ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Prawo bankowe obowiązujące w Polsce wymaga od banków by te badały zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców (ustawa z 29 sierpnia 1997r).
Ustawa określa zdolność kredytową jednoznacznie jako zdolność do spłaty całego zobowiązania wraz z odsetkami w określonych w umowie terminach, natomiast dobór instrumentarium pozostawia swobodny; banki same decydują, którą metodą oceny ryzyka kredytowego będą się posługiwały.
Oceny bank dokonuje na podstawie dokumentów i informacji ujawnionych przez potencjalnego kredytobiorcę, ponadto mają prawo do ustalać zasobność finansową klienta poprzez własne działanie; ustawa z 1997 roku pozwala, aby banki wymieniały się między sobą historią kredytową klientów. Zadaniem BIK (Biuro Informacji Kredytowej) jest gromadzenie i udostępnianie tych informacji, a za poprawność i wiarygodność informacji przekazanych do Biura odpowiadają same banki i firmy udzielające kredytów konsumenckich. Jedynie ta instytucja, która informację przekazała może ją skorygować gdy okaże się nieaktualna. Z BIK współpracuje większość banków komercyjnych i spółdzielczych w Polsce.
Podstawą systemu wymiany informacji w Polsce jest zasada wzajemności, która gwarantuje, że wszystkie niezbędne informacje gromadzone są w jednym miejscu i dostępne dla każdego uczestnika systemu.
Klasyfikacja metod oceny zdolności kredytowej:
metody ilościowe opierają się wyłącznie na danych mierzalnych. Polegają na obliczaniu i analizie wskaźników finansowych dotyczących obecnego stanu przedsiębiorstwa. Wada: nieuwzględnianie danych trudnych do zmierzenia, ale istotnych do oceny zdolności kredytowej; Zaleta: duży obiektywizm.
Metody jakościowe opierają się na badaniu zjawisk na podstawie obserwacji i analizy. Wykorzystywana inf ma charakter opisowy. Wada: duży subiektywizm i trudność określenie, czy przyjęte założenia są prawidłowe; Zaleta: uwzględnianie danych niemierzalnych.
Metody mieszane: wykorzystują zarówno dane mierzalne jak i niemierzalne. Inf zazwyczaj są pogrupowane a poszczególna grupa reprezentuje dany aspekt zjawiska. Dane poddaje się obiektywizacji poprzez przypisanie im wcześniej ustalonych wartości liczbowych.
Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstwa:
Zdolność kredytową mają te przedsiębiorstwa, których bieżące i przewidywane wyniki finansowe i stan majątkowy zapewniają wypłacalność. Analiza zdolności kredytowej nie kończy się z datą otrzymania przez firmę kredytu. Bank musi mieć pewność, że przedsiębiorstwo nie utraci zdolności do spłaty kreydtu w trakcie korzystania z niego. Natomiast jeżeli wbrew przewidywaniom utraci, powinno dysponować takim majątkiem płynnym, aby w razie potrzeby upłynnić go i pokryć wszelkie zobowiązania.
Warto zwrócić uwagę na metodę tzn 5c kredytowania:
Charakter, czyli postawą jaką przyjmuje przedsiębiorstwo. Podmiot z charakterem będzie podejmować wszelkie starania, by uregulować zobowiązanie i będzie działał w sposób otwarty z bankiem.
Wypłacalność, czyli zdolność do generowania takiej kwoty środków pieniężnych z działalności bieżącej, która zapewni możliwość regulowania zobowiązań.
Kapitał, czyli fundusze dostępne w procesie funkcjonowania firmy. Banki badają wielkość kapitału zainwestowanego przez właścicieli i efektywność jego wykorzystania.
Warunki zewnętrzne, czyli sytuacja gospodarcza i branża, w której firma działa.
Zabezpieczenie spłaty kredytu, czyli dodatkowe aktywa, których zażądać może urzędnik zaniepokojony sytuacją gospodarczą i sytuacją firmy.
Przy analizie młodej firmy decydującym czynnikiem może być doświadczenie i wykształcenie kadry kierowniczej.
Inną metodą oceny zdolności kredytowej jest credit scoring, czyli metoda oparta na danych statystycznych. Wynik scoringu kredytowego ma zwykle postać punktową- im więcej punktów tym wiarygodność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy większa. Metoda ta polega na porównaniu profilu klienta z profilami klientów, którzy kredyt już otrzymali. Im bardziej profil osoby nas interesującej podobny jest to profili kredytobiorców terminowo spłacających zobowiązania, tym więcej punktów otrzymuje.
Analiza zdolności kredytowej osoby fizycznej:
Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej jest prostsza niż ocena ryzyka kredytowego przedsiębiorstwa, ponieważ urzędnik bankowy bierze pod uwagę ustalone czynniki, takie jak dochód, wiek, stan cywilny, ilość lat przepracowanych u pracodawcy. Każdy czynnik jest punktowany w sposób ustalony wcześniej. Jeśli liczba punktów przekroczy liczbę minimalną - kredyt zostaje przyznany, jeśli nie, można starać się podwyższyć współczynnik zdolności kredytowej poprzez zastosowanie przedstawionych niżej metod:
redukcja wnioskowanej wartości kredytu;
wydłużenie okresu kredytowania; metoda dla osób, które nie chcą lub nie mogą zmniejszyć kwoty, o która się ubiegają. Jednak całkowity koszt kredytu może się zwiększyć
zmiana typu raty; z malejącej na stałą, tutaj również całkowity koszt kredytu może się zwiększyć
spłata innych zobowiązań
wybór odpowiedniego kredytodawcy; bank, z którego usług klient korzysta przez dłuższy czas, może zaproponować warunki lepsze ze względu na kilkuletnią współpracę
większa liczba kredytobiorców
http://prezi.com/kgqikrlgmh7k/?utm_campaign=share&utm_medium=copy&rc=ex0share