Narzędzia szybkiej spłaty długu
Witaj, nazywam się Sławek Śniegocki. Jestem inwestorem, managerem, sędzią
Cashflow, doradcą i coachem finansowym, pośrednikiem nieruchomości i autorem
poradników. Stworzyłem i redaguję autorską stronę
http://www.slaweksniegocki.pl/
będącą platformą wymiany praktycznych technik, strategii i narzędzi, które najlepiej
sprawdzają się na drodze od wychodzenia z zadłużenia do budowania finansowej
niezależności.
W związku z premierą mojej najnowszej książki „Inwestuj we własny dług”
przygotowałem tę publikacje, która może być wykorzystywana zarówno jako
uzupełnienie książki jak i zupełnie samodzielne narzędzie.
Pomimo iż prezentuję tutaj praktyczne rozwiązania, nie są one jednakowo skuteczne
dla wszystkich. Nie powinieneś więc bezwarunkowo korzystać ze wszystkiego, co
podaję. Zawartość tej publikacji stanowi jedynie ogólną informację, która nie
powinna być interpretowana jako porada inwestycyjna. Decyzje inwestycyjne
podejmujesz na swoją wyłączną odpowiedzialność.
Zarówno sama publikacja „Narzędzia szybkiej spłaty długu”, jaki i treści w niej
zawarte są objęte prawami autorskimi. Sławomir Śniegocki wszystkie prawa
zastrzeżone©. Publikacja wyłącznie na prywatne potrzeby uczestników kursu „Jak
zaplanować swój finansowy sukces?” Jakakolwiek inna reprodukcja, kopiowanie,
redystrybucja (w tym elektroniczna), dokonywanie jakichkolwiek zmian w jej układzie
bądź treści jest niedozwolone. Sławomir Śniegocki
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 1
2009-9-16
Siedem kroków do szybkiego wyjścia z długu
Na wstępie zamieszczam krótki opis systemu szybkiej spłaty długu składającego się z
siedmiu kroków, opisany w książce:
•
W pierwszym kroku zmieniasz swoje nastawienie do pieniędzy, do sytuacji w
której się znalazłeś, wreszcie do Twojego długu.
•
Następnie tworzysz własny plan, który pomoże Ci zrobić krok do przodu.
Pierwszy, a za nim następne.
•
W trzecim kroku sprawdzisz gdzie znikają Twoje pieniądze, które z takim
trudem zarabiasz.
•
Kolejny krok pokazuje Ci zasoby, które masz do dyspozycji. Nauczysz się w jaki
sposób możesz je powiększać.
•
W piątym kroku wykorzystasz Indywidualny Plan Naprawczy i dokonasz
inwentaryzacji swoich kredytów.
•
Krok szósty pomoże Ci zdiagnozować tempo w jakim chcesz spłacać swój dług.
Wykorzystasz tutaj narzędzie, które umożliwia szybko spłacić Twoje długi.
•
W ostatnim, siódmym kroku dowiesz się w jaki sposób ochronić się przed
efektem finansowego „jojo” Nauczysz się jakie działania zabezpieczą Cię przed
ponownym wejściem na drogę zadłużenia i pomogą rozpocząć budowanie
niezależności finansowej.
W narzędziu, które zawarłem w tej publikacji, skupisz się wyłącznie na technicznej
stronie zagadnienia, bez zagłębiania się w szczegóły. Całościowy opis systemu
zawarty jest w książce, do której odsyłam.
Jak wykorzystać zawarte tu narzędzia? Najprościej przeczytaj całość, a następnie
przygotuj własne dokumenty finansowe, wydrukuj interesujące Cię tabele i wypełnij
je. Wiem, że wiele osób obawia się wprowadzać własne dane finansowe do formularzy
zamieszczanych w Internecie, stąd też tabele są do wykorzystania w wersji
drukowanej.
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 2
2009-9-16
Gdzie "idą" Twoje pieniądze? Analiza wydatków
Jak wypełnić tabelę wydatków?
•
Zapisz na podstawie dokumentów które zgromadziłeś, wszystkie swoje wydatki
za ubiegły miesiąc.
•
Zastanów się też nad wydatkami których nie wpisałeś. To wydatki
nieregularne, powtarzające się raz, dwa razy do roku: ubezpieczenie domu,
samochodu. Przykłady znajdziesz w tabeli.
•
Wartość każdego z wydatków nieregularnych, które ponosisz w ciągu roku,
podziel przez 12 miesięcy i wpisz do swojego zestawienia.
•
Wydrukuj co miesiąc pustą tabelę wydatków (a także wszystkie pozostałe) i
wypełnioną zarchiwizuj.
W poniższej tabeli jest miejsce na Twoje zestawienie. Uzupełnij poniższą tabelę o
swoje dane i dowiedz się gdzie „idą” Twoje pieniądze. Porównaj wyniki z wyciągami z
konta (jeżeli je posiadasz) i rozliczeniem kart bankowych.
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 3
2009-9-16
Tabela wydatków
Miesiąc i rok
Wydatki regularne z ostatniego miesiąca
Żywność
Gaz
Prąd
Woda
Ogrzewanie
Wywóz nieczystości
Telefon, Internet, TV
Czynsz
Odzież, obuwie
Leki
Środki czystości
Posiłki poza domem
Koszty transportu
Czesne
Inwestycje
Poduszka bezpieczeństwa
Sport i rozrywka
Inne
Inne
Inne
Inne
Razem wydatki regularne
Wydatki nieregularne z ostatnich 12
miesięcy
Suma wydatków dzielona przez 12 miesięcy
Ubezpieczenia osobiste
Podatki płacone osobiście
Ubezpieczenie samochodu
Konserwacja samochodu
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 4
2009-9-16
Wakacje i wyjazdy
Zakupy wyposażenia domu
Media grzewcze (węgiel, gaz)
Ubezpieczenie nieruchomości
Remonty, naprawy, modernizacje
Dopłata podatku dochodowego
Prezenty
Przygotowanie świąt
Członkostwo w organizacjach
Sprzęt sportowy
Inne
Inne
Inne
Inne
Inne
Razem wydatki nieregularne
Łącznie suma wydatków
Ile masz do dyspozycji? Analiza zarobków
W tym kroku podsumuj swój miesięczny dochód i zacznij szukać nowych możliwości
jego powiększenia.
•
Wykorzystaj poniższą tabelę i wpisz swoje miesięczne zarobki lub zarobki
wszystkich osób uzyskujących dochód w twoim gospodarstwie domowym.
•
Wpisz zarówno dochody regularne zarabiane co miesiąc, jaki i dochody
nieregularne.
•
Dochody nieregularne posumuj w skali ostatniego roku, a następnie podziel
przez 12 miesięcy i wpisz jako swój średni nieregularny dochód miesięczny.
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 5
2009-9-16
Tabela zarobków
Miesiąc i rok
Zarobki regularne z ostatniego miesiąca
Pensja netto
Premie miesięczne
Renta, emerytura
Dochody z działalności
Inne
Razem zarobki regularne
Zarobki nieregularne z ostatnich 12
miesięcy dzielone przez 12
Odsetki od lokat
Wykup obligacji
Zyski z funduszy i certyfikatów inwestycyjnych
Sprzedaż ruchomości i nieruchomości
Darowizny
Premie roczne, kwartalne
Nagrody i wygrane
Zwrot podatku dochodowego
Inne
Razem zarobki nieregularne
Łącznie suma zarobków
Teraz pora na podsumowanie. Ponieważ masz wpisane w obu tabelach swoje wydatki
i swoje przychody miesięczne łącznie z uśrednieniami, poniżej zamieszczam kolejną
tabelę z zestawieniem łącznych miesięcznych zarobków i łącznych miesięcznych
wydatków.
W efekcie uzyskujesz sumę pieniędzy, która pozostaje Ci do zainwestowania w swój
dług. Jak pewnie zauważyłeś wcześniej, po stronie wydatków nie wpisywałeś żadnych
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 6
2009-9-16
wydatków związanych ze spłatą zadłużenia. Nie było tam miejsca na raty
zaciągniętych kredytów, pożyczek i tego typu rzeczy.
Jaki efekt Ty osiągnąłeś? Jaka kwota miesięcznie pozwoli Ci spłacać na bieżąco
zadłużenie? Czy wystarczy Ci pieniędzy aby dodatkowo inwestować we własny dług?
Tabela wydatków
Miesiąc i rok
Wydatki regularne z ostatniego miesiąca
Razem wydatki regularne
Razem wydatki nieregularne
Łącznie suma wydatków
Razem zarobki regularne
Razem zarobki nieregularne
Łącznie suma zarobków
Zarobki – wydatki
Jaki % zarobków potrafisz zachować?
(zarobki-wydatki) *100%/zarobki
%
Indywidualny Plan Naprawczy. Analiza zadłużenia
Teraz zajmij się przygotowaniem danych do Indywidualnego Planu
Naprawczego. Zacznij od inwentaryzacji własnych długów. Dzięki temu stan
Twoich finansów przestanie być dla Ciebie tajemnicą.
•
W pierwszej kolejności przygotuj wszystkie dokumenty dotyczące zadłużenia a
w nich oprocentowanie danego kredytu czy pożyczki.
•
Zacznij od najgorszego rodzaju długu czyli zadłużenia przeterminowanego. W
poniższej tabeli wpisz po kolei wszystkie raty kredytów i pożyczek które są już
przeterminowane, czyli po terminie płatności. Wpisz tu także inne zaległości
przeterminowane, takie jak suma zaległych opłat za media, czynsze, monity.
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 7
2009-9-16
•
Na końcu podsumuj całkowitą wartość zadłużenia przeterminowanego wraz z
odsetkami. Jeżeli nie znasz wartości odsetek, sprawdź je w swoich
dokumentach kredytowych albo znajdź wysokość odsetek od zadłużenia
przeterminowanego w Internecie.
•
W drugiej części tabeli wpisz zadłużenie nie przeterminowane. Zanotuj raty
kredytów, pożyczek i innych tego typu obciążeń. Nie wpisuj żadnych innych
bieżących wydatków, bo te wpisałeś już do tabeli z wydatkami.
Tabela zadłużenia
Miesiąc i rok
Zadłużenie przeterminowane
Media
Czynsz
Kredyt hipoteczny
Kredyt samochodowy
Pożyczki gotówkowe
Koszty windykacji
Monity, odsetki karne
Inne
Inne
Razem zadłużenie przeterminowane
Zadłużenie nie przeterminowane do
spłaty w bieżącym miesiącu
Rata kredytu hipotecznego I
Rata kredytu hipotecznego II
Rata kredytu na samochód
Rata pożyczki gotówkowej I
Rata pożyczki gotówkowej II
Rata pożyczki prywatnej
Spłata karty kredytowej
Inne raty kredytów
Razem do spłaty w bieżącym miesiącu
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 8
2009-9-16
W dalszej kolejności zrób analizę wszystkich kredytów i pożyczek pozostałych Ci do
spłaty.
•
Wpisz ewentualne opóźnienie w spłacie zadłużeń (w dniach) oraz czas kredytu
pozostałego do spłaty (w miesiącach).
•
Następną rubrykę uzupełnij o średnią ratę kredytu. Wylicz ją sumując
wszystkie dotychczasowe raty danego kredytu i dzieląc wynik przez ilość
miesięcy dotychczasowej spłaty.
•
W następnej rubryce wpisz wyliczoną, całkowitą kwotę kredytu pozostałego do
spłaty. Wiele osób dopiero w momencie robienia inwentaryzacji zadłużenia,
jest zaskoczonych jak dużo pieniędzy pozostało im jeszcze do spłaty.
Sprawdź jak w całym tym zestawieniu wygląda Twoja sytuacja finansowa. Dzięki
temu w będziesz mógł w następnym kroku posortować wszystkie swoje długi i
przygotować Indywidualny Plan Naprawczy.
Tabela łącznego
zadłużenia do spłaty
Miesiąc i rok
Łączne zadłużenie
przeterminowane
Ilość dni
opóźnienia
Odsetki,
monity,
windykacja
Całkowita
wartość
zadłużenia do
spłaty
Media
Czynsz
Kredyt hipoteczny
Kredyt samochodowy
Pożyczki gotówkowe
Inne
Suma zadłużenia
przeterminowanego
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 9
2009-9-16
Łączne zadłużenie nie
przeterminowane
Ilość miesięcy
pozostałych do
spłaty
Średnia rata
kredytu
Całkowita
wartość kredytu
do spłaty
Kredyt hipoteczny
Kredyt na samochód
Pożyczka gotówkowa I
Pożyczka gotówkowa II
Pożyczka prywatna
Wykorzystane limity na
kartach i debet na koncie
Inne kredyty
Suma zadłużenia nie
przeterminowanego
Całkowite
zadłużenie pozostałe
do spłaty
Analiza nadwyżek inwestycyjnych
Wykorzystaj dane zgromadzone we wcześniej wypełnionych tabelach:
Tabela inwestycji
Miesiąc i rok
Jaką kwotę możesz przeznaczyć
miesięcznie na inwestycję we własny
dług?
Zarobki – Wydatki (z Tabeli Wydatków)
Suma rat kredytów do spłaty w bieżącym
miesiącu (z Tabeli Zadłużenia do spłaty)
Różnica = Kwota inwestycji we własny
dług
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 10
2009-9-16
Jak interpretować otrzymane wyniki?
Wyliczony wynik może być mniejszy od zera. Wtedy jeszcze raz krok po kroku
sprawdź swoje wpisy we wszystkich tabelach. Może wkradł się jakiś prosty błąd
rachunkowy. Jeżeli wszystko jednak poprawnie wyliczyłeś, znaczy to, że Twoje
bieżące zaległości, przekraczają sumę pieniędzy którą możesz wydać. W związku z tym
nie jesteś w stanie regularnie spłacać zadłużenia. Jak możesz poradzić sobie z taką
sytuacją możesz dowiedzieć się w książce.
Wynik może wyjść Ci również większy od zera. Znaczy to, że posiadasz nadwyżkę,
którą możesz wykorzystać do poprawy swojej sytuacji finansowej. W książce
umieściłem opis systemu, który umożliwi Ci znaczne skrócenie czasu spłaty
wszystkich Twoich zadłużeń. W efekcie będziesz mógł zacząć budować w bardzo
szybkim tempie niezależność finansową.
Jeżeli jednak po prostu wydasz nadwyżkę którą wyliczyłeś, kolejny raz oddalisz się od
osiągnięcia finansowej niezależności.
Analiza możliwości szybszej spłaty długu
Wyliczyłeś już uprzednio swoje możliwości finansowe, pozwalające Ci na
inwestowanie nadwyżek we własny dług (Tabela Inwestycji). Jeżeli masz jeszcze
jakieś zaległości przeterminowane, oczywiście w pierwszej kolejności zlikwiduj to
zadłużenie, zgodnie z zasadą „aby wyjść ze starych długów przestań tworzyć nowy
dług”.
Jednym z głównych założeń książki „Inwestuj we własny dług” jest przedstawienie
takiego systemu szybkiej spłaty długów, w którym prędkość spłaty regulujesz sam w
zależności od zmian Twojej sytuacji finansowej.
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 11
2009-9-16
W tym celu skorzystaj z wyliczeń z Tabeli łącznego zadłużenia do spłaty.
Zestawiłeś w niej wszystkie swoje kredyty wraz z kwotą pozostałą Ci do spłaty. Teraz
posortuj wszystkie swoje zadłużenia. W jaki sposób?
Jeżeli zależy Ci na szybkich efektach swoich działań, zacznij szybszą spłatę od kredytu
o najmniejszej pozostałej do spłaty ilości rat. Nie bierzesz wtedy pod uwagę
oprocentowania kredytów. Ta zasada jest korzystna głównie ze względów
psychologicznych, ponieważ pozwala na najszybsze zmniejszenie ilości kredytów.
Posortuj więc kredyty od kredytu o najmniejszej pozostałej do spłaty ilości rat. Jak
należy to zrobić? Zobacz na poniższym przykładzie.
Łączne zadłużenie
pozostałe do spłaty
Kredyt
pozostały
do spłaty
Średnia
rata
miesięczna
Ilość
miesięcy
pozostałych
do spłaty
Kolejność
spłaty
Kredyt hipoteczny I
1 098 000
3500
314
6
Kredyt na samochód
46 600
950
50
3
Pożyczka gotówkowa I
35 800
450
80
5
Pożyczka gotówkowa II
14 600
220
67
4
Pożyczka prywatna
8 800
200
44
2
Limity na kartach
10 000
1000
10
1
Teraz na podstawie powyższej tabeli wpisz swoje kredyty do tabeli poniżej, według
ustalonej kolejności spłaty. W razie potrzeby zwiększ ilość wierszy.
Łączne zadłużenie
pozostałe do spłaty
Kredyt
pozostały
do spłaty
Średnia
rata
miesięczna
Ilość
miesięcy
pozostałych
do spłaty
Kolejność
spłaty
1
2
3
4
5
6
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 12
2009-9-16
Mając ustaloną kolejność inwestowania we własny dług, możesz ustalić szybkość
nadpłaty długów. Od czego ona zależy?
Na podstawie wcześniejszych wyliczeń z Tabeli Inwestycji, określ jaką nadwyżkę
możesz przeznaczyć na szybszą spłatę długów. Ważne, abyś mógł ją inwestować w
ustalonej wysokości w dłuższym okresie czasu.
***
W tej chwili jesteś już przygotowany do uruchomienia systemu szybszej spłaty długu.
Dokładne wyliczenia i niuanse stosowania systemu zamieściłem w książce „ Inwestuj
we własny dług”.
System można stosować wielokrotnie aż do momentu w którym spłacisz wszystkie
swoje długi. W wyniku zastosowania opisanego systemu, wyrabiasz sobie również
nawyk systematycznego inwestowania nadwyżek, a po spłacie wszystkich długów,
masz do dyspozycji sporą kwotę nadwyżki, którą wykorzystasz do budowania
niezależności finansowej.
Pamiętaj:
W grze o finansową niezależność wygrywa nie ten kto więcej zarobi,
ale ten, kto więcej zachowa!
Pozdrawiam - Sławomir Śniegocki
Sławomir Śniegocki
www.SlawekSniegocki.pl
Strona 13
2009-9-16