ÿþT w o j e f i n a n s e .
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
A u t o r : M a r e k L i p i ñ s k i
I S B N : 9 7 8 - 8 3 - 2 4 6 - 2 1 8 3 - 5
F o r m a t : 1 2 2 x 1 9 4 , s t r o n : 1 0 4
S t a b i l i z a c j a n a r ó w n o w a ¿ n i f i n a n s o w e j
" D o w i e d z s i ê , d l a c z e g o w a r t o o s z c z ê d z a æ
" W c i ¹ ¿ z w i ê k s z a j s w o j e a k t y w a
" U t r z y m u j p a s y w a n a b e z p i e c z n y m p o z i o m i e
" P o z n a j p u ³ a p k i i z a g r o ¿ e n i a z w i ¹ z a n e z k o r z y s t a n i e m z k r e d y t ó w
T w ó j o s o b i s t y d o r a d c a f i n a n s o w y
W ³ a Sc i w a d r o g a d o o s i ¹ g n i ê c i a b o g a c t w a i p o m y Sl n o Sc i w ¿ y c i u t o u m i e j ê t n o Sæ t a k i e g o
g o s p o d a r o w a n i a p i e n i ê d z m i , b y T w o j e d o c h o d y z a w s z e b y ³ y w i ê k s z e o d w y d a t k ó w .
U w a ¿ a s z , ¿ e p o t r a f i s z z a r z ¹ d z a æ s w o i m i Sr o d k a m i ? N a p e w n o n i e d a j e s z s i ê s c h w y t a æ
s p e c o m o d m a r k e t i n g u i s p r z e d a ¿ y w s i e æ c i ¹ g ³ e j k o n s u m p c j i ? C z y T w o j e o s z c z ê d n o Sc i s ¹
n a t y l e w y s o k i e , b y S n i e m u s i a ³ ¿ y æ n a k r e d y t ?
T a k s i ¹ ¿ k a z o s t a ³ a n a p i s a n a z m y Sl ¹ o T o b i e i T w o i c h p o t r z e b a c h . D z i ê k i z a w a r t e j w n i e j
w i e d z y s p o j r z y s z n a s w o j e f i n a n s e z i n n e j p e r s p e k t y w y i n a r e s z c i e u d a C i s i ê t o , c o w y d a j e
s i ê n i e m o ¿ l i w e z r ó w n o w a ¿ y s z b u d ¿ e t ! N i e t r a æ c z a s u , n i e t r a æ p i e n i ê d z y c z y t a j !
K s i ¹ ¿ k a s t a n o w i t r z e c i ¹ c z ê Sæ c y k l u T w o j e f i n a n s e . Z a p o z n a j s i ê t a k ¿ e z t y t u ³ a m i :
" T w o j e f i n a n s e . O r g a n i z o w a n i e i p l a n o w a n i e w ³ a s n y c h f i n a n s ó w
" T w o j e f i n a n s e . B e z p i e c z e ñ s t w o w ³ a s n e i m a j ¹ t k u
" T w o j e f i n a n s e . R a c j o n a l n e i n w e s t o w a n i e
S p i s t r e [c i
P r z e d m o w a 5
W p r o w a d z e n i e 7
R o z d z i a B 1
O o s z c z d z a n i u b e z m i t ó w 9
R o z d z i a B 2
E w i d e n c j a zr ó d Be m o s z c z d z a n i a 1 3
R o z d z i a B 3
Z a s a d a 1 0 - 2 8 - 8 3 , c z y l i s p o k o j n y w i e k e m e r y t a l n y 1 9
R o z d z i a B 4
M a g i a p r o c e n t u s k Ba d a n e g o ,
c z y l i s z t u k a g r o m a d z e n i a p i e n i d z y 2 7
R o z d z i a B 5
C z a s a w a r t o [ p i e n i d z a 3 1
P r z y s z Ba w a r t o [ p i e n i d z a 3 4
B i e |c a w a r t o [ p i e n i d z a 4 4
P r z y s z Ba w a r t o [ r e n t y
( w a r t o [ p r z y s z Ba p r z e p By w ó w p i e n i |n y c h r e n t y ) 4 9
B i e |c a w a r t o [ r e n t y
( b i e |c a w a r t o [ s z e r e g u r ó w n y c h p Ba t n o [c i ) 5 5
3
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
R o z d z i a B 6
J a k w y b r a k r e d y t ? 6 1
R o d z a j e k r e d y t ó w 6 2
Z d o l n o [ k r e d y t o w a 7 3
W y b ó r b a n k u i k r e d y t u p u Ba p k i i z a g r o |e n i a 8 2
P r a w n e f o r m y z a b e z p i e c z e n i a k r e d y t u 9 4
Z a k o Dc z e n i e 9 9
4
J a k w y b r a k r e d y t ?
R o z d z i a B 6
C z y m j e s t k r e d y t d l a w s p ó Bc z e s n e g o g o s p o d a r s t w a d o -
m o w e g o ? K r e d y t t o j e d n a z m o |l i w o [c i u z y s k a n i a g o t ó w k i
n a z a k u p d ó b r l u b n a s f i n a n s o w a n i e i n w e s t y c j i ( c z y l i a k t y -
w ó w ) . J e s t p o w s z e c h n y o d w i e k ó w .
W p r a k t y c e k r e d y t t o u d o s t p n i e n i e ( z a d y s p o n o w a n i e )
[r o d k ó w p i e n i |n y c h p r z e z b a n k d l a C i e b i e l u b w p Ba c a n i e
i c h n a w s k a z a n y p r z e z C i e b i e r a c h u n e k ( n p . d o s t a w c y , w y -
k o n a w c y c z y t e | w i e r z y c i e l a ) .
W a r u n k i u d z i e l e n i a k r e d y t u , p r z e d e w s z y s t k i m c z a s j e g o
s p Ba t y , a t a k |e c e l , n a k t ó r y k r e d y t z o s t a n i e w y k o r z y s t a n y ,
o k r e [l o n e s w u m o w i e k r e d y t o w e j .
W s z y s t k o t o n i b y o c z y w i s t e , a l e c z y n a p e w n o w i e m y , j a k
z n i e g o k o r z y s t a ?
C z y m t a k n a p r a w d j e s t k r e d y t z e w s z y s t k i m i j e g o o b w a r o -
w a n i a m i p r a w n y m i ?
J a k i e s r o d z a j e k r e d y t ó w i w j a k i s p o s ó b b a n k i p r ó b u j z a -
g w a r a n t o w a s o b i e s p Ba t z a d Bu |e n i a ?
C o s k Ba d a s i n a k o s z t k r e d y t u i j a k w y b r a n a j l e p s z o f e r t ?
6 1
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
J a k u z y s k a k r e d y t i c z y m j e s t p r z y w o By w a n a w s z d z i e
i p r z e z w s z y s t k i c h z a g a d k o w a i t r o c h o d s t r a s z a j c a z d o l -
n o [ k r e d y t o w a ? W y j a [n i t o p o n i |e j .
J e [l i k r e d y t o b i o r c a n i e m a z d o l n o [c i k r e d y t o w e j , b a n k n i e
u d z i e l i m u k r e d y t u . W a r u n k i e m u d z i e l e n i a k r e d y t u j e s t p o -
z y t y w n e o c e n i e n i e k r e d y t o b i o r c y p r z e z b a n k .
R o d z a j e k r e d y t ó w
R o d z a j ó w k r e d y t ó w j e s t t y l e , i l u j e s t k r e d y t o d a w c ó w ,
a j e s z c z e s z e r z e j , t y l e , i l e u m ó w m i d z y k r e d y t o d a w c
a k r e d y t o b i o r c , b o p r a w o c y w i l n e z a k Ba d a p r a k t y c z n i e
d o w o l n o [ u m ó w w g r a n i c a c h o b o w i z u j c y c h p r z e p i -
s ó w . P r z e c i e | k a |d y k r e d y t z g o d n i e z k o n k r e t n u m o w
m a i n n w y s o k o [, o k r e s s p Ba t y c z y z a b e z p i e c z e n i e .
N i e m n i e j j e d n a k k r e d y t y m a j p e w n e o g ó l n e c e c h y , d z i -
k i k t ó r y m m o |n a d o k o n a i c h k l a s y f i k a c j i , o p i e r a j c s i
n a r ó |n y c h k r y t e r i a c h .
D l a w i k s z o [c i k r e d y t o b i o r c ó w i n s t y t u c j i , f i r m , o s ó b
f i z y c z n y c h p o d s t a w o w y m k r y t e r i u m , o d k t ó r e g o n a -
l e |y z a c z , j e s t d o s t p n o [ k r e d y t u . Z t e g o w z g l d u
a p r z e d e w s z y s t k i m z e w z g l d u n a n a s z z d o l n o [ k r e -
d y t o w , k t ó r m o |e m y m i e w j e d n y c h b a n k a c h , a w i n -
n y c h n i e ; k r e d y t j e d n e g o r o d z a j u m o |e m y o t r z y m a ,
a i n n e g o r o d z a j u n i e k r e d y t y o f e r o w a n e n a r y n k u m o g
b y d l a k o n k r e t n e g o k r e d y t o b i o r c y :
d o s t p n e
l u b
n i e d o s t p n e .
6 2
J a k w y b r a k r e d y t ?
6 3
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
A l e , |e b y u m i e w y b r a t e d o s t p n e d l a n a s , m u s i m y u m i e
s i p o r u s z a w [r ó d m a s y o f e r t r ó |n y c h i n s t y t u c j i f i n a n s o -
w y c h .
P o z n a j m y w i c n a j c z [c i e j s t o s o w a n e p o d z i a By k r e d y t ó w
i i c h g r u p o w a n i e .
P o d z i a B z e w z g l d u n a o k r e s k r e d y t o w a n i a
Z t e g o p u n k t u w i d z e n i a k r e d y t y m o |e m y p o d z i e l i n a :
k r e d y t y k r ó t k o t e r m i n o w e , o o k r e s i e s p Ba t y
d o j e d n e g o r o k u ,
k r e d y t y [r e d n i o t e r m i n o w e , o o k r e s i e s p Ba t y
o d 1 r o k u d o 3 l a t ,
k r e d y t y d Bu g o t e r m i n o w e , o o k r e s i e s p Ba t y
p o w y |e j 3 l a t .
P o d z i a B z e w z g l d u n a p r z e z n a c z e n i e
K r e d y t y o b r o t o w e , p r z e z n a c z o n e n a f i n a n s o w a n i e
b i e |c y c h p o t r z e b ; s o n e n a j c z [c i e j k r e d y t a m i
k r ó t k o t e r m i n o w y m i .
K r e d y t y i n w e s t y c y j n e , p r z e z n a c z o n e n a f i n a n s o w a n i e
i n w e s t y c j i , n p . z a k u p m i e s z k a n i a ; s t o n a j c z [c i e j
k r e d y t y [r e d n i o - i d Bu g o t e r m i n o w e .
P o d z i a B z e w z g l d u n a s p o s ó b r e a l i z a c j i
k r e d y t y g o t ó w k o w e ,
k r e d y t y n a z a k u p y r a t a l n e ,
k r e d y t y w r a m a c h R O R ,
k r e d y t y n a r a c h u n e k b a n k o w y ,
k r e d y t y k o n s o l i d a c y j n e i r e f i n a n s o w e ,
6 4
J a k w y b r a k r e d y t ?
k r e d y t y n a z a k u p i n s t r u m e n t ó w f i n a n s o w y c h ,
k a r t y k r e d y t o w e .
P o d z i a B z e w z g l d u n a z a b e z p i e c z e n i e
K r e d y t y z a b e z p i e c z o n e p r z e d m i o t a m i , p a p i e r a m i
w a r t o [c i o w y m i i t p . M o |e t o b y n a p r z y k Ba d
p r z e n i e s i e n i e n a b a n k w Ba s n o [c i k r e d y t o w a n e g o
d o b r a ( w p r z y p a d k u k r e d y t ó w r a t a l n y c h ) , u s t a -
n o w i e n i e z a s t a w u r e j e s t r o w e g o i c e s j a n a r z e c z
b a n k u p r a w z p o l i s y A C ( w p r z y p a d k u k r e d y t ó w
s a m o c h o d o w y c h ) , a t a k |e w y s t a w i e n i e w e k s l a
i n b l a n c o l u b p o r c z e n i e z o b o w i z a n i a p r z e z
o s o b y t r z e c i e .
K r e d y t y h i p o t e c z n e , z a b e z p i e c z o n e h i p o t e k
u s t a n o w i o n n a n i e r u c h o m o [c i s t a n o w i c e j
w Ba s n o [ k r e d y t o b i o r c y l u b i n n e j o s o b y ,
n a p r z y k Ba d p o r c z y c i e l a ( z w y k l e w p r z y p a d k u
k r e d y t ó w m i e s z k a n i o w y c h ) .
Z e w z g l d u n a l i b e r a l i z a c j p r a w a d e w i z o w e g o w i k s z o [
w y |e j w y m i e n i o n y c h k r e d y t ó w m o |e b y r e a l i z o w a n a z a -
m i e n n i e , j a k o :
k r e d y t y z Bo t o w e ,
k r e d y t y w a l u t o w e .
K r e d y t y g o t ó w k o w e
P r z e z n a c z o n e s n a p o k r y c i e b i e |c y c h w y d a t k ó w , z r e g u By
n i e i n w e s t y c y j n y c h . K o n k u r e n c j a m i d z y b a n k o w a p o w o d u -
j e , |e k r e d y t y t e s t a j s i c o r a z Ba t w i e j d o s t p n e i p r a k -
t y c z n i e n a w e t m i n i m a l n e s t a Be d o c h o d y u m o |l i w i a j i c h
z a c i g n i c i e . N i e z w a l n i a t o j e d n a k p o t e n c j a l n e g o k r e d y t o -
b i o r c y o d a n a l i z y s w o i c h m o |l i w o [c i f i n a n s o w y c h . Aa t w o [
6 5
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
u z y s k a n i a k r e d y t u m o |e o d s u n n a d a l s z y p l a n c h Bo d n
k a l k u l a c j , n i e z b d n p r z y k a |d e j d e c y z j i o z w i k s z e n i u z o -
b o w i z a D. R e k l a m y k r e d y t ó w g o t ó w k o w y c h s o b e c n e w e
w s z y s t k i c h m e d i a c h , n a s t r o n a c h i n t e r n e t o w y c h , b i l b o r -
d a c h , k t ó r e r o z k l e j a n e s w w i e l u m i e j s c a c h p u b l i c z n y c h ,
k o l p o r t o w a n e p r z e z a k w i z y t o r ó w t e l e f o n i c z n i e i w f o r -
m i e u l o t e k o r a z f o l d e r ó w . W s z y s t k o t o m a n a s p r z e k o n a ,
|e o k r e [l o n y k r e d y t j e s t :
p r z y j a z n y i b e z p i e c z n y ,
w y g o d n y , c z s t o b e z p o r c z y c i e l i i z a b e z p i e c z e D,
n i e s f o r m a l i z o w a n y i e l a s t y c z n y ,
s z y b k i w r e a l i z a c j i g o t ó w k a j e s t d o s t p n a c z s t o
p o k i l k u d n i a c h ,
t a n i , z n i s k i m o p r o c e n t o w a n i e m i m i n i m a l n
p r o w i z j ,
Ba t w y w s p Ba c i e ( t e r m i n y , w y s o k o [ s p Ba t ,
p r o l o n g a t y i t p . ) .
N i e n a l e |y j e d n a k d a s i z w i e [ i p o d e j m o w a d e c y z j i
o z a c i g n i c i u k r e d y t u h u r a o p t y m i s t y c z n i e b e z p r z e m y [l e -
n i a i c h Bo d n e j k a l k u l a c j i .
C z y s t a C i n a d o d a t k o w e z o b o w i z a n i e ?
C z y T w o j e m o |l i w o [c i f i n a n s o w e i d o t y c h c z a s o w e
z o b o w i z a n i a p o z w o l n a s p Ba t k r e d y t u
w t e r m i n a c h i n a w a r u n k a c h o k r e [l o n y c h w u m o w i e ?
C z y o f e r t a p o c h o d z i z w i a r y g o d n y c h , z n a n y c h
i s o l i d n y c h b a n k ó w ?
C z y w p r z y p a d k u p r z e j [c i o w y c h t r u d n o [c i n i e g r o z i C i
d z i k a w i n d y k a c j a ?
6 6
J a k w y b r a k r e d y t ?
W p r z e p r o w a d z e n i u a n a l i z y f i n a n s o w e j p o m o g C i m e t o -
d y i n a r z d z i a ( a n a l i z y ) p r o g r a m u M i s t e r B u d g e t , a p r z e d e
w s z y s t k i m z d r o w y r o z s d e k i z a s a d y p l a n o w a n i a b u d |e t u
o s o b i s t e g o .
K r e d y t k o n s u m p c y j n y , t z w . z a k u p y n a r a t y
K r e d y t r a t a l n y t o k r e d y t , w k t ó r y m w y s t p u j e t r z e c h p a r t -
n e r ó w :
n a b y w c a d o b r a l u b u s Bu g i , n i e d y s p o n u j c y g o t ó w k
n a z r e a l i z o w a n i e t r a n s a k c j i ,
s p r z e d a w c a d o b r a l u b d o s t a w c a u s Bu g i ,
b a n k k r e d y t u j c y .
P o p r z e z z a w a r c i e u m o w y k r e d y t o w e j m o |e m y z a p Ba c i z a
t o w a r l u b u s Bu g w w i e l u p l a c ó w k a c h h a n d l u d e t a l i c z n e -
g o i f i r m a c h u s Bu g o w y c h . U m o w p o d p i s u j e m y w m i e j s c u
d o k o n y w a n i a z a k u p u . W s z y s t k i e u w a g i d o t y c z c e p r o m o -
c j i , r e k l a m y , j a k r ó w n i e | d o s t p n o [c i k r e d y t u r a t a l n e g o
s p o d o b n e j a k w p r z y p a d k u k r e d y t u g o t ó w k o w e g o . B a n k
p r z e k a z u j e k w o t r ó w n c e n i e t o w a r u n a r a c h u n e k s p r z e -
d a w c y . N a b y w c y z g o d n i e z w a r u n k a m i u m o w y k r e d y t o w e j
s p Ba c a j w r a t a c h z a k u p i o n e d o b r a .
N a j p o p u l a r n i e j s z e z a k u p y o b j t e t f o r m k r e d y t o w a n i a , t o :
a r t y k u By g o s p o d a r s t w a d o m o w e g o i m e b l e ,
s p r z t k o m p u t e r o w y i a u d i o w i z u a l n y ,
s p r z t r a d i o w o - t e l e w i z y j n y ;
u s Bu g i b u d o w l a n e ,
u s Bu g i t u r y s t y c z n e ( w y c i e c z k i , w c z a s y , s a n a t o r i a ) .
6 7
S k u t e c z n e o s z c z d z a n i e
W p r z y p a d k u t e j f o r m y k r e d y t u d e c y z j e m o g b y j e s z c z e
b a r d z i e j p r z y p a d k o w e i d o r a zn e n i | w p r z y p a d k u k r e d y -
t ó w g o t ó w k o w y c h . Z a p o m i n a m y , |e d o s p Ba c e n i a z a w s z e
j e s t c e n a t o w a r u i k o s z t o b s Bu g i k r e d y t u ( o p r o c e n t o w a -
n i e , p r o w i z j e , u b e z p i e c z e n i a ) . T o , |e b a n k n i e u c z e s t n i c z y
w t r a n s a k c j i b e z p o [r e d n i o , s t w a r z a w r a |e n i e b r a k u k o s z -
t ó w b a n k o w y c h . P o |d a n i e w y m a r z o n e g o a r t y k u Bu t Bu -
m i k a l k u l a c j i r o z s d e k . A n a l i z y d o s t p n e w p r o g r a m i e
M i s t e r B u d g e t p o m o g C i p o d j r a c j o n a l n d e c y z j .
R a c h u n e k o s z c z d n o [c i o w o - r o z l i c z e n i o w y ( R O R ) , c z -
s t o n a z y w a n y k o n t e m o s o b i s t y m , s Bu |y d o g r o m a d z e n i a
w k Ba d ó w o s z c z d n o [c i o w y c h i p r z e p r o w a d z a n i a r o z l i -
c z e D p i e n i |n y c h , z w y j t k i e m r o z l i c z e D z t y t u Bu d z i a Ba l -
n o [c i g o s p o d a r c z e j . R a c h u n e k o t w i e r a n y j e s t d l a o s ó b ,
k t ó r e z o b o w i z u j s i p r z e k a z y w a n a n i e g o s w o j e s t a Be
d o c h o d y p o c h o d z c e z w y n a g r o d z e D, r e n t , e m e r y t u r i t p .
U m o |l i w i a o n b e z p i e c z n e p r z e c h o w y w a n i e n a w e t n i e w i e l -
k i c h k w o t i w y g o d n e i c h w y d a w a n i e , j a k r ó w n i e | u Ba t w i a
d o s t p d o k r e d y t ó w . P o s i a d a c z r a c h u n k u u z y s k u j e z r e g u By
p r z y w i l e j e k r e d y t o w e i m o |e p o w o d o w a p o w s t a n i e s a l d a
d e b e t o w e g o ( z a d Bu |e n i a ) . M o |e r ó w n i e | k o r z y s t a z p r z y -
z n a n e g o w t y m r a c h u n k u k r e d y t u .
D l a p o s i a d a c z a R O R w a |n e s z a s a d y , w a r u n k i i p r z y w i l e j e
z n i m z w i z a n e , a p r z e d e w s z y s t k i m :
Ba t w o [ i b e z p i e c z e Ds t w o d o s t p u d o g o t ó w k i ,
o p r o c e n t o w a n i e r a c h u n k u ,
d o s t p n o [ k r e d y t u w r a c h u n k u l u b s a l d a
d e b e t o w e g o ,
o f e r t a k a r t p Ba t n i c z y c h i o p Ba t y z a n i e ,
t e l e f o n i c z n y l u b i n t e r n e t o w y d o s t p d o r a c h u n k u ,
m o |l i w o [ d o k o n y w a n i a b e z p Ba t n y c h p r z e l e w ó w
i s t a By c h z l e c e D.
6 8
C z y t a j d a l e j . . .
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