118102

Specyfiką ubezpieczeń osobowych jest, że ochrona często są obejmowane zdarzenia pewne, nieznany jest tylko termin ich wystąpienia Inny jest efekt ekonomiczny takiego zdarzenia w różnych okresach życia Skutki wypadków ubezpieczeniowych mogą obciążać osoby poszkodowane oraz osoby powiązane z nimi, które mogą być narażone na:

-dodatkowe wydatki -utratę przyszłych dochodów'

-utratę podstawowych pracowników -likwidacje prowadzonej działalności -stratę należności kredytowych i innych

Specyfika ubezpieczeń na życie

*    Cechą wyróżniającą ubezpieczenia na życie jest tworzenie przez ubezpieczyciela rezerwy matematycznej na przyszłe zobowiązania. Jej wielkość zależy od:

-rodzaju ubezpieczenia -okresu ubezpieczenia -wieku ubezpieczonego

Rezeiwa ta nie jest własnością zakładu ubezpieczeń lecz ubezpieczonych.

*    Odzwierciedla ona zobowiązania zaciągnięte wobec ubezpieczonych, z tym że realizacja tego zobowiązania może nastąpić nie tylko gdy nastąpi wypadek ubezpieczeniowy, ale w każdym czasie, gdy ubezpieczający zechce wycofać swe wkłady, choć w niektórych rodzajach ubezpieczeń możliwość ta może być ograniczona.

Fakt, że suma ubezpieczenia nie jest równa sumie wpłaconych składek powiększonych o ewentualne odsetki, ale kwotą planowaną do wypłaty gdy zrealizuje się ubezpieczone ryzyko powoduje, że w ramach składki występuje tzw składka za ryzyko, przeznaczona na pokrycie tych nadwyżkowych wypłat Ta część składki nie stanowi oszczędności ubezpieczonych, gdyż jest zużywana na wypłatę świadczeń ubezpieczonym Dlatego mówiąc o wpłacanym w formie składek kapitale marny na myśli tylko część oszczędnościową składki (po odjęciu składki za ryzyko, która dla osób młodych stanowi itlamek %, a dla osób w średnim wieku nawet kilkanaście %).

Podstawowe rodzaje ryzyka objęte ochroną ubezpieczeniową to śmierć oraz dożycie wieku określonego w polisie.

Możliwe jest włączenie ryzyk dodatkowy ch np dodatkowego świadczerua, gdy śmierć nastąpiła z powodu wypadku, ryzyka trwałego inwalidztwa, ryzyka zachorowania, w tym tzw. ciężkiej choroby i irme. W przypadku ciężkiej choroby możliwe jest uzyskanie świadczerua, gdy choroba zostanie zdiagnozowana.

Wśród ubezpieczeń na życie występują też takie, przy których (inaczej niż w typowych ubezpieczeniach na życie) - wielkość świadczenia jest związana z długowiecznością ubezpieczonego, a śmierć na ogól przerywa wypłatę świadczenia.

Świadczenia mogą być wypłacane jednorazowo lub periodycznie.

Związki ubezpieczenia na życie z inwestowaniem i oszczędzaniem.

Konstrukcja produktu może przewidywać pożyczki pod zastaw polisy, a także udział ubezpieczonego ss zysku zakładu ubezpieczeń.

Każdy plan ubezpieczeniowy może się zakończyć następującymi rozwiązaniami: