1.W wyniku realizacji czeku rozrachunkowego uznawany jest rachunek trasanta? Fałsz

2. Udzielenie kredytu w USD wydłuża pozycje walutową banku w tej walucie ? Fałsz

3. Wszystkie wkłady a’vista mają charakter bieżących zobowiązań banku? Fałsz

4.Właściciel karty płatniczej musi posiadać rachunek w banku który ją wystawił? Fałsz

5.Dla banku krajowego rachunek nostro to utrzymywany w nim rachunek banku zagranicznego? Fałsz

6. W celu zabezpieczenia się przed spadkiem ceny nabywa się opcje call? Fałsz

7. Poręczyciel według prawa cywilnego odpowiada solidarnie z dłużnikiem głównym? Fałsz

8. Krzywa rentowności odzwierciedla poziom ryzyka związany z róznymi dłużnikami na poziom stopy procentowej? Fałsz

9. Listy zastawne mogą być emitowane tylko przez banki hipoteczne? Prawda

10. Wartość nominalna obligacji to cenna jej wykupu? Prawda

11. W warunkach strukturalnej nadpłynności sektora bankowego najważniejsze znaczenie dla rynkowych stóp procentowych ma stopa lombardowa? Fałsz

12. Kurs kupna waluty obcej podawany prze bank jest niższy od kursy sprzedaży? Prawda

13. Certyfikaty inwestycyjne są przedmiotem obrotu na rynkach wtórnych? Prawda (?)

14. Właściciel karty kredytowej musi posiadać rachunek rozliczeniowy w banku który ją wystawił? Fałsz

15.W celu zabezpieczenia się przed spadkiem stopy procentowej należy sprzedać kontrakt FRA? Fałsz

16. Poręczyciel według prawa wekslowego nazywany jest indosariuszem? Fałsz (?)

17. Krzywa rentowności odzwierciedla wpływ ryzyka związanego z dłużnikiem na poziom stopy procentowej? Fałsz

18. Na marże depozytową wpływa cena pieniądza na rynku międzybankowym? Prawda

19. Wszystkie depozyty na żądanie tworzą kapitał krótkoterminowy banku ? Fałsz

20. Otwarcie akredytywy następuje na wniosek wierzyciela złożony w jego banku? Fałsz

21.Solidarna odpowiedzialność poręczycieli oznacza że bank decyduje o stopniu ich odpowiedzialności ? Prawda

22. Dla banku krajowego rachunek LORO to utrzymywany w nim rachunek banku zagranicznego ? Prawda

23. W celu zabezpieczenia się przed spadkiem ceny dobra bazowego należy kupić opcje call? Fałsz

24. Target jest europejskim systemem rozliczeń on-line brutto, podobnie jak w skali światowej Swift? Fałsz

25. W przypadku odwróconej krzywej rentowności bank jest narażony na ryzyko walutowe? Fałsz

Uzupełnij luki

W warunkach dewaluacji złotego względem USD bank powinien utrzymywać pozycje długą

W warunkach malejącej krzywej dochodowości bank powinien finansować aktywa o krótkich terminach zapadalności pasywami od długich terminach wymagalności

Polecenie zapłaty inicjowane jest przez wierzyciela i składane do banku wierzyciela, aby go wykonać niezbędne jest podpisanie umowy prze banki wierzyciela i dłużnika , oraz zgoda dłużnika

Pieniądz kredytowy emitowany był przez banki i występował w formie papierowej

Kontrakt FRA_2x5 Zawarty z polskim bankiem w 19.06.2006 będzie rozliczony 19.08.2006, według stawki referencyjnej WIBOR 3M

W warunkach rosnącej krzywej dochodowości bank powinien finansować aktywa o długich terminach zapadalności pasywami o krótkich terminach wymagalności (?)

W warunkach wzrostu kursu Euro w złotych bank powinien utrzymywać pozycje walutową długą

Inkaso dokumentów jest rozliczeniem w którym wierzyciel składa w swoim banku a płatność następuje po uruchomieniu płatności przez bank dłużnika na zlecenie dłużnika

Kontrakt FRA_1x2 zawarty z polskim bankiem 21.09.2006 będzie rozliczony 21.10.2006, według stawki referencyjne WIBOR 1M

Duracja jest wykorzystywana dla oceny ekspozycji stopy procenowej dla instrumentów finansowych o stałej stopie procentowej

UWZGLĘDNIJ Bilansowe i pozabilansowe pozycje banku

Aktywa walutowe	W walucie obcej		W złotych		Pasywa	W walucie obcej		W złotych
Gotówka w kasie	200 USD		600		Depozyty	500 USD		1500
	300 EURO		1200			1000 EURO		4000
	100 GBP		650			200 GBP		1300
Udzielone kredyty	2000 USD		6000		Zaciągnięte pożyczki	2000 USD		6000
	1000 EURO		4000			1500 EURO		6000
Papiery Wartościowe	1000 USD		3000
	500 EURO		2000
Należności i zobowiązania pozabilansowe
Nabyte kontrakty forwards				Sprzedane kontrakty forwards
Usd	500usd		1500		Euro	500		2000
Euro	1000euro		4000		GBP	500		3250
ROZWIĄZANIE
POZYCJA WALUTOWA		POZYCJA
		WALUTOWA BILANSOWA		WALUTOWA POZABILANSOWA			WALUTOWA ŁACZNA
Pozycje indywidualne
USD		2100		1500			3600
EUR		-2800		2000			-800
GBP		-650		-3250			-3900
POZYCJA GLOBALNA		-1350		250			-1100
POZYCJA CAŁKOWITA		3450		3500			4700
POZYCJA ABSOLUTNA		5550		6750			8300

Zaprezentuj bilans banku Centralnego

Aktywa	Udział w %	Pasywa	Udział w %
Złoto monetarne i należności w złocie Rezerwy walutowe, publiczne aktywa zagraniczne w walutach obcych Należności od banków Należności od skarbu państwa Pozostałe aktywa	4 87 3 0 6	Emisja pieniądza gotówkowego (EB) Rachunki bieżące banków z rezerwą obowiązkową Depozyty banków komercyjnych oraz wyemitowane papiery wartościowe Rachunki budżetu państwa i instytucji parabudżetowych Zobowiązania zagraniczne w tym wobec MFW Fundusze własne i rezerwy, w tym na ryzyko kursowe Zysk	49 8 20 9 5,5 (3) 6 2,5
	100		100

Uzupełnij rachunek zysków i strat banku

Pozycje rachunku wyników	W mln
Przychody odsetkowe	5000
Koszty odsetkowe	-3200
Dochód netto z odsetek	1800
Przychody z tytułu prowizji	500
Koszty z tytułu prowizji	-100
Dochody netto z prowizji	400
Przychody z akcji udziałów, i innych papierów wartościowych	100
Wynik na operacjach finansowych	200
Wynik z pozycji wymiany	-100
Wynik na działalności bankowej	2400
Koszty działania banku	-1400
Odpisy na rezerwy celowe	-100
Rozwiązane rezerwy celowe	50
Róznica wartości rezerw	-50
Wynik z działalności operacyjnej	950
Wynik na operacjach nadzwyczajnych	50
Zysk brutto	1000
Podatek dochodowy	190
Zysk netto	810

Bilans banku dep-kred

Aktywa	%	Pasywa	%
Gotówka i operacje z bankiem centralnym	3-8	Zobowiązania wobec banku centralnego	0-10
Należności od sektora finansowego	5-20	Zobowiązania wobec sektora finansowego	5-20
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu	5-15	Zobowiązania wobec sektora niefinansowego i sektora pub.	50-80
Pochodne instrumenty zabezpieczające	0-5	Pochodne instrumenty zabezpieczające	0-3
Należności od sektora niefinansowego	30-60	Zobowiązania z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu	1-5
Należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu	0-1	Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	0-5
Inwestycyjne aktywa finansowe	10-30	Pasywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego	0-3
Inwestycje w podmioty zależnie i stowarzyszone	1-10	Pozostałe pasywa	0-5
Wartości niematerialne i prawne	0-2	Zobowiązania podporządkowane	0-1
Rzeczowe aktywa trwałe	2-6	Kapitały Właścicielskie w tym kap. Zakładowy, rezerwowy, aktualizacja wyceny majątku,zysk z latu ubiegłych, zysk	7-20%
Aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego	0-2
Pozostałe Aktywa	0-2
Aktywa ogółem	100	Pasywa ogółem	100

ZDEFINIUJ POJĘCIA

Kontrakt terminowy FRA- (forword rate agreement) instrument pochodny mający pewne cechy kontraktów forwards , futur es i swap. Jest to umowa dotycząca różnych stóp procentowych na depozyty o różnych terminach zapadalności. Jedna ze stron zobowiązuje się w danym momencie w przyszłości wnieść depozyt w danej kwocie na dany okres na oprocentowanie FRA_TxN. Jednocześnie zobowiązuje się do przyjęcia do depozytu w tym samym momencie w tej samej kwocie na WIBOR (N-T). Rozliczenie ma charakter nie rzeczywisty a rozliczenie odbywa się w momencie „wniesienia depozytu”. Kupuje się kontrakt FRA w celu zabezpieczenia się przed spadkiem stóp procentowych.

Współczynnik wypłacalności banku(współczynnik adekwatności kapitałowej)- jest agregatowym miernikiem stopnia narażenia instytucji finansowej w tym banku) na wszystkie rodzaje ryzyka. Współczynnik wypłacalności banku = fundusze własne +kapitał krótkoterminowy / 12,5 x całkowity wymóg kapitałowy x 100%

Kontrakt terminowy typu futures zawierane są na wyspecjalizowanych giełdach instrumentów terminowych. Są najczęściej w formie transakcji nierzeczywistych. Kontrakt futur es nabywają podmioty zabezpieczające się przed wzrostem ceny instrumentu bazowego, a sprzedają zabezpieczając się przed spadkiem ich ceny. Importer nabywając kontrakt walutowy zapewnia sobie stałą cenę dobra importowanego w walucie krajowej.

Operacje otwartego rynku NBP Operacje repo to operacje zasilające banki komercyjne w pieniądz czyli udzielanie kredytów według stóp lombardowej i redyskontowej, bądź absorbuje podaż przez operacje revers repo , według stopy referencyjnej, lub stopy oprocentowania depozytów w banku centralnym.

Gwarantowanie Kredytu czyli udzielenie gwarancji bankowej, polega na zobowiązaniu się banku do spłacenia maksymalnej wskazanej w gwarancji kwoty w przypadku gdy kredytobiorca nie spłaci kredytu w terminie.

Marża na Kredytach jest to średnia ważona cena kredytów udzielonych minus cena pieniądza na rynku międzybankowym

Stopa operacji otwartego rynku (referencyjna) , jest to jedna z czterech stóp procentowych ogłaszanych przez BC, i stanowi minimalną rentowność papierów krótkoterminowych emitowanych przez NBP, stanowi ona jednocześnie minimalną cenę pieniądza na rynku międzybankowym.

Limity koncentracji kredytowej banku suma wierzytelności banku oraz należności pozabilansowych w stosunku dojednego klienta przekraczających 10% FWB, nie może być wyższa niż 800% FWB. Łączne zaangażowanie w finansowanie grupy powiązanych kapitałowo klientów nie może przekroczyć 25% FWB oraz 20% jeżeli jeden z podmiotów jest kapitałowo powiązany z bankiem.

BON (papier) komercyjny krótko terminowy papier dłużny emitowany przez podmioty spoza sektora budżetowego i bankowego. Emitentami papierów komercyjnych są renomowane przedsiębiorstwa. Organizatorami są banki. Są substytutem kredytu obrotowego dla dłużników, dla banków sposobem refinansowania, a inwestorów wygodną inwestycją krótkoterminową.

Złota reguła bankowa mówi że bank powinien inwestować pozyskany kapitał na te same terminy na jakie sam go pozyskał. Oznaczało by to że bank miał by zamknięte pozycje bilansowe, co oznaczało by że rezygnuje z możliwości maksymalizacji swoich zysków, i był by mało efektywny.

Całkowita pozycja walutowa banku suma długich lub krótkich pozycji indywidualnych w zależności która jest większa co do wartości bezwzględnej

Duracja czyli analiza okresowa, jest to średni ważony okres oczekiwania na wpływ środków pieniężnych z danego instrumentu. Jest metodą oceniającą ryzyko wynikające z stopy procentowej. Odpowiada na pytanie jaki jest rzeczywisty czas zaangażowania środków pieniężnych w dany instrument finansowy. Stosuje się głównie do oceny ryzyka związanego z inwestycją w papiery wartościowe o stałej stopie procentowej.

Realna stopa procentowa jest to stopa procentowa, która uwzględnia bieżącą stopę inflacji. Do jej policzenia musimy znać nominalną stopę procentową oraz aktualną stopę bezrobocia. Oblicza się ją ze wzoru: rr = (1 + rn) / (1 + I) – 1

Bon (papier) wartościowy:bony są to krótkoterminowe (do 1 roku) papiery wartościowe wystawiane na okaziciela, które reprezentują określone prawa majątkowe w taki sposób, że mogą stanowić samodzielny przedmiot obrotu. Przykładami są: bony skarbowe, bony pieniężne NBP

Wymóg kapitałowy banku ze względu na ryzyko kredytowe. Do prowadzenia działalności kredytowej bank musi posiadać odpowiednie fundusze własne. Zgodnie z zaleceniami KNF bank powinien posiadać fundusze własne stanowiące co najmniej 8% wartości aktywów u zobowiązań pozabilansowych ważonych ryzykiem.

Bon Pieniężny krótkoterminowy papier wartościowy, emitowany przez NBP w celu absorbowania nadpłynności w sektorze bankowym, dyskontowy instrument na okaziciela o wartości nominalnej 10000zł,

Ryzyko stopy procentowej- definicja, źródło, pomiar, instrumenty zabezpieczające

Ryzyko stopy procentowej to odchylenie wyniku finansowego, które może powstać w sytuacji zmiany rynkowych stóp procentowych w przypadku istnienia ekspozycji kredytowej . Pojawia się w sytuacji nizgodności w harmonogramie przeszacowania aktywów i pasywów. Do źródeł ryzyka stopy procentowej w zależności od rodzajów ryzyka zaliczamy, ryzyko niedopasowania terminów przeszacowania wynikające z posiadania aktywów/pasywów o stałym i zmiennym oprocentowaniu i ich wzajemnym finansowaniu sie, ryzyko podstawy oprocentowania gdzie źródłem jest nieprawidłowa korelacja stóp procentowych instrumentów tworzących dochody i koszty odsetkowe, ryzyko krzywej rentowności gdzie zmiana jej kształtu wzmacnia ryzyko przeszacowania, oraz ryzyko opcyjności powstałe w skutek wyboru przez klienta wcześniejszej spłaty kredytu o stałym oprocentowaniu lub wcześniejszej wymagalności depozytu terminowego. Mierzymy to ryzyko metodami : metoda luki tj. raport niedopasowania zmienności oprocentowania w różnych terminach zapadalności, metoda duracji czyli analizy okresowej, jest to średni ważony okres oczekiwania na wpływ środków pieniężnych z danego instrumentu, metoda elastyczności stopy procentowej polegająca na ustaleniu elastyczności dopasowania się oprocentowania aktywów i pasywów banku do zmiany rynkowej stopy procentowej, oraz metody symulacyjne polegające na mierzeniu maksymalnej prawdopodobnej straty jaką bank może ponieść w skutek niekorzystnych zmian stopy procentowej. Instrumentami zabezpieczającymi są : intrest rate swap, cross currency rate swap, FRA, credit spread swap.

Etapy Działalności kredytowej banku i sposoby zabezpieczenia się przed ryzykiem

Pierwszy etap to przygotowanie podmiotu do prowadzenia działalności kredytowej. Etap ten polega nie tylko na przygotowaniu kapitałowym ale także na pozyskaniu odpowiedniego personelu, sprzętu, procedur oraz strategii umożliwiające taką działalność. Na tym etapie bank powinien określić kompetencje poszczególnych szczebli organizacyjnych czyli POK, regionalnych centrów biznesu, makroregionalnych centrów biznesu korporacyjnego , i centrali. Następnym etapem jest rozpatrywanie wniosku kredytowego. Zaczyna się on od złożenia wniosku kredytowego który zwiera dokumentacje niezbędną dooczny zdolności kredytowej klienta. Udzielenie kredytu bez właściwej zdolności grozi odpowiedzialności karną. Ocena zdolności podmiotów gospodarczych obejmuje, analizę dokumentów formalnoprawnych, analizę prognoz rynkowych, i finansowych, ocenę punktową wskaźników, i ocenę punktową cech jakościowych. W ocenie wykorzystuje się dane wewnętrzne i zewnętrzne, czyli dokumentacje dołączoną do wniosku, historie rachunku bankowego i spłaty jeżeli dotyczy aktualnych klientów oraz informacje z BIG, BIK, bankowego rejestru. Metody oceny zdolności się na jakościowe (skoringowe kwestionariusze, systemy eksperckie) oraz ilościowe (statystyczne : analiza dyskryminacji, regresji, sztucznych sieci neuronowe, oraz ratingowe :wewnętrzne i zewnętrzne). Następnym etapem jest etap realizacji kredytu w którym bank monitoruje sytuacje finansową klienta i przypadku jej pogorszenia lub stwierdzenia niezgodnego z celem rozdysponowania, może umowę renegocjować bądź nawet wymówić. Ostatnim etapem jest etap obsługi kredytu w którym bank monitoruje portfel swoich kredytów z punktu widzenia terminowości i sytuacji finansowej klientów w efekcie tego etapu bank klasyfikuje kredyty i klientów według grup ryzyka, oraz tworzenie rezerw kredytowych dla tych o podwyższonym ryzyku. Jeżeli chodzi o zabezpieczenie kredytu, prawo polskie przewiduje dwie formy : osobową w której skład wchodzą , weksle, poręczenia, gwarancje bankowe, przystąpienie do długu, ubezpieczenie, czy przejęcie długu, oraz zabezpieczenia majątkowe do których należą zastawy, przewłaszczenie, przelew wierzytelności, kaucja, pełnomocnictwo czy hipoteka.

Zaprezentuj 4, zdaniem twoim najważniejsze wskaźniki charakteryzujące sytuacje finansową banku i ryzyko związane z jego działalnością.

a) Zwrot kapitałów właścicielskich (ROE)= zysk netto/kapitały właścicielskie = ROA x dźwignia finansowa

Osiągniecie dodatniego realnego zwrotu z kapitałów właścicielskich (po wyeliminowaniu stopy inflacji) jest minimum oczekiwanym przez właścicieli kapitałów. Bank powinien również pamiętać o tym że udzielając kredytów gospodarczych oczekują stopy zwrotu u dysponentów wyższej od stopy oprocentowania, logiczne jest wiec że same powinny osiągać większą stopę zwrotu z kapitałów właścicielskich wyższą od oprocentowania kredytów gospodarczych udzielanych przez siebie. W Polsce najlepsze banki osiągają tą stope na poziomie 12-15 %, preferowana to 30%

b) Współczynnik wypłacalności nazywany też współczynnikiem adekwatności kapitałowej.Wspólczynik ten mówi jaki stosunek powinny mieć kapitały własne w stosunku do ilorazu średniej ważonej ryzyka banku i jego aktyw finansowych ( ak=FW/(ws*AF). Wedłóg zaleceń komitetu bazylejskiego banki mają obowiązek kształtowania tego współczynnika powyżej 8%. Można też przyjąć ten wymóg jako koszt wypłacalności banku. Preferowana wielkość to 12%

c). Wskaźnik jakości portfela kredytowego= Kredyty trudne (PS,W,S)/Kredyty brutto ogółem

jest to wskaźnik bardzo istotny z punktu widzenia obu poruszonych w pytaniu kwesti (finansowa i ryzyka), gdyż jak wiemy kredyty są źródłem przychodów odsetkowych banku, czyli kształtują jego sytuacje finansową, ponadto kredyty trudne wymagają od banku tworzenia rezerwy celowej w wysokościach kolejno 20,50,100%. Zła jakość portfela kredytowego źle wpływa na wiarygodność banku. W Polsce wskaźnik ten kształtuje się na poziomie 10-30% w europie 5-8%, preferowana wielkość to 3%

d)Udział dochodów nieodsetkowych= dochody nieodsetkowe/dochód (wynik działalności bankowej). Mówi jaki udział w ogólnym dochodzie mają dochody nieodsetkowe, w Polsce kształtuje się na poziomie 30%, preferowany poziom to ok. 51%

Przeanalizuj formy rozliczeń bezgotówkowych z punktu widzenia interesów wszystkich podmiotów uczestniczących.

Na początek warto wspomnieć jakie preferencje mają poszczególne podmioty biorące udział w rozliczeniach. Dłużnik preferuje takie rozliczenia które dają mu możliwość dokonania zapłaty po sprawdzeniu spełnienia wszystkich warunków umowy przez wierzyciela, które wydłużają okres spłaty zobowiązania, i minimalizują koszty rozliczenia. Wierzyciel liczy na takie rozliczenie które minimalizuje ryzyko nieuzyskania zapłaty od dłużnika, minimalizują okres spłaty oraz minimalizują koszt tego rozliczenia. Bank dłużnika woli takie rozliczenia które nie tworzą w jego przypadku ryzyka kredytowego i maksymalizują przychody prowizyjne przy najniższych kosztach obsługi operacji, z analogiczną sytuacją mamy przy banku wierzyciela. Bank centralny za najważniejsze uznaje bezpieczeństwo rozliczeń w całym sektorze tj. minimalizacje ryzyka kredytowego wszystkich uczestników, by nie powstawały zatory płatnicze, oraz by czas i koszt były możliwie najniższe. Teraz powinniśmy przyjrzeć się poszczególnym rozliczeniom i dopasować je do preferujących je podmiotów. Pierwszy rozliczeniem jest czek, który wydaje się być preferowany tylko przez dłużnika, gdyż tak naprawdę w obiegu tylko on ma pewność czy rozliczenie dojdzie do skutku. Gdyż droga czeku poprzez wierzyciela, bank wierzyciela, i bank dłużnika jest tak naprawdę oparta na wierze w wiarygodność dłużnika który powinien posiadać na swoim rachunku środki, w przeciwnym przypadku któryś z podmiotów pośredniczących zostanie obciążony transakcją bez pokrycia. Wyjątkiem od tej reguły wydaje się być czek potwierdzony , gdzie ryzyko nie występuje. Karta płatnicza wydaje się być środkiem preferowanym przez wszystkie podmioty , gdyż nie istnieje tutaj ryzyko kredytowe, istnieje minus jakim są opłaty prowizyjne dla banku z emisji karty płatniczej, oraz od wierzycieli przy każdej transakcji, którymi bank dzieli się z systemem autoryzacji oraz z izbą rozliczeń. Ze względu na koszty nie jest to preferowane rozliczenie przez wierzyciela. Sytuacja analogiczna występuje w przypadku kart kredytowych. Polecenie przelewu , polegające na uruchomieniu przez dłużnika płatności i przelaniu przez jego bank danej kwoty do wierzyciela poprzez jego bank jest preferowane głównie przez dłużnika(gdyż kontroluje spełnienie warunków) i jego bank(gdyż uzyskuje prowizje, i nie ponosi ryzyka kredytowego). Polecenie zapłaty jest odwrotnością przelewu, i to wierzyciel preferuje takie rozliczenie, ponieważ to on inicjuje rozliczenie, wymaga ono wprawdzie umowy miedzy bankami i zgody dłużnika. Rozliczenie w ten sposób wpływa korzystnie na odzyskiwanie należności przez wierzycieli, oraz skraca kosztowe i czasowe zaangażowanie dłużnika. Rozliczenie za pomocą inkasa dokumentów polega głównie na przesunięciu wielu czynności rozliczeniowych na banki wierzyciela i dłużnika. Jest ono preferowane przez wierzyciela ze względu na zwiększenie wiarygodności nieznanego dłużnika. Banki uzyskują przychody prowizyjne i nie ponoszą ryzyka, wiec także jest to dla nich korzystny sposób rozliczenia. Rozliczenie za pomocą akredytywy jest to zobowiązanie banku do zapłaty powstałych należności w imieniu dłużnika. Forma ta preferowana głównie przez wierzyciela i jego bank, gdyż otrzymują gwarancje uzyskania zapłaty za wysłany towar/ wykonaną usługę. Największe ryzyko ponosi tutaj bank dłużnika ale jednocześnie uzyskuje przychody prowizyjne, dłużnik za to zyskuje wiarygodność. Rozliczenia planowe i kompensacyjne stosują się do podmiotów o stałych relacjach handlowych i zdają się być formą korzystną dla wszystkich uczestników.

Jeden z polskich banków oferuje obecnie kredyt konsumpcyjny na następujących warunkach: kwota udzielonego kredytu 2000zł, który jest spłacany przez rok w równych ratach miesięcznych – 180zł. Jaka była efektywna i realna stopa oprocentowania tego kredytu, jeżeli został on zaciągnięty 1 sierpnia 2005roku?

Udzielony kredyt 2000

Spłata w 12 ratach po 180 = 2160

Inflacje zakładam na poziomie 3,5%

Efektywan stopa procentowa = 160/2000= 8%

Realna stopa procentowa= (1,08/1,035 )-1=4,35%