11 3

•    wizja lokalna u klienta ® etap weryfikacji:

1.    Ocena zdolności kredytowej klienta i ustalenie skali ryzyka kredytowego wraz z przypisaniem go do odpowiedniej grupy należności)

2.    Dobór zabezpieczeń prawnych kredytu

•    Decyzja kredytowa

•    umowa kredytowa i uruchomienie kredytu

•    monitoring kredytu i kredytobiorcy w trakcie trwania stosunku umownego « wygaśnięcie i rozwiązywanie umów kredytowych. Windykacja należności

ad. 1 gromadzenie informacji nt kredytobiorcy Te informacje pochodzą od

1.    samego kredytobiorcy m.in. z wniosku kredytowego

2.    z zewnętrznych instytucji

Wniosek kredytowy

Samodzielnie opracowany przez bank formularz, w którym potencjalny kredytobiorca umieszcza podstawowe informacje o:

1.    sobie i prowadzonej działalności (aktywa, kapitały, długi, banki współpracujące, konkurencja itp.)

2.    zamierzeniach rozwojowych, finansowanych kredytem, w którym korzyści płynące z kredytowania i wysokość wnioskowanego kredytu

3.    proponowanym sposobie i formie spłaty długu

4.    proponowanych zabezpieczeniach prawnych kredytu

Załączniki do wniosku kredytowego:

1.    Potwierdzenie podstawy prawnej i zakresu działalności podmiotu (statut, umowa spółki, wpis do KRS).

2.    przedstawić prawo do lokalu w którym wykonywana jest działalność

3.    pełnomocnictwa do zaciągania zobowiązań, opinie bankowe, zaświadczenia o braku zaległości z ZUS z US

4.    sprawozdanie finansowy za okres bieżący i za dwa poprzednie okresy

5.    dokumenty potwierdzający istnienie proponowanych zabezpieczeń prawnych (dowody rejestracyjne, polisy, ubezpieczenia, wypisy z Ksiąg Wieczystych)

6.    w przypadku kredytów inwestycyjnych: biznes plany, kontrakty na realizację inwestycji, udokumentowane środki własne zaangażowane w przedsięwzięcie

Cel wizyty u kredytobiorcy:

1.    weryfikacja danych umieszczonych przez klienta we wniosku kredytowym

2.    poznanie siedziby firmy i specyfiki jej działalności (cykl produkcyjny, stany zapasów itp.)

3.    kontrola stanu fizycznego i dokumentacji proponowanych zabezpieczeń kredytu

4.    wyjaśnienie powstałych wątpliwości wynikających z wniosku kredytowego i dołączonych sprawozdań finansowych

Mamy publiczne i niepubliczne bazy informacyjne:

Publiczne bazy danych w Polsce:

1. KRS

2 Krajowy rejestr zastawów (rejestr sądowy)

t. Księgi wieczyste (rejestr sądowy) nieruchomości Inltl spiiłW(l/aiiiy i zy jest wpisaną hipoteka

4.    Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej CEIDG - dla przedsiębiorców indywidualnych i spółek cywilnych

5.    Pesel

6.    REGON

7.    NIP

Niepubliczne bazy danych:

1.    Bazy danych Biura Informacji Kredytowej S.A. w Warszawie - banki mają obowiązek! Korzystania z tych informacji przy udzielaniu kredytów

2.    Bazy Związku Banków Polskich

3.    Bazy danych Biur Informacji Gospodarczej ( ERIF Europejski Rejestr Informacji Finansowej?, KRD Krajowy Rejestr Dłużników????, InfoMonitor)

4.    Bazy danych wywiadowni gospodarczych i agencji ratingowych działających na terenie Polski.

Banki mogą weryfikować klienta we wszystkich bazach. KORZYSTAĆ Z BI KU MOGĄ TYLKO BANKI I SKOKI!!!!!!!!!!!

Biuro Informacji Kredytowej SA

Zadania:

1.    Zbieranie - zbieranie informacji o klientach od banków i skoków

2.    Gromadzenie

3.    Przetwarzanie

4.    Udostępnianie-udostępnia tylko BANKOM I SKOKOM !!!!

Zasady:

1.    Wzajemności - BIK udziela odpowiedzi na zapytania dot. klientów tylko tym bankom, którzy z kolei udostępniają informacje o swoich klientach

2.    Wiarygodności - BIK odpowiada za te dane, które otrzymuje od banku i NIE MOŻE ICH ZMIENIAĆ. Biuro tylko gromadzi i udostępnia

1 Neutralności - nie zdradza się tajemnicy handlowej. BIK nie dostaje informacji o tym z którego baku dostał informacje

4. Max bezpieczeństwo - informacje są objęte tajemnicą bankową i dlatego BIK musi mieć dobry system przesyłania informacji

Inki*' produkty oferuje BIK

l Kierowane do banków i SKOKÓW : raporty kredytowe, raporty monitorujące, oceny scoringowe (ocena punktowa klienta indywidualnego), analizy, wsparcie w procesie wdrażania Nowej Umowy Kapitałowej,

‘lystem ESOR (informacja kredytowa na temat przedsiębiorstw na podstawie pełnej księgowości -przedsiębiorstwo musi prowadzić pełną księgowość)

nl.i Przedsiębiorcy (BO MOŻEMY PYTAĆ BIK O SAMYCH SIEBIE!!!!): System Informacyjny BIK - Przedsiębiorca, system ESOR (

Kllent indywidualny (BO MOŻEMY PYTAĆ O SIEBIE) - raporty STANDARD (raz na pół roku możemy zapytać w Ul K o taki raport o nas i to jest darmowe), raport PLUS z informacją o Ocenie Punktowej (za to się już płaci)

lin. y /wlą/ków Banków Polskich:

■ Akr optanci -(wszystkie nadużycia kart płatniczych)

Posiadacze (informacje o kradzieży kartach, częstym przekraczaniu limitów

•    Ammn harching?-ogólnopolska baza danych o transakcjach na rynku nieruchomości; można prosić o raport cen nieruchomości

•    naukowy rejestr zawiera dane dotyczące kredytobiorców, których należności od banków zostały zakwalifikowane jako wątpliwi'