AKTYWA BANKU



GOTÓWKA I ŚRODKI PIENIĘŻNE W BANKU

CENTRALNYM



BONY SKARBOWE I PIENIĘŻNE



NALEŻNOŚCI



SEKTORA FINANSOWEGO



SEKTORA NIEFINANSOWEGO



SEKTORA BUDŻETOWEGO



PAPIERY WARTOŚCIOWE LOKACYJNE



AKCJE I UDZIAŁY



WARTOŚĆ FIRMY



RZECZOWY MAJĄTEK TRWAŁY

PRODUKTY

KREDYTOWE

Kredyt

Pożyczka

Gwarancje,

poręczenia

Faktoring

Leasing

Forfaiting

KREDYT

Przydzielenie przez bank, z zachowaniem

przepisów Ustawy Prawo Bankowe określonej

kwoty pieniędzy na ściśle określony

czas

z określonym w dniu zawarcia umowy

oprocentowaniem

według stałej lub zmiennej

stopy procentowej, z

terminem wykorzystania

,

z

określoną spłatą

kredytu i

zabezpieczeniem

,

na określony w umowie kredytowej

cel

sprawdzonemu kredytobiorcy tzn.

posiadającego

zdolność kredytową

POŻYCZKA PIENIĘŻNA

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę

zobowiązuje się przenieść na własność

biorącego określoną ilość pieniędzy albo

rzeczy oznaczonych co do gatunku,

a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą

ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy

tego samego gatunku i tej samej jakości

(art.720 k.c.)

KREDYT A POŻYCZKA



w umowie kredytowej bank zobowiązuje się
oddać kredytobiorcy

do dyspozycji

pewną

ilość środków pieniężnych na ściśle
określony

cel

,



w umowie pożyczki bank zobowiązuje się

przenieść na własność

pożyczkobiorcy

określoną ilość pieniędzy bez określonego
celu, na co będą wykorzystane

FUNKCJE
KREDYTU

EMISYJNA

ROZDZIELCZA

DOCHODOWA

KONTROLNA

•

kredyty

konsumenckie

KREDYTY –

RODZAJE

GOSPODARCZ

E

DLA OSÓB

FIZYCZNYCH

Przez UMOWĘ O KREDYT

KONSUMENCKI rozumie się

umowę, na mocy której

przedsiębiorca w zakresie swojej

działalności, zwany dalej

„KREDYTODAWCĄ” udziela lub

daje przyrzeczenie udzielenia

konsumentowi kredytu

w jakiejkolwiek postaci

USTAWY nie stosuje się do
umów
o KREDYT KONSUMENCKI:



o wysokości
większej niż 80 000
zł, albo
równowartości tej
kwoty w innej
walucie niż waluta
polska



na mocy których
konsument nie jest
zobowiązany do
zapłaty
oprocentowania ani
innych kosztów
związanych
z udzieleniem lub
spłatą kredytu
konsumenckiego

PROCEDURA
KREDYTOWANIA



zapoznanie się klienta z ofertą kredytową,



złożenie wniosku kredytowego,



ocena wniosku kredytowego,



ocena zdolności kredytowej,



ocena skali ryzyka kredytowego,



podpisanie umowy kredytowej,



monitoring kredytowy,



trudne kredyty – windykacja

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA



zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu

wraz z odsetkami w terminach określonych

w umowie



kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć

na żądanie banku dokumenty i informacje

niezbędne do dokonania oceny tej

zdolności



zdolność kredytowa:
• materialna (rzeczowa)
• personalna

RYZYKO KREDYTOWE

BILANSOWE

POZABILANSOW

E

• POJEDYNCZE

• ŁĄCZNE

(portfela
kredytowego)



aktywne


pasywne

INSTRUMENTY

STEROWANIA

RYZYKIEM

KREDYTOWYM

ocena

zdolności

kredytowej

limity

zaangażowań

wymóg

kapitałowy

modele

ryzyka

segmentacja

portfela

transfer

monitoring

kredytowy

dywersyfikacja

ocena

zabezpieczeń

ZABEZPIECZENIA

KREDYTÓW

ZABEZPIECZENI

A

RZECZOWE

ZABEZPIECZENI

A

OSOBISTE

ZABEZPIECZENI

A

FINANSOWE

●

hipoteka

● zastaw

● kaucja

● blokada na

●

rachunku

●

bankowym

●

poręczenie

● przelew

●

wierzytelności

● gwarancja

●
przystąpienie

●

do długu

●

●

na środkach

●

pieniężnych

lub

●

instrumentach

●

finansowych

● zastaw

●

finansowy

● blokada na rachunku
lub

●

koncie

depozytowym

●

papierów
wartościowych

●

ZABEZPIECZENIA
FINANSOWE

Przepisy ustawy stosuje się, jeżeli ustanawiającym

lub przyjmującym zabezpieczenie finansowe jest:



Narodowy Bank Polski,



Bank centralny innego państwa,



EBC, Europejski Bank Inwestycyjny, Bank Rozrachunków

Międzynarodowych, Międzynarodowy Fundusz Walutowy,



Dom maklerski,



Towarzystwo funduszy inwestycyjnych,



Bank, instytucja kredytowa, instytucja finansowa,



Towarzystwo emerytalne,



Zakład ubezpieczeń,



Agent rozliczeniowy (w rozumieniu ustawy

o elektronicznych instrumentach płatniczych)

WYMÓG KAPITAŁOWY

z tytułu ryzyka

kredytowego

Suma aktywów

i

udzielonych

zobowiązań

pozabilansowych

ważonych ryzykiem

pomnożona przez

8%

Wagi ryzyka:

0%
20%

50%
100%

1250%

SEGMENTACJA PORTFELA

KREDYTOWEGO

EKSPOZYCJE

KREDYTOWE

REZERWY

CELOWE

●

kategoria normalna

●

kategoria pod obserwacją

●

grupa zagrożona

- kategoria poniżej
standardu

- kategoria wątpliwa

- kategoria stracona

1,5%

1,5%

20%

50%

100%

MONITORING KREDYTOWY



bieżąca i systemowa weryfikacja

zdolności kredytowej i ryzyka

kredytowego w toku

wykorzystywania kredytu, czyli po

podpisaniu umowy,



odnosi się zarówno do pojedynczych

umów kredytowych jak i portfela

kredytowego

ZADANIA BIUR
INFORMACJI KREDYTOWEJ



gromadzenie i przetwarzanie informacji

o bieżącym zadłużeniu

kredytobiorców w innych

bankach oraz o spłatach kredytów,



pomoc dla banków w procesie oceny

wiarygodności płatniczej istniejących

i potencjalnych kredytobiorców,



trafniejsza ocena ryzyka kredytowego,



przyśpieszenie i uproszczenie procedur

kredytowych, a tym samym zmniejszenie

kosztów udzielania kredytów

BIK SA – MISJA

wspomaga podejmowanie decyzji

kredytowych przez banki, powiązane z nimi

organizacje sektora usług finansowych, jak

również podmioty kredytujące w innych

sektorach gospodarki, tworząc i rozwijając

efektywne narzędzia oceny kondycji

finansowej ich klientów. Działalność ta

prowadzona jest poprzez gromadzenie,

integrowanie, udostępnianie danych oraz

produktów informacyjnych o wysokiej

wartości dodanej niezbędnych dla budowy

rozwiniętego rynku konsumenckiego

BIK – ZASADY

DZIAŁANIA

zasada

maksymalnego

bezpieczeństw

a

zasada

wiarygodności

zasada

neutralności

zasada

wzajemności

BIK – ZAKRES

DZIAŁANIA

przetwarzanie

informacji

dystrybucja

informacji

przechowywan

ie informacji

gromadzenie

informacji

BIK SA – PRODUKTY

KLIENT

INDYWIDUALNY

PRZEDSIĘBIORC

A

BANK

OPROGAMOWANIE

 raport

kredytowy

STANDARD

PLUS

 ESOR –

raport o

sytuacji
ekonomiczno-
finansowej
przedsiębiorstwa

 raporty,
 analizy



przekrojowe,
oprogramowani
e

BANKOWY RAPORT
KREDYTOWY – FUNKCJE



określenie bieżącej wysokości

zobowiązań,



ukazanie zmian stanu zobowiązań

klienta w przeszłości,



umożliwienie bardziej wiarygodnej

oceny zdolności kredytowej,



ukazanie „aktywności” kredytowej

klienta

RAPORT KREDYTOWY
– GRUPY INFORMACJI



dane z zapytania,



informacje podsumowujące,



ostrzeżenia,



szczegółowe informacje z zapytań,



szczegółowe informacje o
rachunkach kredytowych powiązań
z klientem

KREDYTOWA OCENA
PUNKTOWA



Statystyczna metoda określania
prawdopodobieństwa terminowej spłaty
kredytu przez klienta banku,



Behawioralny scoring BIK S.A. bazuje na
analizach zachowań kredytowych klientów,



Scoring BIK S.A. wyraża
prawdopodobieństwo tego, że na
rachunkach kredytowych klienta wystąpi tzw.
złe zdarzenie, czyli zaległość w
spłacie zobowiązań powyżej 90 dni

BIK – ZASADY

PRZEPŁYWU
INFORMACJI

OSOBY

PRYWATNE

BANK

ZAPYTANIE

RAPORT

KREDYTOWY

WNIOSEK

RAPORT

KONSUMENCKI

BIK BAZY DANYCH

BAZY

ZEWNĘTRZNE

BAZY

WEWNĘTRZNE

●

Baza Informacji

●

o

Rachunkach

●

Kredytowych

BIORK

● Baza Informacji

●

o

Zapytaniach BIOZ

●

Międzybankowa

•

Informacja

•

Gospodarcza –

•

Dokumenty

•

Zastrzeżone MIG DZ