UBEZPIECZENIA ŻYCIOWE – ZAGADNIENIA PODSTAWOWE
CECHY SZCZEGÓLNE UBEZPIECZEŃ ŻYCIOWYCH
Przedmiot ubezpieczenia: dobra osobiste człowieka, głównie życie, zdrowie i zdolność do pracy, lecz także interes majątkowy zagrożony możliwością zajścia zdarzenia,
Ubezpieczony: wyłącznie osoba fizyczna,
Świadczenia: nie mają charakteru odszkodowawczego, gdyż nie rekompensują w pełni strat w zakresie “bezcennych” dla każdego człowieka dóbr osobistych,
Suma ubezpieczenia : nie jest limitowana wysokością przewidywanej szkody,
Ubezpieczenia podwójne (wielokrotne): tzn. od tego samego ryzyka w ramach kilku umów ubezpieczenia są w pełni akceptowane,
Regres (roszczenie zwrotne względem sprawcy): nie przysługuje zakładowi ubezpieczeń, mimo wypłaty świadczenia ubezpieczony zachowuje prawo do żądania wyrównania szkody przez sprawcę.
PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ ŻYCIOWYCH ze względu na:
rodzaj zdarzenia objętego ochroną:
na życie,
na dożycie,
mieszane
charakter umowy:
ochronne ,
oszczędnościowe
czas trwania umowy:
terminowe,
dożywotnie
liczbę ubezpieczonych:
jednostkowe,
grupowe
klasyfikację ustawową
SUMA UBEZPIECZENIA
stała (niezmienna w całym okresie ubezpieczenia),
podwyższana (rosnąca):
- przez waloryzację (zwykle z równoczesną podwyżką składki),
- przez udział w zyskach (związanych z inwestowaniem rezerwy matematycznej)
Zysk w formie tzw. premii nadzwyczajnej, niekiedy przeznaczany jest na obniżenie wysokości dalszych składek lub zakupienie nowego ubezpieczenia.
malejąca, np. w ubezpieczeniu kredytów .
REZERWA MATEMATYCZNA
Kapitał gromadzony przez ubezpieczyciela na rzecz ubezpieczonego i stanowiący jego własność pochodzący ze składek netto:
1) z ich części stanowiących nadpłatę lub niedopłatę w stosunku do ryzyka,
2) z ich części przeznaczonej wyłącznie na inwestycje,
3) z nadwyżki składki opłaconej netto w stosunku do wysokości tej składki obliczonej przy uwzględnieniu osiągniętej stopy zysku z inwestycji.
Rezerwa matematyczna jest inwestowana w formie lokat, a większa część osiągniętego zysku (zwykle min. 85 %) przeznaczana jest dla ubezpieczonego (tzw. premia nadzwyczajna) i wypłacana wraz z podstawowym świadczeniem.
Kapitalizacja odsetek jest głównym źródłem zwiększania się świadczeń w miarę upływu czasu ubezpieczenia.