Wykład 3
Kredyt konsumencki
Konsument może bez podania przyczyny odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 10 dni od umowy. W celu odstąpienia konsument wypełnia wzór oświadczenia o odstąpieniu.
Moratorium kredytowe- 10 dni do namysłu do odstąpienia od umowy.
W razie odstąpienia kredytodawca obowiązany jest zwrócić konsumentowi poniesione koszty udzielonego kredytu prócz opłaty przygotowawczej i opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia. Kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić kredyt otrzymany od kredytodawcy.
Odstąpienie od umowy o kredyt konsumencki nie jest równoznaczne z odstąpieniem od umowy sprzedaży.
Sankcja kredytu darmowego- w przypadku naruszenia przez kredytodawcę postanowień dotyczących treści zawartej umowy o kredyt konsumencki umowa ulega zmianie w ten sposób , że konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia obowiązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowania i innych kosztów należnych kredytodawcy z wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczeń w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Karty płatnicze : ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych
Def. Prawa bankowego : karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza , uprawniająca do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty , w przypadku karty wydawanej przez bank do wypłaty gotówki , udzielania kredytu.
Każda karta jest kartą płatniczą.
Rodzaje :
- kredytowa
- przedpłacone : postać pieniądza elektronicznego
- zbliżeniowa ( nie wymaga posługiwania się kodem pin
- debetowa
Akceptant : ten kto przyjmuje płatności za pośrednictwem kart płatniczych, przedsiębiorca mający podpisaną umowę z agentem rozliczeniowym
Agent rozliczeniowy : ten kto rozlicza operacje dokonywane za pośrednictwem kart.
Elektroniczny instrument płatniczy : każdy instrument płatniczy umożliwiający dokonanie operacji przy użyciu elektronicznych nośników informacji ( bankowość elektroniczna, fonbancing ) , umożliwiający elektroniczną identyfikację posiadacza niezbędną do dokonania operacji ( karta płatnicza)
Posiadacz; ten kto jest uprawniony do posługiwania się kartą , osoba fiz, prawna, inny podmiot dokonujący w swoim imieniu, na swoją rzecz operacji określonych w umowie
Użytkownik karty płatniczej - osobę fizyczną upoważnioną przez posiadacza do dokonywania w imieniu i na rzecz posiadacza operacji określonych w umowie, której dane identyfikacyjne są umieszczone na karcie płatniczej
Roszczenia związane z umową o kartę płatniczą przedawniają się z upływem 2 lat , nie można go przedłużyć.
Warunkiem korzystania z karty płatniczej jest umowa na czas oznaczony, jest zawierana równocześnie z umową o rachunku bankowym.
Obowiązki posiadacza karty płatniczej:
Posiadacz jest obowiązany do:
przechowywania karty płatniczej i ochrony kodu identyfikacyjnego, z zachowaniem należytej staranności,
nieprzechowywania karty płatniczej razem z kodem identyfikacyjnym,
niezwłocznego zgłoszenia wydawcy utraty lub zniszczenia karty płatniczej,
nieudostępniania karty płatniczej i kodu identyfikacyjnego osobom nieuprawnionym.
Postanowienia ust. l stosuje się także do użytkownika karty płatniczej.
Wydawca : właściciel wydawanej karty , ma roszczenie zwrot karty do posiadacza.
Posiadacz może odstąpić od umowy o kartę płatniczą w terminie 14 dni od dnia otrzymania pierwszej karty płatniczej, o ile nie dokonał żadnej operacji przy użyciu tej karty. W takim przypadku wydawca zwraca posiadaczowi kwotę poniesionych opłat. Wydawca może obciążyć posiadacza kosztami związanymi z wydaniem karty płatniczej,
Limity dokonywania wpłat przy użyciu kart płatniczych
- odrębny limit do dokonywania wypłaty
- odrębny limit do dokonywania wpłaty
Bank ma prawo dokonać zmiany bez zgody posiadacza, limitów i ograniczeń dotyczących kwot dokonywanych operacji, określonych w umowie, w przypadku nieterminowej spłaty należności przez posiadacza lub stwierdzenia zagrożenia ich terminowej spłaty.
W przypadku dokonania zmian, o których mowa w ust. l, bank jest obowiązany niezwłocznie poinformować o tym posiadacza.
Wydawca zobowiązany jest udostępnić zestawienie operacji ( wyciąg)
Posiadacz zobowiązany jest na żądanie akceptanta przedstawić dowód tożsamości.
Odp. Posiadacza za transakcje dokonane z użyciem utraconej karty :
Posiadacza obciążają operacje dokonane przez osoby, którym udostępnił kartę płatniczą lub ujawnił kod identyfikacyjny.
posiadacza obciążają operacje dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej do czasu zgłoszenia wydawcy jej utraty, do kwoty stanowiącej równowartość w złotych 150 euro. Ograniczenie to nie dotyczy operacji, do których doszło z winy posiadacza lub użytkownika, a w szczególności gdy nie dopełnił on obowiązków.
Posiadacza obciążają operacje dokonane po zgłoszeniu wydawcy utraty karty ,w przypadku gdy posiadacz nie przyczynił się do zgubienia karty nie ponosi odp
Posiadacza obciążają operacje dokonane po zgłoszeniu , jeśli doszło do nich z winy umyślnej posiadacza lub użytkownika.
Bankowość elektroniczna
- przez umowę o usługę bankowości elektronicznej bank zobowiązuje się do zapewnienia dostępu do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku za pośrednictwem INTERNETU lub fonbankingu, a także do wykonywania innych operacji.
posiadacz upoważnia bank do obciążania jego rachunku kwotą dokonanych operacji z należnymi prowizjami.
Posiadacz jest obowiązany do nieujawniania informacji o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego udostępnionego w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej
Posiadacza obciążają operacje dokonane przez osoby, którym udostępnił informacje o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego.
Bank zobowiązany jest do zapewnienia posiadaczowi bezpieczeństwa dokonywania operacji, udostępniania posiadaczowi informacji o dokonanych operacjach i zrealizowanych z tego tytułu rozliczeniach oraz pobranych opłatach i prowizjach, niezwłocznego poinformowania o odmowie lub braku możliwości wykonania zleconej operacji z przyczyn niezależnych od banku.
Zlecenia posiadacza dotyczące dokonania operacji przez bank mogą zostać odwołane tylko przed ich wykonaniem.
Tajemnica bankowa
Zasady :
Bank, osoby w nim zatrudnione oraz osoby, za których pośrednictwem bank wykonuje czynności bankowe, są obowiązane zachować tajemnicę bankową, która obejmuje wszystkie informacje dotyczące czynności bankowej, uzyskane w czasie negocjacji, w trakcie zawierania i realizacji umowy, na podstawie której bank tę czynność wykonuje
Tajemnica bankowa dotyczy tylko czynności bankowej art. 5 ust 1 i 2 , nie dotyczy czynności z art. 6 .
Zakres przedmiotowy : wszystkie informacje uzyskane w czasie negocjacji , podpisywania , realizacji umowy ( trwa bezterminowo, nie kończy się z chwilą wygaśnięcia.)
Zwolnienie przedmiotowe
- ze względu na istotę i charakter czynności bankowej ujawnienie informacji jest konieczne dla należytego wykonywana umowy na podst której wykonywana jest umowa, umów pozostających w związku z wykonaniem umowy, także umowy zabezpieczeń
- ujawnienie informacji konieczne jest dla wykonania umów outsourcingu - umów , w których bank powierzył przedsiębiorcom wykonywanie stale lub okresowo czynności związanych z wykonywaniem działalności bankowej zakresie niezbędnym do ich należytego wykonania
- ujawnienie informacji na potrzeby świadczenia pomocy prawnej przez adwokatów lub radców prawnych
- ujawnienie informacji jest niezbędne do zawarcia i wykonania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych do kategorii straconych( firmy windykacyjne, fundusze sekuratyzacyjne)
Zwolnienia podmiotowe
-innym bankom i instytucjom kredytowym w zakresie, w jakim informacje te są niezbędne w związku z wykonywaniem czynności bankowych oraz nabywaniem i zbywaniem wierzytelności,
- innym instytucjom upoważnionym do udzielania kredytów np. SKOK
- BIK i system bankowy Rejestr prowadzony przez związek banków polskich
- na żadanie KNF jako nadzorcy , sądu lub prokuratora ( tylko w zakresie wskazanym w prawie bankowym )
- policji gdy jest to konieczne do wykrycia lub ustalenia sprawców , uzyskania dowodów
- służbom specjalnym np. ABW
- wydawcy kart płatniczych
- komornikowi sądowemu w zakresie niezbędnym do prawidłowego prowadzenia postęp egzekucyjnego i czynności wynikających z ustawowych zadań
- Prezesowi Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów , Głównemu Inspektorowi Ochrony danych Osobowych.
- nie mogą RZ. P. O
Odpowiedzialność za udostępienie t. bankowej
- cywilna
* bank ponosi odp za szkody wynikające z ujawnienia t. bankowej i wykorzystania niezgodnie z jej przeznaczeniem
* bank nie ponosi odp za szkodę wynikłą z ujawnienia t. bankowej przez osoby upoważnione do żądania info od banku
- karna
Przestępstwo podlegające karze 1 mln zł lub pozbawienia wolności.