PRZYKŁADY UBEZPIECZEŃ OSÓB ZE
SZCZEGÓLNYM UWZGLĘDNIENIEM
UBEZPIECZEŃ
OSZCZĘDNOŚCIOWYCH (POLISY
OSZCZĘDNOŚCIOWE, INWESTYCJE W
FUNDUSZE KAPITAŁOWE) I ICH
OPŁACALNOŚĆ NA POLSKIM RYNKU.

Aleksander Awdziejczyk
Miłosz Dobrowolski

1.Ubezpieczenia

osobowe

1.1

Ubezpiecze

nia

życiowe

1.1.1

Ubezpieczenia

życiowe,

w których

wypłata

następuje na

końcu trwania

ubezpieczenia

1.1.2 Ubezpieczenia

życiowe połączone

z inwestycją

w ubezpieczeniowy

m funduszu

kapitałowym

1.1.3Ubezpiecze

nia życiowe o

charakterze

ochronnym, w

których wypłata

następuje tylko

w przypadku

śmierci

1.1.4

Ubezpieczenia

wypłacane w

formie renty

1.1.5 Umowy

posagowe o
charakterze

ochronno-

oszczędności

owym

1.2

Ubezpieczenia

chorobowe

i wypadkowe

Klasyfikacja



Towarzystwo Ubezpieczeniowe gwarantuje określone w Umowie
ubezpieczenia świadczenia finansowe i/lub zdrowotne, w przypadku
zajścia określonych zdarzeń losowych.
Ubezpieczenia na okoliczność utraty życia lub zdrowia spełniają kilka
podstawowych zadań m. in.:



pozwalają rodzinie uniknąć poważnych kłopotów finansowych w postaci
np. niespłaconych kredytów, zaciągniętych pożyczek i innych
zobowiązań,



pozwalają zabezpieczyć najbliższych przed gwałtownym obniżeniem
dochodów, zwłaszcza w przypadku śmierci osoby, która była jedynym,
lub głównym żywicielem rodziny,



zabezpieczają środki finansowe na kosztowne leczenie i rehabilitację w
przypadku ciężkiej choroby, inwalidztwa lub uszkodzeń ciała wskutek
wypadku,



zabezpieczają dodatkowe, comiesięczne dochody, które będą wypłacane
w przypadku niezdolności do pracy (niezależnie od świadczeń ZUS).

1.1.1 Ubezpieczenia życiowe



Mają z reguły bardzo zminimalizowaną

ochronę ubezpieczeniową, ich celem jest

gromadzenie środków finansowych.



Wypłata zgromadzonych oszczędności

zależnie od warunków zawartej umowy i

sytuacji życiowej może nastąpić w

następujących okolicznościach:



-śmierć ubezpieczonego w okresie ważności

umowy ubezpieczenia



- rozwiązanie umowy w okresie jej trwania



- koniec okresu ubezpieczeniowego

określonego w polisie.j

1.1.2. UBEZPIECZENIA
OSZCZĘDNOŚCIOWE



Pierwsza wymagana składka wynosi min. 3000
zł i wpłacana jest przy zawarciu umowy. Kolejne
wpłaty w wysokości min. 300 zł mogą być
wpłacane w każdym czasie trwania umowy.



Umowę może zawrzeć osoba w wieku od 18 lat,
bez górnego limitu wieku czas nieokreślony. W
przypadku zgonu wypłacane jest 110 proc. lub
101 proc. sumy ubezpieczenia.



Możliwy jest wykup całości zgromadzonych
środków lub części (w min. wysokości 2 000 zł,
max. 2 razy w roku ubezpieczeniowym).

1.1.2 Warta plan profit



Transfer jednostek uczestnictwa między Planami oraz
zmiana podziału procentowego składki:



12 w roku ubezpieczeniowym - brak opłaty,



13 i kolejny raz w danym roku -25 zł, (pobierana poprzez
potrącenie z kwoty transferowanej).



Opłata administracyjna jest uzależniona od Planu
Inwestycyjnego i wynosi w skali roku:

1.

Plan Oszczędnościowy - max. 1%,

2.

Plan Defensywny -  1%,

3.

Plan Stabilny - 2%,

4.

Plan Zrównoważony - 3%,

5.

Plan Dynamiczny - 3,5%,

6.

Plan Akcyjny -  4%,

1.1.2 Warta Plan Profit



Przedmiotem ubezpieczenia ochronnego jest
życie.



Wypłata świadczenia następuje jedynie w
przypadku śmierci w czasie obowiązywania
polisy. Określoną w umowie sumę
ubezpieczenia otrzymuje wówczas
Uposażony, czyli wskazana w polisie osoba.



Ubezpieczenia ochronne występują w dwóch
wariantach jako:

(1)

ubezpieczenia terminowe na życie

(2)

ubezpieczenia na całe życie

1.1.3 Ubezpieczenia ochronne



Umowa może być zawarta na rzecz Ubezpieczonego, który w dniu
rozpoczęcia ochrony nie ma ukończonych 71 lat.
Umowa z osobą pomiędzy 61 a 71 rokiem życia może być zawarta pod
warunkiem, że będzie opłacona składką jednorazową.



Gwarancja wysokości renty na 5 lat przed rozpoczęciem wypłat.



Minimalna składka - 200 zł miesięcznie.



Minimalna składka jednorazowa - 30 000 zł.



Wypłata świadczenia rentowego (płatnego z dołu) może występować w
częstotliwości: miesięcznej, kwartalnej, półrocznej, rocznej.



Charakter wypłat:

1.

Renta okresowa - długość okresu rentowego wyrażona w pełnych latach: 5-25
lat

2.

Renta dożywotnia:

•

indywidualna renta dożywotnia z okresem gwarantowanym. Możliwa
długość okresu gwarantowanego to 0, 10, 15, 20 lub 25 lat - zależna od
wyboru Klienta

•

indywidualna renta dożywotnia bez okresu gwarantowanego.

1.1.4. Ubezpieczenia wypłacane
w formie renty, Allianz



Są to najczęściej kupowane polisy w naszym kraju.



Przedmiotem ubezpieczenia jest życie osoby
ubezpieczonej, a jednocześnie spełniają one funkcję
oszczędnościową.



Funkcję ochronną można wzmocnić o umowy
dodatkowe.



Ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe
występują w następujących wariantach:



Ubezpieczenia kapitałowe



Ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym



Ubezpieczenia uniwersalne



Ubezpieczenia posagowe

1.1.5 Ubezpieczenia ochronno-
oszczędnościowe



Formuła prawna polisy umożliwia ominiecie

podatku Belki oraz podatku spadkowego.



Zgromadzone środki inwestowane są w

Fundusze Kapitałowe.



Polisy oszczędnościowe służą również jako

platformy do długookresowego oszczędzania w

funduszach inwestycyjnych, polskich i

zagranicznych.



ubezpieczyciele narzucają jedynie minima

składki ubezpieczenia.



suma ubezpieczenia ustalana jest
indywidualnie.



na wypadek śmierci w trakcie trwania umowy,
uposażony otrzymuje większą z kwot: aktualną
wartość polisy, z tym że jest ona powiększona
o 10 lub 20% lub sumę wpłaconych składek;.

1.1.5 Ubezpieczenia ochronno-
oszczędnościowe:
Polisy oszczędnościowe

Zalety:

•

  Ochrona życia i zdrowia ubezpieczonego

•

  Wsparcie dla rodziny w razie.
wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

•

  8 Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych różnym
poziomie ryzyka   i oczekiwanego zysku .

•

Produkt jest adresowany do osób w wieku od 15 do 60
lat.

•

Składa miesięczna już od 80 zł. Istnieje możliwość
płatności składki z częstotliwością roczną, półroczną,
kwartalną i miesięczną oraz w trakcie trwania umowy
zmiany sposobu jej opłacania, sumy obezpieczenia oraz
zawieszenia skladek do 12 miesiecy.

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe
Pro Familia Generalli

Dostępna oferta funduszy:

•

Fundusz Agresywny

•

Fundusz Mieszany

•

Fundusz Obligacji

•

Fundusz Lokacyjny

•

Fundusz Specjalistyczny

•

Fundusz Gwarantowany

•

Fundusz Zabezpieczenia Emerytalnego

•

Portfel Zagraniczny Surowcowy

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe
Pro Familia Generalli

•

Gwarancja kapitału: 95% Składki Zainwestowanej

•

Minimalna składka: 5.000 PLN

•

Wiek Klienta: 18 - 77 lat (nie ukończone)

•

Czas trwania umowy: 18.11.2011 r. - 30.01.2015 r. z
możliwością wcześniejszego automatycznego zakończenia dnia
29.01.2013 r. lub 30.01.2014 r.

•

Ochrona ubezpieczeniowa: 101% Składki Ubezpieczeniowej,
w przypadku zgonu ubezpieczonego

•

Klient może otrzymać jeden, dwa bądź trzy kupony. Warunkiem
jest aby w okresie odczytu (02-15.01.2013r.; 02-16.01.2014r.;
02-16.01.2015r.) wartość sześciu spółek(KGHM, TP, PKN ORLEN,
PGE, PKO BP, PEKAO) wchodzących w skład koszyka była
wyższa lub równa wartościom początkowym.  jeśli warunek
wypłaty Kuponu zostanie spełniony w 1 obserwacji, umowa
automatycznie się kończy, a Klient otrzymuje wartość
inwestycji (świadczenia), jeśli się nie spełni to produkt trwa
dalej, a możliwy do osiągnięcia zysk rośnie. W 2 obserwacji
zysk wynosi dwukrotność Kuponu, a w 3 obserwacji
trzykrotność Kuponu.

Nordea Gwarant

•

Polisa inwestycyjna, w związku z tym gwarantuje wypłatę tylko
w przypadku zgonu. Zawsze jest to większa z wartości:  suma
ubezpieczenia obowiązująca w dniu zgonu ubezpieczonego lub
wartość polisy.

•

Ubezpieczający ma do wyboru 10 Funduszy:
WARTA Bezpieczny, WARTA Stabilnego Wzrostu, WARTA
Aktywny, KBC Papierów dłużnych, KBC Stabilny, KBC Aktywny,
KBC Pieniężny, KBC Dynamiczny, KBC Akcyjny, Akcji Małych i
Średnich Spółek.
4 Plany Inwestycyjne:
Defensywny, Stabilny, Zrównoważony, Dynamiczny

•

Oferta dostępna dla osób w wieku od 15 do 60 roku
życia.Ubezpieczający może dokonać całkowitego wykupu po
upływie pierwszych 2 lat obowiązywania umowy
ubezpieczenia.

Polisa inwestycyjna Diamentowa
Strategia WARTA

Wybrane polisy posagowe
towarzystw ubezpieczeniowych:

Podstawowe cechy:



możliwość zmiany wysokości składki oraz

zawieszenia opłacania składek



powiązanie ubezpieczenia z konkretnymi

wydarzeniami w życiu Uposażonego/dziecka

poprzez



elastycznie dobrany okres ubezpieczenia



wpłaty dodatkowych składek, powiększających

gromadzony kapitał



wypłaty w czasie trwania umowy ubezpieczenia –

do 20% w całym okresie ubezpieczenia



przekształcenie umowy w ubezpieczenie

bezskładkowe

W trosce o pewną przyszłość, ING

Pan Andrzej ma 35 lat i 3-letnią córkę. Z myślą o niej, wspólnie z żoną,

wykupili w ING ubezpieczenie W trosce o pewną przyszłość. Wybrali 15-
letnią umowę i składkę w wysokości 250 zł miesięcznie. Z tej składki 25
zł przeznaczone jest na ochronę, a pozostałe 225 zł to część
inwestycyjna, która buduje kapitał dla córki.

Na koniec umowy Pan Andrzej otrzyma co najmniej sumę

zainwestowanych środków, czyli 41 400 zł. Może też liczyć na naliczany
co roku zysk. W przypadku śmierci Pana Andrzeja w trakcie trwania
umowy, mimo braku wpływu składek, całą gwarantowaną kwotę wraz z
potencjalnym zyskiem otrzyma jego już 18-letnia córka.

Jak to działa?



Okres bonusowy - przez 3 ostatnie lata umowy inwestujemy

100% Twojej składki, więc ochronę masz gratis.



Brak tzw. podatku Belki - wypłata na zakończenie umowy nie

jest pomniejszana o 19-procentowy podatek od dochodów

kapitałowych.



Możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o umowę

dodatkową Ochrona Dziecka. Obejmuje ona następujące

zdarzenia w życiu ubezpieczonego dziecka:

- Pobyt w szpitalu i operacja

- Trwałe inwalidztwo .



W przypadku niezdolności do wykonywania pracy zarobkowej

lub niezdolności do samodzielnej egzystencji, ING przejmie

opłacanie składki także za tę umowę dodatkową.

Dodatkowe korzyści

polisy

posagowej ING

Główne zalety:



zapewnienie dziecku oszczędności na
rozpoczęcie dorosłego życia, dalszą naukę i
rozwój



gwarancja wypłaty dziecku kapitału
końcowego w uzgodnionej wysokości
z możliwością udziału w zyskach



bezpieczeństwo finansowe dziecka w
przypadku śmierci rodzica



szeroki zakres umów dodatkowych

Lew Junior,
Generali



Umowa może zostać zawarta, jeżeli łącznie
spełnione zostały następujące warunki:



wiek Ubezpieczonego na początku umowy
wynosi nie mniej niż 18 lat i nie więcej niż 50 lat



wiek Ubezpieczonego na koniec umowy nie
przekroczy 65 lat



wiek dziecka na początku umowy nie przekracza
15 lat



W ramach ubezpieczenia Lew Junior istnieje
możliwość rozszerzenia ochrony
ubezpieczeniowej o 5 umów dodatkowych.

Jakie warunki trzeba spełniać?

Dziękujemy za uwagę.