UPR. KURATORA 2(3) reszta


UPRAWNIENIA KURATORA

1)ma prawo uczestniczyć w posiedzeniu wszystkich org. banku;

2)ma prawo żądać wszelkich informacji niezbędnych do wykonywania swojej funkcji;

3)ma prawo wnieść sprzeciw do sądu gospodarczego od wszelkich uchwał i decyzji zarządu banku i rady nadzorczej.

Wniesienie sprzeciwu wstrzymuje wykonanie uchwały do czasu rozpatrzenia przez sąd, kurator ma prawo zaskarżyć uchwałę wolnego zgromadzenia banku, jeżeli w jego ocenie taka uchwała narusza interes banku. Samo zaskarżenie uchwały nie wstrzymuje jej wykonania jednakże sąd na wniosek którejkolwiek ze stron może wstrzymać jej wykonanie.

ZARZĄD KOMISARYCZNY - NIE JEST ODRĘBNYMM INSTRUMENTEM SANACJI , STANOWI KONTYNUACJĘ POSTEPOWANIA NAPRAWCZEGO. Może on być ustanowiony tylko wtedy gdy:

a)zarząd banku nie przedstawi programu naprawczego;

b)zarząd banku przedstawił program naprawczy ale w ocenie komisji nadzoru nie rokuje szans naprawy,

c)zarząd banku przedstawił program naprawczy, został pozytywnie naprawiony przez komisję, ale realizacja tego programu okazała się nieprawidłowa.

Przesłanki ustanowienia zarządu komisarycznego są takie same jak przesłanki wszczęcia postępowania naprawczego, ale zawsze trzeba rozpoczynać od postępowania naprawczego.

ZARZĄD KOMISARYCZNY ustanawia komisja nadzoru w drodze decyzji na czas trwania postępowania naprawczego. Ustanowienie podlega wpisowi do odpowiedniego rejestru z dniem ustanowienia z.k.. Członkowie zarządu banku zostają odwołani z mocy prawa a kompetencje pozostałych organów banku ( Rada Nadzorcza, Walne Zgrom.) ulęgają zawieszeniu.

Na decyzje komisji nadzoru finansowego o ustanowieniu z.k. służy skarga do sądu admin.

Na z.k. przechodzi prawo podejmowania wszelkich uchwał i decyzji które należą do kompetencji wszystkich organów banku handlowego.

Zadaniem zarządu kom. jest:

1) opracowanie w uzgodnieniu z komisją nadzoru finansowego programu naprawczego i przystąpienie do jego realizacji;

2) zarząd kom ma obowiązek nie rzadziej niż co 3 m-ce składać sprawozdanie komisji nadzoru finansowego i radzie nadzorczej banku z realizacji programu naprawczego.

Postępowanie naprawcze może zakończyć się naprawą sytuacji finansowej albo klapą, wtedy w grę wchodzą instrumenty eliminacji, które służą zakończeniu istnienia banku, którego sytuacja finansowa nie rokuje szans naprawy, są to:

Przepisy ustawy prawo bankowe formułują takie same przesłanki jeśli chodzi o likwidację lub przejęcie. Zatem komisja nadzoru finansowego może wybrać czy podjąć decyzję o likwidacji czy przejęciu. PRZESŁANKI:

1)jeżeli po upływie 6 m-cy od daty odbycia się nadzwyczajnego walnego zgromadzenia zwołanego w ramach postępowania naprawczego strata przekracza połowę funduszy własnych.

2)jeżeli wystąpią okoliczności grożące nie wypłacalności banku lub obniżeniem jego funduszy własnych, czyli kapitału w takim stopniu, że nie spełnia on wymogu kapitałowego jaki obowiązuje przy tworzeniu banku. Komisja podejmuje decyzje albo o przejęciu albo likwidacji. Od tej decyzji rada nadzorcza może wnieść skargę do sądu administracyjnego co nie wstrzymuje jej wykonania. Do czasu rozpatrzenia tej skargi nie wolno w przypadku likwidacji przystąpić do upłynniania majątku likwidowanego banku a w przypadku przejęcia nie wolno przekazać majątku banku bankowi przejmującemu.

PRZEJĘCIE BANKU - RODZAJ PRZYMUSOWEGO POŁĄCZENIA FUZJI, SAMO PRZEJĘCIE MUSI BYĆ POPRZEDZONE WYDANIEM KOMISJI NADZORU DECYZJI O ZAWIESZENIU DZIAŁALNOŚCI BANKU. NIE JEST ONO ZASKARŻALNE, MUSI BYĆ PODANE DO PUBL. WIADOMOŚCI.

W okresie zawieszenia banku nie prowadzi działalności bankowej wyjątkiem jest windykacja wcześniej wymaganych wierzytelności. Po wydaniu decyzji o zawieszeniu działalności banku komisja wydaje decyzję określającą szczegółowe warunki i tryb przejęcia. Przejmującym może być tylko inny bank. Bank przejmujący musi wyrazić zgodę na przejęcie z dniem wydania decyzji o przejęciu banku, przejmujący obejmuje zarząd nad majątkiem banku.

Co dzieje się z org. banku przejętego?:

  1. członkowie zarządu zostają odwołani;

  2. kompetencje walnego zgromadzenia i rady nadzorczej ulegają zawieszeniu.

Bank przejmujący ma obowiązek 2-krotnie ogłosić w pismach o zasięgu ogólnokrajowym oraz w Monitorze Sądowym i gospodarczym decyzję o przejęciu oraz wezwać wierzycieli banku do zgłaszania roszczeń w terminie 1 m-ca od daty ostatniego ogłoszenia. Nie dotyczy to wierzycieli z tytułu rachunków bankowych.

Samo przejęcie wymaga sporządzenia odrębnego bilansu, ponieważ fundusze banku przejmowanego muszą być wykorzystane w sposób określony przez ustawę:

  1. przeznacza się je na pokrycie straty finansowej;

  2. na zaspokojenie albo zabezpieczenie wierzycieli;

  3. na wpłaty na rzecz akcjonariuszy banku przejętego.

Bank przejmujący może zaproponować zamiast wypłat własne akcje.

LIKWIDACJA - odbywa się zgodnie z zasadami likwidacji spółdzielni lub spółek akcyjnych.

Prawo bankowe to przepisy szczególne.

Likwidatora powołuje komisja nadzoru.

Z dniem powołania likwidatora przejmuje on zarząd nad majątkiem banku, przechodzą na niego uprawnienia wszystkich organów banku, zarząd banku ulega rozwiązaniu a kompetencje rady nadzoru zawieszeniu. Sama likwidacja jest przeprowadzana pod nadzorem komisji. Komisja nadzoruje bilans otwarcia likwidacji a także rachunek z jej przeprowadzenia.

UPADŁÓŚĆ BANKU - bank upada zgodnie z przepisami ogólnymi prawa upadłościowego i naprawczego. Prawo bankowe wprowadza pewne uregulowania szczególne.

RÓŻNICE:

  1. z wnioskiem o ogłoszenie upadłości może wystąpić wyłącznie komisja nadzoru finansowego, jeżeli wg bilansu aktywa banku nie wystarczają na zaspokojenie jego zobowiązań. Komisja nie podejmuje decyzji w tej sprawie bo o tym czy bank upadnie decyduje sąd;

  2. równocześnie z wnioskiem o ogłoszenie upadłości do sądu komisja podejmuje decyzję o zawieszeniu działalności banku;

  3. sąd ma miesiąc na rozpatrzenie wniosku komisji;

  4. przed wydaniem postanowienia sąd ma obowiązek wysłuchać przedstawiciela komisji;

  5. syndykiem masy upadłościowej może być inny bank albo osoba posiadająca znajomość systemu bankowego i doświadczenie zawodowe;

  6. w jakiej kolejności zaspokaja się wierzyciela w masie upadłościowej:

    1. koszty postępowania upadłościowego;

    2. należności na rzecz bankowego funduszu gwarancyjnego;

    3. zaspokaja się roszczenia posiadaczy rachunków bankowych;

    4. spłaca się należności podatkowe banku.

PRYWATNE PRAWO BANKOWE

CZYNNOŚCI BANKOWE - Ustawa prawo bankowe nie zawiera definicji czynności bankowych, zawiera za to katalog tych czynności i jest to katalog zamknięty. Z tego katalogu wynika, że czynności bankowe podzielić można na 2 grupy:

I) czynności bankowe sensu stricto - takie, które mogą być wykonywane tylko przez banki. Wykonywanie tych czynności bez licencji bankowej stanowi przestępstwo zagrożone łączną karą pozbawienia wolności do lat 3 i karą grzywny do 5 mln. zł.

Należą do nich:

  1. przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu np. lokata terminowa oraz prowadzenie rachunków tych wkładów;

  2. prowadzenie innych rachunków bankowych;

  3. udzielanie kredytów;

  4. udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie akredytów;

  5. emisja bankowych papierów wartościowy7ch;

  6. wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego;

  7. wykonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banków w odrębnych ustawach.

II) czynności bankowe sensu largo - to takie, które mogą być wykonywane przez inne podmioty lub banki ale są czynnościami bankowymi jeżeli wykonuje je bank.

Należą do nich:

  1. udzielanie pożyczek pieniężnych;

  2. operacje czekowe i wekslowe;

  3. wydawanie kart płatniczych oraz dokonywanie operacji przy ich użyciu;

  4. terminowe operacje finansowe;

  5. nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych'

  6. przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych;

  7. udostępnianie skrytek sejfowych;

  8. prowadzenie skupu i sprzedaży wartości dewizowych;

  9. udzielanie i potwierdzanie poręczeń;

  10. wykonywanie czynności zleconych związanych z emisją papierów wartościowych;

  11. pośrednictwo w dokonywaniu przekazów pieniężnych oraz rozliczeń w obrocie dewizowym.

CZYNNIOŚCI BANKOWE STANOWIĄ ISTOTĘ SENSU DZIAŁALNOŚCI BANKU.

Oprócz czynności bankowych bank może wykonywać określone czynności poza bankowe , jest to zwykły obrót gospodarczy..

Prawo limituje rodzaj i zakres tych czynności pozabankowych:

  1. banki mogą nabywać, obejmować akcję, udziały w innych podmiotach, które nie są bankami;

  2. mogą dokonywać obrotu papierami wartościowymi;

  3. mogą zaciągać zobowiązania związane z emisją papierów wartościowych;

  4. nabywać i zbywać nieruchomości;

  5. świadczyć usługi konsultacyjno doradcze w sprawach finansowych oraz usługi certyfikacyjne;

  6. mogą dokonywać na warunkach uzgodnionych z dłużnikiem zamiany swoich wierzytelności z tytułu kredytu na składniki majątku dłużnika, jeśli są to nieruchomości to bank musi sprzedać taką nieruchomość w okresie nie dłuższym niż 5 lat od daty nabycia, pozostałe składniki w ciągu 3 lat.

Prawo bankowe ogranicza banki jeśli chodzi o nabywanie akcji, udziałów w innych osobach prawnych. Wprowadzony jest limit, że wartość tych akcji, udziałów nie może przekroczyć 15 % funduszy własnych. To samo dotyczy wartości nabywanych przez bank papierów wartościowych wierzytelności oraz nieruchomość łączna, wartość nie może przekroczyć 60 % funduszy własnych.

CHARAKTER PRAWNY CZYNNOŚCI BANKOWYCH

Jak spojrzymy do katalogu czynności bankowych zdecydowana większość są to umowy, co znaczy że czynności bankowe mają charakter cywilno - prawnych stosunków zobowiązaniowych, do których znajduje zastosowanie art.353 1 k.c. mówiący o swobodzie umów. Przepis ten głosi, że strony, które zawierają umowę mogą ułożyć łączący je stosunek prawny wg swojej woli. O treści umowy decyduje wola stron, przy czym art. 353 powiada, że treść umowy nie może być sprzeczna z: - przepisami prawa; - naturą stosunku prawnego; - zasadami współżycia społecznego.

STOSUNKI ŁĄCZĄCE BANK Z KLIENTEM

Jaki jest status strony? Są to równorzędne podmioty, nie występuje w charakterze organów administracji publicznej.

STOSUNEK PRAWNY

Czy jest to cywilno-prawny stosunek zobowiązaniowy? Musimy odp. Na 3 pytania.:

1)Czy istnieje swoboda nawiązania stosunku prawnego?

Odp. Tak z jednym poważnym wyjątkiem dotyczącym przedsiębiorców. Mają obowiązek zawarcia umowy rachunku bankowego oraz obowiązek dokonywania rozliczeń należności związanych z tą działalnością przedsiębiorcy.

2)Czy istnieje swoboda wyboru kontrahenta?

Odp. Tak w 100%. Nawet przedsiębiorcy mogą wybrać bank z którym otworzą swój rachunek bankowy.

3)Jak wygląda swoboda kształtowania treści umowy z bankiem?

Odp. Może powstać znak zapytania ponieważ powszechnie wiadomo, że banki posługują się: a) ogólnymi warunkami i wzorami umów; b) regulaminami bankowymi, w których określają szczegółowe uprawnienia.

Czy to nie wyklucza swobody kształtowania treści umowy przez to ze banki narzucają swoim klientom z góry treść umowy?

Odp. NIE. Owe regulaminy, formularze ogólne warunki umów nie mają charakteru normatywnego, to nie są przepisy prawa, jest to oferta banku, jest to jednostronna i stanowcza propozycja zawarcia umowy, określająca warunki na jakich bank jest gotowy zawrzeć umowę.

K.C. mówi, że postanowienia ogólnych umów, regulaminów są dla drugiej strony wiążącą tylko wtedy gdy strony w umowie nie określą swoich praw i obowiązków odmiennie. Można negocjować z bankiem o innych warunkach umowy. Istnienie regulaminów nie wyłącza negocjacji.

PROWADZENIE RACHUNKÓW BANKOWYUCH

Umowa rachunku bankowego jest to umowa nazwana, czyli istotne cechy tej umowy są uregulowane przez prawo.

Umowę r.b. regulują 3 podstawowe akty prawne:

1)k.c.: - zgodnie z k.c. przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku do przechowywania jego środków pieniężnych i do przeprowadzania na jego zlecenie środków pieniężnych. Bank może obracać czasowo wolnymi środkami zgromadzonymi na rachunku na potrzeby gospodarki narodowej

2)ust. p. b.: bank może swobodnie dysponować powierzonymi środkami pieniężnymi klienta w zamian za to musi dołożyć szczególnej staranności by zapewnić tym środkom bezpieczeństwo

3)ust. o swobodzie działalności gospodarczej.

Umowa rachunku bankowego musi być zawarta na piśmie. Co musi zawierać umowa: *musi określać strony umowy, rodzaj otwieranego rachunku; *walutę rachunku; *czas trwania; *wysokość oprocentowania o ile strony zastrzegą odsetki a także przesłanki zmiany oprocentowania środków; *wysokość prowizji i opłat za czynności związane z wykonywaniem umowy; *formy i zakres rozliczeń pieniężnych oraz terminy realizacji tych zleceń; *przesłanki i tryb dokonywania zmian umowy oraz przesłanki i tryb rozwiązania umowy; *zakres odpowiedzialności banku za terminowe i prawidłowe przeprowadzenie.

OBOWIĄZKI POSIADACZA RACHUNKU BANKOWEGO DZIELIMY NA:

  1. zwyczajne - zaliczamy do nich: a. obowiązek powiadomienia banku o zmianie miejsca zamieszkania lub siedzibie oraz gdy następują zmiany personalne osób upoważnionych do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych osoby prawnej; b. posiadacz rachunku ma obowiązek powiadomić bank w terminie 14 dni od daty otrzymania wyciągu o niezgodności salda rachunku,

  2. nadzwyczajne - dotyczy części posiadaczy rachunku którzy mają obowiązek zawrzeć umowę rachunku oraz maja obowiązek dokonywać rozliczeń należności związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą za pomocą tego rachunku.

OBOWIĄZKI BANKU JAKO STRONY UMOWY RACHUNKU BANKOWEGO:

  1. zwyczajne to: a. Obowiązek gromadzenia i ewidencjonowania środków na rachunku; b. Obowiązek zwrotu na każde żądanie czyli avista chyba że zgodnie z umową np. lokata terminowa, zwrot uzależniony jest od wcześniejszego wypowiedzenia umowy przez posiadacza; c. Przesyłanie posiadaczowi wyciągu z rachunku wraz z ustaleniem salda

  2. nadzwyczajne: a. Obowiązek zapłaty oprocentowania . K.C. milczy na temat oprocentowania przy umowie rachunku bankowego. Zgodnie z ustawą prawo bankowe oprocentowanie , umowa rachunku bankowego musi zawierać oprocentowanie i warunki jego zmiany, b. Obowiązek przeprowadzania rozliczeń pieniężnych który polega na realizacji przez bank zleceń płatniczych posiadacza rachunku.

RODZAJE RACHUNKÓW BANKOWYCH:

  1. dla podmiotów gospodarczych dla przedsiębio9rców są to rachunki rozliczeniowe w tym bieżące i pomocnicze;

  2. są to rachunki lokat terminowych;

  3. są to rachunki oszczędnościowe

  4. rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe;

  5. rachunki oszczędnościowe lokat terminowych.

Rachunki lokat terminowych prowadzone są wyłącznie dla przedsiębiorców. Dla osób fizycznych banki, które nie prowadzą działalności gospodarczej mogą prowadzić rachunki oszczędnościowe, oszczędnościowo rozliczeniowe, rachunki oszczędnościowych lokat terminowych. Mogą być prowadzone dla SKO i pracowniczych kas zapomogowo pożyczkowych.

FORMY ROZLICZEŃ PIENIĘŻNYCH

Katalog ten jest zamknięty w Polsce. Dzielimy je na 2 grupy:

1)gotówkowe - dzielą się na: a. wpłata gotówki na rachunek wierzyciela; b. czek gotówkowy, w którym dłużnik, czyli wystawca czeku upoważnia bank do obciążenia jego rachunku kwotą, na którą czek opiewa i wypłacenie tej kwoty w gotówce posiadaczowi czeku albo osobie imiennie wskazanej w tym czeku.

2)bezgotówkowe - dzielą się na: a. polecenie przelewu - dyspozycje dłużnika posiadacza rachunku udzielona bankowi by bank obciążył jego rachunek określoną kwotą i uznał tę kwotę rachunek wierzyciela; b.karty płatnicze; c. Polecenie zapłaty - wierzyciel udziela dyspozycji bankowej by bank obciążył określoną kwotą rachunek dłużnika i uznał tą kwotę rachunek wierzyciela.

Dodatkowe warunki, aby polecenie zapłaty mogło być spełnione:

d.czek rozrachunkowy - jest to czek w którym wystawca czeku upoważnia bank do obciążenia jego rachunku kwotą i uznania tą kwotą rachunku wierzyciela.

KREDYTY I POŻYCZKI

Umowa kredytu bankowego jest to umowa nazwana regulowana w ustawie prawo bankowe.

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniami na ustalony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do:

  1. korzystania z tych środków na warunkach ustalonych w umowie;

  2. do zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w ustalonych terminach;

  3. do zapłaty prowizji.

Umowa kredytu pod rygorem nieważności musi być zawarta na piśmie. Co określa umowa:

*strony; *walutę i kwotę; *Cel; *Zasady i termin spłaty; *Wysokość oprocentowania i warunki zmiany tego oprocentowania; *Sposób zabezpieczenia kredytu; *Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykonania kredytu; *Terminy i sposób postawienia środków do dyspozycji; *Prowizja o ile umowa ją przewiduje; oprocentowanie zawsze;*Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

KREDYT A POŻYCZKA

RÓŻNICE:

1)stroną kredytu mogą być banki - trzeba mieć licencję by udzielać kredytu; Pożyczka może być udzielona przez dowolną osobę również bank.

2)Przy pożyczce , pożyczkodawca przenosi na własność biorącego pożyczkę, przedmiotem pożyczki są np. pieniądze. Przy kredycie środki są stawiane do dyspozycji, bank nie przestaje być właścicielem tych środków. Pożyczkę wydajemy na co chcemy. Przy kredycie bank może kontrolować na co wydaliśmy środki.

3)W przypadku kredytu środkiem są wyłącznie pieniądze. Przy pożyczce są to pieniądze lub rzeczy oznaczone co do gatunku np. 1 kg cukru. Rzeczy co do tożsamości nie mogą być przedmiotem pożyczki tylko użyczenia.

4)kredyt jest zawsze odpłatny. Procentowanie pożyczki zależy od woli stron.

5)Przy kredycie wymagana forma pisemna. Umowa pożyczki - nie jest wymagana forma pisemna, można ustnie. Na piśmie dla celów dowodowych jeżeli umowa pożyczki przekracza 500 zł. Jeżeli pożyczkodawcą jest bank, przedmiotem pożyczki są pieniądze.

ZAWARCIE UMOWY KREDYTU BANKOWEGO

Umowę zawiera się w trybie ofertowo - negocjacyjnym. Ofertę stanowi wniosek kredytowy kredytobiorcy, czyli wstępny wniosek.

Regulaminy poszczególnych banków określają formę i treść wniosku. Bank rozpatruje ten wniosek w trybie art. 70 ust. p.b.

Udzielenie kredytu jest uzależniona od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Ustawa prawo bankowe bardzo ogólnie mówi o zdolności kredytowej, jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umówionych terminach określonych w umowie.

Zbadanie zdolności kredytowej to obowiązek banku. Bank może żądać zgodnie z ustawą od kredytobiorcy przedłożenia dokumentów i informacji niezbędnych dla oceny zdolności kredytowej.

Wyjątkowo bank może udzielić kredytu osobie albo jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, która nie ma zdolności kredytowej, ale uzależnione to jest od spełnienia takich warunków jak:

  1. ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia kredytu;

  2. dotyczy przedsiębiorców - przedłużeni programu naprawy, który w ocenie banku pozwoli na odzyskanie zdolności kredytowej w czasie oznaczonym w umowie.


Wyszukiwarka