KREDYT

Jak stanowi art.69 ustęp1 Prawa Bankowego, przez umowę kredytową bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas określony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do: korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie spłaty oraz zapłacenie prowizji od udzielenia kredytu.

KREDYT- FUNKCJE

• emisyjna- wprowadzanie pieniądza do obiegu,

• dochodowa- tworzy korzyści ekonomiczne i finansowe dzięki skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,

• rozdzielcza- kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,

• interwencyjna- kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,

element rynku kapitałowego.

UMOWA KREDYTOWA- CECHY CHARAKTERYSTYCZNE

• Jest umową konsensualną- czyli dochodzi do skutku w momencie jej zawarcia. Oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych nie jest konieczną przesłanką jej zawarcia lecz elementem wykonania zawartej umowy,

• Jest umową dwustronnie zobowiązującą-bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy kwotę środków pieniężnych.

Kredytobiorca zobowiązuje się do:

- korzystania z niej na warunkach zawartych w umowie,

- zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami,

- zapłaty prowizji.

• Jest umową odpłatną,

• Musi być w niej zawsze oznaczony termin na jaki została zawarta,

• Musi być zawsze w niej wskazany cel na jaki mają być przeznaczone środki pieniężne,

• Jest zobowiązaniem pieniężnym,

• Jest umową, która jest zastrzeżona tylko dla wyłącznej kompetencji banku.

UMOWA KREDYTOWA- ELEMENTY STAŁE

- data i miejsce zawarcia umowy,

- dane stron umowy,

- postanowienia umowy,

- kwotę i walutę kredytu,

- warunki uruchomienia,

- cel kredytu,

- okres kredytowania,

- zasady i terminy spłaty kredytu,

- wysokość prowizji,

- sposób zabezpieczenia kredytu,

- zakres uprawnień banku,

- termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej,

- informacje o warunkach zmiany i i odstępstwa od umowy przez bank i kredytobiorcę,

- informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

KREDYTY- RODZAJE

Kryterium:	Rodzaj kredytu:
Wg. Przedmiotu kredytu:	1) obrotowe, 2) inwestycyjne, 3) na finansowanie projektów inwestycyjnych.
Wg. Formy kredytu:	w rachunku kredytowym, w rachunku bieżącym.
Wg. Sposobu wykorzystania spłaty:	1) w formie doraźnej transakcji (docelowe), 2) w formie linii kredytowej, 3) rolowanie, 4) pomostowe.
Wg. Okresu kredytu:	krótkoterminowe- do 1 roku, średnioterminowe- do 5 lat, długoterminowe- pow. 5lat.
Wg. Osoby kredytobiorcy:	1) na finansowanie działalności gospodarczej, 2) konsumpcyjne.
Wg. Waluty kredytu:	dewizowe, złotowe.
Wg. Sposobu jego zabezpieczenia:	1) abezpieczane osobiście, 2) abezpieczane rzeczowo- np. hipoteczne, lombardowe, 3) ie zabezpieczane
Wg. Banku kredytującego:	udzielane przez 1 bank, -II- z partycypacją finansową innego banku, Konsorcjalne (syndykalne)
Wg. Zasad oprocentowania:	1) stałym oprocentowaniu, 2) zmiennym oprocentowaniu.
Wg częstotliwości wykorzystania spłaty:	wykorzystane jednorazowo lub w transzach, spłacane jednorazowo w ratach lub z wpływów na rachunkach.
Wg. Preferencyjności:	1)komercyjne- każdy, bez ulg, 2)preferencyjne- np. z doplatami dla firm zatrudniających niepełnosprawnych.

Kredyt na finansowanie działalności gospodarczej- jest udzielany wyłącznie przedsiębiorcom, na finansowanie działalności wytwórczej, budowlanej, handlowej i usługowej, prowadzonej w celach zarobkowych i na własnym rachunku. Są to kredyty o wyższej wartości niż kredyty dla ludności`, tańsze ale również mają ściśle określony cel finansowy bieżącej działalności gospodarczej, zakup środków trwałych lub obrotowych, itp. Niejednokrotnie wymagają dodatkowego zabezpieczenia kredytowego spełnienia określonych wymogów formalnych.

Kredyt obrotowy- jest to kredyt na sfinansowanie bieżących potrzeb kredytobiorcy związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą np. na zakup towarów, materiałów, surowców, opłatę energii, na płacę, powoduje zwiększenie środków obrotowych kredytobiorcy.

Kredyt docelowy- jest udzielany pod ściśle określoną umowę.

Linia kredytowa- jest odnawialna i nie odnawialna w ramach limitu i okresu kredytowania wielu transakcji dotyczących określonego typu towarów, materiałów, surowców.

Kredyt kasowy- chwilowy brak gotówki np. na wypłaty wynagrodzeń, krótkoterminowe- najczęściej kilkudniowy.

Kredyt na pokrycie zobowiązań, nie powinien być odnawialny, krótkoterminowy- najczęściej kilka miesięcy- krótkotrwałe trudności płatnicze spowodowane wzrostem zobowiązań lub zakłóceniami sprzedaży.

Kredyt na sfinansowanie należności- w przypadku gdy kredytobiorcy przysługuje z mocy umowy lub ustawy należność od dłużników, kredyt terminowy, nie wyższy niż kwota należności, zabezpieczona przelewem.

Kredyt sezonowy- na finansowanie kosztów produkcji lub odbudowę stanu zapasów,; firma specyfikacja produkcji lub świadczenie usług, nie dłuższy niż 2 lata, nie odnawialny.

Kredyt In blanco- krótkoterminowy- bez żadnych zabezpieczeń udzielany osobie dobrze znanej przez bank, zawsze nie przekracza 30% środków własnych na jego rachunku bieżącym.

Kredyt kasowy-(overdraft) znany bankowi klient upoważniony przez bank do pobrania z rachunku bieżącego kwoty przekraczającej pokrycie na tym rachunku, kilkudniowy, odnawialny po spłacie do wysokości limitu i długości okresu kredytowania.

Stała zaliczka- bank daje kredytobiorcy upoważnienie do przekroczenia salda na jego rachunku, zawsze o jedną pełną kwotę, udzielanego kredytu.

Kredyt inwestycyjny- kredyt przeznaczony na finansowanie nakładów, których celem jest stworzenie nowego lub powiększanie istniejącego majątku trwałego.

Kredyt hipoteczny- kredyt o długim okresie spłaty (25- 30l.) przy nie wielkiej racie kapitałowej, jest z reguły opłacany w sposób annuitetowy- obciążenie jest jednakowe w każdym okresie spłaty, a zmienia się tylko udział oprocentowania i raty kapitałowej, zmniejszające poziom zadłużenia. Docelowo oprocentowanie powinno być stałe w całym okresie spłaty: zabezpieczony majątkiem.

Kredyt komunalny- podstawą zawarcia transakcji jest umowa pożyczki lub rewers dłużny. Kredyt cechuje się niską wagą ryzyka przy wyliczeniu współczynnika wypłacalności oraz dużą wartość nominalną.

Kredyt konsumpcyjny- kredyt krótko i średnioterminowy, mają charakter konsumpcyjny. Mogą mieć formę:

- gotówkową,

- bezgotówkową( przekazywane są określonemu sprzedawcy na opłacenie zakupionego przez kredytobiorcę dobra)

Kredyty rolowane- bank wielokrotnie przedłuża termin jego spłaty przez okres ustalony w umowie kredytu oraz w określonych terminach, kilkuletni okres rolowania, do roku przedłużanie, zmienne oprocentowanie i ewentualnie waluta.

Kredyt pomostowy- potrzeba uzyskania środków finansowych przed udzieleniem kredytu zasadniczego. Udzielany w pełnej kwocie lub jej części, w umowie uzyskania kredytu zasadniczego spłacony jest z niego kredyt pomostowy.

Kredyty konsorcjalne (syndykacie)- banki uczestniczące w kredytowaniu tzw. Konsorcjum , działają w ramach zawartej umowy konsorcjalnej. Bank organizujący konsorcjum nazywany jest bankiem aranżerem konsorcjum. Zazwyczaj bank aranżer przyjmuje następującą funkcje: agenta konsorcjum, działającego w imieniu pozostałych uczestników konsorcjum.

Kredyt lombardowy- udzielany pod zastaw papierów wartościowych, towarów, przedmiotów wartościowych. Kredyt nie jest udzielany do pełnej wartości , kwota kredytu jest zwykle niższa od zastawu.

Kredyt walutowy- udzielany w walucie innej niż waluta kraju kredytobiorcy, udzielany w walutach wymienialnych.

Kredyt walutowy zagraniczny- kredyt udzielany podmiotom prawa danego kraju (rezydentom) przez banki zagraniczne i inne zagraniczne instytucje finansowe lub udzielane przez banki krajowe dla nie rezydentów.]

KRYTERIUM:	KREDYT:	POŻYCZKA:
CEL:	Tak	NIE
UDZIELAJĄCY:	BANK	Bank, znajomi, itp
WYKORZYSTANIE PRZYZNANYCH ŚRODKÓW:	Określone w umowie	Dowolne
FORMA WYKORZYSTANIA:	Gotówkowy/ bezgotówkowy	Gotówkowy/ bezgotówkowy
ODPŁATNOŚĆ:	TAK!	NIE musi być
UMOWA:	Na piśmie	Ustnie/ na piśmie
PODSTAWA PRAWNA:	Kodeks Prawa Bankowego	Kodeks Cywilny

5

Ćwiczenia 4 18.10.2012r.

Kredyty

Na finansowanie działalności gospodarczej

Inwestycyjne

Konsumpcyjne

Obrotowe

Na finansowanie projektów inwestycyjnych

Na zakup dóbr (trwałego użytku)

Na zakup usług

W rachunku kredytowym

W rachunku bieżącym

Wniosek o kredyt

TAK

Wstępna ocena kredytobiorcy (inf. Ogólne)

DECYZJA

NIE

Odmowa udzielenia kredytu

-> ocena możliwości i preferencji banku

TAK

NIE

Odrzucenie wniosku kredytowego

DECYZJA

Analiza działalności kredytobiorcy: sytuacja i struktura finansowa, zdolność kredytowa, efektywność kredytowanego przedsięwzięcia

NIE

Odrzucenie wniosku

TAK

negocjacje

UMOWA KREDYTOWA

---