Jak właściwie określić sumę ubezpieczenia
Podstawową wartością, którą należy określić przy zawieraniu ubezpieczenia majątkowego jest wysokość sumy ubezpieczenia. Określa ona maksymalną wartość odszkodowania, które zostanie ci wypłacone przez ubezpieczyciela w razie wystąpienia szkody objętej zakresem ubezpieczenia przy całkowitej jego utracie. Przy szkodzie obejmującej tylko część mienia wypłacana jest część SU.
Prawidłowo określona wysokość sumy ubezpieczenia powinna być skalkulowana tak, aby zapewnić ci wypłatę odszkodowania na poziomie maksymalnie zbliżonym do wysokości poniesionych strat.
Jak prawidłowo określić sumę ubezpieczenia w relacji do wartości majątku
Podstawą do określenia wysokości sumy ubezpieczenia jest wartość twojego majątku oraz zakres ubezpieczenia. Określenie sumy ubezpieczenia powinno być pewnego rodzaju kompromisem pomiędzy twoimi możliwościami finansowymi i dążeniem do maksymalnego pokrycia strat. Jednak stosowanie przesadnie oszczędnych rozwiązań może "zemścić" się w momencie wypłaty odszkodowania.
Podczas ustalania sumy ubezpieczenia powinieneś zapoznać się z zasadami wyceny mienia stosowanymi przez towarzystwo dla różnych grup majątku:
budynku mieszkalnego i budowli gospodarczych
elementów stałych wyposażenia
ruchomości domowych
Istnieją trzy podstawowe określenia, które przy obliczaniu odszkodowania skutkują wypłatą znacznie różniących się kwot:
Wartość odtworzeniowa odpowiada cenie nabycia nowego przedmiotu tego samego lub podobnego rodzaju lub kosztom odbudowy w tym samym miejscu, przy zastosowaniu dotychczasowej konstrukcji, wymiarów i materiałów bez uwzględnienia stopnia faktycznego zużycia w momencie szkody.
Wartość rzeczywista odnosi się do kosztów nabycia nowego przedmiotu tego samego lub podobnego rodzaju lub kosztom odbudowy w tym samym miejscu, przy zastosowaniu dotychczasowej konstrukcji, wymiarów i materiałów z uwzględnieniem stopnia faktycznego zużycia w momencie szkody.
Przykład: Twój ulubiony telewizor kosztował cię w 1996 r. równowartość 600 zł. Teraz za podobny musiałbyś zapłacić 900 zł, ale odszkodowanie, jakie otrzymasz wyniesie zaledwie 450 zł. Dlaczego? Wybrałeś zasadę oparcia sumy ubezpieczenia na wartości rzeczywistej, a ubezpieczyciel uznał, że twój telewizor "zużył się" przez te lata w 50%. Gdybyś wykupił ochronę wg wartości odtworzeniowej otrzymałbyś 900 zł odszkodowania.
Wartość rynkowa odpowiada cenie, za jaką kupiłeś dany składnik mienia albo za jaką mógłbyś go sprzedać w dniu szkody np. mieszkanie, dzieła sztuki, antyki i zbiory kolekcjonerskie.
Przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na definicję sumy ubezpieczenia zawartą w warunkach umowy (o.w.u.). Zakłady ubezpieczeń często definiują sumę ubezpieczenia jako ustaloną w porozumieniu z ubezpieczającym aktualną (rzeczywistą) wartość pojazdu, nie przekraczającą jego wartości rynkowej, ustalonej na podstawie wyceny rzeczoznawcy lub danych zamieszczonych w fachowych katalogach. W takim przypadku zakład ubezpieczeń bierze odpowiedzialność za prawidłowe ustalenie sumy ubezpieczenia (w aktualnej wartości pojazdu) i przy wypłacie odszkodowania za skradziony pojazd lub po szkodzie całkowitej, nie powinien zmniejszyć wartości pojazdu, chyba że do szkody doszło po upływie dłuższego czasu od daty zawarcia umowy. Jeżeli sumę ubezpieczenia zdefiniowano jako wartość rynkową pojazdu (z podaniem źródła wyceny np. Infoexpert), zakład ubezpieczeń przy ustaleniu odszkodowania powinien obliczyć wartość pojazdu w oparciu o wartość rynkową, ustaloną na podstawie tego samego źródła wyceny (tj. Infoexpert). Natomiast jeżeli w warunkach umowy (o.w.u.) znajduje się zapis, iż suma ubezpieczenia jest ustalana przez ubezpieczającego, oznacza to, że to my jesteśmy odpowiedzialni za ustalenie sumy ubezpieczenia w odpowiedniej wysokości, a zakład ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności za zawyżenie lub zaniżenie sumy ubezpieczenia.
Suma gwarancyjna - określona w umowie ubezpieczenia kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z tytułu umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Jej wysokość stanowi jedną z podstaw do naliczenia wysokości składki. W umowach ubezpieczenia mienia górną granicę odpowiedzialności stanowi tzw. suma ubezpieczenia. Innymi instrumentami ograniczającymi odpowiedzialność ubezpieczycieli są: wyłączenia odpowiedzialności, franszyza (integralna i redukcyjna).