Wykład 7 – 17.11.2015

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

• zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie

• kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności

Rodzaje zdolności kredytowej

• formalnoprawna (wynikająca ze zdolności do czynności prawnych kredytobiorcy)

• ekonomiczna (rzeczowa)

• personalna

Zakres oceny zdolności kredytowej

• ocena ilościowa

• ocena jakościowa

• catingi

Ocena zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej
klienta indywidualnego
credit scoring

RYZYKO KREDYTOWE

• niebezpieczeństwo niewypłacalności kredytobiorcy wynikające z niepowodzenia kredytowanego przedsięwzięcia z winy kredytobiorcy lub otoczenia gospodarczego

• opóźnienie w spłacie rat kapitałowych i/lub odsetek

• brak spłaty rat kapitałowych i/lub odsetek

ZABEZPIECZENIA KREDYTÓW

Rzeczowe	Osobiste	Finansowe
hipoteka zastaw kaucja blokada na rachunku bankowym	poręczenie przelew wierzytelności gwarancja przystąpienie do długu	zastaw finansowy blokada na rachunku lub koncie depozytowym papierów wartościowych na środkach pieniężnych lub instrumentach finansowych

Zabezpieczenia finansowe

Przepisy ustawy stosuje się jeżeli ustanawiającym lub przyjmującym zabezpieczenie finansowe jest:

• NBP

• Bank centralny innego państwa

• EBC, Europejski Bank Inwestycyjny, Bank Rozrachunków Międzynarodowych, Międzynarodowy Fundusz Walutowy

• Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych

• Bank, instytucja kredytowa, instytucja finansowa

• Towarzystwo emerytalne

• Zakład Ubezpieczeń

• Agent rozliczeniowy (w rozumieniu ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych)

UMOWA KREDYTOWA

• Ustawa Prawo Bankowe (głównie kredyty gospodarcze)

• Ustawa o Kredycie Konsumenckim

Elementy umowy kredytowej

• strony umowy

• kwota i waluta kredytu

• cel, na który kredyt został udzielony

• zasady i termin spłaty kredytu

• wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany

• sposób zabezpieczenia spłaty

• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu

• wysokość prowizji

• warunki dokonywania zmian umowy

MONITORING KREDYTOWY (realizacja funkcji kontrolnej banku)

• bieżąca i systematyczna (systemowa) weryfikacja zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego w toku wykorzystania kredytu, czyli po podpisaniu umowy

• odnosi się zarówno do pojedynczych umów kredytowych jak i portfela kredytowego

WINDYKACJA NALEŻNOŚĆI KREDYTOWYCH

• dochodzenie należności banku z tytułu udzielonego kredytu

• celem jest odzyskanie pożyczonego kapitału łącznie z odsetkami przy jak najmniejszych kosztach banku

Rodzaje windykacji

• polubowna – monitowanie dłużnika w celu uzyskania spłaty należności

• sądowa – sądowy nakaz zapłaty podstawą do egzekucji przez komornika

BIK – BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ

Infrastrukturalna firma sektora bankowego, działająca na rzecz instytucji ponoszących ryzyko finansowe
(w szczególności banków), a także ich klientów, poprzez wypełnianie funkcji integratora danych z zobowiązaniach, jak również innych informacji pochodzących z dostępnych baz danych.

Zadania BIK

• gromadzenie i przetwarzanie informacji o bieżącym zadłużeniu kredytobiorców w innych bankach oraz spłatach kredytów

• pomoc dla banków w procesie oceny wiarygodności płatniczej istniejących potencjalnych kredytobiorców

• trafniejsza ocena ryzyka bankowego

• przyspieszenie i uproszczenie procedur kredytowych, a tym samym zmniejszanie kosztów udzielania kredytów

Zakres działania BIK

• gromadzenie informacji

• przechowywanie informacji

• przetwarzanie informacji

• dystrybucja informacji

Produkty BIK

BANK	Klient indywidualny	Przedsiębiorstwa
raporty kredytowe analizy przekrojowe oprogramowanie	raport PLUS raport PLUS z informacją o ocenie punktowej	BIK4Company PC Dłużnik