Etapy procedury

kredytowej:

• złożenie wniosku kredytowego,
• gromadzenie informacji przez bank,
• przetworzenie informacji przez bank,
• ocena zdolności kredytowej,
• decyzja kredytowa,
• umowa kredytowa,
• monitoring kredytowy.

Podstawa udzielnie kredytu

Bank udzieli kredytu (pożyczki) na
podstawie zdolności kredytowej:
zdolność kredytowa to zdolność
do spłaty zaciągniętego kredytu
wraz z odsetkami w terminach
określonych w umowie.

Kredyt bez zdolności?

Może być udzielony os. fizycznej, prawnej lub

jednostce organizacyjnej niemającej

osobowości prawnej, o ile posiada zdolność

prawną, pod warunkiem:

• ustanowienia szczególnego sposobu

zabezpieczenia,

• przedstawienia programu naprawy gospodarki

podmiotu, którego realizacja zapewni

uzyskanie zdolności kredytowej w określonym

czasie,

• przepis ten stosuje się również w razie

przyznawania kredytu podmiotom

nowoutworzonym.

Płaszczyzny zdolności

kredytowej

Zdolność a wiarygodność

kredytowa

Ocena zdolności kredytowej

powinna obejmować

badanie:

• sytuacji finansowej

kredytobiorców i ustalenie

na tej podstawie, czy osoby

te posiadają zdolność do

obsługi zobowiązania o

które wnioskują (określenie

oraz zbadanie źródeł

spłaty),

• kompletności,

autentyczności i zgodności

ze stanem faktycznym i

prawnym, dokumentacji

źródłowej niezbędnej do

oceny zdolności kredytowej

klienta detalicznego

Ocena wiarygodności

kredytowej to ocena

prawdopodobieństwa

spłaty zadłużenia w

oparciu o:

• ocenę wybranych cech

kredytobiorców i ich

zachowań (punktowa

metoda oceny ryzyka

kredytowego),

• analizę dostępnych

informacji o kreytobiorcach

pochodzących z

wewnętrznych lub

zewnętrznych źródeł

informacji.

Niefinansowe kryteria oceny

W systemach oceny zdolności

kredytowej na płaszczyźnie
ekonomicznej, obok kryteriów
mierzalnych wykorzystuje się również
kryteria niefinansowe, w tym
niemierzalne, takie jak:

…
…
…

Metoda punktowa:

CECHA 1

CECHA 2

CECHA n

Zasady

punktacji

Zasady

punktacji

Zasady

punktacji

Punktacja

cechy 1

Punktacja

cechy 2

Punktacja

cechy n

N

–

łą

c

z

n

a

li

c

z

b

a

p

u

n

k

tó

w

N

>

c

u

t o

f

k

re

d

y

t p

rz

y

zn

a

n

y

Rekomendacja T

Jeśli dochody klienta nie są wyższe niż przeciętne

wynagrodzenie w gospodarce:

wydatki na obsługę kredytów
---------------------------------------- ≤ 50%
średnie dochody netto

Nawet jeśli dochody klienta są wyższe niż

przeciętne wynagrodzenie, wskaźnik ten nie może
być wyższy niż 65%.

Rekomendacja T

Testy warunków skrajnych (stress testy):
• w przypadku kredytów o

oprocentowaniu zmiennym – zmiany

stóp procentowych

– ( wymóg minimalny: wzrostu stóp

procentowych o 400 punktów bazowych),

• w przypadku kredytów walutowych –

zmiany kursów walut,

– (wymóg minimalny: spadek kursu złotego w

stosunku do poszczególnych walut obcych o

30%).