ROZWÓJ UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE W POLSCE

Podział ubezpieczeń na życie (dział I):

• na życie,

• posagowe, zaopatrzenia dzieci,

• na życie, jeżeli są zawiązane z funduszem inwestycyjnym,

• rentowe,

• wypadkowe i chorobowe, jeżeli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w punktach 1-4.

Ubezpieczenie posagowe oraz powody, dla których warto je nabyć.

Ubezpieczenie posagowe nie tylko pozwoli pomnożyć odkładane przez nas systematycznie pieniądze, ale także ochronić nasze dziecko przed skutkami śmierci naszej, innego żywiciela rodziny bądź nieszczęść, których efektem będzie nasza niezdolność do pracy.

Powody to:

- zabezpieczamy dziecko na wypadek własnej śmierci,

- oszczędzamy pieniądze na dobry start w dorosłe życie dziecka,

- miesięczne utrzymanie studenta w obcym mieście wynosi obecnie ponad 1000 zł i ciągle rośnie,

- istnieje prawdopodobieństwo, że w przyszłości studia na uczelniach państwowych będą płatne,

- sytuacja gospodarcza naszego kraju jest stabilna i możemy spodziewać się dalszego wzrostu, a nie kryzysu gospodarczego.

Ubezpieczenie rentowe - jest to ubezpieczenie, którego przedmiotem jest dożycie ubezpieczonego. Po zakończeniu okresu ubezpieczenia, ubezpieczony otrzymuje rentę w wielkości określonej w polisie. Jeśli ubezpieczony umrze przed zakończeniem okresu ubezpieczenia, wówczas należne świadczenie otrzyma jego uposażony bądź uposażeni (najczęściej jest to wartość wykupu polisy plus jednorazowe świadczenie w sumie pozostałych rent należnych z okresu gwarantowanego w polisie).

Ubezpieczenie na wypadek śmierci oraz jego cele.

Przedmiotem ubezpieczenia jest śmierć ubezpieczonego mająca miejsce w trakcie okresu ubezpieczenia. W przypadku zgonu ubezpieczonego przed upływem okresu ubezpieczenia, następuje wypłata sumy ubezpieczenia Typowym świadczeniem dodatkowym w tym rodzaju ubezpieczenia jest objęcie ochroną ubezpieczeniową utraty zdolności do pracy lub wypłata podwyższonej sumy ubezpieczenia, gdy śmierć nastąpiła wskutek wypadku.

Celem takiego ubezpieczenia jest stworzenie uposażonym ubezpieczonego zabezpieczenia finansowego umożliwiającego w przypadku jego śmierci :

- pokrycie kosztów związanych z pogrzebem,

- spłatę zobowiązań, jakie pozostawił po sobie zmarły - np. kredyty,

- zrekompensowanie utraconych dochodów przez okres umożliwiający rodzinie zmarłego zapewnienie sobie nowych źródeł utrzymania.

Ważne aspekty ubezpieczeń na życie.

Przedmiotem ubezpieczenia w ubezpieczeniach na życie jest życie lub życie i zdrowie osoby ubezpieczonej. Zawarcie umowy ubezpieczeniowej poprzedza wypełnienie ankiety wywiadu medycznego, a w razie potrzeby badanie lekarskie.

Charakter ubezpieczenia.

• ubezpieczenie ochronne. Przedmiotem ubezpieczenia ochronnego jest twoje życie. Wypłata świadczenia następuje jedynie w przypadku śmierci ubezpieczonego w czasie obowiązywania polisy. Określoną w umowie sumę ubezpieczenia otrzymuje wówczas uposażony, czyli wskazana w polisie osoba.

• ubezpieczenie oszczędnościowe. Ubezpieczenia o charakterze oszczędnościowym mają z reguły bardzo zminimalizowaną ochronę ubezpieczeniową. Celem tego typu ubezpieczeń jest gromadzenie środków finansowych.

Okres ubezpieczenia.

Jest to czas, na który zawierane jest ubezpieczenie. Z reguły okres ubezpieczenia wyrażany jest w pełnych latach i trwa od 1 roku do 25 lat lub do końca życia osoby ubezpieczonej. Ubezpieczenie może również trwać do określonego wieku np. maksymalnie do ukończenia przez ubezpieczonego 65 roku życia.

Składki.

Wysokość składek w ubezpieczeniach na życie może być stała przez cały okres ich płacenia lub zmienna, w zależności od rodzaju polisy. Składki płacone są regularnie przeważnie rocznie lub miesięcznie w ciągu całego okresu ubezpieczenia lub tylko w określonym jego przedziale. W niektórych przypadkach można zapłacić składkę jednorazowo, z góry za cały okres ubezpieczenia.

Świadczenia.

Wysokość świadczenia może być stała lub zmienna, w zależności od zawartej umowy ubezpieczenia. Świadczenie w wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia, w przypadku śmierci ubezpieczonego, może być płatne osobie uposażonej jednorazowo lub w postaci renty dożywotniej lub terminowej.

W przypadku ubezpieczenia na dożycie lub mieszanego, świadczenie płatne jest ubezpieczonemu po dożyciu przez niego określonego w polisie wieku. Często świadczenie obejmuje oprócz sumy ubezpieczenia określonej w umowie również udział w zysku towarzystwa z tytułu dochodów z inwestycji funduszy ubezpieczeniowych.

Wykup ubezpieczenia.

Sytuacja, w której towarzystwo ubezpieczeniowe zwraca ubezpieczającemu określoną w umowie kwotę (wartość wykupu). Kwota ta jest zwracana w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia przed terminem zakończenia umowy. Wykup ubezpieczenia przysługuje zwykle po 2 - 3 latach od początku umowy w zależności od rodzaju ubezpieczenia.

Ograniczenia odpowiedzialności.

Zakłady ubezpieczeń nie wypłacają świadczeń w przypadku, gdy śmierć osoby ubezpieczonej następuje przy popełnieniu przestępstwa, pod wpływem alkoholu, na skutek uprawiania sportu ekstremalnego i wielu innych. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoją dłuższą bądź krótszą listę wyłączeń od odpowiedzialności.

Umowy (opcje) dodatkowe.

Towarzystwo ubezpieczeniowe oferując polisę na życie często proponuje także dodatkowe świadczenia lub polisy. Dzięki nim można rozszerzyć zakres ubezpieczenia lub podnieść wysokość ubezpieczenia. Są to najczęściej umowy na wypadek inwalidztwa, utraty możliwości wykonywania zawodu czy też zachorowania na określone choroby.

Zalety ubezpieczeń na życie.

Polisa na życie oprócz ochrony daje nam szereg innych korzyści:

• polisa jest zabezpieczona przed fiskusem. Jedną z ważnych cech polis życiowych jest ich zabezpieczenie przed fiskusem. Polisa życiowa nie może być zajęta przez komornika, nie może być przejęta w ramach np. grzywny na rzecz Skarbu Państwa, nie podlega żadnym egzekucjom za wyjątkiem roszczeń alimentacyjnych.

Ta możliwość ma szczególne znaczenie dla osób prowadzących działalność gospodarczą lub też będących w zarządzie spółki, które odpowiadają całym swoim majątkiem za długi firm (jak już widać - prawie całym - bo majątkiem zgromadzonym na polisie w ¾ nie odpowiadają). Również dla osób fizycznych, które zaciągają kredyty i z różnych przyczyn nie mogą ich spłacić - polisa jest gwarancją, że nie stracą wszystkich swoich aktywów.

• polisa jest wolna od podatku od darowizny. Właściciel może w każdej chwili dokonać cesji polisy na drugą osobę bez podatku od darowizny. Widać, że jest to metoda bezpodatkowego przekazania oszczędności np. dzieciom. Co więcej, może w każdej chwili dokonać cesji polisy na osobę niespokrewnioną - np. konkubinę, opiekuna, bez obowiązku dla niej odprowadzania podatku od darowizny ani obowiązku wypłaty zachowku ustawowym spadkobiercom.

• polisa może stanowić zastaw dla banku. Polisa może być zastawem dla banku podczas pobierania kredytu, pożyczki. Ta możliwość ma szczególne znaczenie dla osób prowadzących działalność gospodarczą lub też będących w zarządach spółek. Polisa może być także zastawem dla osób pracujących na stanowiskach najemnych. Dzięki niej łatwiej nam będzie przekonać bank do udzielenia nam choćby kredytu, pożyczki hipotecznej na zakup mieszkania lub inny cel konsumpcyjny.

• polisa nie stanowi masy spadkowe. Polisa nie wchodzi w skład masy spadkowej (śmierć, rozwód). Oznacza to, że wskazana osoba uposażona otrzyma pieniądze z polisy niezależnie od postępowania spadkowego (polisa jest wyłączona z tego postępowania, czyli w ogóle nie jest brana w nim pod uwagę). Osoba uposażona nie zapłaci również podatku od spadku. Nie ma możliwości podzielenia się polisą również podczas rozwodu.

Oferta rynku ubezpieczeń na życie.

Trzy grupy:

1. polisy kapitałowe - towarzystwo wypłaci nam określone świadczenie w przypadku śmierci lub dożycia odpowiedniego wieku przez ubezpieczonego. Taka polisa pozwala nam najpierw zabezpieczyć naszą rodzinę na wypadek naszej śmierci, a potem zapewnić kapitał na emeryturze.

2. polisy z funduszem inwestycyjnym - najważniejszą różnicą do poprzedniej polisy jest to, że towarzystwo nie obiecuje nam wypłaty konkretnej sumy, gdy będziemy chcieli przejść na emeryturę, ale umawia się z nami, że część składki będzie inwestowało zgodnie z naszym wyborem.

3. fundusze inwestycyjne - inwestują prawie w całości wpłacane pieniądze tworząc kapitał, który możemy w każdej chwili wypłaci

Różnice między polisą a funduszem:

• fundusz - inwestuje prawie wszystkie otrzymane pieniądze (potrąca paroprocentową prowizję za obsługę), pozwala w każdej chwili wypłacić zebrany kapitał, ale nie tworzy żadnego kapitału na wypadek ewentualnego odszkodowania. Na ogół do funduszu można wpłacać dowolne kwoty w dowolnym terminie.

• polisa - towarzystwo znaczną część składki zabiera na pokrycie ryzyka wypłaty ewentualnego odszkodowania, a tylko część inwestuje i przekazuje na kapitał emerytalny. Wykupując polisę trzeba pamiętać, że jest to zobowiązanie do regularnego opłacania określonej składki przez wiele lat. Wycofanie się z umowy ubezpieczenia w ciągu pierwszych lat to utrata znacznej części wpłaconych pieniędzy, ale w razie śmierci ubezpieczonego jego bliskim zostanie wypłacone odszkodowanie dużo wyższe od zebranych kwot.

Cechy polis na życie:

• może ona być np. zastawem dla banku podczas pobierania większego kredytu. Szczególnie przydatne będzie to dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą lub też będących udziałowcami spółki cywilnej. Coraz częściej posiadanie polisy życiowej nie tylko jest „dobrze widziane”, ale często wymagane!;

• polisa może być zastawem także dla osób pracujących na stanowiskach najemnych. Dzięki niej łatwiej nam będzie przekonać bank do udzielenia nam choćby kredytu hipotecznego na budowę własnego domu;

• pieniądze wypłacane z polisy życiowej nie są opodatkowane. Nie musimy się zatem obawiać, że 40 % naszych oszczędności zabierze fiskus;

• równie mało znaną cechą polis życiowych jest ich zabezpieczenie (w 75 procentach) przed organami prawa. Polisa życiowa nie może być zajęta przez komornika, nie może zostać przejęta w ramach np. grzywny na rzecz Skarbu Państwa, nie podlega żadnym egzekucjom. Polisa życiowa nie wchodzi w skład masy majątkowej ustalanej podczas rozwodu (chyba, że będzie to polisa małżeńska, wspólna), nie można też zająć jej na poczet alimentów.

Decydując się na towarzystwo ubezpieczeniowe godzimy się ponadto na wyższe koszty administracyjne, są one średnio dwukrotnie wyższe niż w funduszach inwestycyjnych.

3

---