Ubezpieczenia dla

przedsiębiorstw-zasady

wyboru ubezpieczyciela i

najczęściej wybierane

produkty

•Ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów (PZU S.A.)
•Ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku

(Warta S.A., PZU S.A.)

Słowniczek

• Składka –

świadczenie pieniężne, które ubezpieczający
jest zobowiązany zapłacić ubezpieczycielowi
za udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w
ciągu okresu ubezpieczenia.

• Składka przypisana brutto-

łączna suma składek taryfowych należnych
od ogółu ubezpieczających za cały okres
obrachunkowy (rok kalendarzowy).

Polisy i składki ubezpieczeniowe

stan na 31 XII 2009 r. (proc.)

Polisy i składki ubezpieczeniowe

stan na 31 XII 2009 r.( proc.)

Z jakich ubezpieczeń korzystają

najczęściej firmy?

Ubezpieczenia majątkowe

Ubezpieczenia sprzętu elektronicznego

Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej deliktowej

OC produktu

Ubezpieczenie od utraty zysku

Ubezpieczenie floty pojazdów

Ubezpieczenie mienia w transporcie

Ubezpieczenia maszyn od awarii oraz utraty zysku z

powodu zepsucia maszyn

Ubezpieczenia finansowe od błędnych niezamierzonych

decyzji członków zarządu

10. Grupowe ubezpieczenia na życie pracowników
11. Ubezpieczenia pracowników od następstw nieszczęśliwych

wypadków

(zazwyczaj ubezpieczenia te wchodzą w skład ubezpieczeń

kompleksowych na polskim rynku)

Wyszczególnienie

Liczba polis (w sztukach)

Number of policies (in pieces)

Ogółem

Total

Osoby fizyczne

Natural persons

Przedsiębiors

twa

Enterprises

Pozostałe

podmioty

Other

entities

Dział II. Ogółem

49 763 126

43 149 373

5 840 114

773 639

wypadku

10 907

522

9 178

607

1 441

093

287

822

choroby

428 175

229 654

131 406

67 115

casco pojazdów lądowych

5 052 083

3 687 307

1 233

023

131 753

casco pojazdów szynowych

533

448

casco statków powietrznych

853

221

493

139

żeglugi morskiej i śródlądowej

12 217

7 306

4 339

572

przedmiotów w transporcie

30 312

5 014

23 021

2 277

szkód spowodowanych
żywiołami

8 611 184

7 487 727

975 698 147 759

odpowiedzialności cywilnej wynikającej z posiadania
pojazdów lądowych

18 348 236

16 401 559

1 717 715

228 962

w tym obowiązkowe OC
posiadaczy pojazdów
mechanicznych

18 087

837

16 249 253

1 623

228

215 356

Ubezpieczenia majątkowe

Podział ze względu na przedmiot

ubezpieczenia:

Ubezpieczenia rzeczowe

• Ubezpieczenia budynków,
• Ubezpieczenia mieszkań
• Ubezpieczenia pojazdów

mechanicznych

• Ubezpieczenia mienia ruchomego
• Ubezpieczenia towarów w transporcie
• Ubezpieczenia zwierząt itd.

Ubezpieczenia majątkowe

W przypadku ubezpieczeń

majątkowych sensu stricto

przedmiotem ubezpieczenia jest

zawsze sytuacja majątkowa

ubezpieczonego, która może ulec

pogorszeniu na skutek różnorodnych

zdarzeń losowych.

(Kufel-Siemińska A. Podział ubezpieczeń
[w:] Ubezpieczenia gospodarcze. Sangowski T. red. poltext 2001. str. 159.)

Przed podjęciem decyzji

dotyczącej ubezpieczenia

należy:

1. Określić zakres ubezpieczeń

niezbędnych do ochrony interesów
firmy.

2. Wybrać zakłady ubezpieczeń, które

dopuści się do złożenia oferty.

3. Ocenić przedstawione oferty.
4. Wybrać konkretny wariant

ubezpieczenia i zakład ubezpieczeń.

Zakład ubezpieczeń – na co

zwracamy uwagę.

• Pozycja rynkowa firmy,
• Skład udziałowców,
• Dotychczasowe doświadczenia przy

likwidacji szkód i opinie innych
ubezpieczonych,

• Rozbudowa sieci placówek

towarzystwa.

Ocena oferty

• Zakres ochrony,
• Zakres wyłączeń,
• Udział własny – franszyza,
• Cena ubezpieczenia w różnych wariantach,
• Możliwość rozłożenia płatności na raty,
• Zakres dokumentacji koniecznej do

zlikwidowania szkody,

• Kary np. za niezadziałanie zabezpieczeń.

Błędy przy wyborze

ubezpieczenia

Kierowanie się wyłącznie ceną.

Brak rzetelności i dokładności przy
zapoznawaniu się ze szczegółami ofert,
a także przy wyborze konkretnego
produktu ubezpieczeniowego,

Wybieranie oferty na chybił trafił.

Polisy od ognia i innych

żywiołów

Dwie konstrukcje ogólnych warunków

ubezpieczenia:

1. All risks – od każdego rodzaju

ryzyka

2. Od różnych rodzajów ryzyka

nazwanego

• Podstawowy zakres ochrony
• Rozszerzony zakres ochrony

Podstawowy zakres ochrony

Ubezpieczyciel odpowiada za szkody powstałe
w wyniku tzw.

flexa

(ogień-

Fire

, uderzenia

pioruna -

Lighting

, wybuchu -

Explosion

upadku statku powietrznego-

Aircraft

crash

landing

Rozszerzony (za dodatkową opłatą)
zwiększenie ochrony o:

Pokrycie strat związanych z powodzią,

śniegiem, huraganem, awarią sieci
wodociągowej, uderzeniem pojazdu czy lawiną.

Straty

• Małe kwoty – 200, 300 tys.

• Zazwyczaj duże np. pożar hali

produkcyjnej Grupa Kęty (2006 r.)
ok. 20 mln, 9 mln Police (2008 r.)

Zakres ubezpieczenia

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje

szkody w mieniu powstałe wskutek

każdego nagłego, niezależnego od

woli ubezpieczającego i

niespodziewanego zdarzenia

losowego, które nie zostało wyraźnie

wyłączone w ogólnych warunkach

ubezpieczenia lub jakichkolwiek

postanowieniach dodatkowych.

Zakres ubezpieczenia

all risks

Ochrona od:
• pożaru, bezpośredniego uderzenia pioruna,

eksplozji; upadku statku powietrznego,
huraganu, deszczu nawalnego, powodzi,
gradu, lawiny, śniegu, trzęsienia ziemi,
osuwania lub zapadania się ziemi, uderzenia
pojazdu, huku ponaddźwiękowego, dymu i
sadzy, szkody wodociągowej, upadku drzew,
budynków lub budowli, przepięcia
spowodowanego wyładowaniem
atmosferycznym;

Zakres ubezpieczenia cd.

• kradzieży z włamaniem, rabunku, celowego

uszkodzenia lub zniszczenia przez osoby trzecie;

• działania pracowników nie noszącego znamion

działania umyślnego lub rażącego niedbalstwa (w

szczególności w wyniku niewłaściwego używania,

nieostrożności, zaniedbania, błędu w obsłudze);

• akcji ratowniczej prowadzonej w związku z

jakimikolwiek zdarzeniami objętymi umową

ubezpieczenia;

• zanieczyszczenia lub skażenia ubezpieczonego

mienia w wyniku zdarzeń losowych objętych

umową ubezpieczenia.

Wyłączenia

Do najbardziej typowych ryzyk pozostających
poza zakresem ochrony gwarantowanym w
ramach niniejszego ubezpieczenia należą:

•

szkody powstałe w wyniku awarii

mechanicznej lub elektrycznej

(tzw. ryzyka

wewnętrzne), które mogą zostać objęte
ochroną ubezpieczeniową w ramach
ubezpieczenia sprzętu elektronicznego lub
ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń.

Dodatkowo ochrona ubezpieczeniowa
obejmuje koszty dodatkowe powstałe w
związku z zaistniałym zdarzeniem losowym:

• zabezpieczenia mienia w razie jego

bezpośredniego zagrożenia szkodą;

• akcji ratowniczej mającej na celu ograniczenie

rozmiaru szkody;

• uprzątnięcia pozostałości po szkodzie łącznie z

kosztami wywozu części niezdatnych do użytku,

składowaniem lub utylizacją;

• odtworzeniem dokumentacji produkcyjnej lub

zakładowej (aktów, planów, dokumentów, danych).

Składka

Od czego zależy wysokość składki

w ubezpieczeniach od pożaru?
W wypadku ubezpieczeń
korporacyjnych nie można określić
jednej sztywnej składki. Jej
wysokość zależy od:

1. Wartości ubezpieczonego mienia
2. Rodzaju prowadzonej działalności i

zagrożeń z nią związanych

Składka

Składka jest wyższa np. dla firm,
które produkują lub wykorzystują
materiały palne, drewna, plastiki,
kleje, tekstylia itp.
Może wynosić 1 promil, lub w
przypadku działalności mniej
ryzykownych 0,8 promila.

Na obniżenie składki

wpływa:

1. Zainstalowanie środków

zabezpieczenia pożarowego (zniżka
może wynieść do 40%).

2. Włączenie do umowy

ubezpieczeniowej franszyzy (udziału
własnego ubezpieczającego).

Ubezpieczenia od

kradzieży…

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

Ubezpieczenie mienia od kradzieży z

włamaniem i rabunku przeznaczone

jest dla wszystkich Przedsiębiorców

działających w różnych branżach.

Potencjalny odbiorca: osoby prawne, osoby

fizyczne lub jednostki organizacyjne nie

będące osobami prawnymi posiadające

zdolność prawną, i prowadzące we

własnym imieniu działalność gospodarczą

Kradzież z włamaniem

Zabór mienia w celu przywłaszczenia dokonany

z zamkniętego lokalu:

a) po usunięciu przy użyciu siły lub narzędzi

istniejących

zabezpieczeń lub otworzeniu zabezpieczenia
kluczem oryginalnym, zdobytym przez kradzież z
włamaniem z innego lokalu albo w wyniku rabunku,

b) w którym sprawca ukrył się przed jego

zamknięciem, jeżeli pozostawił ślady, które

świadczą o jego ukryciu się;

PZU S.A

TUW TUW

Warta S.A.

„zabór mienia w
celu
przywłaszczenia,
którego sprawca

dokonał lub
usiłował dokonać z

zamkniętego
lokalu po usunięciu

przy użyciu siły i
narzędzi

istniejących

zabezpieczeń…”

„kradzież, podczas
której sprawca
dokonał lub
usiłował dokonać

zaboru
mienia w celu

przywłaszczenia,
po usunięciu siłą

zabezpieczeń,

których mowa w §
17 oraz § 18…”

„kradzież, podczas
której sprawca
dokonał lub usiłował
dokonać zaboru

mienia

po usunięciu

istniejących
zabezpieczeń przy
użyciu siły fizycznej,

narzędzi,
pozostawiającym
ślady włamania….”

Rabunek

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

Przedmiot ubezpieczenia

Mienie stanowiące własność lub znajdującego się w posiadaniu (np. najem, leasing)

ubezpieczającego, a mianowicie:

•

rzeczowe składniki majątku obrotowego: towary, surowce, materiały w przerobie,
półfabrykaty, wyroby gotowe, materiały pomocnicze i opakowania, a ponadto
zmagazynowane i nie będące w użytkowaniu maszyny, aparaty i urządzenia oraz
części zapasowe, narzędzia,

•

wartości pieniężne, tj. gotówka, papiery wartościowe w postaci czeków
wystawionych przez inne podmioty gospodarcze, akcje, obligacje na okaziciela nie
dopuszczone do publicznego obrotu, złoto, srebro i wyroby z tych metali, kamienie
szlachetne,

•

mienie przejęte od osób trzecich w celu wykonania usługi,

•

środki trwałe tj. urządzenia i wyposażenie w tym, anteny satelitarne, mienie nie
ujęte w ewidencji środków trwałych oraz nie podlegające obowiązkowej rejestracji
środki transportu wewnętrznego,

•

mienie przyjęte do sprzedaży komisowej,

•

mienie osobiste pracowników ubezpieczającego.