Prawo bankowe i ubezpieczeniowe WK6 16.12.06r.
Bank Hipoteczny
Może być tworzony tylko w formie spółki akcyjnej.
W nazwie dwa wyrazy: bank hipoteczny
Zakres czynności art. 5-6:
Udzielanie kredytów zabezp. hipoteką
Udzielanie kredytów niezabezpieczonych hipoteką, zabezpieczonych:
Gwarancja lub poręczenie NBP, EBC rządów lub banków państw członkowskich UE organizacji współpracy gosp. rozwoju z wyłączeniem państw, które restrukturyzowały lub restrukturyzują swoje zadłużenie zagraniczne w ciągu 5 lat.
Gwarancją skarbu państwa
Mogą udzielać kredytów:
- jednostkom samorządu terytorialnego
- skarbu państwa
- NBP
- EBC
- rządom państw członkowskich UE
Nabywanie wierzytelności innych banków z tytułu udzielanych przez nich kredytów zabezp. hipoteką
Nabywanie czynności innych banków z tytułu udzielanych kredytów (zabezp. hipoteką) NBP, JST, SP
Emitowanie hipotecznych banków zastawnych, których postawę stanowią wierzytelności banku hipotecznego z tytułu
udzielanych kredytów zabezp. hipoteką
nabytych wierzytelności innych banków z tyt. Udzielanych przez nich kredytów zabezp. hipoteką
Emitowanie hipotecznych listów zastawnych; podstawą emisji są wierzytelności banku zabezp. gwarancją lub poręczeniem JST, NBP, Sp oraz wierzytelności nabyte od innych banków zabezpieczone
Przyjmowanie lokat
Zaciąganie kredytów hipotecznych
Emitowanie obligacji
Przechowywanie papierów wartościowych
Nabywanie akcji i udziałów w innych podmiotach (nie może przekroczyć 10 % funduszy własnych banku hipotecznego)
Prowadzić rachunki bankowe w zakresie obsługi bieżącej inwestycji realizowanych z zabezpieczenia
świadczenie usług konsultacyjno - doradczych związanych z rynkiem nieruchomości
LIST ZASTAWNY HIPOTECZNY
Jest papierem wartościowym, imiennym lub na okaziciela, którego podst. emisję stanowią wierzytelności. BH zabezp. hipotekami.
Bank w treści zobowiązuje się do spełnienia określonych świadczeń pieniężnych
\\
LIST ZASTAWNY PUBLICZNY
Papiery wartościowe imienne lub na okaziciela podst. emisji wierzytelności.
BH z tytułu udzielanych kredytów zabezp. gwarancją lub poręczeniem JST, SP, NBP, rządom lub banków państwom. (wygląda tu na Państwom ale nie ma zbytniej składni)
Treść:
- wskazać czy hipoteczny czy publiczny
- wskazać podstawę emisji
- nazwa banku hipotecznego
- seria i nr hipoteki listu zastawnego
- wartość nominalna
- wysokość oprocentowania
- terminy wykupu odst. (czy tu może będzie odstąpienie?)
- informacje o uprawnieniach z hipotecznego listu zastawnego
- miejsce wystawienia
- podpisy
Emisja najczęściej w formie zapisu elektronicznego
Wydaje się świadectwo.
Jeżeli BH udziela kredytów JST musi uzyskać opinię na temat możliwości spłaty tego kredytu przez Regionalną Izbę Rachunkową. Jeśli opinia jest negatywna to bank i tak może udzielić kredytu.
RYGOR BH:
Limity w zakresie przyjmowania lokat i zobowiązań
Wysokość zobowiązań z tytułu zaciągniętych kredytów i pożyczek nie może łącznie przekroczyć w okresie 5 lat od rozpoczętej działalności 10- krotności funduszy BH i po upływie 6 lat 6 - krotności funduszy własnych BH
środki uzyskane z przyjętych lokat, kredytów mogą być wykorzystane na refinansowanie kredytów hipotecznych gwarancjami lub poręczeniami JST, NBP, SK,…(ja tez nie wiem)
środki z emisji listów zastawnych hipotecznych bank przeznacza na refinansowanie kredytów zabezp. hipoteką, a także nabyte wierzytelności w innych bankach z tytułu nabytych kredytów hipotecznych. Nie może przekroczyć 60% wartości nieruchomości zabezpieczonych hipoteką.
Wysokość kredytów zabezp. hip. Nie może przekroczyć bankowo - hipotecznej wartości nieruchomości
Dochód BH z tytułu odsetek od wierzytelności kredytów zabezp. hipoteką nie może być niższy od kosztów z tytułu odsetek od znajdujących się w obrocie hipotecznym listów zastawnych
Łączna kwota wyemitowanych listów zastawnych nie może przekroczyć 40- krotności funduszy własnych
ZASADY ZABEZPIECZENIA LISTÓW ZASTAWNYCH
łączna kwota nominalnych wartości listów zastawnych w obrocie nie może przekroczyć sumy kwot wierzytelności banku zabezpieczonych hipoteką stanowiących podst.emisji hipotecznych listów zastawnych <- porycie zwykłe
zastępczo do wysokości 10% kwoty zabezpieczonych hipoteką wierzytelności mogą być
środki ulokowane w NBP
posiadana gotówka
środki ulokowane w papiery wartościowe wyemitowane przez SP, NBP, EBC, Rz. Państw UE <- pokrycie zastępcze
Jak się Bank może zabezpieczyć przed nie przestrzeganiem zasad?
1)Może umorzyć część listów zastawnych i hipotek, które przewyższa kredyt zabezpieczony hipoteką.
2)Oddaje pod nadzór powiernika BN
3)Umorzenie jest dopuszczalne gdy:
-termin wykupu dłuższy niż 5 lat
-jeżeli zastaw zawiera w treści lisa (?)
-nie można umorzyć przed upływem pierwszych 5 lat
Wolne środki BW może3 lokować w bankach innych, posiadających fundusz własny co najmniej 10 mln EUR
-może nabywać wyemitowane przez siebie listy zastawne
-nabycie papierów wartościowych emitowanych przez NBP w państw
-nabyć papiery wartościowe emitowane przez SST i inne banki hipoteczne
-może nabywać nieruchomości jedynie by zapobiec stratom nieruchomości zabezpieczonych hipoteką
Wypłata środków występuje dopiero po złożeniu wpisu o zabezpieczenie hipoteki w sądzie.
Wcześniejsza jest możliwa jeżeli występuje gwarancja SP
REJESTR ZABEZPIECZEŃ LISTÓW ZASTAWNYCH
Każdy bank ma obowiązek prowadzić rejestry.
Wpisuje się w odrębnych pozycjach wierzytelności BH, które są podstawą emisji listów zastawnych czyli tworzą pokrycie zwykłe.
………..
Na podstawie tego rejestru dochodzi do zabezpieczenia roszczeń wierzycieli, którzy nabyli listy zastawne banku, w przypadku upadłości.
Osobną rasę upadłościową stanowią wierzytelności dla listów hipot. i publ.
POWIERNIK
Powiernika powołuje KNB i na jej osobę nie ma wpływu BH. Wynagrodzenie wypłaca BH
Kadencja- 6 lat- tylko jedna kadencja, 1 osoba.
Rada Nadzorcza może wystąpić z wnioskiem o powołanie powiernika.
…….
Odwołanie:
-gdy zrzeknie się wykonywanych obowiązków
-stracił zdolność na skutek trw. Do…..
-gdyby został skazany prawomocnym wyrokiem
-upadłość BH
-zaniedbanie swoich obowiązków
Obowiązki:
-Sprawdzać i kontrolować czy zobowiązania wynikające z listów zastawnych w obrocie zabezpieczone są przez BH (kont. Pokrycie)
-Sprawdzenie czy bank dokonując wyceny hipoteki- bank przestrzega opracowanego przez siebie regulaminu
-kontroluje sposób prowadzenia rejestrów zabezp. listów zastawnych i wpisy do tych rejestrów
-przekazywanie w ciągu 7 dni po każdym miesiącu do KNB aktualny odpis z rejestru zabezp. listów zastawnych.
Wykreślenie wierzytelności z rejestru wymaga zgody powiernika. Wpis nie wymaga.
Jeżeli dojdzie do sporu między bankiem a powiernikiem rozstrzyga je KNB.
Przepis karny:
Jeżeli inny bank poza hipoteką chciałby dokonać emisji listów zastawnych- grzywna 50 tys. PLN oraz kara pozbawienia wolności do 6 lat.
SKOK
Ustawa 14.12.02 r. o SKOK Dz.U. 96 nr 1 poz. 2
Przepisy prawa spółdzielczego i bankowego.
Celem SKOK jest gromadzenie środków pieniężnych, udzielanie członkom pożyczek, kredytów, przeprowadzenie na ich zlecenie rozliczeń finansowych i pośredniczenia przy zawieraniu umów ubezpieczenia.
Powstają:
-z przekształcenia P… Kasy Oszcz. Kredyt.
-10 członków pisze statut, rejestrują go i rejestrują spółdzielnię
RÓŻNICE M-DZY BANKIEM I SKOK
W przypadku zakładaniu banków trzeba mieć określone fundusze 1000 000 EUR, w przypadku SKOK nie ma wymogów kapitałowych.
SKOK prowadzi działalność niezarobkową. Ma przynosić zysk ale to nie główny cel. Ma dążyc do obniżenia wydatków, redukcji kont własnych, zapobiec marnotractwu. Nie powinien dążyć do pozyskiwania członków.
Członkami SKOK mogą być wyłącznie osoby fizyczne- zatrudnione w jednym zakładzie pracy lub związanie więzami przynależności do jednej organizacji więc nie musi koniecznie występować i każda osoba może być członkiem.
Zakres wkładów:
-dopuszczalne jest wypł. Osobie 3 ..... ........ na podst. rachunków
-można dokonać dyspozycji na wypadek śmierci- osobie wskazanej ........
-wypłata świadczeń rentowych po śmierci członka.
SKOK prowadzą działalność wyłącznie na rzecz członków
ORGANY
Walne zgromadzenie
Rada nadzorcza
Zarząd
Osoby te nie mogą być karane za przestępstwo popełnione umyślnie przeciwko sobie
Muszą prowadzić SKOK na warunkach bezpiecznych.
Członkiem zarządu może przysługiwać wynagrodzenie.
Społecznie pracuje Rada.
Komisje kredytowe-członkami nie może być zarząd:
-opiniowanie wniosków pożycz.- kredyt.
-wskazywać propozycje zabezpieczenia kredytów
-wskazanie warunków na jakich są udzielane kredyty i pożyczki
-opiniowanie wniosków o przedłużenie opłat kredytowych i pożycz.
SKOK-gospodarka
Fundusz udziałowy- wpłacone udziały członków
Fundusz zasobowy- z wpłaty wpisowego i nadwyżki bilansowej
Fundusz oszczędnościowy- pożyczkowy- powstaje z lokat i wkładów członkowskich.
Nadwyżka bilansowa może być wyłącznie przeznaczona na fundusz zasobowy.
Udział w przypadku wystąpienia ze spółdzielni podlega wypłacie.
Komornik nie zajmuje oszczędności do 3-krotości przeciętnego wynagrodzenia.
Zwykle kredyty okresy do 3 lat, na cele mieszkaniowe na okres 5 lat; forma zawarcia umowy kredytu, pożyczki na piśmie.
LIMITY KONCETRACJI
-jednemu członkowi nie można udzielić kredytu, pożyczek więcej niż 10% aktywów
-kredyt na cele związane z działalnością gosp. Do 15% funduszy własnych
-nie można udzielić kredytów członkom RN, Zarządowi na korzystniejszych warunkach niż inni .....
do 20% aktywów. Udzielenie takiej osobie wymaga uchwały 2/3 głosów.
Łączna kwota kredytu na cele gospodarcze do 150% funduszy własnych
-członkowie Zarządu i RN nie może poręczać kredytów we własnej KASIE
Członek Kasy nie może poręczyć więcej niż 2 kredyty i pożyczek.
WOLNE ŚRODKI
Mogą być inwestowane .....wyłącznie na zakup papierów wartościowych emitowanych przez SP i NBP obligacje gwarantowane przez SP i NBP.
Lokować w krajach KASIE i bankach objętych .... gwarantowanych BFG.
Krajowa Rada Spół.- Kred.- prowadzi rozliczenia SKOKÓW z bankiem i dokonuje lustracji.
Każda kasa musi poddać się lustracji raz na 3 lata.