64978

świadczenie wielu usług przez parabanki, a rozwiązanie problemu bezpieczeństwa transakcji jest dalekie od doskonałości i nadal nie ma w tej mierze jednolitego, światowego standardu. Podobna uwaga dotyczy elektronicznych pieniędzy. Ostatni wiele mówi się o tym, że nie są do końca rozpoznane implikacje dla ryzyka systemowego.

Banki, parabanki i instytucje finansowe stają się coraz bardziej aktywne czy wręcz agresywnie w oferowaniu wyrafinowanych systemów sprzedaży i promocji, zdalnego dostępu do usług. W tym obszarze następuje szybki rozwój technologii, zwiększający możliwości produktowe i sprzyjający innowacjom. Systemy e-banking są ważnym problemem dla banków, gdyż:

•    nasila się konkurencja ze strony instytucji niebankowych, przemysłu telekomiuiikacyjnego i dostawców oprogramowania komputerowego,

•    rośnie popyt na efektywne, dogodne i „skrojone na miarę” klienta produkty finansowe,

•    zwiększają się różnice w kosztach i cenach usług świadczonych elektronicznie oraz tradycyjnie - na niekorzyść tych drugich.

Nowe szanse oznaczają również zagrożenia. Pojawiają się now^re rodzaje ryzyka, co wymaga umiejętności zarządzania ryzykiem. Powinno ono być elementem planu strategicznego. Ryzyko to zależy od stopnia i rodzaju zaangażowania w działalność w sieci.

Można wskazać wiele rodzajów elektronicznych usług bankowych (np. bankowość telefoniczna, systemy ATM, elektroniczne izby rozliczeniowe). W każdej z tych dziedzin następuje rozwój. Tradycyjne produkty mogą być oferowane popizez nowe kanały, pojawiają się również całkiem nowe usługi - wynikające z możliw^fości technologii. Poza działalnością pożyczkowa i depozytową, bank może wspierać programy związane z płatnościami i rachunkami, usługi związane ze sprzedażą czy zarządzaniem gotówką. Pojawiają się przy tym nowe elektroniczne instrumenty płatnicze (digital casli, e-moncy).

Powyższe narzędzia i produkty można pogrupować na trzy kategorie - według stopnia funkcjonalności i skomplikowania:

•    dostarczanie informacji me wymagającej kodowania i utajniania,

•    systemy pozwalające użytkownikowi przekazywać informacje i komunikaty „wrażliwe” - wymagające kodowania,

•    systemy ułatwiające transfer środków oraz rozmaite transakcje finansowe.

Część systemów - to systemy mieszane. Niezależnie od stopnia złożoności, systemy

bankowości elektronicznej zawsze oznaczają ryzyko. Często informacyjna zawartość strony