Kanały elektroniczne
Są to różne możliwości zdalnej obsługi konta wykorzystujące różne media telekomunikacyjne:
Telefon
Są dwa sposoby wykonywania operacji bankowych przez telefon:
automatycznie - za pomocą tzw. IVR (Interactive Voice Response),
z udziałem operatora - człowieka.
Przez automat możemy szybko wykonać standardowe operacje, np. sprawdzenie salda. Ich ilość jest ograniczona. Przelewy przez automat mogą być wykonywane tylko na wcześniej określone rachunki. Aby wykonać transakcję, musimy wybrać za pomocą klawiszy telefonu (tonowo) odpowiednie komendy.
Tylko u operatora wykonamy wszelkie możliwe operacje na koncie (np. dowolne przelewy) za wyjątkiem tych wymagających bezwzględnie formy pisemnej. Wówczas operator zadaje klientowi dodatkowe pytania, co utrudnia osobie trzeciej dostęp do konta. Zawsze klient musi podać tajne hasło, zwane też PIN-em.
Usługi telefoniczne dostępne są zarówno z telefonu stacjonarnego, jak i z telefonu komórkowego.
Bankomat
Jest to elektroniczny terminal, dzięki którym przez 24 godziny na dobę można m.in. wypłacać gotówkę, przejrzeć kilka ostatnich transakcji, zmienić numer PIN (ang. Personal Identification Number), który jest traktowany jako podpis (nie mylić z podpisem elektronicznym). Ostatnio wprowadzoną ciekawostką oferowaną przez bankomaty jest możliwość zakupu kart do telefonów komórkowych.
Karty
Podział ze względu na budowę techniczną:
magnetyczne;
z mikroprocesorami (chipowe) - bardziej wytrzymałe mechanicznie (nie ma obawy o ich "rozmagnesowanie").
Podział funkcjonalny:
Karty kredytowe - pozwalają na płacenie bezgotówkowe oraz na zaciąganie krótkoterminowych pożyczek, które zwykle należy spłacić pod koniec miesiąca. Karty te pozwalają także na zakupy w Internecie oraz wypłatę gotówki z bankomatu.
Karty debetowe - pozwalają na zakupy bezgotówkowe w placówkach posiadających terminale POS (ang. Point-Of-Sale). Różnią się od kart kredytowych tym, że stan konta jest ich limitem. Oznacza to, że kiedy wyczerpiemy limit karty, nie popadamy w długi.
Karty identyfikacyjne - potwierdzają uprawnienia posiadacza karty do dysponowania kontem w dowolnej placówce banku, co przyspiesza obsługę klienta. Dawniej transakcje bankowe w innej placówce banku były niemożliwe lub bardzo kłopotliwe.
Internet
Zastosowanie Internetu to ogromna redukcja kosztów transakcyjnych. Dla porównania; transakcja bankowa z wykorzystaniem Internetu kosztuje na świecie około 4 gr, z wykorzystaniem bankomatu około 1zl, telefonicznie około 2 zł. Koszty obsługi bezpośredniej są znacznie większe i te kolejki... przed kasami. (www.e-gamma.pl/banki_elektroniczne.htm)
Internet jest najwygodniejszym kanałem do wykonywania operacji. Szybki rozwój zawdzięcza zminimalizowaniu kosztów obsługi i odstąpieniu od przetwarzania i przechowywania dokumentów papierowych. Ponadto nie trzeba budować i utrzymywać wielu oddziałów banku i zapewniać im fizycznego bezpieczeństwa.
W przeglądarce internetowej możemy przeglądać historię operacji do kilku miesięcy wstecz. Możemy wykonać też niemalże wszystkie możliwe operacje. Aby dostać się do swojego konta, potrzebny jest komputer podłączony do globalnej sieci i wyposażony w przeglądarkę WWW obsługującą: szyfrowanie SSL/SGC, JavaScript oraz Cookies. Niektóre systemy bankowe używają również appletów Java w przeglądarce. Te wszystkie wymagania spełniają popularne przeglądarki: Internet Explorer i Netscape Navigator w wersjach od 4 wzwyż.
Wszystkie banki internetowe stosują protokół SSL służący do szyfrowania wszelkiej transmisji między przeglądarką a serwerem bankowym. Dzięki temu nie jest możliwe odczytanie informacji o naszym koncie podczas ich przesyłania przez sieć komputerową. Najprostszym ograniczeniem dostępu do konta jest, podobnie jak w telefonie, hasło plus identyfikator. Bezpieczną ochronę konta internetowego mogą zapewnić tylko bardziej zaawansowane rozwiązania techniczne, które dają klientowi bardzo niezawodny system ochrony konta bankowego (patrz zabezpieczenia).
SMS-y
Najpowszechniejszym zastosowaniem SMS-ów jest powiadamianie o zdarzeniach występujących na koncie, np. o wszelkich wpłatach bezgotówkowych. Część banków oferuje również możliwość wykonywania operacji, nawet przelewów, przez SMS-y.
WAP
Jest to "mobilne uzupełnienie Internetu". Przez WAP dostępna jest część operacji z kanału internetowego. Stosowane jest tu szyfrowanie transmisji za pomocą protokołu WTLS.
Modem
Jest to rozwiązanie skierowane do osób, które nie posiadają taniego dostępu internetowego. Komputer, na którym jest zainstalowany odpowiedni program komunikuje się poprzez modem oraz wydzieloną sieć z serwerem banku. System pracuje w trybie off-line, czyli przelewy przygotowuje się lokalnie na komputerze, a następnie dzwoni się modemem do sieci bankowej. Program w krótkim czasie wymienia dane z serwerem banku, po czym następuje rozłączenie. Niestety, dostęp do konta jest możliwy tylko z komputera, na którym jest zainstalowany program. Zastosowane rozwiązania bezpieczeństwa to: szyfrowana transmisja oraz klucz kryptograficzny, zmieniany przy każdym połączeniu z bankiem. Ochronie naszego konta sprzyja również brak kontaktu komputera z Internetem.