Cz.2

FINANSE OSOBISTE –

OSZCZEDZANIE I INWESTOWANIE

Agenda

—

Gdzie tkwi najwi

ększy problem z oszczędzaniem i

inwestowaniem?

—

Ewidencja – podstaw

ą skutecznego

oszcz

ędzania.

—

Zasada 10-28-83

—

Procent sk

ładany i jego siła

Gdzie tkwi problem
z oszcz

ędzaniem?

—

Zarobienie pieni

ędzy to dopiero

po

łowa sukcesu!

—

Dla wi

ększości osób największy

problem

stanowi

utrzymanie

pieni

ędzy.

—

Oszcz

ędzanie to rezygnacja z

cz

ęści bieżącej konsumpcji

na rzecz przysz

łych korzyści.

—

Oszcz

ędzanie

mo

żna

te

ż

zdefiniowa

ć jako

utrzymanie szcz

ęści swoich

dochodów na przysz

łość

.

Istota oszcz

ędzania

—

Właściwa

droga

do

zgromadzenia

wi

ększego kapitału i zapewnienia sobie

pomy

ślności

to

umiej

ętność

takiego

gospodarowania swoimi pieni

ędzmi,

aby

dochody

by

ły

zawsze

wi

ększe

od

wydatków

.

—

Trzeba

by

ć

odpornym

na

dzia

łania

specjalistów od marketingu i sprzeda

ży,

którzy

stale

staraj

ą się nam narzucić

przekonanie o konieczno

ści nabycia licznych

dóbr i us

ług.

—

Ulegaj

ąc

reklamie

i

innym

dzia

łaniom

promocyjnym,

cz

ęsto

w

sposób

nie

świadomy, ograniczamy swoje możliwości

oszcz

ędzania

i

nabycia

w

przysz

łości

naprawd

ę potrzebnych nam produktów.

Jak nale

ży postępować, aby móc coś

zaoszcz

ędzić?

—

Okre

ślić

cel oszcz

ędzania

(krótko-,

średnio czy

długoterminowy).

—

Zmieni

ć sposób myślenia z konsumpcyjnego na

prooszcz

ędnościowy

.

—

Uwaga: oszcz

ędzanie to nieracjonalne skąpstwo!

—

Wyeliminowa

ć możliwie w największym stopniu zakupy

na kredyt na rzecz zakupów z oprocentowanych
oszcz

ędności

.

—

Zarabia

ć na oszczędnościach, odpowiednio je

inwestuj

ąc

(w przeciwnym przypadku warto

ść

oszcz

ędności spada wskutek inflacji).

—

By

ć systematycznym, ale nie popadać w bezsensowna

drobiazgowo

ść

.

Źródło: Marek Lipiński, Skuteczne oszczędzanie, Wydawnictwo HELION,

Gliwice 2009.

Ewidencja – podstaw

ą skutecznego

oszcz

ędzania

—

Podstawa skutecznego oszcz

ędzania jest

ewidencja

.

—

W tym celu mo

żna stosować odręczne

zapiski, ale lepsze jest wykorzystanie
programów komputerowych (Excel,
Mister Budget etc.).

—

Ka

żda ewidencja powinna obejmować

podstawowe sk

ładniki budżetu

domowego:

- wp

ływy

- wydatki
- kredyty

- inwestycje.

Ewidencja – podstaw

ą skutecznego

oszcz

ędzania

—

Nale

ży dokładnie przeanalizować strukturę

wp

ływów i wydatków.

—

Wp

ływy – najłatwiej

(wynagrodzenie,

stypendium itp.).

—

Najtrudniej dok

ładnie przeanalizować wydatki

.

—

Do analizy wydatków potrzebny jest program
(arkusz kalkulacyjny), który umo

żliwia podział

wydatków na okre

ślone kategorie – np.

konsumpcyjne, edukacyjne, mieszkaniowe,
ubezpieczeniowe; osobna grupa wydatków –
kredyty).

—

Z kolei ka

żdą grupę dzielimy na szczegółowe

kategorie, np.
żywność, odzież, wyposażenie medyczne,
komputerowe, samochodowe, RTV/AGD,
podatki, podró

że, prezenty.

Ewidencja – podstaw

ą

skutecznego oszcz

ędzania

—

Na

podstawie

ewidencji

rzeczywistych wydatków oraz
statystyki

mo

żna

łatwo

okre

ślić, w jakich kategoriach

wydatków

mo

żna

poczyni

ć

ograniczenia

(nie

wydawa

ć

niepotrzebnie pieni

ędzy).

—

Odpowiednie

programy

do

analizy

bud

żetu

domowego

pozwalaj

ą

generowa

ć

takie

statystyki automatycznie.

Zasada 10-28-83

—

Oszcz

ędzania i inwestowania nie powinno

si

ę odkładać na później, kiedy będziemy

mieli wy

ższe dochody

(np. w wieku

średnim).

—

Zasada: 1 - 28 – 83.

—

Odk

ładając 10% dochodu miesięcznego od

czasu rozpocz

ęcia pracy (np. 25 lat) można

zapewni

ć sobie znaczący dodatkowy dochód w

wieku emerytalnym (np. 60 lat).

—

W wieku 30-60 lat, aby osi

ągnąć ten sam efekt,

trzeba

by

ju

ż

odk

ładać

28%

dochodu

miesi

ęcznego.

—

W wieku od 40 do 60 lat – trzeba w tym celu

odk

ładać aż 83 % miesięcznego dochodu!

—

Bardziej efektywne jest oszcz

ędzanie małych

kwot systematycznie

ni

ż dużych w krótkim

czasie.

Magia procentu sk

ładanego

—

Albert

Einsten

:

nazwa

ł

procent

sk

ładany

„najwi

ększym

matematycznym

odkryciem

w

historii”.

—

Procent

sk

ładany

–

sposób

oprocentowania wk

ładu pieniężnego

polegaj

ący

na

tym,

że

dochód

(roczny, miesi

ęczny lub dzienny) w

postaci odsetek jest doliczany do
wk

ładu i procentuje w następnym

okresie (roku, miesi

ącu, dniu).

Przysz

ła wartość pieniądza

n

n

r

PV

FV

)

1

(

+

×

=

)

1

(

rn

PV

FV

n

+

×

=

Warto

ść przyszła bez kapitalizacji (odsetki proste)

Warto

ść przyszła z kapitalizacją (procent składany)

Przysz

ła wartość pieniądza

nm

n

m

r

PV

FV

)

/

1

(

+

×

=

Warto

ść przyszła pieniądza przy kapitalizacji częstszej niż raz w roku.

Przysz

ła wartość pieniądza

360

)

360

/

1

(

nx

n

r

PV

FV

+

×

=

12

)

12

/

1

(

nx

n

r

PV

FV

+

×

=

52

)

52

/

1

(

nx

n

r

PV

FV

+

×

=

4

)

4

/

1

(

nx

n

r

PV

FV

+

×

=

2

)

2

/

1

(

nx

n

r

PV

FV

+

×

=

Kapitalizacja dzienna

Kapitalizacja tygodniowa

Kapitalizacja miesi

ęczna

Kapitalizacja kwartalna

Kapitalizacja co pó

ł roku

Przysz

ła wartość pieniądza

—

Annuity - oznacza seri

ę stałych płatności

(PMT) dokonywanych w ci

ągu n okresów, w

równych odst

ępach czasu.

r

r

PMT

A

FV

n

n

r

1

)

1

(

)

(

,

-

+

×

=

Gdzie:
FV(A

r,n

) – przysz

ła wartość annuity na koniec n-tego okresu dla n płatności

okresowych
r – stopa procentowa (dla jednego okresu)
n – liczba p

łatności równa licznie okresów

PMT – wielko

ść annuity realizowanej na koniec każdego okresu

Przysz

ła wartość pieniądza

)

1

(

1

)

1

(

)

(

,

r

r

r

PMT

A

FV

n

n

r

+

×

-

+

×

=

Je

żeli płatności są dokonywane na początku każdego

okresu, podany wy

żej wzór wartości przyszłej annuity

modyfikuje si

ę do postaci: