„Rodzina na swoim”, czyli kredyt z dopłatą
Rosnące koszty kredytów spędzają sen z powiek kredytobiorców. Wzrost oprocentowania, coraz wyższe kursy walutowe powodują, że koszty kredytowania w przeciągu ostatniego czasu wzrosły nawet o jedną trzecią. Szansą na obniżkę kosztów kredytu jest rządowy program „Rodzina na swoim”. Poznaj szczegóły programu.
1. Dla kogo
2. Na jaki cel
3. Jakie warunki musi spełniać kredytowana nieruchomość
4. Ile zyskamy
5. Które banki udzielą kredytu?
6. Warunki spłaty
7. Kiedy możemy stracić dopłaty?
1. Dla kogo
Program „Rodzina na swoim” wbrew nazwie nie jest skierowany wyłącznie do rodzin. Z preferencyjnych warunków skorzystać mogą:
małżonkowie,
osoby samotnie wychowujące co najmniej jedno dziecko – małoletnie, uczące się (do ukończenia 25 roku życia) lub na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny (bez względu na wiek),
jednoosobowe gospodarstwa domowe („single”).
Stroną umowy kredytowej mogą być także inne osoby. Jeśli kredytobiorca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, to może zwrócić się o pomoc do najbliższej rodziny (m.in. rodzeństwa, dzieci, rodziców, teściów). Przystąpienie do długu krewnych nie powoduje utraty preferencyjnych warunków. Istotny jest jednak wymóg, by żaden z docelowych kredytobiorców nie był wcześniej beneficjentem preferencyjnej umowy kredytowej.
Maksymalny wiek kredytobiorcy uzyskującego dofinansowanie nie może przekraczać 35 lat. Warunek ten spełnić musi co najmniej jeden z małżonków, jeśli o kredyt stara się małżeństwo. Limit nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci.
Aby skorzystać z dopłaty nie można także posiadać w dniu zawarcia umowy kredytu:
prawa własności lub współwłasności do budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego,
spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego (w całości lub w części) ,
spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkaniowego,
Nie można także być najemcą lokalu mieszkalnego.
W przypadku singli wymóg jest bardziej restrykcyjny – kredytobiorca nie może być do dnia zawarcia umowy (czyli także w przeszłości!) właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości.
Ustawa dopuszcza, w przypadku rodzin, jednakże wyjątki od tych sytuacji. Dopłaty można otrzymać gdy na dzień zawarcia umowy docelowy kredytobiorca jest najemcą, bądź przysługuje mu spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, pod warunkiem, że wraz z zawarciem umowy zobowiąże się on do:
rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego
wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej, w której przysługuje mu spółdzielcze prawo lokatorskie lub do zrzeczenia się tego prawa w terminie 6 miesięcy od dnia uzyskania prawa własności lub uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego, bądź pozwolenia na użytkowanie wybudowanego domu jednorodzinnego.
2. Na jaki cel
Z kredytu może być sfinansowany zakup:
domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, istniejącego lub będącego w budowie,
spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
wkładu budowlanego do spółdzielni mieszkaniowej,
Z kredytu może być sfinansowany również koszt:
budowy domu jednorodzinnego,
nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego,
adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne
3. Jakie warunki musi spełniać kredytowana nieruchomość
Ubiegając się o kredyt preferencyjny składamy pisemne oświadczenie, że nie przysługuje nam tytuł prawny do lokalu, na który ma być udzielony kredyt preferencyjny. A dodatkowo powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 mkw. i 140 mkw. Czyli nie skorzystamy z kredytu preferencyjnego, jeśli nasz dom będzie miał, chociażby 200 mkw.
Jednoosobowe gospodarstwa domowe korzystają z dofinansowania na innych zasadach. Nabywane mieszkanie może mieć powierzchnię nie przekraczającą 50 m kw.
Nie można również skorzystać z kredytu preferencyjnego, gdyby zamarzyła się nam budowa domu np. nad Adriatykiem. Dofinansowanie jest tylko dla kredytów na nieruchomości, które są zlokalizowane w Polsce.
Ważne jest również to, że dopłata może nie dotyczyć całego kredytu – są określone limity. Jeśli powierzchnia kredytowanej nieruchomości nie przekracza 50 mkw. dla mieszkania, 30 mkw. dla mieszkania dla jednoosobowego gospodarstwa domowego i 70 mkw. dla domu, dopłata do kredytu będzie naliczana od całości kredytu. Jeśli natomiast powierzchnia kredytowanej nieruchomości przekroczy 50 mkw. dla mieszkania, 30 mkw. dla mieszkania „singla” i 70 mkw. dla domu, dopłata będzie naliczana od kwoty proporcjonalnie odpowiadającej relacji powierzchni 50 mkw. dla mieszkania, 30 mkw. dla mieszkania osoby samotnej i 70 mkw. dla domu do wielkości powierzchni kredytowanej nieruchomości.
Koszt budowy domu, ale też cena zakupu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, który ma być przedmiotem finansowania kredytu preferencyjnego nie może przekroczyć ustawowego limitu ceny. Maksymalną cenę zakupu mieszkania i koszt budowy domu ustala się jako iloczyn powierzchni użytkowej kredytowanej nieruchomości oraz średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Poniżej przedstawiamy średnie wskaźniki przeliczeniowe na IV kwartał 2012 r.
==============================
Mieszkania dla młodych małżeństw, osób samotnie wychowujących dzieci oraz singli (do 35. roku życia), mają być bardziej dostępne dzięki pomocy państwa przy zakupie pierwszego lokum.
Dofinansowanie części wkładu własnego ma ułatwić zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, zmniejszyć jego wysokość i tym samym obniżyć wysokość spłacanych rat.
Z tej formy wsparcia skorzystać ma większa liczba potencjalnych beneficjentów. Dla modelu rodziny 2+3 będzie dodatkowe wsparcie finansowe w postaci spłaty części kredytu. Dzięki temu połączone mają być dwa priorytety polityki rządu – polityka mieszkaniowa z polityką prorodzinną. Przyjęty przez rząd program „MdM" będzie wspierać rodziny z dziećmi oraz działać konkurencyjnie na rynku mieszkaniowym, redukując presję na zwyżkę cen mieszkań.
Określono kategorie beneficjentów zaproponowanych rozwiązań oraz wprowadzono dwie formy wsparcia finansowego - dofinansowanie wkładu własnego i spłatę części kredytu. Kredyt będzie udzielany jedynie w złotówkach. Istotne jest to, że dodatkowym kredytobiorcą mogą być członkowie najbliższej rodziny.
Na dofinansowanie wkładu własnego (w wysokości 10 lub 15 proc.) będą mogli liczyć nabywcy nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego od osoby, która wybudowała ten lokal w ramach prowadzonej działalności gospodarczej (rynek pierwotny). Wielkość powierzchni użytkowej mieszkania nie może być większa niż 75 m2, z tym że dofinansowaniem będzie objęty jedynie metraż do maksymalnie 50 m2.
Osoby wychowujące przynajmniej jedno dziecko własne lub przysposobione, mogą otrzymać kwotę dofinansowania wkładu własnego w wysokości 15 proc. Dodatkowe wsparcie finansowe – w postaci spłaty części kredytu - przewidziano dla nabywcy mieszkania, któremu w ciągu 5 lat od dnia nabycia mieszkania urodziło się trzecie lub kolejne dziecko lub który przysposobił trzecie lub kolejne dziecko.