Podstawowe czynności bankowe

PLAN PREZENTACJI:

1. Definicja czynności bankowych.

2. Cechy czynności bankowych.

3. Klasyfikacje czynności bankowych.

4. Charakterystyka poszczególnych czynności

bankowych.

1. DEFINICJA

A) na gruncie regulacji prawnych:

Art.5 pr. bank.:
„1. Czynnościami bankowymi są:
- przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na

żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu
oraz prowadzenie rachunków tych wkładów,

- prowadzenie innych rachunków bankowych,
- udzielanie kredytów,
- udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych

oraz otwieranie i potwierdzanie
akredytyw,

- emitowanie bankowych papierów

wartościowych,

- przeprowadzanie bankowych rozliczeń

pieniężnych,

- wydawanie instrumentu pieniądza

elektronicznego,

- wykonywanie innych czynności

przewidzianych wyłącznie dla banku w
odrębnych ustawach.

2. Czynnościami bankowymi są również

następujące czynności, o ile są one
wykonywane przez banki:

- udzielanie pożyczek pieniężnych,
- operacje czekowe i wekslowe oraz operacje,

których przedmiotem są warranty,

- wydawanie kart płatniczych oraz

wykonywanie operacji przy ich użyciu,

- terminowe operacje finansowe,
- nabywanie i zbywanie wierzytelności

pieniężnych,

- przechowywanie przedmiotów i papierów

wartościowych oraz udostępnianie skrytek
sejfowych,

- prowadzenie skupu i sprzedaży wartości

dewizowych,

- udzielanie i potwierdzanie poręczeń,
- wykonywanie czynności zleconych,

związanych z emisją papierów
wartościowych,

- pośrednictwo w dokonywaniu przekazów

pieniężnych oraz rozliczeń w obrocie
dewizowym.”

B) „w naukach ekonomicznych”:

„ Stosunki umowne, jakie łączą bank z

klientem,
w których bank oferuje swoje usługi,
a klient jest usługobiorcą” – W.L. Jaworski

2. CECHY CZYNNOŚCI BANKOWYCH

- operacje te z reguły są

skierowane na

zewnątrz

i odnoszą się do sfery stosunków
bank inny podmiot;

- bank dokonuje ich

w interesie własnym

(lokaty międzybankowe)bądź

w interesie

innych

osób;

- mogą przybrać postać operacji

pieniężnych

lub

niepieniężnych

;

- mają

zróżnicowaną strukturę

, ponieważ

obejmują z reguły kilka powiązanych ze sobą
w określony sposób czynności;

- są dokonywane przez bank.

3. KLASYFIKACJE CZYNNOŚCI
BANKOWYCH

A) Z punktu widzenia banku:



bierne (pasywne) -> stanowią przedmiot
konkurencji międzybankowej



czynne (aktywne)



pośredniczące (usługowe/komisowe)



inne świadczone przez bank

BIERNE (PASYWNE)

działania służące zgromadzeniu środków
pieniężnych przez bank, a w konsekwencji
zwiększeniu sumy środków znajdujących się
w jego dyspozycji.

Źródła:
- Rachunki bankowe
- Lokaty innych banków
- Własne papiery wartościowe

CZYNNE (AKTYWNE)

działania instytucji bankowej podejmowane
na
jej własny rachunek i jej własne ryzyko dla
zyskownego wykorzystania zgromadzonych
środków.

Źródła:
- Kredyty
- Inwestycje

POŚREDNICZĄCE (USŁUGOWE)

operacje dokonywane na zlecenie, rachunek i
ryzyko klienta.

Źródła:
- Rachunki bankowe
- Rozliczenia pieniężne

INNE

- udostępnianie skrytek sejfowych,
- przechowywanie przedmiotów i papierów

wartościowych,

- usługi konsultacyjno-doradcze w sprawach

finansowych

B) Z punktu widzenia klienta:



finansujące



depozytowe



usługi związane z obsługą obrotu płatniczego
klientów i własnego



usługi różne

FINANSUJĄCE

polegają na natychmiastowym lub
późniejszym zwiększeniu środków płatniczych
klienta wraz z należącymi do nich
czynnościami.

Źródła:
- udzielanie kredytów,
- udzielanie gwarancji bankowych,

DEPOZYTOWE

umożliwiają klientowi lokowanie w banku
czasowo wolnych środków z należącymi do
nich czynnościami.

Źródła:
- wkłady a vista
- wkłady terminowe

USŁUGI ZWIĄZANE Z OBSŁUGĄ

OBROTU PŁATNICZEGO

realizują zlecenia klienta wykonania operacji
płatniczych, rozrachunkowych na rachunkach
bankowych i operacji inicjowanych przez
dany bank.

USŁUGI RÓŻNE

- konsultacyjno-doradcze,

- dostarczanie informacji,

- pośrednictwo na rynku kapitałowym

C) ze względu na podmiot inicjujący

operacje
bankowe:



własne



obce



zlecone

D) wg. zakresu terytorialnego:



krajowe



zagraniczne

E) ze względu na formę rozliczeń:



gotówkowe



bezgotówkowe

4. CHARAKTERYSTYKA

A) rachunek bankowy - zapis stanu należności

między dwoma podmiotami, z których jeden
jest bankiem.

- Otwarcie następuje na podstawie

umowy

pomiędzy jego

posiadaczem a bankiem

- Bank zobowiązany jest do realizacji dyspozycji

płatniczych zleconych przez posiadacza
rachunku

bez zbędnej zwłoki

- O przebiegu księgowań klient

informowany

jest za pomocą wyciągu z rachunku
bankowego.

- Bank zobowiązany jest do zachowania

tajemnicy bankowej

- Bank

odpowiada za szkody

spowodowane

niewykonaniem lub nienależytym
wykonaniem takiej dyspozycji.

- Umowa

odpłatna

RACHUNEK LOKATY TERMINOWEJ

służy do przechowywania nadwyżek
finansowych przez okres wynikający z umowy
z bankiem, zachęca do tego wyższe
oprocentowanie w stosunku do rachunków
bieżących.

RACHUNEK OSZCZĘDNOŚCIOWY

rachunek otwierany na zlecenie klienta w
celu przechowywania na nim pewnej kwoty
przez określony czas.

Rachunki tego typu są wyżej oprocentowane
niż rachunki bieżące.

Wyróżnia go wysokie oprocentowanie oraz
elastyczność - wypłata części lub całości
pieniędzy przed terminem nie oznacza utraty
odsetek.

RACHUNEK OSZCZĘDNOŚCIOWO-

ROZLICZENIOWY

to rachunek na którym gromadzone są środki
pieniężne klienta banku. Klient dokonuje
wpłat na rachunek w formie gotówkowej lub
bezgotówkowej (przelew), może również
zlecać dokonywanie stałych płatności
(czynsz, rachunek telefoniczny, raty kredytu).
Nie może być stosowany do rozliczeń
gospodarczych.

PRZYKŁAD: RACHUNEK
OSZCZĘDNOŚCIOWY

Oprocentowanie: zmienne 4,05% w skali
roku

Bezpłatne założenie i prowadzenie
rachunku

Brak wymaganej wpłaty minimalnej



Oprocentowanie :

4,05%



Saldo na koncie :

10 000



Czas utrzymania kwoty : 24 miesiące



Odsetki:

812.22

zł



Podatek:

0 zł

„do rachunku potrzebne jest konto, założysz je w 15
minut”

B) Kredyt – umowa pomiędzy bankiem, a
kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się
udostępnić

określoną kwotę

określony cel

oraz

czas

a kredytobiorca zobowiązuje się

wykorzystać kredyt zgodnie z jego
przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę
wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w
postaci prowizji i odsetek.

PODZIAŁ KREDYTÓW BANKOWYCH :



Według przedmiotu:

- gospodarczy :

- obrotowy
- inwestycyjny

- dla osób fizycznych:

- mieszkaniowy
- konsumpcyjny
- samochodowy



Według okresu kredytowania:

- kredyty krótkoterminowe

do 1 roku,

- kredyty średnioterminowe 1-3 lat,

- kredyty długoterminowe powyżej 3 lat.

RANKING KREDYTÓW BEZ WYMOGU POSIADANIA

WKŁADU WŁASNEGO

LUTY 2011

www.bankier.pl

C) Pożyczka - operacja polegająca na
udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję
określonej kwoty środków pieniężnych lub
określonych przedmiotów do dyspozycji
pożyczkobiorcy, na czas oznaczony lub
nieoznaczony.

RÓŻNICE MIĘDZY KREDYTEM A
POŻYCZKĄ :

KREDYT

POŻYCZKA

UDZIELANY PRZEZ BANKI

UDZIELANY PRZEZ DOWOLNĄ

OSOBĘ/INSTYTUCJĘ

FORMA PISEMNA

DOWOLNA FORMA

PIENIĄDZE

PIENIĄDZE, RZECZY OZNACZONE

CO DO GATUNKU

PRZEKAZANIE DO CZASOWEJ

DYSPOZYCJI

PRZENIESIENIE WŁASNOŚCI

PROWIZJA

MOŻLIWY BRAK PROWIZJI

D) Rozliczenia pieniężne -świadome i
zgodne
z prawem przemieszczanie środków
pieniężnych między podmiotami
gospodarczymi, instytucjami, osobami
fizycznymi. Rozliczenia pieniężne mogą być
przeprowadzane w formie gotówkowej bądź
bezgotówkowej.

E) Udostępnianie skrytek sejfowych :

Rozmiar dla każdego - mamy do wyboru kilka wielkości
skrytek bankowych - każdy znajdzie coś najbardziej
odpowiadającego potrzebom

Bezpieczeństwo - dostęp do skrytki może mieć tylko jej
właściciel lub jego pełnomocnik - wszelkie kosztowności są
więc absolutnie bezpieczne

Pewnie i solidnie - skrytki mają odpowiednio mocną
konstrukcję, znajdują się w specjalnie zbudowanych i
chronionych pomieszczeniach banku, co dodatkowo
zwiększa bezpieczeństwo depozytów

Koszt najmu skrytek sejfowych:



miesięcznie

24,00 zł



rocznie

240,00 zł

BIBLIOGRAFIA:



Krzyżykiewicz Z., Operacje bankowe, W-wa 1996r.



Ciepiela I., Czynności bankowe jako przedmiot
działalności banków, W-wa 2010r.



Bitz M., Produkty bankowe. Rynek usług
finansowych, W-wa 1998r.



Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe
(Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665)



www.nbp.pl



www.getinbank.pl



www.mbank.pl



www.bankier.pl



www.ranking-bankow.kontomierz.pl

PYTANIA:



1. Kto może udzielać kredytów, a kto
pożyczek ?



2. Klasyfikacja czynności bankowych z
punktu widzenia banku. ( 4 )



3. Jak długo powinien trwać okres
kredytowania, aby można go zaliczyć do
kredytów średnioterminowych ?



4. Co powinna zawierać umowa o
kredyt?

Document Outline