Wykład 1.

Ryzyko - permamentny składnik całej działalności gospodarczej

Definicja ryzyka:

1. Willet (ekonomiczna teoria) - ryzyk - coś obiektywne, skorelowane z subiektywną niepewnością

2. Knight- jeśli znany jest stopień niepewności to niepewność staje się ryzykiem

niepewność mierzalna - ryzyko

Ryzyko - szczególnego rodzaju niepewność którą można zmierzyć matematycznie i statystycznie, ze szczególnym uwzględnieniem teorii prawdopodobieństwa.

Aby zaistniało ryzyko do ubezpieczenia:

• Poddaje się fali wielkich liczb (dużo płaci, niewiele

się zwraca)

Ryzyko w ubezpieczeniach:

• Możliwość zdarzenia powodującego stratę

• Prawdopodobieństwo nastąpienia zdarzenia powodującego stratę

• Przedmiot lub grupę przedmiotów, które narażone są na stratę (budynek, zwierzę itd.)

• Zdarzenie, które stratę wyrządza (ogień, itd.)

• Możliwość lub prawdopodobieństwo subiektywnego powiększania straty wynikającej z jakiegoś niebezpieczeństwa

• Możliwa wielkość straty na które narażone są osoby lub mienie

• Zróżnicowanie możliwych strat

• Niepewność dotycząca strat

Ryzyko dla potrzeb ubezp. (definicja)

1. Ryzyko ubezp. To niepewność co do nastąpienia określonego zdarzenia w warunkach istnienia z lub więcej możliwości

2. Ryzyko to ubezpieczona osoba lub przedmiot

ŹRÓDŁA RYZYKA

NATURALNE SĄ WYNIKIEM LUDZKIEJ

(BEZ UDZIAŁU CZŁOWIEKA) DZIAŁALNOŚCI

• ZMIANY PÓR ROKU • WYKSZTAŁCENIE

• ZMIANY W ORGAN. • POSTĘP TECHNICZNY

LUDZKICH • POTRZEBY LUDZKIE

• ZMIANY KLIMATU • RYZYKO ZALEŻNOŚCI -

• UZALEŻNIENIE SIĘ TYLKO OD

JEDNEJ GRUPY PODMIOTU

• CZYNY NIEDOZWOLONE

PRZEWIDYWALNE • DZIAŁANIA POLITYCZNE

• SIŁY NATURY

PODZIAŁ RYZYKA:

1. 1.FINANSOWE - REALIZACJA RYZYKA MA CHARAKTER EKONOMICZNY

2.NIEFINANSOWE - REALIZACJA - STRATY NIE MAJĄ CHARAKTERU EKONOMICZNEGO

2. 1.STATYCZNE - ISTNIEJE NAWET GDY NIE MA ZMIAN

EKONOM., TECHN., ORGANIZACYJNYCH

2.DYANMICZNE - WYNIKA Z AKTYWNEJ DZIAŁALNOŚCI

3. 1.FUNDAMENTALNE - WPŁYWAJĄ NA WIELE LUDZI, MAJĄ

PRZYCZYNY SPOŁ., EKON. LUB POLIT.

2.PARTYKULARNE - DOTYCZY JEDNOSTEK, ŹRÓDŁA TO

AKTYWNOŚĆ INDYWIDUALNEJ

JEDNOSTKI, POSZCZEGÓLNYCH

PODMIOTÓW (WYŁUDZENIE, RABUNEK)

4. 1.CZYSTE - JEŻELI WYSTĄPI RYZYKO TO PODMIOT NA PEWNO

PONIESIE STRATĘ

2.SPEKULATYWNE - JEŻELI WYSTĄPI RYZYKO PODMIOT

MOŻE PONIEŚĆ STRATĘ LUB OSIĄGNĄĆ

ZYSK (GIEŁDA)

5. 1.OSOBOWE - PRZEDMIOTEM UMOWY UBEZPIECZENIA JEST

ZDROWIE, ŻYCIE LUB ZDOLNOŚĆ DO

WYKONYWQANIA PRACY

2.MAJĄTKOWE - ZWIĄZANE Z MIENIEM

WTKŁAD 2

MANIPULOWANIE RYZYKIEM

KWESTIA OBCHODZENIA SIĘ Z RYZYKIEM

1. (RYZYKO NA PEWNO JAKIEŚ WYSTĘPUJE) TRZEBA MIEĆ

ŚWIADOMOŚĆ WYSTĘPOWANIA RYZYKA

2. W ZALEŻNOŚCI OD TEGO JAKIE BĘDZIE RYZYKO TO WTEDY

MOGĘ WYBRAĆ METODĘ OBCHODZENIA SIĘ Z RYZYKIEM

3. SKALKULOWANIE EFEKTYWNOŚCI PODEJMOWANEGO

RYZYKA

2. 3 RODZAJE MANIPULACJI

• UNIKANIE RYZYKA

• ZATRZYMANIE RYZYKA

• TRANSFER RYZYKA

UNIKANIE RYZYKA - NEGATYWNA METODA MANIPULACJI RYZYKIEM, WYSTĘPUJE GDY INDYWIDUALNIE I ŚWIADOMIE ODMAWIAM AKCEPTACJI NAWET W KRÓTKIM OKRESIE CZASU WYSTĘPOWANIE RYZYKA; MOŻE TO SPOWODOWAĆ NAJWIĘKSZE RYZYKO W DŁUŻSZYM OKRESIE PONIEWAŻ MOŻE PARALIŻOWAĆ DZIAŁANIE PAŃSTWA

ZATRZYMANIE RYZYKA - NAJCZĘSTSZA METODA MANIPULACJI RYZYKIEM, KTÓRE MOŻNA ZIDENTYFIKOWAĆ W PODM.

• AKTYWNE ZATRZYMANIE RYZYKA

• BIERNE ZATRZYMANIE RYZYKA

AKTYWNE - JEST REZULTATEM ŚWIADOMIE PODJĘTYCH DECYZJI, PODMIOT MA ŚWIADOMOŚĆ RYZYKA, DECYDUJE SIĘ NA ZAAKCEPTOWANIE TEGO RYZYKA - CAŁOŚCI LUB CZĘŚCI (PRZERZUCENIE RYZYKA NA INNY PODMIOT)

• ZBYT WIELI KOSZT PONIESIENIA RYZYKA DOTYCZĄCEGO

SZKÓD NIEWIELKICH, DROBNYCH KTÓRE MOGĄ REALIZOWAC

DOŚĆ CZĘSTO, ALE ROZMIAR RYZYKA JEST NIEWIELKI

BIERNE - NIEŚWIADOME, BEZWIEDNE PODJĘCIE RYZYKA NA SWOJĄ ODPOWIEDZIALNOŚĆ, MOŻE WYNIKAĆ:

• Z NIEWIEDZY

• Z LENISTWA

• Z OBOJĘTNOŚCI

TRANSFER RYZYKA (PRZENIESIENIE)

POZYTYWNA METODA MANIPULACJI, POLEGA NA PRZENIESIENIU RYZYKA NA INNY PODMIOT, TRANSFER RYZYKA MOŻE DOKONYWAĆ SIĘ POPRZEZ PRZENIESIENIE DZIAŁALNOŚCI LUB PRZENIESIENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI NA INNY PODMIOT.

PODEJŚCIEM SZERSZYM JEST ZARZĄDZANIE RYZYKIEM.

JEST TO PROCES OGRANICZANIA RYZYKIEM OD JEGO IDENTYFIKACJI PRZEZ WYBÓR METODY MANIPULACJI, AŻ DO WDROŻENIA W ŻYCIE DECYZJI W SPRAWIE OKREŚLONEGO PROGRAMU ZARZĄDZANI RYZYKIEM.

ANGAŻUJEMY CAŁY ZASÓB OSÓB TAK, ABY TEN PROCES MIAŁ CHARAKTER CIĄGŁY, TAKIE DZIAŁANIA KTÓRE BĘDĄ WYPŁYWAŁY STABILIZUJĄCO NA PODMIOT.

WYSTĘPUJĄ TU 4 ETAPY:

1. ANALIZA RYZYKA

2. KONTROLOWANIE RYZYKA

3. FINANSOWANIE RYZYKA

4. ADMINISTROWANIE RYZYKIEM

KAŻDY Z ETAPÓW JEST PROCESEM CIĄGŁYM

ANALIZA RYZYKA

IDENTYFIKACJA, ROZEZNANIE WSZYSTKICH RODZAJÓW RYZYKA KTÓRE TOWARZYSZĄ DZIAŁ. GOSP., POMIAR I OCENA RYZYKA CO DO PRAWDOPODOBIEŃSTWA JEGO WYSTĄPIENIA, ROZMIARÓW STRAT I MAX MOŻLIWEJ STRATY

CELEM ANALIZY BĘDZIE JAK NAJPEŁNIEJSZE WSKAZANIE WSZYSTKICH ELEMENTÓW ŚWIADOMYCH RYZYKA, BĘDZIE STANOWIŁO BAZĘ ZARÓWNO DO ZASTOSOWANIA WŁAŚCIWYCH ŚRODKÓW PREWENCYJNYCH I WŁAŚCIWYCH FORM FINANSOWANIA RYZYKA, MOŻEMY NAKŁADAĆ HIERARCHIZACJĘ RYZYKA.

KONTROLOWANIE RYZYKA

POLEGA NA PODJĘCIU WYSIŁKU W CELU EKONOMICZNYM I SPOŁECZNYM WYMUSZENIU TAKIEGO POSTĘPOWANIA, KTÓRE BĘDZIE PROWADZIŁO DO UNIKANIA SZKODY, BĄDŹ ZABEZPIECZENIA PRZED WYSTĄPIENIEM SZKÓD, ALBO KIEDY JUŻ WYSTĄPI DO MIN. SZKÓD.

FINANSOWANIE RYZYKA

SZUKANIE SPOSOBÓW FINANSOWANIA RYZYKA, TWORZENIE FUNDUSZY, ZABEZPIECZENIE SOBIE SPOSOBNOŚCI DO FINANSOWANIA ZEWNĘTRZNEGO, WRZUCANIE W KOSZTY.

ADMINISTROWANIE RYZYKIEM

FORMA DZIAŁANIA, W KTÓREJ SYSTEMATYCZNIE OSZACOWUJE SIĘ PRZYJĘTY PROGRAM DZIAŁANIA, OCENIA SIĘ JEGO PRZEBIEG I DOSTOSOWUJE SIĘ DO PROCESU ZARZĄDZANIA RYZYKIEM; POWINNO OBEJMOWAĆ:

• DOPROWADZIĆ DO JASNEGO ZDEFINIOWANIA WSZYSTKICH

ETAPÓW I OCZEKIWAŃ ZWIĄZANYCH Z ZARZĄDZANIEM

RYZYKIEM

• SPOWODOWAĆ SPRECYZOWANIE WYTYCZNYCH

DOTYCZĄCYCHAKCEPTOWALNYCH PRZEZ

PRZEDSIĘBIORSTWO

POSZCZEGÓLNYCH RODZAJÓW RYZYK

• WYTYPOWAĆ PERSONEL, KTÓRY BĘDZIE ZOBLIGOWANY DO

SYSTEMATYCZNEGO NADZOROWANIA ZARZĄDZANIA

RYZYKIEM

W PRZEDSIĘBIORSTWIE NALEŻY WPROWADZIĆ WSZYSTKIE TE ETAPY LUB ŻADNEGO.

JEŻELI CHODZI O UBEZPIECZENIE RYZYKA, MOŻNA PRZENOSIĆ NA INNY PODMIOT RYZYKO W RÓŻNYM STOPNIU.

WYKŁAD 3

UBEZPIECZENIE OBOWIĄZKOWE W FIRMIE TO:

• OC KOMUNIKACYJNE

• OC ROLNIKÓW Z TYTUŁU DZIAŁALNOŚCI ROLNEJ

• OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH UBEZPIECZENIA

BUDYNKÓW I BUDOWLI

• UBEZPIECZENIA, KTÓRYCH OBOWIĄZEK WYNIKA Z

RATYFIKOWANIA TRAKTATÓW

• OC ZA SZKODY JĄDROWE

• WŁAŚCICIELE STATKÓW (ZA SZKODY SPOWODOWANE

ZANIECZYSZCZENIEM OLEJAMI)

• OC Z TYTUŁU WYKONYWANIA ZAWODU: LEKARZE,

BROKERZY, BIEGLI REWIDENCI, DORADCY PODATKOWI,

AUDYTORZY

CECHY CHARAKTERYSTYCZNE UBEZP. OBOWIĄZKOWYCH:

• OGÓLNE WARUNKI UBEZP. USTALA MINISTER FINANSÓW

W DRODZE ROZPORZĄDZENIA, W KTÓRYM ZNAJDUJE SIĘ

ZAKRES ODPOWIEDZIALNOŚCI, STRONY UMOWY, CZAS,

PODSTAWOWA KONSTRUKCJA TARYF (SKŁADKĘ USTALA

ZAKŁAD UBEZP.)

• WARUNKI KONKRETNEGO UBEZP. REGULOWANE SĄ

PRZEPISAMI PRAWNYMI, MAJĄ CHARAKTER BEZWZGLĘDNIE

OBOWIĄZUJĄCY

• SANKCJE KARNE ZA NARUSZENIA NAKAZU ZAWARCIA

UMOWY UBEZP.

JEŻELI PODMIOT NIE PRZENIESIE RYZYKA NA ZAKAŁAD

UBEZP. TO PONIESIE KARĘ NA RZECZ UBEZP. FUNDUSZU

GWARANCYJNEGO, PŁACI ODSETKI I MUSI ZAWRZEĆ

UBEZPIECZENIE

• ZAKŁAD UBEZPIECZENIOWY KTÓRY UZYSKAŁ KONCESJĘ NA

PROWADZENIE UBEZP. OBOW. NIE MOŻE ODNOWIĆ

ZAWARCIA UMOWY UBEZP., MOŻE ZNIECHĘCAĆ KLIENTA

(SYST. ZWYŻEK), ALE NIE ODNOWIĆ.

OC POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH.

• ZAKŁAD UBEZP. POKRYWA WSZYSTKIE STRATY PONIESIONE

PRZEZ PODMIOT, KTÓREMU WYRZĄDZONO SZKODĘ

• SUMA GWARANCYJNA DOTYCZY JEDNEGO RYZYKA STANOWI

WARTOŚĆ 600 TYSIĘCY EURO

• UB. OBOW. ZAWIERANE JEST NA 365 DNI, ALE NIE MUSI

POKRYWAĆ SIĘ Z ROKIEM KALENDARZOWYM. JEŻELI JEST

PŁATNE W RATACH TO NIE ZAPŁACENIE KOLEJNEJ RATY NIE

POWODUJE WYGAŚNIĘCIA POLISY, MOŻE JEDYNIE ZOSTAĆ

NIE PRZEDŁUŻONE NA NASTĘPNE OKRESY. JEŻELI SKŁADKI

SĄ OPŁACANE TO NASTĘPUJE AUTOMATYCZNE

PRZEDŁUŻENIE NA NASTĘPNY ROK, CHCĄC ZMIENIĆ ZAKŁAD

TRZEBA ZŁOŻYĆ PISEMNE WYPOWIEDZENIE CO NAJMNIEJ NA

1 DZIEŃ PRZED WYGAŚNIĘCIEM UMOWY.

UBEZP. OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH:

JEST PODSTAWOWYM UBEZPIECZENIEM, BO WARUNKUJE POWSTANIE ODPOWIEDZIALNOŚCI ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ Z TYTUŁU ZAWARCIA INNYCH UMÓW UBEZPIECZENIOWYCH.

ZASADY USTALANIA SUM UBEZP. MAJĄTKU TRWAŁEGO

WARTOŚĆ WARTOŚĆ WARTOŚĆ

ODTWORZENIOWA RZECZYWISTA KSIĘGOWA BRUTTO

KLAUZULA WARTOŚĆ

INFLACYJNA UPŁYNNIENIA

UB. OD SKOKÓW

RÓŻNIC CENOWYCH

1. WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA:

SUMA UBEZP. POWINNA BYĆ TAK SKALKULOWANA, ŻEBY W RAZIE SZKODY CAŁKOWITEJ BEZ WZGLĘDU NA TO, W KTÓRYM MOMENCIE TRWANIA POLISY DO NIEJ DOJDZIE, ZAPEWNIĆ UBEZPIECZAJĄCEMU SIĘ ODSZKODOWANIE W WYSOKOŚCI UMOŻLIWIAJĄCEJ ODTWORZENIE ZNISZCZONEGO MIENIA DO STANU NOWEGO (ODBUDOWĘ LUB ZAKUP), NATOMIAST W PRZYPADKU SZKODY CZĘŚCIOWEJ ZAGWARANTOWAĆ ŚRODKI NA DOKONANIE NAPRAWY PRZY UŻYCIU NOWYCH CZĘŚCI ZAMIENNYCH

ZASTOSOWANIE - SKŁADNIKI RZECZOWE MAJĄTKU TRWAŁEGO, KTÓRYCH STOPIEŃ ZUŻYCIA NIE PRZEKRACZA 40%

SUMA UBEZP. POWINNA UWZGLĘDNIAĆ MIĘDZY INNYMI:

• DLA BUDYNKÓW I BUDOWLI:

• KOSZT USŁUG GEODEZYJNYCH I PROJEKTOWYCH

• KOSZTY MATERIAŁOWE + KOSZT TRANSPORTU

MATERIAŁÓW

• KOSZTY WYKONYWANIA ROBÓT

• KOSZTY NADZORU BUDOWLANEGO

• INNE KOSZTY ZWIĄZANE Z ODBUDOWĄ

• KOSZTY USUNIĘCIA I UPRZĄTNIĘCIA POZOSTAŁOŚCI PO

SZKODZIE JEŻELI NIE ZOSTAŁY UJĘTE ODDZIELNIE

• DLA MASZYN I URZĄDZEŃ:

• KOSZTY ZAKUPU I IDENTYCZNYCH BĄDŹ NAJBARDZIEJ

ZBLIŻONYCH PARAMETRACH

• KOSZTY UBEZP. ZAKUPIONEGO MIENIA W TRANSPORCIE

• KOSZTY MONTAŻU

• CŁO, JEŻELI ZAKUP URZĄDZENIA MOŻLIWY JEST TYLKO

ZA GRANICĄ

• POZOSTAŁE KOSZTY

PAMIĘTAĆ NALEŻY, ŻE SUMA UBEZP. USTALANA JEST NA DZIEŃ PODPISANIA UMOWY.

SUMA = 100000;

SZKODA: 2 DNI PRZED KOŃCEM POLISY

WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA = 120000

SUMA < WARTOŚCI ODTWORZENIOWEJ - NIEDOUBEZPIECZENIE

ABY NIE BYŁO NIEDOUBEZPIECZENIA NALEŻY:

• ZAWRZEĆ KLAUZULĘ INFLACYJNĄ ZABEZP. PRZED NIEDOUBEZPIECZENIEM; SZACUJEMY JAKA MOŻE BYĆ INFLACJA, ALE ZAKŁAD UBEZP. SZACUJE WEDŁUG RZECZYWISTEJ INFLACJI. GDY WYSTĄPI ZDARZENIE LOSOWE TO DOPŁACAMY RESZTĘ SKŁADKI. GDY SZKODA NIE WYSTĄPI TO WPŁACAMY POŁOWĘ SKŁADKI

• KLAUZULA UBEZP. RÓŻNIC CENOWYCH (OD PRZYROSTU CEN TOWARÓW MASZYN I URZĄDZEŃ, KTÓRE CHCEMY UBEZPIECZYĆ)

KLAUZULA INDEKSACYJNA - STRONY UMOWY USTALAJĄ DOPUSZCZALNY PROCENTOWY WZROST WARTOŚCI ODTWORZENIOWEJ NIE TYLKO W OKRESIE OBOWIĄZYWANIA POLISY ALE RÓWNIEŻ W TZW. MAŹ OKRESIE ODTWORZENIA.

WYPŁATA ODSZKODOWAŃ I ŚWIADCZEŃ: MUSIMY DOKONAĆ ODTWORZENIA UTRACONEGO MAJĄTKU.

2. WARTOŚĆ RZECZYWISTA I WARTOŚĆ UPŁYNNIENIA

WARTOŚĆ RZECZYWISTA(TECHNICZNA)

ODPOWIADA WARTOŚCI ODTWORZENIOWEJ ALE POMNIEJSZONEJ O ZUŻYCIE TECHNICZNE

ZASTOSOWANIE - MAJĄTEK TRWAŁY O STOPNIU ZUŻYCIA PRZEKRACZAJĄCYM 40% WARTOŚCI NOWYCH CZYNNIKÓW MAJĄTKU

ODSZKODOWANIE - ZARÓWNO PRZY SZKODZIE CAŁKOWITEJ JAK I PRZY SZKODZIE CZĘŚCIOWEJ WYPŁACANE JEST W WYSOKOŚCI KOSZTÓW (UDOKUMENTOWANYCH) PONIESIONYCH NA PRZYWRÓCENIE MIENIA DO STANU PRZED WYSTĄPIENIEM SZKODY, W GRANICACH SUMY UBEZPIECZENIA.

WARTOŚĆ UPŁYNNIENIA

SUMA UBEZPIECZENIA ODPOWIADA WARTOŚCI RYNKOWEJ - CENIE, ZA JAKĄ MOŻNA BYŁOBY SPRZEDAĆ PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

ZASTOSOWANIE - TE SKŁADNIKI MAJĄTKU, KTÓRYCH STOPIEŃ ZUŻYCIA JEST NA TYLE DUŻY, IŻ NIE POZWALA NA DALSZE UŻYTKOWANIE ZGODNIE Z PRZEZNACZENIEM

ODSZKODOWANIE - W WYSOKOŚCI RÓWNOWARTOŚCI UPŁYNNIENIA OSZACOWANEJ W DNIU SZKODY W GRANICACH SUMY UBEZPIECZENIA

3. WARTOŚĆ KSIĘGOWA BRUTTO

WARTOŚĆ KSIĘGOWA POCZĄTKOWA MIENIA Z UWZGLĘDNIENIEM PRZESZACOWANIA WARTOŚCI

ODSZKODOWANIE - PODSTAWOWA ZASADA TEJ FORMY USTALANIA SUMY UBEZPIECZENIA POLEGA NA TYM, IŻ ODSZKODOWANIE ZA SZKODĘ CZĘŚCIOWĄ NIE MOŻE PRZEKROCZYĆ TEJ CZĘŚCI WARTOŚCI KSIĘGOWEJ BRUTTO MIENIA DOTKNIĘTEGO SZKODĄ, KTÓRA ODPOWIADA PROCENTOWEMU STOPNIOWI JEGO USZKODZENIA. W PRZYPADKU SZKODY CAŁKOWITEJ ODSZKODOWANIE OGRANICZONE JEST DO ZADEKLAROWANEJ SUMY UBEZPIECZENIA DLA DANEJ UBEZPIECZONEJ POZYCJI.

WADY:

• TRAKTOWANIE JEJ PRZEZ KLIENTÓW JAKO WARTOŚCI ODTWORZENIOWEJ

• ZAWSZE NIŻSZA OD WARTOŚCI ODTWORZENIOWEJ

• KLIENT NIE JEST NAJCZĘŚCIEJ ŚWIADOMY WYSTĘPUJĄCEGO NIEDOUBEZPIECZENIA

WYKŁAD 4

ZASADY USTALANIA SUMY UBEZP. ZAPASÓW I POZOST. MAJĄTKU OBROTOWEGO

• SUMA UBEZPIECZENIA - POWINNA ODPOWIADAĆ WARTOŚCI

ODTWORZENIOWEJ OPARTEJ NA:

KOSZTACH PONOWNEGO KOSZTACH PONOWNEGO

WYTWORZENIA NABYCIA

• KOSZTY MATERIAŁÓW - CENA ZAKUPU

(SUROWCÓW) - KOSZTY TRANSPORTU,

• KOSZTY ROBOCIZNY ZAŁADUNKU, ROZŁADUNKU

• KOSZTY PRODUKCJI - KOSZTY UBEZP. TRANSPORTU

• PRZEWIDYWANY WZROST ZAKUPIONEGO MIENIA

CEN - EWENTUALNE OPŁATY CELNE

- PRZEWIDYWANY WZROST CEN

• JEŚLI NIE WKALKULUJEMY WZROSTU CEN - NIEDOUBEZPIECZENIE

• JEŚLI PODMIOT PŁACI VAT - NIE WKALKULOWUJE GO DO SUMY UBEZP., BO VAT BĘDZIE ODLICZONY

• JEŚLI NIE JEST PŁATNIKIEM VAT - MUSI WKALKULOWAĆ W CENĘ

• IM WYŻSZA INFLACJA W GOSPODARCE TYM WYŻSZE RYZYKO, ŻE MAJĄTEK BĘDZIE NIEDOUBEZPIECZONY (INFLACJA DO 5%)

SYSTEMY UBEZPIECZENIA

• UBEZPIECZENIE NA SUMY STAŁE - UBEZP. PODLEGA CAŁKOWITA WARTOŚĆ MIENIA A KAŻDA WYPŁATA ODSZKODOWAŃ OBNIŻA SUMĘ UBEZP. SYSTEM STOSOWANY NAJCZĘŚCIEJ W UBEZP. OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH DLA MAJĄTKU TRWAŁEGO, ŚRODKÓW OBROTOWYCH, NAKŁADÓW INWESTYCYJNYCH, CZY TEŻ MIENIA BĘDĄCEGO W POSIADANIU UBEZPIECZAJĄCEGO.

• UBEZPIECZENIE SOLIDARNIE NA SUMY STAŁE - SYSTEM STOSOWANY NAJCZĘŚCIEJ W UBEZP. OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH ORAZ OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU, GDY UBEZP. OBEJMUJE MIENIE RUCHOME ZLOKALIZOWANE W RÓŻNYCH MIEJSCACH, JEDNAK UBEZPIECZAJĄCY DLA TEGO MIENIA PROWADZI WSPÓLNĄ KSIĘGOWOŚĆ.

• UBEZPIECZENIE NA PIERWSZE RYZYKO - SYSTEM STOSOWANY NAJCZĘŚCIEJ W UBEZP. OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU DLA KAŻDEGO RODZAJU MIENIA RUCHOMEGO ORAZ PRZY UBEZP. GOTÓWKI I MIENIA OSOBISTEGO PRACOWNIKÓW OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH. SUMA UBEZP - MAX WARTOŚĆ POJEDYNCZEJ SZKODY

• UBEZPIECZENIE NA SUMY ZMIENNE - SYSTEM WYKORZYSTYWANY NAJCZĘŚCIEJ PRZY UBEZP. ZAPASÓW OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH. JEST CELOWY, GDY WYSTĘPUJĄ ZNACZNE OKRESOWE WAHANIA WARTOŚCI ŚRODKÓW OBROTOWYCH. SUMA UBEZP. - NAJWYŻSZA DZIENNA WARTOŚĆ ŚRODKÓW OBROTOWYCH JAKA MOŻE ZNALEŹĆ SIĘ W DANYM MIEJSCU W OKRESIE UBEZP.

• UBEZPIECZENIE NA WARTOŚĆ CZĘŚCIOWĄ - SYSTEM STOSOWANY W UBEZP. OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU, GDY JEST DODATKIEM DO UBEZP. OD OGNIA, JEST ALTERNATYWĄ DLA UBEZP. NA PIERWSZE RYZYKO, SUMA UBEZP. - KWOTA STANOWI ROCZNY LIMIT ODSZKODOWAWCZY, SKŁADKA JEST PŁACONA OD PEŁNEJ SUMY UBEZP. MIENIA RUCHOMEGO, W ZALEŻNOŚCI OD BRANŻY.

ODPOWIEDZIALNOŚĆ ODSZKODOWAWCZA ZAKŁADU UBEZP.

BEZPOŚREDNIA PRZYCZYNA POWSTANIA SZKODY JEST TO AKTYWNIE I SKUTECZNIE DZIAŁAJĄCA PRZYCZYNA URUCHAMIAJĄCA ŁAŃCUCH ZDARZEŃ WYWOŁUJĄCYCH SKUTEK (SZKODĘ) BEZ UDZIAŁU ŻADNEJ SIŁY WYWODZĄCEJ SIĘ I DZIAŁAJĄCEJ AKTYWNIE Z INNEGO ŹRÓDŁA.

GENERALNE ZASADY REGULUJĄCE POWSTANIE ODPOWIEDZIALNOŚCI ZA SZKODĘ RZECZOWĄ SĄ NASTĘPUJĄCE:

1. UBEZP. RYZYKO NIE MUSI BYĆ PRZYCZYNĄ POCZĄTKOWĄ POWSTANIA SZKODY

2. UBEZP. RYZYKO NIE MOŻE BYĆ BEZPOŚREDNIM WYNIKIEM DZIAŁANIA RYZYKA WYŁĄCZONEGO NA MOCY OGÓLNYCH WARUNKÓW UBEZP. ( CHYBA ŻE W POLISIE UZGODNIONO INACZEJ)

3. SZKODA JAKO BEZPOŚREDNI SKUTEK ZAISTNIENIA UBEZP. RYZYKA PODLEGA POKRYCIU NAWET WTEDY, GDY BEZPOŚREDNIA PRZYCZYNA JEJ POWSTANIA NIE JEST WYMIENIONA W POLISIE (CHYBA ŻE W OGÓLNYCH WARUNKACH UBEZP. LUB W POLISIE JEST WYRAŹNIE WYŁĄCZONY SKUTEK ZAISTNIENIA TAKIEJ PRZYCZYNY)

4. SZKODA PODLEGA POKRYCIU, NAWET WTEDY, GDY WYMIENIONE W POLISIE UBEZP. RYZYKO, NP. POŻAR, NIE ZNISZCZYŁ BEZPOŚREDNIO UBEZP. MIENIA, POD WARUNKIEM ŻE RYZYKO TO WYSTĄPIŁO I W WYNIKU JEGO ZAISTNIENIA POWSTAŁA SZKODA.

Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

1

1

---