6891

detaliczna są to banki, które świadczą bardzo szeroki zakres usług bankowych na rzecz osób fizycznych, są to tza klienci indywidualni, charakteryzujący się wysokim stopniem zróżnicowania zapotrzebowania na produkty banków.[np. bank PKO BP- świadczący również usługi korporacyjne, hipoteczne, komunalne, elektroniczne] Bankowość korporacyjna - segment banków które świadczą usługi na rzecz podmiotów gospodarczych- przedsiębiorstw, ale mogą również obsługiwać samorządy, różnorodne instytucje, organizacje, fundusze inwestycyjne i emerytalne, fundacje i związki zawodowe. Oferują: lokaty bankowe oraz lokaty na rynku kapitałowym i pieniężnym, kredyty, gwarancje i poręczenia bankowe, rachunki bankowe i związane z nimi formy rozliczeń obrotów gospodarczych, karty płatnicze i inne usługi bankowości elektronicznej, obsługę akcji i obligacji przedsiębiorstw itd, Bankowość komunalna - świadczy usługi na rzecz jednostek gospodarki lokalnejfjednostek samorządu terytorialnego, przedsiębiorstw gospodarki komunalnej) świadczy usługi związane z oszczędzaniem, prowadzeniem rachunków, kupna i sprzedaży papierów wartościowych czy też dyskontowaniem weksli. Bankowość hipoteczne - Przedmiotem tej działalności są przede wszystkim kredyty hipoteczne, emisja listów zastawnych i obligacji, wycena nieruchomości.[bankowość inwestycyjna- barierą rozwoju tego typu bankowości są regulacje prawne, w prawie bankowym nie występuje pojęcie „bank inwestycyjny" dlatego tworzą się tylko wyspecjalizowane spółki danego banku., dlatego zadania banków inwestycyjnych w wąskim zakresie spełniają głownie spółki podległe bankom zagranicznym]. Bankowość elektroniczna - wydzieliła się z całego segmentu bankowości, wiąże się z możliwością zastosowania systemów informatycznych do kontaktu klienta z bankiem. Elektronicznym transferem środków pieniężnych oraz bankowych. Bankowość ekologiczna - na rzecz działalności związanej z ochroną środowiska, banki kreują instrumenty o bardzo szczególnym charakterze, które można wykorzystywać przy dokonywaniu inwestycji ekologicznych. Zasilanie instytucji ekologicznych i finansowaniem przedsięwzięć proekologicznych. SKOK- Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo- Kredytowe, mają zbliżone zasady funkcjonowania do zasad instytucji bankowych, zostały powołane do realizacji idei samopomocy finansowej, (wzajemne kredytowanie się członków kas ze zgromadzonych przez siebie w kasie środków pieniężnych- to odróżnia je od banków jako instytucji finansowych. Ryzyko Ryzyko płynności finansowej: wynika z istoty tej płynności, którą definiuje się jako wypłacalność banku, czyli zdolność banku do wywiązywania się z bieżących zobowiązań. Płynność płatnicza-posiadanie takiej ilości środków pieniężnych, która w każdym momencie pozwala na realizację bieżących wypłat związanych z wykonaniem czynności bankowych. Analizując płynność banku należy uwzględnić: nie jest on wielkością stałą-zmienia się pod wpływem dużej liczby czynników związanych ze strategią i realizacją operacji wyznaczonych przez zakres czynności bankowych; zachowanie płynności na optymalnym poziomie zwiększa bezpieczeństwo działalności banku i wzmacnia jego wiarygodność a zwiększenie płynności przy danych zasobach banku oznacza zmniejszenie środków na tzw. pracujące aktywa, które przynoszą określony dochód. O stopniu płynności decydują: kierunki polityki w zakresie struktury aktywów i pasywów ^przyjęta polityka finansowa "“metody zarządzania aktywami i pasywami "“zakres czynności i zakres produktów bankowych * umiejętności kadr dot. monitorowania stanu i struktury depozytów oraz kredytów *system rozliczeń "“czynniki o char. makroekonomicznym. Działania zapobiegające utracie płynności: analiza terminów zapadalności aktywów i wymagalności pasywów, analiza przepływów gotówkowych oraz wyznaczenie limitów płynności, opracowanie wewnętrznych reguł, procedur i limitów ostrożnościowych w tej dziedzinie. Skuteczność tych działań uwarunkowana jest w szczególności znajomością: "“niezbędnych w danych warunkach rozmiarów płynnych aktywów i spodziewanych kosztów wymagalnych pasywów "“wielkości i struktury depozytów i kredytów "“zachowań deponentów i kredytobiorców "“potencjalne możliwości zasilenia ze źródeł zewnętrznych w przypadku groźby utraty płynności. Renuły zabezpieczające płynność banku komercyjnego (b.k.) złota reguła bankowa: terminowi płatności pasywów powinny odpowiadać odpowiednie kwoty i teiminy zapadalności aktywów. Reguła ta wymaga, ażeby działalność aktywna i pasywna banku była zgodna co do kwot i terminów. Reguła osadu we wkładach: uwzględnia istnienie możliwości prolongaty wkładu na rachunki, a także nowych wkładów, które zastępują dotychczasowe. Stwarza to podstawę do transformacji terminów w bankach, co oznacza, że część wszystkich wkładów bankowych (salda yą>łat i wypłat) może zostać wykorzystana, ponad terminy wkładów w operacjach aktywnych. Te operacje powinny być jednak krótkoterminowe, żeby zabezpieczyć się przed niespodziewaną paniką. Ryzyko kredytowe występuje wtedy, gdy kredytobiorca nie spłaca rat kredytowych w terminie wraz z odsetkami. Wyróżnia się tyzyko kredytowe pojedynczych kredytów i tzw. ryzyko kredytowe łączne które