Systemy ubezpieczenia stosowane w ubezpieczeniach majątkowych

Nie wszystkie grupy majątku musisz ubezpieczać od pełnej wartości. Właściwy wybór systemu ubezpieczenia pozwoli ci na mądrą oszczędność, pod warunkiem, że w odpowiedni sposób dostosujesz go do specyfiki twojej firmy i rodzaju ubezpieczanego mienia. Niektóre jego składniki możesz ubezpieczyć na kwoty niższe niż wskazywałaby na to ich ogólna wartość, ale tylko wówczas jeżeli z dużym prawdopodobieństwem możesz założyć, że nigdy nie będą narażone w całości na utratę lub zniszczenie

System ubezpieczenia na sumy stałe

Powinien być stosowany przede wszystkim w ubezpieczeniu zgromadzonych na terenie jednej lokalizacji:

środków trwałych

inwestycji

mienia powierzonego

mienia pracowniczego

środków pieniężnych

od ognia i innych zdarzeń losowych oraz

mienia ruchomego o niedużej wartości

od kradzieży z włamaniem i rabunku.

Ubezpieczeniu podlega wówczas całkowita wartość mienia i to do jej wysokości wypłacone zostanie odszkodowanie. Każdorazowa wypłata odszkodowania będzie pomniejszać sumę ubezpieczenia. Będziesz mógł ją uzupełniać poprzez opłatę dodatkowej składki.

System solidarnego ubezpieczenia na sumy stałe

Możesz zastosować go w ubezpieczeniach od ognia i innych żywiołów oraz kradzieży z włamaniem i rabunku mienia ruchomego zlokalizowanego na terenie kilku różnych miejsc, ale pod warunkiem, że prowadzisz dla nich wspólną księgowość. Jest to system korzystny zwłaszcza przy częstym przemieszczaniu mienia pomiędzy poszczególnymi lokalizacjami - posiadasz jedną polisę i nie musisz zgłaszać ubezpieczycielowi kolejnych miejsc pobytu "podróżującego" mienia. Ubezpieczyciel może wymagać od ciebie jedynie opisu stosowanych w tych miejscach zabezpieczeń i udowodnienia, że w momencie szkody deklarowane mienie faktycznie znajdowało się w danym miejscu.

Ubezpieczeniu podlega całkowita wartość mienia ruchomego, bez podziału na poszczególne lokalizacje.

System ubezpieczenia na sumy zmienne

Najczęściej stosowany przy ubezpieczeniu środków obrotowych (zapasów, surowców, materiałów, produktów, towarów) oraz gotówki i mienia w transporcie (cargo). Weź go pod uwagę, gdy przewidujesz duże wahania wartości ubezpieczanego mienia w całym okresie ubezpieczenia.

Do ubezpieczenia zgłaszasz jedynie przewidywaną największą dzienną wartość środków obrotowych, jaka może zostać zgromadzona w miejscu ubezpieczenia w całym okresie obowiązywania polisy. Wartość tą określa się w oparciu o przewidywane koszty ponownego wytworzenia lub zakupu, przy czym wybiera się mniejszą z nich.

Tak określona kwota będzie sumą ubezpieczenia i to od niej wyliczona zostanie składka zaliczkowa (50% - 80%).

Ostateczne rozliczenie składki nastąpi po upływie okresu ubezpieczenia, na podstawie nadsyłanych przez ciebie co kwartał informacji o faktycznym stanie i wartości ubezpieczonego mienia. Rozwiązanie to pozwala na uniknięcie wpłacenia przy zawieraniu umowy ubezpieczenia składki wyższej niż to wynika z rzeczywistego stanu mienia w całym okresie ubezpieczenia.

System ubezpieczenia na pierwsze ryzyko

Stosowany jest najczęściej w ubezpieczeniach:

mienia ruchomego od kradzieży z włamaniem i rabunku

gotówki od ognia i innych zdarzeń losowych

mienia osobistego pracowników od ognia i innych zdarzeń losowych

kosztów towarzyszących szkodzie

System ten polega na zgłoszeniu do ubezpieczenia takiej wartości mienia ruchomego, która stanowi równowartość maksymalnej straty, jakiej możesz doznać w następstwie jednego zdarzenia losowego. Może być stosowany w dwóch wariantach:

wypłata odszkodowania następuje do wysokości sumy ubezpieczenia ustalonej w momencie wystawiania polisy i to na jej podstawie wyliczana jest składka

wypłata odszkodowania następuje w wysokości rzeczywistej szkody, a ostateczne rozliczenie składki - po upływie okresu ubezpieczenia

System ten możesz zastosować jedynie wówczas, gdy z dużym prawdopodobieństwem możesz założyć, że ryzyko wystąpienia całkowitej utraty mienia jest niewielkie i suma ubezpieczenia może być niższa od wartości majątku.

Zadeklarowana przez ciebie jako suma ubezpieczenia kwota będzie stanowić limit odpowiedzialności towarzystwa z tytułu każdej szkody, jaka nastąpi w okresie ubezpieczenia. Przy wypłacie odszkodowania nie stosuje się za to zasady proporcji - nie ma znaczenia różnica pomiędzy sumą ubezpieczenia a faktyczną (całkowitą) wartością mienia.

Z reguły suma ubezpieczenia w systemie na pierwsze ryzyko nie ulega wyczerpaniu - wypłacane odszkodowania nie pomniejszają jej. Towarzystwo może jednak zastrzec sobie, że w przypadku dużej "szkodowości" warunki ubezpieczenia zostaną zmienione na bardziej restrykcyjne.

Pamiętaj: Sumę ubezpieczenia na pierwsze ryzyko określasz sam, ale robisz to na własną odpowiedzialność. Jeżeli w wyniku jednego zdarzenia straty, jakie poniesiesz będą wyższe niż zadeklarowana przez ciebie suma - różnicę będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Wprawdzie stawki taryfowe w systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko są znacznie wyższe niż w systemie na sumy stałe, ale i tak zapłacisz mniej, bo liczysz ją od dużo niższej sumy ubezpieczenia.

Przykład: Ubezpieczasz od kradzieży sprzęt sportowy zgromadzony w sklepie. Jego całkowita wartość to 200.000zł, ale zakładasz, że złodzieje będą w stanie wynieść jedynie najlżejsze przedmioty o łącznej wartości 50.000zł.

Stawka za ubezpieczenie całego sprzętu wyniosłaby 14 promili, a ubezpieczenie kosztowałoby cię wówczas 2.800zł. Stawka w systemie na pierwsze ryzyko byłaby dwukrotnie wyższa (28 promili), ale liczyłbyś ją od kwoty 50.000zł, a więc ubezpieczenie kosztowałoby cię 1.400zł.

System ubezpieczenia na wartość częściową

Jest to system w pewnym sensie alternatywny w stosunku do systemu na pierwsze ryzyko, ale różniący się od niego pod wieloma względami.

Stosuje się go wyłącznie w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku i zawsze w połączeniu z ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych.

Suma ubezpieczenia może stanowić dowolną część wartości mienia ruchomego zgłoszonego do ubezpieczenia pożarowego. Składkę liczy się od tej drugiej wartości.

Suma ubezpieczenia jest pomniejszana o kwoty wypłacanych odszkodowań i wymaga uzupełniania za opłatą dodatkowej składki.

Stawka taryfowa powinna być znacznie niższa niż w ubezpieczeniu na pierwsze ryzyko i odnosić się będzie nie do rodzaju ubezpieczanego mienia, ale do rodzaju prowadzonej przez ciebie działalności.

Przy wypłacie odszkodowania stosuje się zasadę proporcji - jeśli zaniżysz wartość danego mienia w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych, otrzymasz odpowiednio obniżone odszkodowanie.