Zasady wyczerpywania się sumy ubezpieczeniowej
Ryzyka katastrofalne
Czynniki potęgujące ryzyka katastrofalne
Cechy ryzyka katastrofalnego
Kiedy kończy sie odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń
Kto może się upominać o regres i w jakiej kwocie
Składka netto w ubezpieczeniach majątkowych i w ubezpieczeniach długoterminowych na życie. Jakie są różnice jak się je ustala, co wchodzi w ich skład?
Relacja miedzy wartoscia ubezpieczenia a suma ubezpieczeniowa, plus chyba co to jest suma ubezpieczeniowa.
Jaki wiek wg nowego systemu jest wiekiem przejscia na emeryture. Czy jest mozliwe wydluzanie czasu pracy i jak to sie ma do emerytur
Kiedy sprawca szkody ponosi odpowiedzialność finansową (czy jakoś tak).
Ubezpieczenia na życia - jak to wygląda, że od pewnego czasu nie płaci się składki, a stosunek ubezpieczeniowy nadal istnieje.
Ubezpieczenia pojazdu - wszystkie, które obowiązkowe etc...
Wg jakiego modelu zbudowany jest I filar ubezpieczń emerytalnych- scharakteryzować
Co to jest kapitał gwarancyjny i jaka jest jego wysokość w momencie rozpoczęcia działalności i na jej dalszych etapach.
Kapitał gwarancyjny – obrazuje niewystarczający dla pełnego zabezpieczenia przyszłych wypłat, lecz przejściowo dopuszczalny poziom środków własnych ubezpieczyciela. Równy większej z wartości 1/3 marginesu wypłacalności lub minimalnej wysokości kapitału gwarancyjnego.
Norma ostrożnościowa: suma ubezpieczenia od pojedynczego ryzyka nie może przekroczyć 25% łącznej wysokości rezerw tech-ub i kapitału własnego. To ograniczenie ma na celu zapobiec wzrostowi dynamiki rozwoju tych zakładów, które nie mają adekwatnego do skali prowadzonej działalności zabezpieczenia kapitałowego.
9.3 Emerytury
9.3.1 Uwagi wstępne
3 grupy ubezpieczonych:
- powyżej 50 lat (osoby, które będą otrzymywały emeryturę wg starych zasad – 60lat kobiet, 65 mężczyźni, staż ubezpieczeniowy 20/25lat; możliwość wcześniejszej emerytury)
- 31-50 lat (mogą wybrać czy będą otrzymywały emeryturę tylko z I filaru, czy z I i II)
- do 30 lat – osoby obowiązkowo wchodzące do I i II filaru – obowiązkowe wstąpienie do OFE w ciągu 7 dni od momentu powstania obowiązku ubezpieczenia
I Filar – Fundusz ubezpieczeń Społecznych:
- obowiązkowy
- umowa pokoleniowa
- zarządzany przez państwo
- indywidualne konta
II filar – Otwarte Fundusze Emerytalne
- obowiązkowy
- kapitałowy
- zarządzany przez prywatne instytucje
- indywidualne rachunki
III Filar – PPE i IKE oraz inne formy dodatkowego oszczędzania na przyszłą emeryturę
- dobrowolny
- kapitałowy
- zarządzany przez prywatne instytucje
- indywidualne konta
Emerytura składa się z dwóch lub trzech części wypłacanych przez różne podmioty.
Składka dzieli się:
12,22% podstawy wymiaru wpływa do FUS, jest ewidencjonowana na indywidualnym koncie. Dla osób opłacających przed 1 stycznia 99 obliczany jest kapitał początkowy (wartość hipotetycznej emerytury, którą dana osoba pobierałaby gdyby osoba w momencie wejścia w życie reformy miała uprawnienia emerytalne. Suma składek wraz z kapitałem początkowym i efektami ich waloryzacji będzie podstawą obliczania wysokości emerytury wypłacanej z ZUSu.
EH=p*0,24KB +[(s*1,3) + (ns*0,7)]*P
EH – emerytura hipotetyczna
p – współczynnik proporcjonalny do wieku ubezpieczeniowego oraz okresu składkowego i nieskładkowego
KB – kwota bazowa (1220,98)
s – okresy składkowe
ns – okresy nieskładkowe
P – zwaloryzowana podstawa wymiary renty
7,3% podstawy wymiaru – przekazywana za pośrednictwem ZUS do OFE. Fundusze gromadzone na indywidualnym koncie zostają przeliczone na jednostki rozrachunkowe, które są inwestowane przez PTE Powszechne Towarzystwo Emerytalne zarządzające funduszem. Kapitał po osiągnięciu wieku emerytalnego trafi do Zakładu Emerytalnego Emerytalnego będzie to tzw emerytura z II filaru. Obie części będą składały się na emeryturę bazową – mającą zapewnić podstawowy poziom potrzeb ubezpieczonego i nie może być niższa od kwoty najniższej emerytury
9.3.2 Wymiar emerytury w systemie zdefiniowanego świadczenia
Emerytura na tych zasadach dla osób, które miały ukończone 50 lat.
E=0,24*KB + (s*0,013P) + (ns*0,007P)
KB – kwota bazowa (100% przeciętnego wynagrodzenia pomniejszonego o potrącone od ubezpieczonych składki na ubezpieczenia społeczne)
s, ns – lata składkowe/nieskładkowe
P – podstawa wymiaru emerytury
Podstawa wymiar – przeciętna podstawa wymiaru składki z kolejnych 10 lat wybranych z 19 ostatnich lat w przypadku wniosku w 1999, a w 2000 i dalej 20 lat poprzedzających bezpośrednio rok w którym zgłoszono wniosek o emeryturę lub rentę
9.3.3 Wymiar emerytury w systemie zdefiniowanej składki
System zacznie działać od 2009. emerytura będzie stanowić równowartość kwoty otrzymanej w wyniku podzielenia podstawy jej obliczania przez dalsze trwanie życia (średnio dalsze trwanie życia)
E – emerytura z I filaru
Suma S – suma waloryzowanych składek
Kp – kapitał początkowy
N – średnie dalsze trwanie życia
9.3.4 II filar ubezpieczeń emerytalnych
Do II filaru należą: OFE, PTE i ZE (Zakłady Emerytalne) działające na podstawie ustawy o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych.
Działalność OFE – gromadzenie środków pieniężnych i lokowanie ich w celu osiągnięcia jak największego zysku.
Wartość jednostki rozrachunkowej (o niej wcześniej) ustalana jest każdego dnia roboczego na podstawie wartości aktywów funduszu
Wypłata transferowa – przeniesienie z jednego OFE funduszu do drugiego
OFE ma osobowość prawną, ale jest zarządzane i tworzone przez PTE (stanowią ich organ i reprezentują w stosunkach z osobami trzecimi). Obie instytucje podlegają nadzorowi państwa, organem nadzoru KNF.
PTE może zarządzać tylko jednym funduszem, wyjątkiem przejęcie i fuzja (wtedy z dwóch powstaje jeden). Nad bezpieczeństwem aktywów funduszu czuwa bank depozytariusz (fundusz przechowuje tam swoje środki).
Aktywa OFE mogą być inwestowane w najbezpieczniejsze papiery wartościowe, np. papiery wartościowe Skarbu Państwa i NBP, papiery gwarantowane przez SP, depozyty bankowe, akcje spółek giełdowych, akcje narodowych funduszy inwestycyjnych itd. (str. 190)
Ograniczenia ilościowe w inwestycjach str. 190
Opłaty, które może pobierać OFE:
- opłata od składki (opłata dystrybucyjna) – nie może przekroczyć 7%, docelowo w 2014 zmniejszona do 3,5%
- opłata za zarządzanie (nie wyższa niż 0,045% zarządzanych aktywów netto w skali miesiąca przy wartości aktywów 8mld zł)
- opłata z tytułu dokonania wypłaty transferowej – tylko, gdy staż członkowski niższy niż 2 lata, wynosi 160 lub 80 zł w zależności od stażu
- inne koszty pokrywane przez fundusz bezpośrednio z jego aktywów (koszty realizowania transakcji, przechowywania aktywów)
Środki podlegają wspólności majątkowej i dziedziczeniu. Po przejściu na emeryturę środki z OFE przekazywane do ZE. Gdy śmierć członka przed osiągnięciem wieku emerytalnego to środki wypłacane jednorazowo lub w ratach max przez 2 lata
Wykup emerytury – możliwy po osiągnięciu przez członka wieku emerytalnego, za środki, które zostały zgromadzone w OFE
Postacie emerytury dożywotniej:
- indywidualna emerytura dożywotnia płatna na rzecz świadczeniobiorcy
- ied z gwarantowanym okresem płatności na rzecz świadczeniobiorcy (gdy śmierć – dla beneficjenta)
- małżeńska emerytura dożywotnia płatna łącznie na rzecz obojga, gdy śmierć jednego to na rzecz małżonka pozostającego przy życiu
- małżeńska emerytura z z gwarantowanym okresem płatności…
9.3.5 Charakterystyka III filara
Trzeci filar tworzą formy indywidualnego, długoterminowego oszczędzania na starość oraz zgodnie z założeniami reformy Pracownicze Programy Emerytalne PPE i Indywidualne Konta Emerytalne IKE. Cechuje go całkowita dobrowolność wpłat, indywidualna decyzja o wysokości składek oraz wybór zarówno formy oszczędzania, jak i terminu rozpoczęcia oszczędzania.
Co to jest suma ubezpieczenia (suma gwarancyjna czy limit odpowiedzialności) i jak określić prawidłowo jej wartość ?
Suma ubezpieczenia jest górną granicę, do której odpowiada zakład ubezpieczeń. Inaczej mówiąc jest maksymalną wysokością odszkodowania, które może być wypłacone z konkretnego ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia w zależności od konkretnych warunków zwana bywa inaczej limitem odpowiedzialności lub sumą gwarancyjną. Standardowo wysokość sumy ubezpieczenia określa ubezpieczający biorąc przede wszystkim pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku - mieszkania, domu i znajdujących się w nim przedmiotów. Wartość nieruchomości (domu, mieszkania) ustala się w oparciu o ceny rynkowe domów, mieszkań w danym mieście, miejscu czy regionie. Natomiast przy określaniu sumy ubezpieczenia na rzeczy ruchome warto pomyśleć o wszystkich przedmiotach znajdujących się w naszym domu czy mieszkaniu orientacyjnie sumując ich wartość. Trzeba też pamiętać, iż zakłady ubezpieczeń wprowadzają różny poziom maksymalnej sumy do których można się ubezpieczyć bez przeprowadzenia oględzin ubezpieczanego mienia i sprawdzenia sposobu jego zabezpieczenia. Oznacza to w praktyce, że jeżeli wnioskowana suma ubezpieczenia przekracza określoną przez zakład jako maksymalną dla ubezpieczenia standardowego, przed ubezpieczeniem wymagane są dodatkowe czynności takie jak sprawdzenie przez przedstawiciela zakładu wartości ubezpieczanego mienia zwykle wraz z dokładną oceną sposobu jego zabezpieczenia (liczba i jakość zamków, jakość drzwi, zabezpieczenie otworów okiennych - kraty, rolety, żaluzje i folie antywłamaniowe, zabezpieczenie okiennic, włazów dachowych i piwnicznych, otworów wentylacyjnych, stan i jakość instalacji i urządzeń przeciwpożarowych). Warto także pamiętać, że przy zmianie wartości ubezpieczanego majątku (np. gwałtownych wzrostach cen nieruchomości) trzeba pomyśleć o ich odpowiednim – do rzeczywistej (rynkowej) wartości – doubezpieczeniu. W innym przypadku będziemy posiadać niepełne ubezpieczenie (zjawisko, które nauka ubezpieczeń określa pojęciem „niedoubezpieczenia”) które wywołuje w przypadku szkody szereg niekorzystnych dla ubezpieczonej osoby skutków np. redukcję odszkodowania proporcjonalną do wartości niedoubezpieczonego majątku.