centralny,

• wysokość obowiązkowych rezerw banku itp.

Przy ustalaniu cen należy także wziąć pod uwagę psychologiczny aspekt cen, zwany inaczej paradoksem cenowym. Chodzi o to, że ceny są akceptowane przez konsumentów przy określonym ich poziomie. Ustalenie ceny na poziomie znacznie niższym lub wyższym niż cena akceptowana, może spowodować negatywne relacje konsumentów. Cena znacznie niższa niż poziom akceptowany może być kojarzona z niską jakością produktu, a cena za wysoka spowodować może istotny spadek sprzedaży.

Dystrybucja produktów banku. Produkty banków muszą być zaoferowane jego klientom zgodnie z ich potrzebami, czyli w odpowiedniej formie, miejscu i czasie. Realizacja tego celu jest równoznaczna z podejmowaniem określonych działań i wykorzystaniem instrumentów, które składają się na politykę dystrybucji i stanowią kolejny po produkcie i cenie element marketing-mix. Podstawowym instrumentem polityki dystrybucji są kanały dystrybucji, czyli sposób połączeń i kolejność jego uczestników, warunkujące przepływ produktów od producenta do finalnego odbiorcy. Z punktu widzenia liczby szczebli w kanałach wyróżnić można:

• kanały bezpośrednie, w których mamy do czynienia tylko z producentem i ostatecznym nabywcą,

• kanały pośrednie, gdzie między producentem a ostatecznym odbiorcą występują pośrednicy.

Natomiast ze względu na znaczenie można mówić o kanałach podstawowych i kanałach pomocniczych. Do najważniejszych czynników mających wpływ na wybór kanałów dystrybucji możemy zaliczyć:

• segment klientów, którym oferowane są określone produkty banku,

• produkt i jego funkcje,

• system dystrybucji firm konkurencyjnych,

• zasoby finansowe banku.

Jako główny element strategii dystrybucji możemy wymienić politykę lokalizacji banku. Obejmuje ona zdefiniowanie zakresu terytorialnego działania banku wybór konkretnego miejsca jego lokalizacji i ustalenie nakładów niezbędnych do podjęcia i prowadzenia działalności. Możemy mieć tu do czynienia z dwoma przypadkami:

• rozszerzeniem działalności banku już funkcjonującego poprzez otwarcie nowego oddziału,

• utworzeniem nowego banku.

Promocja sprzedaży produktów banku. Przez promocję należy rozumieć wszelkie środki taktyczne i strategiczne mające na celu umocnienie na rynku pozycji przedsiębiorstwa (banku), oferowanych przez niego produktów i aktywizacji ich sprzedaży. Polityka promocji jako kolejny element strategii marketing-mix jest uzupełnieniem polityki produktu, cen i jego dystrybucji. Nieuwzględnienie polityki promocji przy opracowaniu marketingowej strategii działania, może prowadzić do tworzenia strategii niepełnej i nieskutecznej. Chodzi bowiem o to, aby klient nie spotkał się z oferowanym produktem w sposób przypadkowy.

Służyć mają temu środki promocji sprzedaży, które spełniają dwie podstawowe funkcje:

- informacyjną o produkcie, jego cechach, cenie, formach sprzedaży itp.,

- wspierającą sprzedaż. Główne elementy promocji to:

• popieranie sprzedaży- obejmuje działania i środki podejmowane w

celu zwiększenia atrakcyjności produktu wobec klienta, zwiększenia jego zainteresowania oferowanym produktem, wywołania życzenia posiadania go i podjęcia decyzji o jego zakupie. Środki popierania sprzedaży powodować powinny dodanie do produktu pewnej wartości dodatkowej, dzięki której zwiększa się jego atrakcyjność. Przyjmują one najczęściej postać materialną i stanowią dla klienta wyraźną korzyść - są to np. ulgi, rabaty, okresowe obniżki cen, premie specjalne, konkursy z nagrodami dla klientów itp.,

• sprzedaż osobista - polega na bezpośrednich kontaktach

sprzedawcy z nabywcą, podczas których sprzedawca stara się przekonać kupującego o zaletach produktu i korzyściach wynikających z jego zakupu. Do sprzedaży osobistej produktów i usług banku dochodzi najczęściej wtedy, gdy pracownik banku udaje się do miejsca zamieszkania (lub siedziby) klienta, w celu bezpośredniej z nim rozmowy i realizacji obsługi klienta. Pracownik ma za zadanie, poza sprzedażą produktów, tworzyć przychylną atmosferę wokół banku i jego oferty oraz przekazywać informacje o całej ofercie banku. Sprzedaż osobista odgrywa istotną rolę w polityce promocji, ponieważ często sprzedawca jest w stanie w znacznie większym stopniu zainteresować klienta ofertą bankową niż środki promocji. Decyduje o tym fachowa obsługa, wiedza i uprzejmość pracownika banku, a także jego wygląd zewnętrzny. Musi on sprawiać wrażenie pewności i zaufania,

• reklama - jest płatną formą prezentacji i popierania sprzedaży

produktów. Spełnia ona dwie funkcje: informacyjną (przekaz informacji o produkcie, sposobie zakupu, warunkach sprzedaży itp.) oraz zachęcającą i nakłaniającą do określonego działania. Nośniki reklamy, przy pomocy których zadanie to może być wykonane to: prasa, radio, telewizja, kino, książki, ulotki, plakaty, afisze, ogłoszenia itp. dobór środków reklamy zależy przede wszystkim od rodzaju i charakteru produktu oraz grupy klientów, do których adresowany jest przekaz reklamowy,

• public relations - jest to zespół działań zapewniających

przedsiębiorstwu systematyczne komunikowanie się z otoczeniem. To kształtowanie pozytywnego wizerunku banku na zewnątrz poprzez np. prowadzenie działalności charytatywnej, konferencje prasowe. Celem tych działań jest kształtowanie pozytywnej opinii (image) o przedsiębiorstwie (banku), przychylnej wobec niego atmosfery oraz budowie zaufania wobec niego. Chodzi tu o prezentowanie całokształtu jego działalności.

Struktura organizacyjna banków komercyjnych

Struktura ta polega na poprawnym zarządzaniu daną jednostką, czyli takim koordynowaniu pracy zespołów ludzkich i środków produkcji, aby osiągnąć zamierzone cele w sposób jak najbardziej efektywny. Zarządzanie odbywa się poprzez: planowanie; organizowanie; rozkazodawstwo i motywację oraz kontrolę wykonania.

Struktura organizacyjna banków jest bardzo różna i zależy przede wszystkim od jego wielkości. Są banki, które nie posiadają żadnych oddziałów i funkcjonują w jednym lokalu oraz banki wielooddziałowe. W tych pierwszych sytuacja jest prosta, gdyż podział zadań, wykonanie, nadzór oraz kontrola są w tym samym miejscu. Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja banków wielooddziałowych, których siedziby znajdują się w różnych miastach, a droga przepływu informacji jest o wiele dłuższa. Mogą wystąpić tu struktury -dwu lub trójszczeblowe. W strukturze trójszczeblowej oprócz centrali banku i oddziałów występuje jeszcze dodatkowy szczebel zarządzania (region). Nazywany jest on bardzo różnie, ale najważniejsze jest to, że przejmuje on część uprawnień i obowiązków od centrali oraz oddziałów. Struktura ta jest efektywna przeważnie w bankach, które posiadają wiele oddziałów, a kierowanie nimi z centrali jest nieskuteczne. Bankiem zawsze kieruje zarząd, któremu przewodniczy prezes zarządu banku. Dokładny zakres obowiązków członków zarządu przeważnie określa statut banku. Nie można zapomnieć o tym, iż zarząd banku jest kontrolowany przez radę nadzorczą, której musi regularnie udostępniać całą dokumentację, a o wszystkich kwestiach dotyczących przyszłości banku decydują właściciele, czyli walne zgromadzenie akcjonariuszy. W strukturze „dużego” banku występują tak zwane terenowe jednostki organizacyjne. Oddziały terenowe mają na celu obsługę klienta i sporządzają sprawozdanie finansowe. Podlegają one wpisaniu do rejestru handlowego. Oddziałem kieruje dyrektor, który podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu Banku. Strukturę organizacyjną takiego oddziału ustala jego dyrektor. Zależy ona przede wszystkim od zakresu i rozmiarów świadczonych czynności bankowych. Najczęściej wyodrębnionymi jednostkami w strukturze są:

• wydział lub sekcja kredytowa- jest ona odpowiedzialna za ocenę i monitoring zdolności kredytowej klientów, a także zajmuje się administrowaniem udzielonymi kredytami,

• wydział operacyjny- dotyczy obsługi klienta,

• komórki zaplecza- odpowiedzialne głównie za przetwarzanie dokumentów i danych, księgowość, administrację oraz controlling operacji bankowych w randze wydziału, sekcji, zespołu czy samodzielnego stanowiska.

W oddziałach tych mogą także występować specjalistyczne jednostki organizacyjne, które tworzone są do wykonywania różnych funkcji nie prowadzonych przez inne oddziały, w imieniu całego banku. Zalicza się do nich usługi maklerskie (Dom Maklerski), obsługę obrotu dewizowego.

Nie można zapomnieć o tym, iż struktura organizacyjna banku nie jest niezmienna, a wręcz przeciwnie ciągle ulega przekształceniu. Kształtują ją przeważnie potrzeby klientów oraz oddziaływanie konkurencji. Duży wpływ na jej zmianę ma także postęp techniki i różnego rodzaju innowacje będące rezultatem zmian zachodzących w sferze informatyki i telekomunikacji. Wynikają one także z dążenia banków do rozwijania sieci, rozumianej jako struktura placówek banku, docierających do klienta z ofertą usług bankowych, od najprostszych i masowych po najbardziej wyszukane i zindywidualizowane.

Technika w połączeniu z organizacją mają ogromny wpływ na szybkość i sprawność oferowanych usług i to właśnie spełnienie tych warunków zapewnia klientom maksimum wygody przy załatwianiu spraw w banku, dlatego też wprowadzono urządzenia samoobsługowe. Trzeba przyznać, iż ostatnio zarządzanie staje się dziedziną wiedzy i sztuki coraz bogatszą, trudniejszą i bardziej odpowiedzialną. Z każdym rokiem działalność banków zwiększa się o nowe produkty i usługi odpowiadające potrzebom rynku, a tym samym struktura organizacyjna ulega ciągłym zmianom. Przykładowa struktura banku komercyjnego przedstawiona jest na rysunku 1.

We współczesnych czasach występują przeróżne schematy organizacyjne poszczególnych banków, lecz mimo to jednostki te kierują się podobnymi zasadami projektowania tych struktur. I tak wyróżniamy:

• zasadę podobieństwa - która zaleca wydzielanie komórek organizacyjnych, spełniających jednorodne lud zbliżone funkcje w banku oraz unikanie sztucznego łączenia w jednej komórce funkcji nie mających ze sobą nic wspólnego,

• zasadę uzasadnionej skali - mówi ona, aby unikać nadmiernego rozdrobnienia całej struktury na zbyt małe jednostki, gdyż utrudnia to sprawne zarządzanie i wzajemną komunikację między nimi.

Zadania i czynności poszczególnych jednostek banku

Wydział wsparcia operacyjnego

Strukturę organizacyjną Wydziału Wsparcia Operacyjnego tworzą następujące komórki organizacyjne:

- Zespół Księgowości Sprawozdawczości i Rozliczeń

- Zespól Wsparcia Bankowości Detalicznej i Korporacyjnej

- Stanowisko kadr i szkoleń

- Stanowisko administracyjne

- Stanowisko informatyki

Zespół Księgowości Sprawozdawczości i Rozliczeń

Do zadań Zespołu należy w szczególności:

1. prowadzenie i kompletowanie ksiąg jednostki,

2. kontrola uzgadniania danych z systemów operacyjnych z systemem księgowym,

3. uzgadnianie ksiąg analitycznych i syntetycznych,

4. uzgadnianie stanów wartości skarbcowych, kasowych z księgą,

5. nadzorowanie aktualności instrukcji obiegu dokumentów (instrukcję obiegu dokumentów opracowują komórki wykonujące czynności - koordynuje główny księgowy jednostki -zatwierdza dyrektor),

6. instalowanie i nadzór nad tabelą kont, wprowadzanie zmian do tabeli według wytycznych Departamentu Rachunkowości
i Sprawozdawczości oraz Terenowych Wydziałów Rachunkowości
i Sprawozdawczości,

7. zapewnienie wdrożenia wszelkich zmian w programach obsługujących produkty w powiązaniu z księgą (zgodność ze schematami księgowymi),

8. kontrola formalno-rachunkowa i rozliczeń księgowych operacji dotyczących gospodarki własnej,

9. sprawdzanie kompletności wydruków i dokumentacji księgowej przekazywanej przez wydział wsparcia do archiwizowania,

10. archiwizacja dokumentów i wydruków księgowych oraz wydruków stanowiących księgi,

11. uzupełnianie niekompletnych danych dla celów sprawozdawczych,

12. korekta błędów merytorycznych stwierdzonych w JBI,

13. autoryzacja księgowa zgodności danych sprawozdawczych z danymi księgowymi,

14. rozliczanie podatków przy zastosowaniu danych z różnych systemów oraz opracowywanie informacji dla potrzeb rozliczeń podatkowych za Bank (merytoryczny nadzór Departament Polityki Finansowej),

15. prowadzenie rozrachunku - rozliczanie poczty przychodzącej i/lub wychodzącej w zależności od organizacji pracy stanowisk operacyjnych, uzgadnianie stanu rozliczeń kont rozrachunków międzybankowych, obsługa programów komputerowych (SYBIR, ELIXIR i rozliczenia bezawizowe),

16. odpowiedzialność za przygotowywanie danych międzyokresowych sprawozdań finansowych jednostki oraz bilansu zamknięcia i otwarcia na koniec okresu obrachunkowego,

17. sporządzanie sprawozdań do Bilansu Płatniczego Państwa dla Narodowego Banku Polskiego.

Stanowisko informatyki

Do zadań Stanowiska należy w szczególności:

1) sporządzanie i dystrybucja wydruków,

2) wykonywanie prac związanych z przetwarzaniem i zabezpieczeniem danych zgodnie z instrukcjami i przepisami wewnętrznymi Banku,

3) sprawowanie nadzoru nad bezpieczeństwem systemów informatycznych i ich użytkowaniem,

4) obsługa informatyczna podsystemów użytkowych, administrowanie systemem informatycznym, obsługa dzienna serwerów i bieżąca konserwacja sprzętu informatycznego, pomoc komórkom merytorycznym w wyjaśnianiu spraw dotyczących funkcjonowania programów, ewidencja programów komputerowych użytkowanych w Oddziale,

5) prowadzenie szkoleń w zakresie obsługi sprzętu informatycznego i oprogramowania użytkowego dla pracowników Oddziału,

6) instalacje u klientów systemów służących do transmisji danych do/ z banku i udzielanie w tym zakresie pomocy telefonicznej lub na miejscu zgodnie z życzeniem klienta,

7) obsługa informatyczna jednostek około bankowych w ramach zawartych umów,

8) uruchomienie systemu rozrachunków (poprzedni dzień) oraz wydrukowanie wtórników dokumentów uznaniowych i obciążeniowych, zestawień zbiorczych - komunikatów otrzymanych przez oddział w czwartej sesji,

9) obsługa informatyczna podsystemów użytkowych, administrowanie systemem informatycznym,

10) prowadzenie szkoleń w zakresie obsługi sprzętu informatycznego i oprogramowania dla pracowników,

11) instalacje u klientów systemów służących do transmisji danych do/ z banku i udzielanie w tym zakresie pomocy,

Stanowisko Wsparcia Bankowości Detalicznej i Korporacyjnej

Stanowisko wykonuje w szczególności zadania:

1. kompletowanie wyciągów i sporządzanie potwierdzeń, zaświadczeń, historii rachunków, zestawień obrotów na życzenie klienta,

2. prowadzenie korespondencji z jednostkami wewnętrznymi i zewnętrznymi w sprawach dotyczących klienta, poszukiwanie rachunków, udzielanie odpowiedzi na zapytania innych banków,

3. wprowadzanie do systemu zleceń i komunikatów płatniczych nie wprowadzanych bezpośrednio na stanowiskach lądowych,

4. przygotowywanie dla Wydziałów Bankowości Detalicznej i Bankowości Korporacyjnej materiałów do:

- wykonywania szczegółowych analiz, symulacji, prognoz, oceny opłacalności i dochodowości współpracy z klientem,

- przygotowywania tekstów dokumentów związanych z transakcjami realizowanymi z klientem (umowa kredytowa, zabezpieczenia, terminarz spłat),

5. kontrola prawidłowości korzystania przez klienta z produktów i usług bankowych oraz wywiązywania się przez niego z zobowiązań wynikających z zawartych umów,

6. monitorowania ubezpieczeń i polis ubezpieczeniowych,

7. prowadzenie w uzgodnieniu z Zespołem Serwisu Wydziału Bankowości Detalicznej korespondencji z klientami, związanej ze zmianami warunków prowadzenia umów i innych przepisów bankowych,

8. prowadzenie, aktualizowanie i archiwizowanie dokumentacji,

9. rozliczanie i wprowadzanie do systemu dyspozycji składanych w bankomatach i w innych jednostkach Banku,

10. rozpatrywanie wniosków i reklamacji klientów, prowadzenie korespondencji z klientami,

11. dokonywanie rozliczeń związanych z realizacją krajowych walutowych poleceń wypłaty,

12. kontrola i akceptacja masowych zleceń przekazywanych na nośnikach elektronicznych (BETA),

13. rozdział i gospodarowanie, przekazanymi przez Departament Księgowości, środkami przeznaczonymi na dopłaty do oprocentowania kredytów, monitorowanie prawidłowości wykorzystania tych środków oraz sporządzanie sprawozdań finansowych-wymaganych z tytułu podpisanych umów z instytucjami zewnętrznymi

14. dokonywanie korekt na rachunkach depozytowych i kredytowych,

15. dokonywanie dziennych uzgodnień wszystkich dowodów księgowych z zestawieniami,

16. wykonywanie kontroli następnej dowodów księgowych,

17. prowadzenie rejestrów, wykonywanie raportów i sprawozdawczości w zakresie nie obsługiwanym przez system informatyczny i określonym przez wydziały bankowości detalicznej i korporacyjnej,

18. kompletowanie i przekazywanie dokumentów do archiwum podręcznego komórki księgowości, sprawozdawczości i rozliczeń,

19. obsługa techniczna i prawna procesu udzielania kredytów hipotecznych - analiza dokumentacji technicznej, przeprowadzanie okresowych kontroli stanu zaawansowania realizacji inwestycji (wypełnianie formularzy bankowych- karty kontroli budowy i raporty inżyniera),

20. analiza lokalnego rynku mieszkaniowego w zakresie szacowania wartości nieruchomości,

21. współpraca w zakresie organizowania promocji produktów o charakterze depozytowym i kredytowym oferowanych przez Bank. zawierania stosownych umów i logistyka wszelkiego rodzaju targów i promocji organizowanych przez Oddział,

22. klasyfikowanie wierzytelności Banku należnych od klienta detalicznego,

23. tworzenie rezerw celowych,

24. monitoring dłużnika,

25. działania restrukturyzacyjne i windykacyjne w celu odzyskania wierzytelności Banku od klienta detalicznego,

26. sporządzanie sprawozdań na potrzeby DKT,

27. personalizacja czeków, dystrybucja czeków i kart bankowych do wydziałów operacyjnych, filii, POB,

28. stałe dbanie o estetykę i wystrój stanowiska operacyjnego,

29. zaopatrywanie jednostki w materiały informacyjno-reklamowe.

Stanowisko Kadr i Szkoleń

Czynności tej komórki dzielą się na cztery osobne obszary:

1. administracja kadr,

2. administracja płac,

3. administracja programów szkolenia,

4. zespół do spraw organizacji.

Do zadań prowadzonych przez tę komórkę zaliczamy:

1. zatrudnianie nowych pracowników,

2. obsługa spraw pracowniczych,

3. opracowywanie formularzu oceny stanowisk pracy,

4. ocena pracowników,

5. realizacja strategii i polityki szkolenia Banku,

6. organizacja kursów wewnętrznych i zewnętrznych, w kraju i za granicą,

7. opracowywanie projektów organizacji i reorganizacji banku i jego jednostek,

8. odgrywa też pewną rolę w opracowaniu regulaminów i procedur,

9. opracowuje prognozy potrzeb kadrowych.

Stanowisko Administracyjne

Zespół tej komórki zajmuje się następującymi podstawowymi czynnościami:

1. telekomunikacja: kancelaria banku/poczta, telefony, faksy, teleksy,

2. transport i samochody bankowe, kierowcy i gońcy,

3. bezpieczeństwo i utrzymanie lokali,

4. ubezpieczenia,

5. zakupy i kontrola środków trwałych, wyposażenia i sprzętu bankowego,

6. materiały biurowe i własne druki,

7. archiwizacja.

Zadania i czynności Zespołów Wydziału Bankowości Detalicznej I Oddziału w Iławie

Strukturę organizacyjną w bankowości detalicznej tworzą następujące komórki:

1. Zespól Sprzedaży Oferty Standardowej

2. Zespół Serwisu

Zespół Sprzedaży Oferty Standardowej w ramach oferty zajmuje się:

I. Sprzedażą pożyczek gotówkowych kredytów samochodowych, ratalnych, na papiery wartościowe itp. przeznaczonych dla klienta indywidualnego:

1) udzielanie pełnej informacji w zakresie świadczonych usług kredytowych,

2) wydawanie odpowiednich druków i formularzy bankowych,

3) przyjmowanie i wstępna ocena wniosków o przyznanie kredytów i pożyczek,

4) przekazywanie zebranej dokumentacji osobie odpowiedzialnej za opracowanie rekomendacji kredytowej,

5) podpisywanie umów o udzielanie kredytów i pożyczek w zakresie posiadanych uprawnień lub przedkładanie wniosków do decyzji właściwego Komitetu Kredytowego,

6) negocjowanie zgłaszanych przez kredytobiorcę wniosków o zmianę warunków zawartej umowy kredytowej,

7) kompletowanie dokumentacji niezbędnej do sporządzenia aneksu,

8) podpisywanie aneksów,

9) pozyskiwanie sprzedawców i dealerów samochodowych oraz działania w zakresie opracowywania i zawierania umów o współpracy i ich aktualizacja,

10) bieżąca współpraca z dealerami poprzez informowanie o zmieniających się warunkach sprzedażowych,

11) bieżące kontaktowanie się z klientami w celu nawiązywania, utrzymywania i rozwijania relacji klient - bank.

I1. W ramach sprzedaży oferty standardowej Zespół zajmuje się sprzedażą kredytów związanych z finansowaniem mieszkalnictwa realizując następujące czynności:

1) organizowanie współpracy z podmiotami zewnętrznymi w zakresie dystrybucji kredytów o charakterze hipotecznym,

2) w celu realizowania zaplanowanego poziomu sprzedaży rozpoznawanie potrzeb (mieszkaniowych i/lub lokalowych) zgłaszanych przez klientów poprzez bezpośrednie lub telefoniczne kontakty w i poza oddziałem/filią banku,

3) współpraca z podmiotami działającymi na lokalnym rynku nieruchomości,

4) informowanie o zasadach udzielania i obsługi kredytów i pożyczek hipotecznych,

5) wydawanie odpowiednich druków i formularzy bankowych,

6) informowanie o wymaganych dokumentach niezbędnych do rozpatrzenia wniosku o kredyt (w zależności od celu kredytowania).

7) kompletowanie składanej przez klienta dokumentacji kredytowej,

8) wstępna analiza i weryfikacja kompletności i poprawności wypełnienia składanych dokumentów,

9) wstępna ocena zdolności kredytowej klienta,

10) przekazywanie zebranej dokumentacji do komórki serwisowej (ewentualnie pomoc przy opracowaniu rekomendacji kredytowej).

11) podpisywanie umów kredytowych oraz dokumentów związanych z prawnymi zabezpieczeniami kredytów,

12) negocjowanie zgłaszanych przez kredytobiorcę wniosków o zmianę warunków zawartej umowy kredytowej,

13) kompletowanie dokumentacji niezbędnej do sporządzenia aneksu,

14) podpisywanie aneksów.

III. Ponadto Zespól Sprzedaży Oferty Standardowej zajmuje się sprzedażą i obsługą rachunków i operacji bankowych dla klienta detalicznego realizując:

l) sprzedaż rachunków a'vista, rachunków typu Eurokonto, lokat terminowych (na warunkach standardowych i negocjowanych) w walutach wymienialnych i w PLN rozumiana jako:

a) przyjmowanie dyspozycji otwarcia rachunków avista, rachunków typu Surokonto (w tym w Oddziale Elektronicznym), lokat terminowych na warunkach standardowych i negocjowanych, w walutach wymienialnych i w PLN,

b) zawieranie umów dot. prowadzenia rachunków avista, rachunków typu Eurokonto, lokat terminowych (na warunkach standardowych i negocjowanych) w walutach wymienialnych i w PLN,

2) sprzedaż usług bankowych w ramach zawieranych umów - Teleserwis, zlecenia stałe, karty płatnicze itp.,

3) sprzedaż rachunków Kasy Mieszkaniowej,

4) sprzedaż oferty spółek okołobankowych i innych podmiotów zewnętrznych zgodnie z podpisanymi przez bank porozumieniami

5) sprzedaż lokat standardowych,

6) obsługa informacyjno doradcza klientów w zakresie sprzedawanych produktów,

7) wydawanie odpowiednich druków i formularzy bankowych,

8) bieżące kontaktowanie się z klientami w celu nawiązywania, utrzymywania i rozwijania relacji klient - bank,

9) sporządzanie tygodniowych planów pracy lub okresowych planów pracy,

10) prowadzenie działań marketingowych mających na celu pozyskanie nowych klientów banku.

IV. W ramach Sprzedaży Oferty Standardowej Zespół zajmuje się sprzedażą oferty VIP. Do zadań Zespołu należy sprzedaż produktów i usług dla klientów segmentu VIP realizując wymienione poniżej czynności:

1) sprzedaż (zawarcie umowy) klientom o statusie VIP, pakietu Eurokonto VIP, w tym usług bankowych wchodzących w skład pakietu (Teleserwis, zlecenia stałe, karty płatnicze itp.),

2) sprzedaż klientom o statusie VIP lokat terminowych na warunkach standardowych i negocjowanych, w walutach wymienialnych i w PLN.,

3) sprzedaż klientom o statusie VIP, oferty spółek około bankowych i innych podmiotów zewnętrznych zgodnie z podpisanymi przez Bank porozumieniami,

4) sprzedaż i zawieranie umów z klientami VIP o najem skrytek sejfowych,

5) obsługa informacyjno doradcza klientów VIP w zakresie sprzedawanych produktów,

6) wydawanie odpowiednich druków i formularzy bankowych klientom VIP,

7) bieżące kontaktowanie się z potencjalnymi i pozyskanymi klientami VIP w celu nawiązywania, utrzymywania i rozwijania relacji klient - bank,

8) sporządzanie tygodniowych planów pracy lub okresowych planów pracy,

9) udzielanie podstawowych informacji w zakresie oferty kredytowej dla klientów VIP,

10) współpraca z Komórką Sprzedaży Oferty Standardowej i Kredytów Hipotecznych w zakresie sprzedaży kredytów dla klientów VIP,

11) przyjmowanie wniosków o przyznanie kredytów detalicznych i pożyczek i przekazywanie do Komórki Serwisu,

12) podpisywanie z klientami VIP, przygotowanych przez Komórkę Serwisu, umów o udzielanie kredytów i pożyczek w zakresie posiadanych uprawnień lub przedkładanie wniosków do decyzji właściwego Komitetu Kredytowego,

13) podpisanie z klientami VIP aneksów do zawartych umów (opracowanych wcze.snie; przez Komórkę Serwisu).

14) sprzedaż Eurokont VIP poprzez udział w targach, wystawach, spotkaniach z przedstawicielami firm,

15) prowadzenie działań marketingowych mających na celu pozyskiwanie klientów kwalifikujących się do programu obsługi VIP,

Opiekun Sali - zakres czynności:

1) koordynowanie obsługi klientów na sali operacyjnej - kierowanie do właściwych stanowisk obsługi,

2) udzielanie klientom informacji o produktach oferowanych przez bank oraz usługach wykonywanych przez oddział,

3) pomoc w zakresie korzystania z bankomatu - w tym z bankomatowej funkcji depozytowej,

4) pomoc w zakresie korzystania z Teleserwisu,

5) przyjmowanie od klientów wniosków, skarg i reklamacji w formie pisemnej lub ustnej i przekazywanie osobie odpowiedzialnej,

6) wydawanie klientom druków i formularzy, pomoc przy wypełnianiu,

7) sprawdzanie stanu salda,

8) informowanie klientów o promocjach i ofertach specjalnych.

Zespół Serwisu zajmuje się:

a) serwisem produktów i usług bankowych dla klienta detalicznego sprzedawanych przez Komórki Sprzedażowe - realizując czynności bezpośrednio związane ze sprzedanymi produktami i usługami,

b) opracowaniem wniosków kredytowych i dokumentacji kredytowej na podstawie przekazanej przez Komórki Sprzedaży Oferty Standardowej i/lub Sprzedaży Kredytów Hipotecznych dokumentacji,

Podstawowy wykaz czynności realizowanych przez Komórkę Serwisu:

1) prowadzenie kart wzorów podpisów i dokumentacji dotyczącej rachunków bieżących i terminowych,

2) zamykanie rachunków typu Eurokonto i avista, lokat bankowych w złotych i w walutach wymienialnych,

3) przyjmowanie i wykonywanie dyspozycji dotyczących zmian w zakresie umowy rachunku (zmiany adresowe, pełnomocnictwa itp.), dokonywanie zapisów na wypadek śmierci,

4) przyjmowanie dyspozycji dokonywania zastrzeżeń kart, rachunków, dowodów tożsamości i innych dokumentów,

5) rozpatrywanie wniosków o wydawanie, wznawianie kart, zmianę limitów kredytowych i kartowych,

6) wydawanie kart, (w tym kart zastępczych, duplikatów itp.) komisyjne niszczenie kart,

7) wydawanie klientom wyciągów, czeków, zaświadczeń, druków, potwierdzeń otwarcia lokaty itp.,

8) przyjmowanie i realizacja dyspozycji zleceń stałych (składanych osobiście i korespondencyj nie),

9) przyjmowanie i wykonywanie dyspozycji przelewów, poleceń wypłaty i zleceń płatniczych krajowych i zagranicznych (w tym kontrola dokumentów i uprawnień),

10) przyjmowanie reklamacji i wniosków klientów, prowadzenie korespondencji,

11) naliczanie i księgowanie opłat i prowizji związanych z wykonywaną obsługą (jeżeli nie są wykonywane systemowo).

12) realizacja spadków zagranicznych,

13) realizacja świadczeń emerytalne - rentowych,

14) realizacja zleceń dewizowych ZUS,

15) realizacja przekazów pocztowych,

16) realizacja przekazów z zagranicy - do wypłaty,

17) prowadzenie, aktualizowanie i przygotowywanie do archiwizacji dokumentacji,

18) sporządzanie odpisów, zaświadczeń itp.,

19) zamawianie materiałów promocyjno-reklamowych i ich eksponowanie na sali operacyjnej,

20) skup i inkaso czeków i innych dokumentów płatniczych w obrocie krajowym i zagranicznym,

21) sprzedaż i zawieranie umów o najem skrytek sejfowych,

22) dokonywanie bieżącej analizy portfela kredytowego w Oddziale,

23) rozpatrywanie wniosków kredytowych (współpraca z Komórką Sprzedaży Oferty Standardowej i Sprzedaż Kredytów Hipotecznych),

24) opracowywanie dokumentacji i kredytowej - umowy kredytowe, umowy dot. zabezpieczeń, terminarze spłat itp.,

25) przygotowywanie opinii o klientach oraz rekomendacji dla szczebla decyzyjnego w sprawach dotyczących obsługi depozytowo kredytowej klientów,

26) prowadzenie, aktualizowanie i przygotowywanie do archiwizacji dokumentacji kredytowej,

27) wprowadzanie do systemu umów kredytowych, aktualizacja danych,

28) sporządzanie aneksów, odpisów, zaświadczeń itp.

Wykonywaniem wszystkich funkcji kasjerskich i innych związanych z realizacją obrotu ;gotówkowego w oddziale oraz wykonuje najprostsze czynności sprzedażowe, które mogą być realizowane na stanowiskach kasjersko-dysponenckich takie jak:

1) sprzedaż waluty,

2) sprzedaż znaczków opłaty skarbowej i blankietów wekslowych,

3) sprzedaż lokat standardowych nie wymagających negocjacji.

Podstawowe czynności realizowane w ramach Zespołu:

1) przechowywanie wartości poza walutowych związanych z operacjami realizowanymi przez klientów,

2) realizacja wpłat i wypłat gotówkowych,

3) skup i sprzedaż walut wymienialnych,

4) sprzedaż znaków wartościowych,

5) skup czeków do wysokości kwot ustalonych w Porozumieniu o świadczeniu wzajemnych usług w zakresie rachunków osobistych,

6) realizacja obrotu gotówkowego , w tym:

1. wydawanie zasiłków gotówkowych do kas i przyjmowanie

nadmiarów gotówkowych z kas,

2. pobieranie zasiłków gotówkowych i odprowadzanie nadmiarów

gotówkowych z/do właściwego skarbca,

7) monitorowanie poziomu środków przetrzymywanych przez jednostkę banku, stanu kas,

8) kontrola kas i skarbca,

9) zasilanie bankomatów i automatów kasjerskich w znaki pieniężne,

10) pozostałe czynności związane z realizacją obrotu gotówkowego i gospodarowaniem zasobami gotówkowymi zgodnie z obowiązującymi w banku przepisami.

Stanowisko operacji zagranicznej

Jak sama nazwa wskazuje, komórka ta zajmuje się takimi operacjami z zagranicą jak:

1. akredytywy,

2. inkaso,

3. gwarancje związane z operacjami zagranicznymi,

4. przekazy związane z operacjami zagranicznymi,

5. rozliczenia i zaksięgowanie związane z operacjami zagranicznymi.

Zadania i czynności Zespołu Rachunków i Operacji Bankowych oraz Zespołu Kredytów

W skład Wydziału Bankowości Korporacyjnej wchodzą następujące wewnętrzne komórki organizacyjne:

• Zespół Rachunków i Operacji Bankowych

• Zespół Kredytów

Zespól Rachunków i Operacji Bankowych w ramach oferty
zajmuje się:

obsługą rachunków bankowych oraz lokat terminowych w tym realizacją bieżących dyspozycji klientów oraz realizuje zadania związane ze sprzedażą produktów i usług bankowych w odniesieniu do klientów korporacyjnych objętych zindywidualizowaną obsługą oraz aktywnie pozyskuje nowych klientów.

Do zadań Zespołu należy w szczególności:

1) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla krajowych i zagranicznych klientów korporacyjnych,

2) wykonywanie dyspozycji klientów na rachunkach bankowych,

3) prowadzenie zbioru umów, kart wzorów podpisów i dokumentacji dotyczącej rachunku, dokonywanie aktualizacji i stosownych zmian zgodnie z dyspozycją klienta (zmiany adresowe, pełnomocnictwa itp.),

4) przygotowywanie umów o prowadzenie rachunków bankowych oraz umów o korzystanie z innych produktów i usług banku,

5. przyjmowanie dyspozycji przelewów krajowych i zagranicznych

(w tym kontrola dokumentów i uprawnień),

6) przyjmowanie dyspozycji zleceń stałych oraz ich obsługa,

7) przyjmowanie dyspozycji otwarcia rachunków lokat terminowych,

8) przyjmowanie dyspozycji zmiany warunków prowadzenia rachunków lokat terminowych (likwidacja, odnowienie),

9) przyjmowanie dyspozycji dotyczących Teleserwisu,

10) przyjmowanie dyspozycji dotyczących obsługi rachunków przez Oddział Elektroniczny,

11) przyjmowanie wniosków o wydawanie kart bankowych i czeków,

12) wydawanie kart i czeków klientom, potwierdzeń otwarcia lokat oraz zakupu innych usług,

13) sporządzanie odpisów i zaświadczeń, wydawanie opinii bankowych o klientach (współpraca z Zespołem Kredytów),

14) prowadzenie rejestru kart dla klientów, analizowanie limitów, monitorowanie, dokonywanie blokad i zastrzeżeń, komisyjne niszczenie kart,

15) skup, inkaso oraz sprzedaż czeków i innych dok. płatniczych w obrocie krajowym i zagranicznym,

16) naliczanie i księgowanie opłat i prowizji związanych z wykonywaną obsługą, jeżeli nie są wykonywane automatycznie przez system informatyczny,

17) realizacja usług office banking (przyjęcie wniosków od klienta; przygotowanie umów, przyjęcie i wydawanie dyskietek komunikacyjnych),

18) przyjmowanie reklamacji i wniosków klientów, prowadzenie korespondencji z klientami, Centralą Banku, regionami i innymi bankami,

19) obsługa informacyjno-doradcza klientów - (podstawowe zasady funkcjonowania produktów i usług), aktywny marketing,

20) sporządzanie odpisów i zaświadczeń w trakcie obsługi bezpośredniej klienta,

21) utrzymywanie i rozwijanie bliskich relacji z klientami objętymi zindywidualizowaną obsługą,

22) przygotowywanie planów sprzedaży w odniesieniu do obsługiwanych oraz potencjalnych klientów,

23) aktywne pozyskiwanie nowych , dochodowych klientów korporacyjnych,

24) kompleksowa obsługa klientów, prezentacja i sprzedaż pełnej gamy produktów i usług Banku oraz produktów spółek około bankowych dla klienta korporacyjnego,

25) negocjowanie warunków współpracy w ramach posiadanych kompetencji,

26) przyjmowanie wniosków dotyczących współpracy z Bankiem od klientów objętych obsługą,

27) przyjmowanie i realizacja zajęć rachunków bankowych przez organy egzekucyjne,

28) wprowadzanie do sytemu debetów wymuszonych /usługa 109/ :

1. przygotowanie pismo wzywających do spłaty,

2. zastrzeganie kart,

3. korespondencja z CKC,

4. monitoring,

29) przyjmowanie wniosków o otwarcie akredytywy importowej w obrocie zagranicznym,

30) inkaso dokumentowe w obrocie zagranicznym,

31) przyjmowanie wniosków o otwarcie akredytywy w obrocie krajowym,

32) ustalanie kursów preferencyjnych,

33) księgowanie zleceń stałych lokat OVERNIGHT,

34) likwidacja rachunków nieczynnych - analiza rachunku, kwalifikowanie do likwidacji. pisma o wypowiedzenie umowy rachunku bankowego, wyksięgowanie pozostałych kwot na konta bankowe po likwidacji rachunku,

35) udzielanie informacji telefonicznej o saldzie rachunków i wpływach na rachunki na HASŁO.

Zespół kredytów

Zespół wykonuje zadania związane z obsługą transakcji o charakterze kredytowym (w szczególności: kredyty, gwarancje, poręczenia, awale) oraz realizuje zadania związane ze sprzedażą produktów i usług bankowych w odniesieniu do klientów korporacyjnych objętych zindywidualizowana, obsługą oraz aktywnie pozyskuje nowych klientów.

Do zadań Zespołu należy w szczególności:

1) przyjmowanie i rozpatrywanie wniosków kredytowych,

2) opracowywanie i przygotowywanie dokumentacji kredytowej (umowy kredytowe, umowy zabezpieczeń itp.), dla klientów objętych obsługą,

3) podejmowanie decyzji kredytowych w zakresie posiadanych uprawnień lub przedkładanie rekomendacji decyzji zgodnie z obowiązującymi w banku kompetencjami,

4) wykonywanie czynności związanych z ustanowieniem prawnych zabezpieczeń wierzytelności banku,

5) rejestracja umów i związanych z nimi operacji w systemie informatycznym banku,

6) obsługa transakcji zgodnie z podjętą decyzją kredytową,

6. monitorowanie kredytobiorcy, w tym w szczególności:

1. kontrola przebiegu wykorzystania i spłaty kredytu,

2. bieżąca aktualizacja zbioru danych o kredytobiorcy (na podstawie sprawozdań i innych dostępnych informacji),

3. okresowe inspekcje u kredytobiorcy,

4. bieżąca analiza posiadanego portfela kredytowego.

8) dokonywanie bieżącej oceny portfela kredytowego wydziału,

9) przechowywanie wartości poza walutowych związanych

z operacjami realizowanymi z klientami,

10) sporządzanie i wydawanie opinii bankowych o klientach,

11) współpraca z Wydziałem Dużych Klientów Korporacyjnych Departamentu Bankowości Korporacyjnej Centrali Banku w zakresie obsługi i monitoringu dużych firm,

12) dokonywanie analiz dochodowości relacji z klientami,

13) podejmowanie decyzji dotyczących kredytów i pożyczek w ramach posiadanych uprawnień lub rekomendowanie decyzji kredytowych na wyższy szczebel decyzyjny,

14) raportowanie w zakresie realizacji planu sprzedaży oraz dochodowości relacji z klientami objętymi opieką,

15) monitorowanie operacji bankowych wykonywanych z obsługiwanymi klientami ze szczególnym uwzględnieniem dochodowości relacji,

16) obsługa informacyjno-doradcza klientów - (podstawowe zasady funkcjonowania produktów i usług), aktywny marketing,

17) przyjmowanie i rozpatrywanie wniosków o udzielenie OVERDRAFTów:
a/ przyjęcie i sprawdzenie dokumentów
b/ opiniowanie wniosku
c/ przygotowanie i podpisanie umowy
d/ wprowadzenie do systemu TK
e/ monitoring

18) przyjmowanie i rozpatrywanie wniosków o udzielenie pożyczki
w Eurokoncie-Business

SEKRETARIAT

1. umawianie spotkań dyrektora,

2. przygotowywanie dokumentów na umówione spotkania,

3. wysyłanie i odbieranie poczty dyrektora,

4. odbieranie telefonów,

5. przygotowywanie podań itd.

ZESPÓŁ RADCÓW PRAWNYCH

1. dbają o całokształt pracy jednostki nadzorowanej, aby procedury jej działalności prowadzone były w myśl istniejących zasad i praw,

2. występuje jako strona doradcza w procedurach ściągania długów w banku,

3. pilnowanie interesu banku w treściach sporządzanych umów.

LITERATURA:

1). Praca zbiorowa pod redakcją Ryszarda Wierzby, „ Studium bankowości”; Gdańska Akademia Bankowa, Gdańsk 1998.,

2). Wojciech Grzegorczyk, ,,Marketing bankowy”, Warszawa 1995.,

3). Zbigniew Dobosiewicz, ,,Podstawy bankowości”, PWN, Warszawa 2000.

4). Jan Szambelańczyk, ,,Zarządzanie bankiem”, Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu 1995r.

Praca zbiorowa pod redakcją Ryszarda Wierzby, „ Studium bankowości”; Gdańska Akademia Bankowa, Gdańsk 1998.

Wojciech Grzegorczyk, ,,Marketing bankowy”, Warszawa 1995.

Zbigniew Dobosiewicz, ,,Podstawy bankowości”, PWN, Warszawa 2000.

Jan Szambelańczyk, ,,Zarządzanie bankiem”, Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu 1995r.

---