KONPSEKT DLA GRUPY
Rozwój ubezpieczeń na życie w Polsce
Pojęcie i przedmiot ubezpieczeń na życie.
Przez umowę ubezpieczenia na życie zakład ubezpieczeń zobowiązuje się w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej spełnić świadczenie w postaci zapłaty umówionej sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę
Wypadek musi posiadać określone cechy, a zwłaszcza musi to być zdarzenie:
przyszłe, a więc późniejsze od powstania stosunku prawnego ubezpieczenia (tj. powstałe po zawarciu umowy ubezpieczenia),
niepewne, a więc takie, którego wystąpienie nie jest przesądzone.
niezależne od woli jednostki, która została nim dotknięta,
prawne, a więc powodujące powstanie po stronie zakładu ubezpieczeń obowiązku spełnienia umówionego świadczenia,
Ubezpieczenie na życie może w szczególności dotyczyć:
śmierci osoby ubezpieczonej,
W zależności od przyczyn zgonu rozróżnia się śmierć naturalną lub gwałtowną. Śmierć naturalna występuje jako efekt procesów chorobowych lub fizjologicznego starzenia się. Śmierć naglą jest z kolei skutkiem działania urazu. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń jest w zasadzie niezależna od przyczyny śmierci poza samobójstwem, chyba, że zostało ono popełnione po dwóch latach od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia.
dożycia przez nią określonego wieku.
Wypadek ubezpieczeniowy w ubezpieczeniach na życie może również obejmować dożycie przez ubezpieczonego określonego wieku. Może to odnosić się nie tylko do Taktu dożycia określonych lat, ale i określonego momentu.
uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć wskutek wypadku,
Z wyłączeniem nieszczęśliwych wypadków powstałych wskutek nadużycia alkoholu, użycia narkotyków lub leków psychotropowych bez zaleceń lekarza, samookaleczenia, nieprzestrzegania zaleceń lekarskich, udziału w ryzykownych zajęciach sportowych lub rekreacyjnych itp.
utratę zdolności do pracy.
W polskiej praktyce ubezpieczeniowej dotyczy to wyłącznie trwałego i całkowitego braku zdolności do wykonywania pracy zarobkowej w jakimkolwiek zawodzie. W praktyce międzynarodowej obejmuje to często także częściową i przejściową niezdolność do pracy.
Klasyfikacja ubezpieczeń na życie.
Podstawowa klasyfikacja ubezpieczeń na życie:
Zdarzenie ubezpieczeniowe |
UBEZPIECZENIE ŻYCIOWE |
RENTA ŻYCIOWA |
|
Wyplata zwykle jednorazowa |
Seria regularnych wypłat |
Śmierć |
Ubezpieczenie na wypadek śmierci Wypłata następuje wskutek śmierci ubezpieczonego |
Renta dożywotnia i czasowa Wypłata ustaje wskutek śmierci ubezpieczonego |
Dożycie |
Ubezpieczenie na dożycie Wypłata następuje w wskutek dożycia przez ubezpieczonego końca okresu ubezpieczenia |
Renta czasowa Wypłata ustaje wraz z końcem okresu ubezpieczenia |
Typowe grupy produktów ubezpieczeń na życie
Łatwiej określić czym jest produkt fabryki samochodów czy pralek niż określić, czym jest produkt towarzystwa ubezpieczeń na życie.
W pierwszej kolejności omówimy cztery podstawowe typy produktów ubezpieczeń na wypadek śmierci lub dożycia, tzn. ubezpieczenia:
a) terminowe na życie - Ubezpieczenia terminowe na życie to produkty zapewniające okresową ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci. Nazwa terminowe oznacza, że ubezpieczenie trwa do ustalonego terminu.
b) na cale życie - Ubezpieczenie na całe życie to produkt zapewniający dożywotnią ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci. Ubezpieczenie na całe życie lub ubezpieczenie dożywotnie są produktami, w których ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia świadczenia w przypadku śmierci, niezależnie od tego kiedy ona nastąpi, najdłużej do 100 roku życia. Produkty te różnią się od ubezpieczenia terminowego tym, że śmierć jest tu zdarzeniem pewnym, nie jest pewne tylko kiedy ona nastąpi.
c) na dożycie - oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci ustaloną sumę ubezpieczenia, w przypadku gdy ubezpieczony dożyje do końca okresu ubezpieczenia. Ryzykiem ubezpieczonego jest to, że może on nie dożyć tego terminu, wtedy zgromadzone środki „przepadają" na rzecz osób dożywających określonego czasu. Ryzykiem ubezpieczyciela jest to, ilu ubezpieczonych dożyje końca okresu ubezpieczenia. Jeśli będzie ich zbyt wielu, w stosunku do założeń, ubezpieczyciel będzie miał deficyt na produkcie, który musi pokryć ze środków własnych.
d) na życie i dożycie - jest jednoczesnym ubezpieczeniem terminowym na życie i ubezpieczeniem na dożycie. Pozwala ono zapewnić świadczenie kompensujące straty osobom mającym interes ubezpieczeniowy w razie śmierci ubezpieczonego (np. najbliższym), a zarazem uzyskać ustalone świadczenie w przypadku dożycia końca okresu ubezpieczenia. Ubezpieczenie to oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci świadczenie o określonej wysokości zarówno w przypadku śmierci ubezpieczonego w okresie ubezpieczenia, jak i w przypadku dożycia przez ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia. Ubezpieczenie to zawiera się najczęściej podobnie jak ubezpieczenie terminowe na 10, 15, 20, 25 lat lub do określonego wieku ubezpieczonego (np. do wieku emerytalnego).
Do najważniejszych czynników wpływających na rozwój ubezpieczeń na życie można zaliczyć:
• rozwój instrumentów substytucyjnych - instrumenty kapitałowe, obrót giełdowy i fundusze inwestycyjne,
• wzrost zamożności społeczeństwa,
• zwolnienia podatkowe - jest to czynnik, który najszybciej może się przyczynić• do realnego wzrostu znaczenia ubezpieczeń na życie, brak jakichkolwiek ulg podatkowych dla osób inwestujących w polisy ubezpieczeniowe jest bardzo poważnym ograniczeniem dla rozwoju ubezpieczeń na życie.