Kredyty bankowe dla małych firm - porównanie ofert

W okresie kryzysu, który przez ostatnie lata szalał na rynkach finansowych, banki mniej chętnie udzielały kredytów przedsiębiorcom. Także sami przedsiębiorcy coraz rzadziej zamierzali korzystać z pomocy banków. Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że w pierwszym kwartale 2009 r. odsetek przedsiębiorstw planujących finansowanie działalności bądź inwestycji z kredytu tylko nieznacznie przekroczył 30%, podczas gdy w kolejnym kwartale już tylko jedna czwarta firm myślała o zadłużaniu się w banku. Według NBP systematycznie rosła liczba firm planujących rozwój działalności z wykorzystaniem środków pochodzących z pozabankowych źródeł.

Do końca 2009 r. banki udzieliły przedsiębiorstwom kredytów na łączną sumę 38,4 mld zł. Spośród wszystkich złożonych wniosków kredytowych banki pozytywnie rozpatrzyły ok. 45%.

Od początku 2010 r. sytuacja zaczęła się jednak zmieniać. Banki nieco poluzowały restrykcyjną politykę kredytową wobec firm. W szerszym zakresie zaczęły także kredytować mniejsze firmy - mikroprzedsiębiorstwa zatrudniające do 9 pracowników. Według szacunków Ministerstwa Gospodarki to właśnie mikroprzedsiębiorcy stanowią 96% ogólnej liczby firm w Polsce. Dotychczasowa oferta bankowa skierowana do tych przedsiębiorstw była dosyć uboga, a udzielanie kredytów było obwarowane licznymi zabezpieczeniami. Wszystko wskazuje jednak na to, że tendencje się zmieniły, a banki zaczęły dostrzegać w grupie najmniejszych przedsiębiorstw cennych klientów. Poniższa tabela prezentuje w sposób zbiorczy ofertę kredytową banków skierowaną do przedsiębiorców.

Oferta kredytowa banków skierowana do przedsiębiorców

Bank	Kwota kredytu	Okres kredytowania	Waluta	Oprocentowanie	Gratisy/bonusy	Informacje dodatkowe
ING Bank Śląski	10.000-50.000 zł	3 lata	PLN	3M WIBOR + marża banku 4,5%	Raty pobierane automatyczne z rachunku bankowego	Nie jest wymagany biznesplan, zaświadczenia z ZUS i US
ING Bank Śląski	50.000-1,2 mln zł	10 lat	PLN	6M WIBOR + marża banku 4,5%	Raty pobierane automatyczne z rachunku bankowego	Nie jest wymagany biznesplan, zaświadczenia z ZUS i US
FM Bank	5.000-300.000 zł	3-60 miesięcy	PLN	Od 12,5% (Kredyt Profesja)	Możliwość włączenia kosztów kredytu w koszty prowadzenia działalności gospodarczej	Wymagane dokumenty rejestrowe oraz zabezpieczenia
mBank	10.000-100.000 zł		PLN CHF	Od 5,40% (CHF) do 15,76%	Możliwość karencji w spłacie rat kapitałowych do 3 miesięcy	Przeznaczenie na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą. Nie są wymagane dokumenty finansowe firmy
Inteligo	Do 60.000 zł	12 miesięcy z możliwością przedłużenia o kolejny rok	PLN	15,45%	Do 10.000 zł można otrzymać kredyt online bez zaświadczeń	Potrzebne oświadczenie o dochodach z działalności gospodarczej oraz zaświadczenie z US
Gettin Bank	Do 15.000 zł	Do 48 miesięcy	PLN	WIBOR 3M + marża (w zależności od wyceny ryzyka kredytowego)	Decyzja kredytowa w ciągu 60 minut, środki dostępne w ciągu 48 godzin	Dla firm do 6 miesięcy działalności
PKO BP	Do 500.000 zł	Do 36 miesięcy	PLN CHF USD EUR	WIBOR 3M + marża dla kredytu w PLN oraz LIBOR lub EURIBOR + marża dla pozostałych walut. Wysokość marży zależy od oceny kredytowej	Decyzja kredytowa w ciągu 24 godzin	W zależności od sposobu wykorzystania środków istnieje możliwość przedłużenia okresu kredytowego
MultiBank	Minimum 10.000 zł	12-36 miesięcy	PLN	9,20 - 20%	Możliwa karencja w spłacie kapitału do 12 miesięcy; możliwość podziału kredytu na transze, w zależności od potrzeb	Wymagane dokumenty z ZUS i US
Lukas Bank	1.000-10.000 zł	Do 12 miesięcy z możliwością przedłużenia	PLN	WIBOR 1M+ marża banku	Firmowa karta kredytowa	Bez zabezpieczeń finansowych
Citibank	Ustalana indywidualnie	Do 12 miesięcy z możliwością przedłużenia	PLN USD EUR CHF GBP	Możliwość negocjacji	Pomoc indywidualnego doradcy, możliwość negocjowania marży i oprocentowania
Millennium	Ustalana indywidualnie	12 miesięcy z możliwością przedłużenia	PLN USD CHF USD	WIBOR (LIBOR, EUROBOR) 1M + marża banku	Indywidualnie ustalany limit zadłużenia
Alior Bank	Do 300.000 zł	Do 3 lat	PLN USD CHF EUR GBP	Brak danych	Jednomiesięczny okres karencji w spłacie kapitału raz w roku	Nie są wymagane zaświadczenia, biznesplan

Należy pamiętać, że rozpoczynając współpracę z danym bankiem, mamy możliwość negocjowania oferty na każdym etapie. Warto też zwrócić uwagę, że poszczególne banki wciąż jeszcze posiadają dość ubogą ofertę skierowaną do osób rozpoczynających działalność gospodarczą. W takich przypadkach banki oferują najniższe z możliwych kwoty kredytu (rzadko przekraczające 50.000. zł).

Na uwagę zasługuje oferta Alior Banku, który został najlepszym bankiem 2010 r. W odróżnieniu od innych banków posiada on odrębną ofertę dla przedsiębiorstw oraz osób prowadzących działalność gospodarczą. Kilka banków (np. Lukas, FM Bank) ma w swojej ofercie produkty przeznaczone dla osób wykonujących konkretne zawody - lekarzy, prawników, dziennikarzy, artystów (o ile prowadzą działalność gospodarczą). Z pewnością warto zapytać o ten rodzaj oferty podczas negocjacji z bankiem.

Warto także pamiętać, że banki chętniej udzielają kredytów przedsiębiorcom, którzy prowadzą w danym banku rachunek. Najczęściej założenie rachunku jest też warunkiem udzielenia kredytu. Banki chętnie oferują pakiety usług, łącząc w jednym pakiecie produkty inwestycyjne, lokaty, kredyty, obsługę finansową itp. Niekiedy bardziej opłacalne będzie korzystanie z całego pakietu od razu niż wybieranie np. samego kredytu. Trzeba jednak uważać na pułapki. Może się bowiem zdarzyć, że w banku, w którym od dawna prowadzimy rachunek bądź korzystamy z innych produktów finansowych, kredyt czy pożyczka będą droższe niż w innym banku. Dlatego podstawową zasadą, jaką należy się kierować przy wyborze usług bankowych, w tym kredytu, jest dokładne i staranne przeanalizowanie interesującej nas oferty.

Piotr Kowalski

---