Rozdział I Usługi bankowe i ich dystrybucja 4
1.1. Pojęcie, cechy i rodzaje usług bankowych 4
1.1.1 Pojęcie usług bankowych 4
1.1.2. Cechy usługi bankowej 6
1.1.3. Klasyfikacja usług bankowych 7
1.2. Formy dystrybucji usług bankowych 10
1.3 Tradycyjne i elektroniczne kanały dystrybucji usług bankowych 11
Rozdział II Charakterystyka bankowości internetowej 16
2.1 Elektroniczne kanały dystrybucji usług bankowych 16
2.1.1 Bankowość terminalowa 17
2.1.2 Bankowość telefoniczna 19
2.1.3 Bankowość internetowa 22
2.2 Historia i rozwój bankowości internetowej 25
2.2.1 Historia bankowości internetowej 25
2.2.2 Rozwój bankowości internetowej 26
2.3 Korzyści z korzystania z bankowości internetowej 30
2.4 Zagrożenia płynące z korzystania z bankowości internetowej 32
Rozdział III Oferta rachunków bankowych wybranych banków w ramach bankowości internetowej 37
3.1. Charakterystyka badanych instytucji 37
3.2 Oferta rachunków internetowych analizowanych banków 41
3.3 Porównanie warunków finansowych badanych instytucji 45
3.3.1 Warunki finansowe kont internetowych banków tradycyjnych 46
3.3.2 Warunki finansowe kont osobistych banków internetowych 47
Wstęp
W ostatnich latach bankowość internetowa na stałe weszła do codziennego użytku konsumentów oraz przedsiębiorstw. Jest obecnie jednym z najbardziej powszechnych sposobów dystrybucji usług bankowych. Choć pierwszy bankomat w Polsce pojawił się w roku 1990 (bankomat Pekao S.A.), a pierwsze karty płatnicze wprowadzono do użytku w roku 1993, tak naprawdę pełny rozwój bankowości elektronicznej nastąpił w ostatnich latach.
Bankowość internetową, można rozpatrywać w ujęciu funkcji dystrybucyjnej i marketingowej. Bankowość internetowa ma za zadanie zapewnić dostęp do rachunku oraz usług bankowych za pomocą urządzeń elektronicznych, takich jak komputer, telefon (zwłaszcza komórkowy), terminala POS, bankomatu i linii telekomunikacyjnych. Z jednej strony pozwala bankom pozyskać nowych klientów oferując im nowoczesne rozwiązania, a z drugiej pozwala na ogromne oszczędności. Jest formą nowoczesnej komunikacji z konsumentem. Dzięki bankowości internetowej banki otwierają nowe kanały dystrybucji w miejsce tradycyjnych dla usług bankowych oraz stwarzają nowe. Gdyż jest, to „bankowość szyta na miarę1”. Adresatami tej wciąż nowej gałęzi bankowości są zarówno klienci indywidualni, jak i instytucjonalni. Zwłaszcza wśród młodych klientów znaleźć można potencjalnych użytkowników tej formy usług. Wynika to z ich odmiennego podejścia niż ludzi starszej daty do nowości technicznych i innowacyjnych rozwiązań w bankowości.
Podstawowym celem ogólnie rozumianej bankowości internetowej jest stworzenie systemu umożliwiającego klientom, zarówno indywidualnym jak i instytucjonalnym, łatwe, bezpieczne i niezawodne dysponowanie środkami zgromadzonymi na ich kontach bankowych. Rozwój i upowszechnienie różnego rodzaju mediów elektronicznych umożliwił bankom oferowanie nowej gamy usług – tzw. kont internetowych.
W dobie światowej globalizacji rynków pieniądza i usług, banki muszą usprawniać i ujednolicać system dystrybucji swoich usług, aby pozyskać jak największą liczbę klientów. Zwiększając elastyczność dystrybucji swoich usług, zwiększają swoją przewagę konkurencyjną nad innymi instytucjami finansowymi. Gwałtowny rozwój technologii teleinformatycznych dał możliwość wykorzystania mediów jako nowoczesnego kanału dystrybucji usług bankowych. W obszarze zainteresowania znalazły się Internet i telefonia komórkowa będące podstawowymi kanałami dystrybucji usług. Rozwój bankowości internetowej umożliwia zastępowanie bezpośredniego kontaktu z pracownikiem banku przez komunikacją elektroniczną.
Szczegółowe kwestie dotyczące tych ewolucyjnych przemian polskiej bankowości należy uznać za bardzo interesujące. Celem niniejszej pracy jest znalezienie odpowiedzi na pytania, w jaki sposób wdrożono bankowość internetową w Polsce. Jakie usługi bankowości internetowej mają podstawowe znaczenie? Jakie są korzyści i zagrożenia płynące z korzystania z bankowości internetowej? Te i inne pytania stanęły u podstaw przygotowania niniejszej pracy. Jej celem jest analiza bankowości internetowej w Polsce oraz porównanie warunków finansowych usług bankowości internetowej na przykładzie czterech instytucji ( Bank Zachodni WBK, Lukas Bank, Inteligo mBank). Autor oparł swoje rozważania o materiały źródłowe wymienione w bibliografii, opracowania własne oparte na materiałach udostępnionych przez banki oraz na wywiadach przeprowadzonych w bankach oraz grupie konsumentów korzystających z bankowości elektronicznej. Zakres pracy obejmuje terytorium Polski i dotyczy rozwoju nowoczesnych kanałów dystrybucji za pomocą narzędzi elektronicznych na przestrzeni 20 lat, ze względu na gwałtowny ich rozwój w ciągu ostatniego dziesięciolecia, ale powstanie w latach 90.
Praca składa się z trzech rozdziałów.
W rozdziale pierwszym przedstawiono podstawowe informacje dotyczące pojęcia i rodzaju usług bankowych, a także ich dystrybucji.
W rozdziale drugim zaprezentowano istotę kanałów dystrybucji usług bankowych, rodzaje kanałów dystrybucji w bankowości elektronicznej (bankowość internetowa, terminalowa, telefoniczna) oraz przedstawiono porównanie tradycyjnych i elektronicznych kanałów dystrybucji.
W rozdziale trzecim, przedstawiono cztery banki, na których doświadczeniach oparto niniejszą pracę i opisano w jaki sposób banki te wykorzystują bankowość internetową jako nowoczesne kanały dystrybucji swych usług. W zakończeniu pracy przedstawiono ogólne wyniki badań i obserwacji oraz wypływające z nich wnioski dotyczące nowych możliwości dystrybucji usług bankowych.
1A. Szelągowska (red.) Współczesna bankowość detaliczna, CeDeWu, Warszawa 2010, s. 17