Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 1

Wstęp.

Na wstępie chciałbym Ci podziękować za zapoznanie się z informacjami

zawartymi w tej bezpłatnej publikacji. Na jej treść składa się cykl artykułów, które

zostały opracowane na potrzeby kursu internetowego w postaci cyklu wiadomości

e-mail przesyłanych do subskrybentów naszej strony internetowej.

Treść tej publikacji być może nie jest dla Ciebie odkrywcza. Wierzę jednak,

że znajdziesz w niej nieco pożytecznych porad z dziedziny planowania finansów

osobistych. Udanej lektury!

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 2

Na czym polega inteligencja finansowa?

Wysoki poziom inteligencji finansowej posiada każdy z nas. Codziennie

korzystamy z bankowości elektronicznej, płacąc rachunki za prąd i gaz. Obniżamy

w ten sposób koszty przelewów i oszczędzamy nasz bezcenny czas. Roztropnie

wybieramy operatora sieci komórkowej, analizując dostępne oferty, pakiety i

telefony w promocji. Zwracamy uwagę na ceny paliwa w poszczególnych sieciach

stacji paliw i orientujemy się, gdzie można zatankować najtaniej. Rzadko mylimy

się w tym względzie. Te drobne zagadnienia, wybory, które składają się na nasze

codzienne życie są doskonałym dowodem na to, że inteligencji finansowej nam nie

brakuje.

Czy na pewno?

Jeśli jest tak, że większość z nas może pochwalić się wysokim poziomem

inteligencji finansowej, dlaczego tak wiele osób popada w kłopoty finansowe?

Trudności w finansowaniu bieżących zobowiązań, coraz bardziej ciążące raty

kredytów, które zaczynamy spłacać z opóźnieniem, popsute auto, na naprawę

którego nas nie stać, są przejawem czegoś innego. Wbrew pozorom przyczyną

takiego stanu rzeczy nie są niewielkie zarobki. Poziom zarobków w naszym kraju

jest bardzo zróżnicowany, ale w tarapaty natury finansowej popadają osoby

zarabiające zarówno 1500 zł miesięcznie, jak i 5000 zł miesięcznie. Wiemy o tym.

Będąc doradcami finansowymi, rozmawiamy o tym na co dzień z naszymi klientami.

Niestety, czasem proponowane przez nas rozwiązania spotykają się albo z

negatywnym przyjęciem ze strony naszego rozmówcy, albo osoba ta stała się już

tak niewiarygodna w oczach instytucji finansowych, że żadna z nich nie podejmie

się pomocy. Jest już po prostu za późno, aby łagodnie wyjść na prostą.

Kluczem jest zawsze długoterminowe planowanie finansowe. Rzecz z pozoru

prosta. Wiemy, ile zarabiamy, wiemy więc, na co nas stać. Planujemy domowe

wydatki w oparciu o bieżące potrzeby, eliminujemy te zbędne lub te, bez których

możemy się obejść i w ten sposób nasz budżet domowy się jakoś zamyka.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 3

Jednak nasze dziecko chce jechać ze swoją klasą na wycieczkę zagraniczną.

Mimo że nasz miesięczny budżet domowy się zamyka, nie stać nas, aby wysłać

dziecko na wymarzoną wycieczkę. Auto znów się popsuło, a naprawa i wymiana

części kosztuje 1000 zł. Na to też nas nie stać. Sięgamy więc po inne rozwiązania –

kredyty konsumpcyjne. Odwiedzamy bank, w którym od lat mamy konto osobiste,

więc nie ma najmniejszego problemu z pożyczką. Mamy kartę kredytową, z której

roztropnie korzystamy zawsze spłacając zadłużenie w okresie bezodsetkowym, lecz

tym razem kusimy się ma wypłatę gotówki z bankomatu. Przecież to takie proste.

Co się jednak dzieje, gdy raty zaciągniętych kredytów stają się coraz wyższe, coraz

ciężej je spłacać? Każdy kolejny nieprzewidziany wydatek pociąga za sobą kolejne

zobowiązanie. Kredyt zaczyna być spłacany kredytem, wpadamy w spiralę

zadłużenia, z której ciężko się wydostać. Szukamy kolejnych rozwiązań. Z

oburzeniem odrzucamy rady niektórych doradców finansowych, którzy sugerują

restrukturyzować zadłużenie – sprzedać jeden z dwóch samochodów, którym

dojeżdżamy do pracy, działkę, którą kiedyś kupiliśmy na kredyt z przeznaczeniem

na budowę domu i spłacić część zobowiązań, pozostałe zaś skonsolidować w

korzystny kredyt. Przestajemy być jednak wiarygodni i banki odmawiają nam

kolejnych pożyczek. Nawiązujemy kontakt z firmami, które za opłatą mają pomóc

w negocjacjach spłat rat kredytów z bankami. Pożyczamy dalej w instytucjach

pozabankowych, na jeszcze większy procent. Kiedy to się skończy?

Istotą prawdziwej inteligencji finansowej jest długoterminowe planowanie

budżetu domowego z uwzględnieniem wszelkich niespodziewanych sytuacji.

Kredyty nie są niczym złym. Zbyt wysokie kredyty i te o niekorzystnych warunkach

już tak. Planuj swoje finanse w odległym horyzoncie czasowym. Nie daj się

zaskoczyć przez życie. Chodzi przecież o przyszłość Twoją i Twoich najbliższych.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 4

Wybór konta bankowego – czy Twój bank spełnia Twoje oczekiwania?

Przed wyborem osobistego konta bankowego staje lub stawał każdy z nas. Na

konto bankowe przelewane jest nasze wynagrodzenie. Korzystając z bankowości

elektronicznej regulujemy wszelkie płatności oraz dokonujemy zakupów przez

internet. Osobiście nie wyobrażam sobie życia bez dostępu do konta osobistego z

dowolnego miejsca, w którym aktualnie przebywam.

Poradników na temat wyboru konta osobistego znajdziesz w internecie

wiele. Nie będę się więc powtarzał. Sugeruję jednak korzystanie z wszelkich

dostępnych porównywarek kont bankowych. Oferty banków zmieniają się jak w

kalejdoskopie i nawet nam ciężko jest nadążyć w śledzeniu promocji i nowości.

W kwestii wyboru konta bankowego jestem bardzo stronniczy i od zawsze polecam

eKonto w mBanku. Konto od zawsze bezpłatne, z intuicyjnym, bezpiecznym

systemem bankowości elektronicznej, zintegrowanym z innymi usługami, z których

z biegiem czasu z pewnością skorzystasz. Przelewy na wszystkie konta krajowe są

za darmo, wypłaty z bankomatów rozbudowanej sieci Euronet również (za dopłatą

5 zł miesięcznie dostępne są za darmo wszystkie bankomaty w Polsce). Dokonując

zakupów przez internet nie zawiedziesz się – system mTransfer jest jednym z

najbardziej popularnych sposobów dokonywania płatności on-line. Do konta

osobistego możesz założyć bezpłatne konto oszczędnościowe (jednak obecnie jego

oprocentowanie nie powala na kolana). Z kontem osobistym możesz zintegrować

usługę eMakler i Supermarket Funduszy Inwestycyjnych, ale o tym opowiemy innym

razem.

Nie wiem, czy wiesz, ale konto bankowe możesz założyć również swoim

dzieciom, o ile skończyły 13 lat. Jest to doskonały sposób na rozwijanie inteligencji

finansowej u naszych pociech. Nauczą się w ten sposób korzystać z bankowości

elektronicznej, jak również planować swoje wydatki. Jest to przecież wiedza

bezcenna, której nie można ich pozbawiać. Jednym z błędnych założeń

wychowawczych w gospodarstwach domowych jest traktowanie finansów jako

tematu tabu – w rodzinie, wśród dzieci nie rozmawia się po prostu o pieniądzach.

Dlaczego? Być może rozmawiając o pieniądzach z naszymi pociechami pomożemy

im uniknąć błędów popełnianych przez nas? Pomyśl o tym. Pierwszym krokiem może

być młodzieżowe konto bankowe.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 5

Jak wybierać najlepszą ofertę kredytową?

W tej części, wbrew tytułowi nie będę przedstawiał złotych rad, jakimi

należy kierować się w wyborze poszczególnych rodzajów kredytów. Poradników na

ten temat jest wręcz za dużo. Oferty kredytowe zmieniają się jeszcze częściej, niż

w oferty kont bankowych, więc nie ma doskonałej recepty, na jaką okazję. Nie

wiem, który bank ma najlepszą propozycję kredytu lub pożyczki. Pozwolę sobie

jednak na kilka wskazówek, którymi osobiście kieruje się w wyborze rozsądnej

oferty kredytowej.

1. Twój bank nie zawsze jest najtańszy. Osoby, najczęściej te, które szukają

kredytu mieszkaniowego, pierwsze kroki kierują do banku, w którym mają

konto osobiste. W poprzednim mailu określiłem się, że moim typem w

wyborze konta bankowego jest mBank. Niestety okazuje się, że w wyborze

kredytu hipotecznego mBank bankiem pierwszego wyboru na pewno nie jest.

Rozejrzyj się więc bardziej za ofertami kredytowymi. Różnice w kosztach

okołokredytowych i marży są czasem zaskakująco duże. Przekłada się to

oczywiście na wysokość raty, którą będziesz płacić.

2. Korzystaj z porównywarek kredytowych. W internecie jest ich wiele. Nie

zawsze odzwierciedlają one stan faktyczny, lecz dają pewne rozeznanie na

temat aktualnych ofert poszczególnych banków. Oferta kredytowa która

zostanie Tobie przedstawiona i tak będzie zindywidualizowana w oparciu o

Twoją sytuację finansową.

3. Oszacuj swoją zdolność finansową. To bardzo łatwe. W internecie znajdziesz

również wiele kalkulatorów zdolności finansowej, z których możesz

skorzystać. Podobnie, jak w przypadku porównywarek kredytowych,

niekoniecznie wynik takiego kalkulatora będzie wyrocznią, lecz da pewien

obraz Twoich możliwości w zakresie kolejnych zobowiązań finansowych.

4. Korzystaj z usług pośredników finansowych. Uzbrojony w wiedzę z internetu

spotkaj się z kilkoma „niezależnymi” doradcami finansowymi. Łatwo

zweryfikujesz ich „niezależność”, a w przypadku pozytywnego wrażenia

pozwolisz doradcy poprowadzić Twoją sprawę. Pamiętaj, że taki doradca

kredytowy pośredniczył już w wielu procedurach kredytowych, więc ma

pewne doświadczenie w tych sprawach.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 6

5. Ostatnia na liście, lecz najważniejsza rada – jeśli możesz, unikaj

krótkoterminowych kredytów konsumpcyjnych! Są one po prostu bardzo

drogie. Planując krótkoterminowe wydatki w oparciu o zwykły kredyt

konsumpcyjny, zadaj sobie podstawowe pytanie: Czy ja tego naprawdę

potrzebuję? Może warto poczekać kilka miesięcy, aby odłożyć odpowiednią

kwotę, zamiast pchać się w niekorzystne kredyty?

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 7

Jak skutecznie oszczędzać?

Czy w ogóle warto oszczędzać? Jest to pytanie retoryczne. Oszczędzanie w

dzisiejszych czasach jest koniecznością. Oszczędzamy, aby zrealizować (kupić?)

nasze plany i marzenia. Oszczędzanie jest alternatywą dla pochopnego zaciągania

kolejnych kredytów. Zakupy ratalne mogą być przecież zrealizowane własnymi

środkami – wystarczy parę miesięcy oszczędzać założoną z góry kwotę.

Oszczędzamy, aby zabezpieczyć sobie przyszłość. Świadczenia z ZUS, które w

przyszłości będziemy otrzymywać (o ile będziemy – zwróć uwagę na alarmujący

stan środków na bieżące wypłaty emerytur, w internecie jest dużo opracowań

opisujących zjawisko obecnego zadłużania się ZUSu w komercyjnych bankach) mogą

być niewystarczające, aby godnie żyć. Oszczędzamy, aby zabezpieczyć przyszłość

naszych dzieci – ich edukację oraz dobry start w dorosłe życie.

Oszczędzanie nie kłóci się, wbrew pozorom, z zaciąganiem kredytów. W

przypadku kredytu hipotecznego oszczędzanie jest doskonałym rozwiązaniem

zapewnienia sobie tzw. poduszki finansowej w razie niespodziewanych zdarzeń

losowych. Rozłóż spłatę kredytu możliwie jak najdłużej, aby mieć jak najniższą

ratę – zabezpieczysz się wtedy na okoliczność, gdy obniżą się Twoje dochody lub

nastąpią niespodziewane wahania kursów walut w przypadku kredytów

walutowych. Spłacając kredyt hipoteczny NIGDY nie nadpłacaj kolejnej raty. W

przypadku, gdy wydarzy się coś niespodziewanego w Twoim życiu, jak choćby

utrata pracy, bank nie będzie patrzył w przeszłość i nie będzie sprawdzać, czy

kredyt był wcześniej nadpłacany. Będzie żądał wpłaty kolejnej raty, co w Twojej

nowej sytuacji może być nieco utrudnione. Odkładając dodatkowo określoną kwotę

nasz zapewnione miękkie lądowanie na poduszce, którą sam/a sobie

przygotowałeś/aś, masz odłożone środki na tak nieprzewidziane okazje. A jeśli te

okazje nie się w Twoim życiu nie wydarzą? Tym lepiej dla Ciebie. Spłacisz kredyt

wcześniej, gdy odłożona na ten cel kwota wyrówna Twoje zadłużenie. Brzmi to

rozsądnie?

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 8

Jak więc skutecznie oszczędzać?

Te rady będą bardzo banalne.

1. Zweryfikuj domowe finanse. Przeanalizuj, jakie wydatki można zmniejszyć,

a jakie całkowicie zlikwidować. Postaraj się, aby co miesiąc zostawała Ci w

portfelu określona kwota, którą możesz swobodnie zarządzać.

2. Określ swoje cele – na co tak naprawdę chcesz oszczędzać?

3. Wybierz instrumenty finansowe, które umożliwią Ci efektywne oszczędzanie.

Korzystaj z porównywarek internetowych, aby sprawdzić, jaki bank ma

obecnie najwyższą ofertę lokaty bankowej lub konta oszczędnościowego.

4. Rozpocznij oszczędzać celowo – odkładaj określoną kwotę na emeryturę, na

wymarzoną wycieczkę zagraniczną, na wcześniejszą spłatę kredytu

hipotecznego. Lokuj oszczędności w wybrane wcześniej instrumenty

finansowe (możesz mieć przecież kilka lokat i kont oszczędnościowych,

którym nadasz nazwę odpowiadającą założonym celom).

5. Jeśli nie zadowalają Cię stopy zwrotu lokat bankowych i kont

oszczędnościowych, rozpocznij inwestować. O inwestowaniu opowiem w

kolejnej części.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 9

Inwestowanie dla opornych, czyli od czego tak naprawdę zacząć?

Inwestowanie w moim rozumieniu tym różni się od oszczędzania, że

inwestując liczymy na większą stopę zwrotu, lecz zgadzamy się na ryzyko utraty

części kapitału. Często moi rozmówcy zadają pytania w stylu: Jaka jest obecnie

najbezpieczniejsza inwestycja? Chciałbym zainwestować 10000 zł, ale nie chcę

podejmować żadnego ryzyka. Jaki produkt finansowy możecie polecić?

Z drugiej strony oglądając telewizję, przeglądając witryny internetowe co chwilę

spotykamy nachalne reklamy kolejnych produktów inwestycyjnych: funduszy

inwestycyjnych, lokat strukturyzowanych, emisji akcji kolejnych debiutujących

spółek giełdowych, prawie dających gwarancję dużego zysku.

No właśnie. Prawie. Niestety, nie ma inwestycji bez ryzyka. Nie chcesz

podejmować ryzyka? Załóż lokatę bankową lub kupuj obligacje Skarbu Państwa.

Reklamy nie mówią do końca prawdy, gdyż opierają się na odpowiednio

przedstawionych wynikach historycznych – nie dają one gwarancji, że historia się

powtórzy. Nie dają one gwarancji, że na inwestycji nie stracisz. Reklamy

produktów inwestycyjnych nie uwzględniają również inflacji, która w znaczny

sposób obniża wartość inwestycji. Reklamy nie porównują też wyników produktów

inwestycyjnych do innych form pomnażania oszczędności – w historii zdarzało się,

że zwykła lokata bankowa dawała stopę zwrotu większą, niż reklamowana

inwestycja w tym samym horyzoncie czasowym. Czyli w takim przypadku też w

zasadzie tracimy.

A w jaki sposób inflacja wpływa na nasze inwestycje?

Z pewnością znasz pojęcie stopy procentowej. A czy znasz termin stopy

dyskontowej? Stopa dyskontowa jest – mówiąc w ogromnym uproszczeniu –

odwróceniem stopy procentowej. Dyskonto mówi nam, ile nasze oszczędności tracą

w czasie przy określonej stopie procentowej (w tym przypadku: przy określonej

inflacji). Nie będziemy tu przytaczać skomplikowanych wzorów matematycznych,

gdyż sprawa jest bardzo prosta. Załóżmy, że zakładamy lokatę o wartości 10000 zł,

oprocentowaną 5% na okres roku czasu. Po tym czasie zarobimy 1.05x10000=10500

zł (bez uwzględnienia podatku Belki).

Przyjmijmy inne założenie. Nie lokowaliśmy 10000 zł w żaden instrument

finansowy, lecz trzymaliśmy oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Roczna

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 10

inflacja wyniosła 4%. Po roku czasu wciąż mamy swoje 10000 zł, w zasadzie nic nie

straciliśmy. Czy na pewno? Inflacja spowodowała wzrost cen produktów wokół nas.

Nasze 100000 zł nie jest już warte tyle samo. Nasze oszczędności w czasie straciły

na wartości o wartość wspomnianego wcześniej dyskonta. Nasze 10000 zł, po roku

czasu i uwzględnieniu inflacji jest teraz warte:

10000/1.04 =9615.38 zł!

Pod wpływem inflacji straciliśmy prawie 400 zł! Gdyby jednak nasze oszczędności

leżały na 5% lokacie, to po roku czasu wyglądałoby to następująco:

10000x1.05=10500 zł.(oszczędności po roku czasu)

10500/1.04=10096 zł (oszczędności po roku czasu na lokacie 5%, przy 4%

inflacji)...przyznasz, że jest to mało imponujący wynik, prawda? Pamiętaj, że nie

uwzględnialiśmy podatku Belki. Przy uwzględnieniu podatku od zysku z lokat

bankowych, wynik będzie jeszcze mniej optymistyczny:

10000x1.05=10500 zł. (oszczędności po roku czasu na lokacie 5%, bez podatku

Belki).

500x0.19=95 zł (tyle zostanie Ci zabrane po roku czasu tytułem 19% podatku Belki)

10500-95=10405 zł (taka kwota zostanie Ci po kapitalizacji odsetek i podatku Belki)

10405/1.04=10004.81 zł (tyle w rzeczywistości będą warte Twoje oszczędności za

rok – prawie 5 zł więcej...)

Do powyższych obliczeń wystarczy zwykły kalkulator. Do bardziej skomplikowanych

polecić mogę stronę znalezioną w internecie:

http://www.czytosieoplaca.pl/index.html

Wniosek jest prosty – oszczędzając na lokacie ledwo bronimy się przed

wpływem inflacji. Podejmijmy więc choćby minimalne ryzyko i inwestujmy

oszczędności w dowolne instrumenty finansowe, dające szanse na większe stopy

zwrotu. W kolejnej części dokonam przeglądu podstawowych narzędzi

inwestycyjnych, których wybór zależeć będzie od horyzontu czasowego, dostępnej

kwoty początkowej oraz poziomu wiedzy inwestora.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 11

Inwestowanie dla opornych – w co inwestować w zależności od kwoty i
horyzontu inwestycyjnego?

Wiesz już, że inwestowanie jest koniecznością. Ale od czego tak naprawdę

zacząć? Zanim kupisz jakikolwiek produkt inwestycyjny za namową dobrego

sprzedawcy, zdefiniuj dokładnie swoje potrzeby.

1. Określ kwotę inwestycji. Czy będzie to kwota jednorazowa, czy też

regularne wpłaty?

2. Określ horyzont inwestycyjny. Czy jest to perspektywa roku, 3 lat, a może

10 lat? A może inwestycja ma zabezpieczyć Twoją przyszłość na emeryturze?

3. Czy liczysz się z możliwością likwidacji inwestycji i realizacji zysku przed

czasem? Niektóre rozwiązania inwestycyjne likwidowane przed czasem mogą

wiązać się nie tylko z utratą zysku, lecz utratą części lub nawet całości

włożonego kapitału.

4. Czy chcesz monitorować swoją inwestycję, czy wyznajesz zasadę, aby

„włożyć i zapomnieć”, a po określonym czasie zrealizować zysk? Jeśli

wybierzesz wariant pierwszy (domyślasz się, że jest to wariant

korzystniejszy), w jakim stopniu jesteś w stanie monitorować wyniki swojej

inwestycji? Czy możesz poświęcić temu zadaniu kilka minut dziennie, ale

codziennie, reagując odpowiednio szybko na szanse i zagrożenia Twojego

kapitału, czy też interesuje Cię raczej inwestycja, której wystarczy doglądać

raz w tygodniu lub raz w miesiącu? Bycie aktywnym inwestorem nie wymaga

dużej wiedzy. W zasadzie wystarczy wiedza w zakresie narzędzi obsługującej

Twoją inwestycję (np. podstawowa znajomość panelu użytkownika platformy

internetowej) oraz odpowiednie wsparcie profesjonalistów, aby z sukcesem

monitorować wyniki Twoich inwestycji. W dalszej części podpowiem Ci, z

jakiego wsparcia my korzystamy będąc aktywnymi inwestorami. Dobrze na

tym wychodzimy.

Odpowiadając na powyższe pytania sprecyzujesz swoje wymagania.

Skontaktuj się teraz z doradcą finansowym i wspólnie zrewidujcie Twoje potrzeby

oraz wybierzecie najkorzystniejsze rozwiązanie. Koniecznie zweryfikuj rzetelność

doradcy. Często doradca finansowy jest zwykłym sprzedawcą, mającym w swoim

portfelu niewielki wybór produktów finansowych. Będzie on chciał Cię namówić na

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 12

taki produkt, który będzie dla niego najkorzystniejszy pod względem należnej

prowizji. Jeśli doradca nie podejmie się analizy Twoich potrzeb, Ty również nie

traktuj go poważnie.

Jeszcze jedno…rzecz o dywersyfikacji.

Nie można zapomnieć również o dywersyfikacji. Przeglądając strony

internetowe napotkałem na bardzo obrazowe przedstawienie tego tematu. Czy

wybierając się na długą wycieczkę, wyjazd, wczasy, trzymamy wszystkie pieniądze

przeznaczone na wyjazd w jednym portfelu lub kieszeni? Nie, robimy odwrotnie -

staramy się rozlokować je w wielu miejscach, aby zminimalizować ryzyko utraty

całej sumy (zgubienie, kradzież). Dywersyfikacja ma nie tylko na celu

maksymalizację potencjalnych zysków, ale również – a raczej przede wszystkim –

ochronę naszego kapitału. Lokując część oszczędności w agresywnych funduszach

inwestycyjnych, a inną część w bezpieczne polisy lokacyjne, uzyskać możemy dość

zadowalającą uśrednioną stopę zwrotu w czasach, gdy indeksy giełdowe szybko

rosną, a w czasach bessy ryzyko znacznej utraty środków zostaje zmniejszone,

strata zaś skompensowana poprzez gwarantowany zysk z bezpiecznych

instrumentów inwestycyjnych. Jaki więc powinien być poziom dywersyfikacji? Taki,

aby można było swobodnie i na bieżąco kontrolować stan posiadanych aktywów –

jest to kwestia indywidualna.

W poniższym linku udostępniam Ci tabelę wybranych produktów

inwestycyjnych z opisem parametrów, jakimi się one charakteryzują. Nie lekceważ

żadnego z podanych rozwiązań. W kolejnej części opiszę dodatkowe narzędzia, z

jakich możesz skorzystać, aby w maksymalny sposób ułatwić Ci wybór i obsługę

Twojego produktu inwestycyjnego, który przyniesie Ci oczekiwany zysk.

https://spreadsheets.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AsNZMJIJ6yu5dG1tUXZiLU

RNUGEwRTl3TVBId3NxMnc&hl=en_US

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 13

Inwestowanie dla opornych. Narzędzia wspierające Twoje inwestycje.

W poprzedniej części darmowego poradnika zaprezentowałem Ci tabelę

wyboru produktu inwestycyjnego wraz z krótkim opisem. Dziś opiszę Ci narzędzia,

które wspierać będą Twoje inwestycje, aby zmaksymalizować zysk przy jak

najmniejszym ryzyku. Nadmienię, że nie będę przytaczać nudnych opisów

poszczególnych produktów finansowych.

Produkty strukturyzowane.

Produkty strukturyzowane są ciekawym rozwiązaniem dla osób

rozpoczynających swoją przygodę z inwestowaniem. Ostatni rok pokazuje, że nie są

one niestety tak dochodowe, jak początkowo zakładano. Kompendium wiedzy na

temat produktów strukturyzowanych oraz porównywarkę znajdziesz w serwisie:

http://www.Structus.pl

.

Fundusze inwestycyjne.

W przypadku funduszy inwestycyjnych najkorzystniej jest inwestować

poprzez platformy lub polisy inwestycyjne. Platforma zwana Supermarketem

Funduszy Inwestycyjnych mBanku jest według mnie najkorzystniejszym

rozwiązaniem zarówno dla początkowych, jak i doświadczonych inwestorów o

krótkim horyzoncie inwestycyjnym, nie chcących wiązać się z jednym produktem

finansowym na wiele lat.

Polisy inwestycyjne charakteryzują się opłatami za prowadzenie rachunku

(ok. 10 zł miesięcznie), opłatami za zarządzanie oraz praktycznie brakiem

możliwości wypłaty środków przez pierwsze lata wpłat regularnych zebranych w

ramach konta podstawowego. Zaletą polis inwestycyjnych jest odroczenie podatku

Belki, pewne aspekty prawne oraz dostęp do atrakcyjnych, głównie zagranicznych

(choć nie tylko) funduszy inwestycyjnych, do których nie ma dostępu przez mBank.

W obu przypadkach decyzje inwestowania i konwersji funduszy radę opierać

o wiedzę zawartą w płatnym portalu

http://www.Funduszowe.pl

oraz bezpłatnym

http://blog.funduszowe.pl

. Osobiście korzystam i potwierdzam rzetelność,

szczególnie strony z płatnym abonamentem. Dodatkowo zapraszamy do rejestracji

w portalu OpiekunInwestora.pl

http://tnij.org/isim

. Jest to doskonałe

kompendium wiedzy o funduszach inwestycyjnych. Na części pierwsze rozłożone

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 14

zostały tu polisy inwestycyjne. Zawarty jest tu cały szereg raportów opłacalności i

analizy strategii wybranych strategii inwestycyjnych. Integralną częścią portalu jest

platforma wspierająca Twoje decyzje inwestycyjne w oparciu o założone przez

Ciebie parametry oraz profesjonalne wsparcie techniczne. Również korzystam i

również polecam.

Akcje Giełdy Papierów Wartościowych.

Nie jestem wielkim inwestorem giełdowym. Uważam jednak giełdę za bardzo

atrakcyjną inwestycję. Korzystam z kolejnego produktu mBanku – bezpłatnej usługi

eMakler. Swoje decyzje opieram o wskazówki portalu twórców Funduszowe.pl –

http://www.ppcg.com.pl

(abonament płatny) oraz

http://blog.ppcg.com.pl

.

Uważnie kieruję się wskazówkami zawartymi w biuletynach przesyłanych mi na

adres e-mail i przyznać muszę, że za każdym razem (już ponad dwa lata regularnie

wykupuję abonament) inwestycja zwróciła się wielokrotnie. Gorąco polecam.

Podobnie, jak w we wszystkich powyższych przypadkach płatnych abonamentów

usługa objęta jest 100% gwarancją satysfakcji. Jeśli w ciągu miesiąca uznasz, że

przekazywana wiedza i narzędzia są bezużyteczne, prowadzący gwarantują zwrot

abonamentu. Dodatkowo korzystam z serwisu

http://www.Stooq.pl

, gdzie

przeglądam aktualne notowania i wykresy giełdowe oraz portalu

http://www.globtrex.com

, czytując tamtejsze analizy rynku.

Inwestycje alternatywne.

Za moim pośrednictwem możesz zainwestować w złoto, srebro, wino, whisky

i diamenty. Po szczegóły zapraszam do kontaktu. W przypadku inwestycji w

diamenty kompendium wiedzy zawarłem w serwisie

http://www.iDiamenty.pl

.

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 15

Zakończenie.

Jeszcze raz dziękuję Ci za lekturę tej publikacji. Zostawiając swój adres e-

mail w mojej książce adresowej możesz liczyć na kolejne materiały dotyczące

finansów osobistych w miarę ich powstawania.

Nazywam się Rafał Szybiak. Jestem pośrednikiem finansowym doradzającym

w wyborze produktów inwestycyjnych już od ponad 3 lat. Czas rozpoczęcia mojej

działalności przypadł na apogeum światowego kryzysu gospodarczego. Fakt, że

firma, mimo tak niesprzyjających okoliczności funkcjonuje do tej pory potwierdza

profesjonalizm naszych usług i motywuje do dalszego działania.

Jako zespół 4-osobowy doradców finansowych Brandmind.pl prowadzimy w

internecie stronę internetową, na której, poprzez bezpłatny czat doradzamy

naszym klientom w wielu zagadnieniach związanych z finansami osobistymi.

Jesteśmy aktywni na wielu ważnych forach dyskusyjnych, dzieląc się swoją wiedzą i

doświadczeniem. Nasze porady i opracowania są często cytowane w ogólnopolskich

portalach internetowych. Prowadzimy takie strony internetowe, jak: czat z doradcą

finansowym

http://www.Brandmind.pl

, ekspercki blog firmowy

http://www.Xandia.pl

oraz serwis poświęcony inwestycjom w diamenty

http://www.iDiamenty.pl

.

Osobiście zajmuję się doradztwem w wyborze unikatowych, niezwykle

atrakcyjnych produktów inwestycyjnych dla każdego. Na bezpłatnym spotkaniu lub

podczas rozmowy telefonicznej wspólnie określimy Twoje cele finansowe i

dokonamy przeglądu najkorzystniejszych usług inwestycyjnych, które mogą Cię

zainteresować. Za moim pośrednictwem możesz inwestować w fundusze

inwestycyjne zarówno poprzez internetowe platformy, na których nabędziesz

jednostki uczestnictwa bez prowizji, jak i polisy inwestycyjne, poprzez które Twoje

oszczędności nie będą obciążone podatkiem Belki przez cały okres trwania umowy.

Moi klienci są bardzo zadowoleni z indywidualnych portfeli, w których skład

wchodzi unikatowa inwestycja w wino lub diamenty. W ostatnich tygodniach do

swojej oferty wprowadziłem plany oszczędnościowe w fizycznym złocie i srebrze,

dostępne dla każdego od kwoty 100 zł miesięcznie.

Gorąco zapraszam do kontaktu i bezpłatnej rozmowy. Jako czytelnik tej

publikacji jesteś jedną z pierwszych osób, która może skorzystać z usług naszego

Jak skutecznie planować swoje finanse?

Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl

Strona 16

zespołu całkowicie za darmo. Wyślij wiadomość mail na adres:

[e-mail]

, aby umówić się na bezpłatne spotkanie. Do zobaczenia!