Systemy płatności
Systemy płatności
Wojciech Cellary
Katedra Technologii Informacyjnych
Akademia Ekonomiczna w Poznaniu
Mansfelda 4, 60-854 Poznań
[e-mail]
http://www.kti.ae.poznan.pl/
(c) W. Cellary 2005, slide 1
Pieniądz
Pieniądz
Kruszcowy
Papierowy
Plastykowy
Elektroniczny
(c) W. Cellary 2005, slide 2
Elektroniczne
Elektroniczne
systemy płatności
systemy płatności
Systemy elektronicznego transferu
funduszy (karty płatnicze)
Systemy elektronicznych pieniędzy
(c) W. Cellary 2005, slide 3
Systemy elektronicznego
Systemy elektronicznego
transferu funduszy
transferu funduszy
(c) W. Cellary 2005, slide 4
Ryzyko płacenia kartą
Ryzyko płacenia kartą
Ryzyko kradzieży numeru karty w trakcie
transmisji
Ryzyko kradzieży numeru karty z serwera
sprzedawcy
Ryzyko nadużycia zaufania klienta przez
sprzedawcę
(c) W. Cellary 2005, slide 5
Elektroniczny Portfel
Elektroniczny Portfel
Specjalne konto z osobną kartą
płatniczą
Generalna zasada  w portfelu
znajduje się tylko tyle środków, ile
potrzeba do dokonania transakcji
W portfelu może się też znajdować
numer karty kredytowej
(c) W. Cellary 2005, slide 6
Płatność kartą przez
Płatność kartą przez
zaufaną stronę trzecią
zaufaną stronę trzecią
Klient
Bank
(wydawca karty)
płatność
sprawdzenie
zamówienie
kartą
potwierdzenie
karty i salda
autoryzacja
Centrum
Autoryzacji Kart
Sklep internetowy
(c) W. Cellary 2005, slide 7
Mikropłatności
Mikropłatności
Mikropłatnościami nazywamy płatności poniżej $1
Koszt płatności kartą kredytową: 2 5% prowizji, jednak nie
mniej niż 20 25 centów
Realizacja mikropłatności kartą kredytową jest zatem
nieopłacalna  prowizja 20 25 centów byłaby wyższa niż
zysk sprzedawcy
Rozwiązaniem problemu mikropłatności jest grupowanie
wielu drobnych opłat w jedną większą całość i ich realizacja
jako jednej transakcji
(c) W. Cellary 2005, slide 8
IBM MicroPayments
IBM MicroPayments
rachunek na koniec dnia
Serwer
rozrachunkowy
Bank
pieniądze na koniec miesiąca
kupującego
zbiorczy
autoryzacja on-line
rachunek
pojedynczy rachunek
(na żądanie)
na koniec
na koniec dnia z jedną
zapłata
miesiąca
transakcją
Sprzedający
Kupujący
Portfel
oferta towarowa na WWW
Serwer
Mikro-
Sprzedawcy
zamówienie
płatności
(elektronicznie podpisane)
(c) W. Cellary 2005, slide 9
Transakcja mikropłatności
Transakcja mikropłatności
Sprzedawca umieszcza na serwerze sprzedawcy swoją ofertę
w postaci płatnych odwołań (linków)  za  kliknięcie i
obejrzenie strony kupujący zgadza się uiścić określoną
opłatę (najczęściej poniżej 1$)
Po kliknięciu na płatne odwołanie, portfel mikropłatności
przesyła do serwera sprzedawcy elektronicznie podpisane
zamówienie;
Serwer sprzedawcy zapisuje w swojej wewnętrznej bazie
danych informację o towarze/usłudze zakupionej przez
Kupującego;
Na koniec dnia serwer sprzedawcy wysyła do Banku
Kupującego pojedynczy rachunek na łączną kwotę za
wszystkie zakupione towary/usługi;
(c) W. Cellary 2005, slide 10
Transakcja mikropłatności
Transakcja mikropłatności
Bank przesyła rachunek do serwera rozrachunkowego
Kupującego
Serwer rozrachunkowy Kupującego gromadzi dzienne
rachunki, a na koniec miesiąca przesyła Kupującemu
rachunek zbiorczy, pobiera od niego zapłatę, pobiera prowizję
i przesyła pieniądze do Banku
Bank pobiera swoją prowizję i przelewa pieniądze na konto
Sprzedawcy
W dowolnym momencie, serwer sprzedawcy może zażądać od
serwera rozrachunkowego Kupującego potwierdzenia
wiarygodności kredytowej Kupującego
(c) W. Cellary 2005, slide 11
Elektroniczne pieniądze
Elektroniczne pieniądze
elektroniczny odpowiednik gotówki
(c) W. Cellary 2005, slide 12
Prywatność
Prywatność
Zapłata w Internecie nie powinna
umożliwiać śledzenia związków
pomiędzy kupującym a zakupionym
towarem i sprzedawcą
(c) W. Cellary 2005, slide 13
Transakcja elektronicznymi pieniędzmi
Transakcja elektronicznymi pieniędzmi
Ewa płaci Adamowi elektronicznymi pieniędzmi $10:
1. Ewa generuje za pomocą swojego komputera 100 bitową liczbę
będącą odpowiednikiem numeru seryjnego banknotu
2. Ewa podpisuje elektronicznie tę liczbę (tworzy skrót i zaszyfrowuje
go, używając swojego prywatnego klucza, dołącza certyfikat)
3. Ewa przesyła podpisaną elektronicznie liczbę do swojego banku
prosząc o wyemitowanie elektronicznego banknotu 10$
4. Bank używając publicznego klucza Ewy odszyfrowuje skrót,
upewniając się, że wiadomość pochodzi od Ewy
5. Bank księguje pobranie $10 z konta Ewy
6. Bank podpisuje elektronicznie liczbę Ewy używając swojego
(banku) prywatnego klucza i potwierdzając, że liczba jest warta $10
(c) W. Cellary 2005, slide 14
Transakcja elektronicznymi pieniędzmi
Transakcja elektronicznymi pieniędzmi
7. Bank odsyła Ewie podpisaną elektronicznie przez siebie liczbę
8. Ewa przesyła tę liczbę Adamowi
9. Adam sprawdza elektroniczny podpis banku Ewy
10. Adam przesyła liczbę do swojego banku
11. Bank Adama ponownie sprawdza elektroniczny podpis liczby przez
bank Ewy
12. Bank Adama sprawdza, czy liczba Ewy nie znajduje się na liście
wydanych liczb w banku Ewy
13. Bank Adama dopisuje liczbę Ewy do listy wydanych liczb
14. Bank Adama księguje wpływ $10 na konto Adama
15. Bank Adama przesyła mu elektronicznie podpisane potwierdzenie
wpływu $10
(c) W. Cellary 2005, slide 15
Dziękuję
Dziękuję
(c) W. Cellary 2005, slide 16