Justyna Michalak

Szkoła Policealna dla Dorosłych „OMEGA”

Sem. II Administracja

1. Wskaż podstawowe warunki otrzymania kredytu bankowego.

2. Objaśnij różnicę między kredytem a pożyczką.

3. Określ istotę i rodzaje ubezpieczeń gospodarczych

1.

Przedsiębiorca chcący zaciągnąć kredyt w banku, powinien najpierw zapoznać się z ofertą kredytową poszczególnych banków, prezentowaną zazwyczaj najpełniej w regulaminach kredytowych wraz ze stosowanymi przez nie prowizjami i oprocentowaniem. Regulaminy kredytowe - opracowywane autonomicznie przez większość banków - uwzględniają przepisy ustawy Prawo Bankowe i o Narodowym Banku Polskim oraz uregulowania kodeksu cywilnego, prawa wekslowego i czekowego oraz dewizowego. W regulaminach kredytowych ustalone są zasady udzielania kredytów, tzn. określone są rodzaje kredytów udzielanych przez bank, podstawowe warunki uzyskania kredytów oraz warunki umów kredytowych. Regulamin kredytowy wiąże kredytobiorcę, jeśli zostanie mu dostarczony najpóźniej przy zawarciu umowy kredytowej.

Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu na działalność gospodarczą jest posiadanie zdolności kredytowej, tj. zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach płatności, tzn. terminach wynikających z umowy kredytowej. Bank przy ocenie zdolności kredytowej bierze głównie pod uwagę aktualną i przewidywaną (przynajmniej do momentu spłaty kredytu) efektywność gospodarowania, stan majątkowy oraz płynność płatniczą. Fakt posiadania zdolności kredytowej przez klienta nie zobowiązuje banku do udzielenia kredytu.

Dodatkowym warunkiem przy uzyskaniu kredytu może być przedstawienie prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu oraz posiadanie rachunku bieżącego w banku.

2.

KREDYT BANKOWY - umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

POŻYCZKA - operacja polegająca na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy, na czas oznaczony lub nieoznaczony (Jeżeli termin zwrotu pożyczki nie jest oznaczony, dłużnik obowiązany jest zwrócić pożyczkę w ciągu sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę - art. 723 kc). W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek. W związku z tym nazywanie pożyczki mianem kredytu gotówkowego jest niepoprawne, choć powszechnie praktykowane przez instytucje finansowe ze względów marketingowych.

Kwestie pożyczek regulowane są przez kodeks cywilny (art. 720 § 1). Przedmiotem pożyczki w odróżnieniu od kredytu mogą być zarówno środki pieniężne jak i przedmioty, jednakże tylko oznaczone co do gatunku. Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, zaś kredyt jest odpłatny.

W języku potocznym pożyczyć można pieniądze lub każdą rzecz. W przypadku rzeczy, obowiązek drugiej strony polega na zwrocie dokładnie tej samej rzeczy, tj. rzeczy oznaczonej co do tożsamości. W rozumieniu polskiego Kodeksu cywilnego nie jest to więc umowa pożyczki, może być to natomiast umową użyczenia (pożyczenie bezpłatnie) albo najmu lub dzierżawy (pożyczenie odpłatne).

Różnice:

- kredyt udzielany jest na konkretne cele sprecyzowane jednoznacznie we wniosku kredytowym;
- kredyt udzielany jest w formie pieniężnej;
- kredyt wykorzystywany jest zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej;
- kredyt jest zawsze oprocentowany, a umowa o kredyt musi mieć postać pisemną.

Pożyczka natomiast może być udzielana w postaci pieniędzy lub rzeczy określonej co do gatunku, nie musi być oprocentowana, a umowa pożyczki nie musi mieć postaci pisemnej.

3.

UBEZPIECZENIE GOSPODARCZE- to urządzenie, którego wyłącznym zadaniem jest łagodzenie lub całkowite likwidowanie negatywnych skutków zdarzeń losowych poprzez rozłożenie ciężaru tego łagodzenia na wiele jednostek, którym takie zagrożenia zagrażają. W tym sensie ubezpieczenia są w stanie poprzez dostarczenie niezbędnych środków finansowych przywrócić jednostce gospodarującej ekonomiczną pozycję, jaką miała ona przed powstaniem szkody, a także zabezpieczyć miarę równomierny i stabilny sposób funkcjonowania całej gospodarki narodowej.

Zatem ubezpieczeniem gospodarczym jest takie urządzenie gospodarcze, które z jednej strony

na podstawie umowy i dzięki opłacie składki pozwala zakładowi ubezpieczeń przyjąć na

siebie, a ubezpieczającemu przekazać do zakładu, ryzyko negatywnych, ekonomicznych

skutków określonego zdarzenia losowego. Z drugiej strony ubezpieczenie gospodarcze

pozwala zakładowi ubezpieczeń na podstawie metody oceny ryzyka ocenić, selekcjonować i

gromadzić ryzyka i jednocześnie gromadzić składki w sposób i w skali pozwalającej na

pokrycie przyrzeczone świadczenia z tytułu wypadków ubezpieczeniowych oraz koszty

funkcjonowania zakładu ubezpieczeń.

Ubezpieczenia gospodarcze ze względu na przedmiot ubezpieczenia dzielą się na:

- Ubezpieczenia majątkowe - przedmiotem ubezpieczenia może być mienie, jak też, mogąca powstać odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego;

- Ubezpieczenia osobowe - przedmiotem ubezpieczenia jest śmierć ubezpieczonego, bądź dożycie przez niego określonego wieku.

Przedmiotem ubezpieczeń gospodarczych jest majątek, prawa majątkowe oraz niektóre dobra osobiste o charakterze majątkowym.

Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych:
-ubezpieczenia mienia przed kradzieżą i rabunkiem
-ubezpieczenia transportowe i pojazdów mechanicznych
-ubezpieczenie cargo-ubezpieczenie przewożonego towaru
-ubezpieczenie casco- ubezpieczenie środków transportu
-ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
-ubezpieczenie maszyn i urządzeń
-ubezpieczenie spłaty kredytów i podwyżek
-ubezpieczenie zakłócenia produkcji w wyniku zdarzeń losowych
rodzaje ubezpieczeń osobowych:
-ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków
-ubezpieczenia na życie

---