PBiU4


OPERACJE WEKSLOWE I CZEKOWE 18.XI wykład 4

Funkcje weksli:

Rodzaje:

Dyskontowanie weksli:

Rentient Bank

Wystawca

Retient dostarcza wystawcy towar i otrzymuje weksel, który podaje do banku. Bank wypłaca kwotę pomniejszona o dyskonto. Bank swoja należność dochodzi od wystawcy.

Czeki - bezwarunkowe polecenie zapłaty przez bank osobie, która wskazal wystawca. Czek do zapłaty powinien być zrealizowany w terminie 10 dni, po tym terminie wystawca czeku może go odwołać. Można wystawiać czek tez na okaziciela (wtedy taka osoba musi się zgłosić do banku z dowodem osobistym).

ROZLICZENIA PIENIĘŻNE

1.Gotowkowe

2. Bezgotówkowe- polecenie przelewu, zapłaty, czek rozrachunkowy, karta płatnicza

Czek rozrachunkowy- dyspozycja wystawcy, posiadaczy rachunku do obciążenia jego rachunku. Kwotę, na którą czek został wystawiony oraz uznania tą kwotę rachunku posiadacza czeku.

Polecenie zapłaty- jest to udzielona bankowi dyspozycja wierzyciela obciążenia określoną kwotę rachunku bankowego dłużnika i uznania tej kwoty rachunku wierzyciela. Dyspozycja właściciela oznacza równocześnie jego zgodę na cofnięcie przez bank dłużnika obciążenie rachunku dłużnika i cofnięcie uznania rachunku wierzyciela w przypadku dokonanego przez dłużnika odwołania przelewu zapłaty.

Bank1---------Bank2

Dostawca Odbiorca

Banki zawarły porozumienie, że będą realizować polecenie zapłaty. Dostawca i odbiorca porozumiały się, że transakcje między nimi będą realizować przez polecenie zapłaty. Dostawca fakturę wysyła do swojego banku a ten od banku odbiorcy domaga się zapłaty.

Kiedy jest możliwość?

Dłużnik w każdym momencie może zrezygnować z dokonania polecenia zapłaty.

Pojedyncze polecenie zapłaty gdy jedną ze stron jest osoba fizyczna może być odwołanie w ciągu 30 dni.

W przypadku pozostałych podmiotów można odwołać polecenie zapłaty w ciągu 5 dni.

ODPOWIEDIZLNOŚĆ ROZLICZEŃ

- wszystkie banki ponoszą odpowiedzialność za ich prawidłowość i terminowość

BANKOWE PAPIERY WARTOŚCIOWE

Odrębny tryb papierów wartościowych, które mogą emitować tylko bank. Mogą opiewać tylko na kwoty pieniężne z ich treści wyni8ka zobowiązanie banku do zwrotu określonej kwoty pieniężnej wraz z odsetkami. Jest to alternatywny sposób pozyskiwania środków pieniężnych.

Banki muszą o tym fakcie poinformować NBP 30 dni przed ich emisją.

Dla pewnych kwot wymagana jest zgoda NBP.

W TREŚCI PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH POWINNO BYĆ:

  1. Wartość nominalna

  2. Zobowiązanie banku do naliczenia określonego oprocentowania

  3. Dokonania wypłaty określonej kwoty osobie oznaczonej w określonych terminach

  4. Oznaczenie posiadacza papieru, jeżeli jest imienny

  5. Zasady przenoszenia praw do pap. wart.

  6. Numer, data emisji oraz podpisy osób, które reprezentują bank

  7. Nie musi być wydany w formie papierów, może być wydane świadectwo

SZCZEGÓLNE PRAWA I OBOWIĄZKI BANKÓW

Prezesa

  1. Prawo do żądania i możliwości wyboru sposobu zabezpieczenia wierzytelności wynikających z czynności bankowych nawet w trakcie umowy kredytowej

  2. Prawo do stosowania potrącenia, dot. kaucji blokowanych środków na rachunku bankowym, dysponowanie rachunkiem

  3. Prawo do stosowania sekuratyzacji

  4. Stosowanie lub wystawianie bankowych tytułów egzekucyjnych.

  5. Wydawanie wzorów i regulacji bankowych

  6. Prawo do pobierania opłat

Obowiązki:

  1. Przestrzeganie tajemnicy bankowej.

  2. Przeciwdziałanie praniu brudnych pieniędzy.

  3. Obowiązek ogłaszania stawek oprocentowania i prowizji w miejscu prowadzenia działalności

  4. Obowiązek obsługi wpłat o charakterze publiczno- prawnym

Bankowe tytuły egzekucyjne- ułatwianie sposobu dochodzenia wierzytelności banku na drodze postępowania egzekucyjnego.

Na podstawie ksiąg bankowych i innych dokumentacji związanych z czynnościami bankowymi, banki mogą wystawiać bankowe tytuły egzekucyjne przeciwko dłużnikom oraz osobom, które dokonały z bankiem czynności bankowej albo ustawiły zabezpieczenie wierzytelności banku i czynności bankowej.

Bankowe tytuły egz. - dokument urzędowy stwierdzający wierzytelność banku wobec osoby, która dokonała z nim czynności bankowej.

Bank. tyt. egzek. Nie może wystawić tylko NBP.

Bank. tyt.egzek. można też wystawić przeciwko osobie, która przejęła dług np: spadkobiercy.

Warunki wyst. bte jest dobrowolne poddanie się dłużnika egzekucji( dłużnik podpisuje dokument). Treść oświadczenia dłużnika nie ma ustawowo określonej kwoty i terminu. Banki nie stosują dłuższych terminów niż 3 lata po terminie spłaty (ponieważ odsetki przedawniają się po 2 latach).

Obowiązek zachowania tajemnicy bankowej:

  1. Pracownik ma obowiązek w tajemnicy trzymać wszelkich informacji na temat klientów banku

  2. Zakres czasowy tajemnicy bankowej jest bezterminowy

KONSEKWENCJE: kara pozbawienia wolności do 3 lat, grzywna w wys. 1 mln

Informacje mogą wykorzystywać:

Od I.2003 roku banki mają obowiązek przekazywania ZUS informacje o rachunkach bankowych oraz dane o posiadaczach tych rachunków

SEKURATYZACJA

Banki mają pulę wierzyt. trudnych do odzyskania. Aby poprawić płynność banku także wierzytelności przekazuje się spółce S.A., która emituje papiery wartościowe a środki z emisji przekazuje bankowi. Spłaty papierów wart. dokonuje się z płatności ściąganych przez bank.

ZABEZPIECZENIE WIERZYTELNOŚCI BANKU

Zabezpieczenia służą odzyskaniu środków pieniężnych

Rodzaje:

  1. Osobowe- poręczenie wobec prawa bankowego lub wekslowego (awal)

-wystawienie weksla In blanco

-gwarancje bankowe, akredytywy

-oświadczenie patronackie

-przelew wierzytelności (cesja)

-solidarne przystąpienie do długu kredytowego

-pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem

  1. Rzeczowe

-hipoteka

-zastaw zwykły oraz rejestrowy

-przewłaszczenie na zabezpieczenie

-blokada rachunku bankowego

-kaucja

-poręczenie według prawa cywilnego

W przypadku egzekwowania przez bank zabezpieczenia osob. może robić egzekucję z całego majątku (osoba może zostać z niczym).

W przypadku zabezpieczenia rzeczowego- egzekucję robi z danej rzeczy.

PORĘCZENIE WEDŁUG PRAWA CYWILNEGO

Poręczyciel wobec banku zobowiązuje się wykonać zobowiązania gdyby dłużnik umowy nie wykonał (dziwnie brzmi…)

Musi być zawarta na piśmie.

Jeżeli dłużnik główny zalega wobec banku, bank ma swobodę, od kogo będzie ściągał (dłużnik główny lub poręczyciel)

Poręczenie dokonane przez małżonków- regulacje kodeksu rodzinnego; jeżeli małżonek zaciągnie kredyt za zgodą drugiego małżonka, to bank może ściągać wierzytelność ze wspólnego majątku.

Poręczenie może być udzielone wobec długu, który istnieje lub powstanie.

Weksel In blanco

Wystawca wskazuje siebie jako płatnika na żądanie banku. Nie pisze się kwoty. Weksel podpisuje wystawca i awalista.

Poręczenie (wg prawa cywilnego) weksla powinno umieszczać się na przedzie..

Poręczenie wg prawa cywilnego

-poręczenie istnieje dopóki istnieje dług główny

-gdy kredyt okaże się nieważny to poręczenie cywilne jest nieważne, a wg prawa wekslowego jest ważne

-awalista nie może się zwolnić z poręczenia, zawsze odpowiada jako dłużnik, solidarny praw. cywil. - możliwe jest zniesienie poręczenie solidarne

CESJA

Przelew wierzytelności na poręczenie. Bank zawiera umowę według której zawiera cesję z polisy ubezpieczeniowej, np. ubezpieczenie AC.

Dostawca zobowiązał się wyprodukować dla odbiorcy rzecz, ale nie miał środków, na podstawie umowy z odbiorcą zaciągnął kredyt od odbiorcy, przejdzie na bank.

OŚWIADCZENIE PATRONACKIE

Rozwinęło się w Szwajcarii, Niemczech, Austrii, Włochach, W.B.

Dokument zawierający oświadczenie spółki matki wobec banku dotyczące zobowiązań finansowych spółki córki lub wnuczki. Treść przybiera formę niewiążącego oświadczenia dobrej woli. Są to miękkie oświadczenie patronackie lub zapewnienie odszkodowania razie niespełnienia zabezpieczonego roszczenia przez sp córkę lub wnuczkę (ośw patr twarde)

Jest pozbawione skutków prawnych wyraża moralne zaangażowanie się spółki matki do utrzymania w dobrej kondycji fin. spółki córki.

Twarde ośw. patr.- spółka matka zobowiązuje się zapewnić płynność fin. sp. córce lub wnuczce, która ma możliwość spłaty zaciągniętego kredytu.

PRZYSTĄPIENIE DO DŁUGU

Możliwe jest że do długu istniejącego przystępuje osoba w charakterze dłużnika solidarnego.

Nie można przystąpić do długu przyszłego.

Przystępujący zawiera umowę z dłużnikiem już w istniejącym lub z bankiem, bez wiedzy dłużnika.

Przystępujący nie może samodzielnie podpisywać orzekań o zmianie warunków umowy.

Ustawowe przystąpienie do długu:

-nowy wspólnik spółki jawnej, która zaciągnęła kredyt

-tak samo w spółce partnerskiej i komandytowej

Zawiązanie spółki jawnej przez osoby fizyczne lub praw. i przedsiębiorcy, który miał dług.

Przejęcie długu- osoba przejmująca dług zwalnia z płacenia długu osob., któ®a ją zaciągnęła. Nie zmienia się treść umowy.

PEŁNOMOCNICTWO DYSPONOWANIA RACHUNKIEM

Prawo do potrącenia kwoty niespłaconego długu z rachunku bankowego, jeżeli bankiem prowadzącym rachunek bankowy jest bank wierzyciela. Albo jest to prawo do wypłacenia niespłaconego długu, gdy bankiem prow. rachunki jest inny bank niż wierzyciel.

Prawo powinno być nieodwołalne, nie wygasające w przypadku śmierci posiadaczy rachunku, powinno się dokonać blokady części środków na rachunku.

Ograniczenie do pełnomocnictwa dysponowania rachunkiem- samorządu teryt. Nie może ustanowić pełnomocnictwa.

ZASTAW

Wierzyciel, którego wierzytelność została zabezp. Zastawem na rzeczy może dochodzić zabezp. Z tej rzeczy bez względu na to czyją ona stała się własnością z pierwszeństwem przed właścicielem rzeczy.,

Żeby ustanowić zastaw trzeba zawrzeć umowę.

Wierzyciel-zastawnik

Przedmiot zastawu: wszystkie rzeczy dopuszczone do obrotu i ruchome, prawa majątkowe.

Zastaw może być ustanowiony też na rzeczy osoby, która nie jest dłużnikiem, ale chce ustanowić zabezpieczenie na rzecz banku.

Zbieg zastawu- zastaw powstały później przy egz. Ma pierwszeństwo przed zastawem, który powierzono wcześniej, jeżeli wierzyciel nie wiedział o wcześniejszych zastawach.

W zastawach zwykłych nie jest możliwe przejęcie rzeczy na własność w celu zaspokojenia długu, konieczna jest egzekucja w drodze postępowania sądowego. Rzecz trzeba sprzedać i z uzyskanej kwoty bank uzyskuje zaspokojenie.

WYGAŚNIĘCIE ZASTAWU

-jeżeli wierzytelność przestała istnieć (spłacony dług, pożyczka)

-jeżeli bank się zrzeknie umowy zastawu

-gdyby bank stał się właścicielem przedmiotu zastawu np. sprzedaż przedmiotu

- sprzedaż rzeczy w trakcie egzekucji

HIPOTEKA

Jest to ograniczone prawo rzeczowe, które daje wierzycielowi prawo do zaspokojenia się z nieruchomości na którą została ustanowiona.

Gdyby dłużnik sprzedał nieruchomość, bank również może dochodzić swojej wierzytelności.

Rodzaje:

  1. sposób powstania

-hipoteka umowna- mowa o formie aktu notarialnego

-przymusowa- bank może doprowadzić do ustanowienia hipoteki przymusowej na nieruchomości poręczyciela

2. jaką wierzytelność zabezp.

-zwykła-zabezp. Wierzytelności o określonej wartości kredytu- gdy odsetki liczy się według stałej stopy procentowej

-kaucyjna- kredyt zmienia stopę %

-łączna- powstaje jeżeli dochodzi do podziału nieruchomości obciążonej hipoteką, to wtedy każda część jest obciążona hipoteką

Przedmiot hipoteki

-na nieruchomości

-na użytkowniku wieczystym

-na współwłasności

-własnościowe- spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego

-spółdzielczym prawie do użytkowania lokalu

-prawie do domu

Nie można ustanowić na lokatorskie spółdzielcze prawie do lokalu

-wierzytelności zabezpieczone hipoteką (subitabulat)

Finansowanie leasingowe- zabezpieczenie na wierzytelności rat leasingowych


Wyszukiwarka