Ubezpieczenia pracowników

Ubezpieczenie społeczne to system zagwarantowanych ustawowo i związanych z pracą świadczeń o charakterze roszczeniowym, pokrywających potrzeby wywołane przez zdarzenia losowe lub inne zdarzenia, które asekurowane są przez zobowiązanie do tego instytucje oraz finansowanych na zasadzie bezpośredniego rozłożenia ciężaru tych świadczeń na zbiorowość osób do nich uprawnionych.

Ustawa z dnia 28 lipca 1990r, będąca podstawą działalności ubezpieczeniowej, wprowadza podział ubezpieczeń na:

• obowiązkowe

• dobrowolne

W ramach polskiego systemu ubezpieczeń społecznych wyróżnia się następujące rodzaje ubezpieczeń:

Ubezpieczenie emerytalne, stanowiące najważniejszą część systemu, na wypadek niezdolności do pracy spowodowanej starością. Płatnicy składek z tego tytułu zapewniają sobie dochody po osiągnięciu tak zwanego wieku emerytalnego, czyli 60 lat w przypadku kobiet i 65 lat w przypadku mężczyzn. Wyjątek przy ustalaniu wieku emerytalnego stanowią osoby zatrudnione na stanowiskach w branżach wymienionych w Ustawie.

Ubezpieczenie rentowe gwarantuje świadczenia w przypadku "trwałej" utraty zdolności do osiągania dochodu z pracy, wtedy potocznie mówimy o rencie, bądź z tytułu śmierci żywiciela rodziny, wówczas mówimy o rencie rodzinnej.

Ubezpieczenie chorobowe to świadczenie wypłacane pracownikowi z tytułu "tymczasowej" niezdolności do pracy spowodowanej chorobą, bądź koniecznością pójścia na urlop macierzyński. Oprócz dwóch poprzednich można też wymienić takie świadczenia jak rehabilitacyjne, opiekuńcze, wyrównawcze.

Ubezpieczenie wypadkowe opłacane z tytułu możliwości wystąpienia jakiegoś zdarzenia losowego w pracy, skutkujące niezdolnością do wykonywania pracy. O ile w trzech poprzednich wysokość składek ustalana jest na jednakowym poziomie stawek procentowych, tak w tym przypadku jest ono uzależnione od tego jaką pracę się wykonuje. Ponadto, płacone jest tylko przez pracodawcę, który wlicza to w koszt działalności.

Fundusz pracy jest rodzajem funduszu celowego. Jego głównym celem jest łagodzenie skutków bezrobocia. Przychodem tej instytucji są opłacone przez składki.

Środki zgromadzone przez FP są przeznaczane m.in. na zasiłki dla bezrobotnych, stypendia oraz wszelkiego rodzaju dofinansowania.

Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych to fundusz utworzony w celu ochrony pracowników przed utratą wynagrodzenia spowodowaną niewypłacalnością pracodawcy. Jest państwowym funduszem celowym.

Fundusz Emerytur Pomostowych jest państwowym funduszem celowym powołanym w celu finansowania emerytur pomostowych. Ze zgromadzonych w Funduszu środków finansowane są emerytury pomostowe dla osób urodzonych po dniu 31 grudnia 1948 r., które wykonują prace w szczególnych warunkach lub w szczególnym charakterze. Emerytury pomostowe zastąpiły wcześniejsze emerytury i mają one charakter okresowy - są wypłacane do osiągnięcia ustawowego wieku emerytalnego.

• Opłacanie składek

Składki są opłacane przez płatników składek. Kto jest płatnikiem składek na ubezpieczenia społeczne za danego ubezpieczonego, wynika z ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, np. za pracownika składki opłaca pracodawca, natomiast osoba prowadząca pozarolniczą działalność opłaca składki sama za siebie. Składki na ubezpieczenia społeczne trafiają na prowadzone przez ZUS dla każdego ubezpieczonego konto.

• Wysokość składek na poszczególne ubezpieczenia

Wysokości składek na ubezpieczenia emerytalne, rentowe i chorobowe wyrażone są w formie stopy procentowej, jednakowej dla wszystkich ubezpieczonych. Stopa procentowa składki na ubezpieczenie wypadkowe jest natomiast zróżnicowana dla poszczególnych płatników składek i ustalana w zależności od poziomu zagrożeń zawodowych i skutków tych zagrożeń. Zasady różnicowania stopy procentowej składek na ubezpieczenie wypadkowe określa ustawa w zależności od zagrożeń zawodowych i ich skutków.

• Termin opłacania składek

Składki na ubezpieczenia społeczne za dany miesiąc muszą być opłacone nie później niż:

* do 10 dnia następnego miesiąca – dla osób fizycznych opłacających składkę wyłącznie za siebie,
* do 5 dnia następnego miesiąca – dla jednostek budżetowych, zakładów budżetowych i gospodarstw pomocniczych,
* do 15 dnia następnego miesiąca – dla pozostałych płatników.

Twórcy i artyści opłacają składki za okres wykonywania działalności twórczej lub artystycznej przed dniem wydania decyzji Komisji do Spraw Zaopatrzenia Emerytalnego Twórców w terminie opłacania składek za miesiąc, w którym otrzymali decyzję.

Osoby, które nie mają tytułu do ubezpieczeń obowiązkowych, mogą skorzystać z ubezpieczeń dobrowolnych.

Grupa ubezpieczeń dobrowolnych jest bardzo różnorodna pod względem ryzyk jakie obejmuje. Jest jednak zasada, która łączy wszystkie ubezpieczenia z tej grupy - zasada swobody umowy. 
Ubezpieczenia dobrowolne, powstają nie z mocy prawa, lecz na podstawie umowy między ubezpieczającymi i zakładem ubezpieczeń.
Dobrowolnym ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym ubezpieczony może podlegać w dwóch sytuacjach:

• gdy dana osoba spełnia warunki do podlegania ubezpieczeniom społecznym z kilku tytułów i z jednego z nich ubezpieczenia mają charakter obowiązkowy, a z pozostałych tytułów dobrowolny,

• gdy dana osoba nie posiada żadnego tytułu do ubezpieczeń obowiązkowych, a chce gromadzić kapitał na przyszłą emeryturę lub rentę.

Objęcie dobrowolnie ubezpieczeniami emerytalnym i rentowymi następuje od dnia wskazanego we wniosku o objecie tymi ubezpieczeniami , nie wcześniej jednak niż od dnia, w którym wniosek został zgłoszony.  To oznacza, ze data od której dana osoba jest obejmowana ubezpieczeniami nie może być wcześniejsza niż data złożenia wniosku. W przypadku przesłania wniosku pocztą, datą wpływu jest data stempla pocztowego.

Polisa inwestycyjna to rodzaj ubezpieczenia na życie i dożycie. Nie ma ona rozbudowanej części ochronnej, za to umożliwia lokowanie oszczędności w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (fundusze inwestycyjne).

Dużą zaletą polis inwestycyjnych jest dostęp w ramach jednego produktu do szerokiej palety funduszy inwestycyjnych. Pozwala to lokować oszczędności w różne typy aktywów (akcje, obligacje, surowce, itp.), na różnych rynkach (nie tylko polskim).

Inną ważną zaletą polis inwestycyjnych jest ich regularny charakter oraz rygor. Jeśli zadeklarujemy, że będziemy płacić składki co miesiąc – musimy dotrzymać słowa. Przede wszystkim sobie, bo to nasze długoterminowe oszczędności, ale też firmie ubezpieczeniowej. Tego typu ubezpieczeń nie warto zrywać przed upływem umownego okresu – postępując tak możemy stracić dużą część składek na poczet opłat likwidacyjnych.

Ubezpieczenia inwestycyjne to również sposób na uniezależnienie się od powszechnego systemu emerytalnego. Kapitał należy w każdym momencie do nas. To my decydujemy, co z nim zrobić (wybieramy fundusze inwestycyjne), a po upływie okresu umowy możemy z pieniędzmi zrobić, co uważamy za stosowne (w tym nadal trzymać je w funduszach).

• Grupowe ubezpieczenie pracownicze

Ubezpieczenie skierowane jest do grupy pracowników oraz wszelkich innych grup formalnych (związki zawodowe, spółdzielnie itp.). Do obliczenia składki trzeba pokazać strukturę zatrudnienia w danym przedsiębiorstwie.
Po pierwsze wymagane są informację o wieku, płci, liczbie pracowników oraz pracy jaką wykonują (specyfika zawodu). To jest początek do oceny ryzyka oraz pod tym kontem proponuje się stawkę za składkę oraz za poszczególne elementy ubezpieczenia. Dodatkowo można określić jaki zakres interesuje klientów oraz jaką cenę miesięcznie są w stanie płacić, wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe taryfikuje pod tym kontem – tzn. np. obniża sumę świadczenia w jakimś ryzyku.

Można też określić czy chcą się ubezpieczać tylko pracownicy czy pracowniczy razem z małżonkami.

Istnieje także możliwość poszerzenia zakresu ubezpieczenia podstawowego poprzez zawarcia ubezpieczeń dodatkowych:

1. na wypadek śmierci ubezpieczonego

2. na wypadek śmierci członków rodziny

3. na wypadek urodzenia się dziecka ubezpieczonemu/urodzenia martwego dziecka,

4. na wypadek osierocenia dziecka przez ubezpieczonego,

5. na wypadek kłopotów zdrowotnych ubezpieczonego

6. na wypadek kłopotów zdrowotnych ubezpieczonego spowodowanych:

niezdolnością do pracy i samodzielnej egzystencji,

trwałym uszczerbkiem na zdrowiu spowodowanym nieszczęśliwym wypadkiem, i inne.

7. na wypadek utraty zdrowia przez dziecko ubezpieczonego.  

Ubezpieczenie grupowe GENERALLI (małe i średnie firmy)

To ochrona życia i zdrowia dla pracowników, która działa 24h na dobę, w pracy, w domu lub na urlopie. Obejmuje swoim zakresem życie i zdrowie nie tylko ubezpieczonego pracownika, ale także członków jego rodziny.

• kompleksowa i elastyczna oferta dla firm zatrudniających od 3 osób

• ponad 50 umów dodatkowych

• wypłata świadczeń możliwa w 48h od zgłoszenia

• Wiek pracowników: 15-65

Ubezpieczenie grupowe WARTA (małe i średnie firmy)

• Jest to produkt o charakterze ochronno -inwestycyjnym, dostosowany do potrzeb małych podmiotów gospodarczych, zatrudniających od 3 do 30 osób, dzięki któremu pracownik i jego rodzina otrzyma nie tylko szeroką ochronę zdrowia i życia ale również możliwość gromadzenia kapitału na dodatkową emeryturę.

• Szeroki katalog poważnych zachorowań – 26 jednostek chorobowych. Ochrona do 70 roku życia bez względu na płeć.

• Możliwość gromadzenia kapitału na dodatkową emeryturę w postaci funduszu.

Ubezpieczenie grupowe AVIVA – (małe i średnie firmy)

• Możliwość ubezpieczenia już od 2 osób.

• Wypłata świadczenia za leczenie operacyjne lub zachowawcze

Unikatowa opcja „Zdrowe Życie” oferuje wypłatę świadczenia za leczenie operacyjne albo zachowawcze (również z elementami diagnostyki) przeprowadzone w szpitalu (już od 1 dnia pobytu), a także za zabiegi wykonane w placówkach chirurgii jednego dnia.

• Zwrot kosztów za leki

Opcja „Zdrowe Życie” oferuje także świadczenie lekowe, w ramach którego zwrócą pieniądze za leki bez konieczności przedstawiania rachunków.

• Świadczenia opiekuńcze Assitance

Wsparcie m.in. w razie potrzeby organizacji rehabilitacji, wypożyczenia sprzętu rehabilitacyjnego, zapewnienia transportu medycznego, wizyty lekarza, zakupu leków czy opieki nad dzieckiem.

• Dodatkowe oszczędzanie

Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe dają możliwość gromadzenia środków z myślą o dodatkowej emeryturze, wsparciu dla dzieci na start w dorosłe życie czy przyszłych podróżach. Do wyboru jest 13 ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych o zróżnicowanym poziomie ryzyka.

Grupowe ubezpieczenie na życie i zdrowie - PZU

Ubezpieczenie przeznaczone jest dla klientów Korporacyjnych. Ubezpieczeniem może być objęta grupa, która liczy już od 3 ubezpieczonych. Do ubezpieczenia mogą przystąpić osoby, które nie ukończyły 67 roku życia. Zakres usług jest dopasowany do indywidualnych potrzeb klienta. Opieka Medyczna to gwarancja skorzystania z porad lekarzy w maksymalnie 2 dni robocze oraz lekarzy 16 innych specjalizacji. Pracownicy objęci grupowym ubezpieczeniem zdrowotnym Opieka Medyczna nie Muszą tracić czasu w kolejkach, umawiają się telefonicznie na dogodne terminy wizyt.

ALIANZ – opieka zdrowotna

• Dostęp do opieki medycznej w kilkuset prywatnych placówkach medycznych na terenie całego kraju.

• Szeroki wybór wariantów ubezpieczenia wzbogaconych umowami dodatkowymi.

• Wyjątkowy na rynku pakiet assistance dołączany do każdego wariantu.

• Allianz Opieka Zdrowotna to kompleksowy program opieki zdrowotnej. Pracodawca wybiera spośród pięciu wariantów, z których większość dostępna jest zarówno w formie indywidulanej, jak i rodzinnej. Dodatkowo program zdrowotny może być wzbogacony umowami dodatkowymi, dotyczącymi:

- chirurgii jednego dnia,

- rehabilitacji 

- stomatologii, stomatologii refundacyjnej,

- zwrotu kosztów zakupu leków po leczeniu w szpitalu

- leczenia ubezpieczonego w szpitalu.

AXA MED

• W ramach ubezpieczenia pracownik ma dostęp do nielimitowanych i bezpłatnych świadczeń zdrowotnych, określonych przez zakres wybranego wariantu ubezpieczenia. Do dyspozycji Ubezpieczonych jest ponad 1700 renomowanych, wyposażonych w nowoczesny sprzęt, placówek medycznych. Dzięki temu ubezpieczyciel zapewnia szybką realizację świadczeń zdrowotnych:

• dostęp do lekarza pierwszego kontaktu wynosi maksymalnie 24h od momentu zgłoszenia,

• dostęp do lekarzy specjalistów wynosi maksymalnie 72h od momentu zgłoszenia.

• Ubezpieczenie zdrowotne AXA MED dostępne jest w 3 wariantach: podstawowym, rozszerzonym oraz VIP.