UF 07.01.2013
Kolokwium na wykładzie za tydzień, tematy:
-ogólna charakterystyka i organizacja banków
-depozyty bankowe
-kredyty bankowe
-wniosek kredytowy i jego analiza (kredyt inwestycyjny)
-zabezpieczenia kredytu
-pozyskiwanie środków przez przedsiębiorstwa poprzez emisję akcji i innych papierów wartościowych
-gwarancje bankowe
-narzędzia teleinformatyczne w bankowości
-instytucje pośrednictwa finansowego
-ubezpieczenia osobowe
-ubezpieczenia społeczne
Ubezpieczenia ogólna charakterystyka
Umowny obowiązek świadczenia ubezpieczyciela na wypadek powstania zdarzeń w życiu, zdrowiu lub mieniu ubezpieczonego. Wykonanie obowiązku ubezpieczyciel realizuje poprzez wypłatę odszkodowań lub świadczeń z funduszu tworzonego ze składek wnoszonych przez jednostki zagrożone tymi zdarzeniami.
W stosunku ubezpieczenia występują dwie lub trzy osoby (prawne lub fizyczne):
-ubezpieczający
-ubezpieczony
-ubezpieczyciel
Klasyfikacja ubezpieczeń:
-społeczne - całokształt urządzeń publicznych chroniących przez niedostatkiem
-gospodarcze- instrument polityki gospodarczej państwa
Różnice :
Charakterystyka |
Społeczne |
Gospodarcze |
Podmioty prowadzące ubezpieczenia |
ZUS, KRUS, itp. |
S.A., oraz T.U.W. |
Regulacje prawne |
Ustawa o funkcjonowaniu ZUS i KRUS |
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej |
Rodzaj ubezpieczeń |
Tylko osobowe |
Osobowe i majątkowe |
Przymus ubezpieczenia |
Obowiązkowe |
Obowiązkowe i dobrowolne |
Sposób powstania stosunku ubezpieczenia |
Z mocy ustawy |
Umowa |
Świadczenie |
Pieniężne i rzeczowe |
Pieniężne |
Składka |
Ustalone przepisami |
Zależy od ryzyka i sumy ubezpieczenia |
Finanse ubezpieczyciela |
Gwarantowane przez państwo |
Równowaga składek i świadczeń |
Technika finansowania świadczeń |
Metoda repartycyjna |
Metoda kapitalizacji |
Funkcje ubezpieczeń:
1.funkcja ochrony ubezpieczeniowej
2.prewencyjna
3.Funkcje finansowe polegają na gromadzeniu środków w postaci funduszy i rezerw; zaliczamy tu: funkcję redystrybucyjną (wtórny podział dochodów, które mogą służyć do pokrywania wydatków związanych z wypłatą świadczeń poszkodowanym), fiskalną, lokacyjną (gromadzenie środków by w odpowiedni sposób lokować), interwencyjną (może być wykorzystywana do celów doraźnego oddziaływania na różne sytuacje), kontrolną
Podział ryzyka wg działów grup i rodzajów ubezpieczeń:
Dział I- ubezpieczenia na życia (5 grup):
1.Ubezpieczenia na życie
2.Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci
3.Ubezpieczenia na życie związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym
4.Ubezpieczenia rentowe
5.Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4
Dział II - pozostałe ubezpieczenia majątkowe i osobowe (18 grup)
1.Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i chorobowy zawodowej
2.Ubezpieczenia choroby
3-5.Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych, szynowych i statków powietrznych
6.Ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej casco statków żeglugi morskiej i statków żeglugi śródlądowej
7.Ubezpieczenia przedmiotów w transporcie
8.Ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami
9.Ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych
10.Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z posiadania i użytkowania pojazdów lądowych z napędem własnych
11.Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wynikającej z posiadania i użytkowania statków powietrznych
12.Ubezpieczeni odpowiedzialności cywilnej za żeglugę morską i śródlądową
13.Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej
14.Ubezpieczeniakredytu
15.Gwarancja ubezpieczeniowa
16.Ubezpieczenia ryzyk finansowych
17.Ubezpieczenia ochrony prawnej
18.Ubezpieczenia świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności czasie podróży lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania
Kryterium: stopień swobody
-ubezpieczenia obowiązkowe - prawny nakaz zawarcia umowy
-ubezpieczenia dobrowolne - ogólne warunku ustalają zakłady ubezpieczeń, jednak pozostają pod kontrolą państwa
Ubezpieczenia obowiązkowe dzielą się na:
-ubezpieczenia powszechne - wymienione w ustawie, czyli: odpowiedzialności cywilnej kierowców, OC rolników, budynków, OC doradców podatkowych
-ubezpieczenia szczególne - dotyczące określonych grup zawodowych, np. biegłych rewidentów, brokerów
Ubezpieczenia dobrowolne:
-ogniowe i inne zdarzenia losowe
-kradzieżowe
-transportowe
-rolne
-OC i ochrony prawnej
-finansowe
-wypadkowe i chorobowe
Kryterium: liczba przedmiotów lub podmiotów
-indywidualne - przedmiotem ubezpieczenia jest jedna rzecz / osoba
-zbiorowe - przedmiotem ubezpieczenia jest kilka obiektów lub dobra osobiste kilku podmiotów
Kryterium:
-ubezpieczenia lądowe obejmują także ubezpieczenia lotnicze i żeglugi śródlądowej
-ubezpieczenie morskie stosowane jest dla statków w budowie
Kryterium: przedmiot ubezpieczenia
-ubezpieczenia osobowe - są to ubezpieczenia życia, zdrowia, oraz zdolności do pracy osoby ubezpieczonej
-majątkowe - ubezpieczenia majątku w formie Reczy, bądź sytuacji majątkowej ubezpieczonego
Różnice między ubezpieczeniami osobowymi a majątkowymi:
Charakterystyka |
Osobowe |
Majątkowe |
Przedmiot ubezpieczenia |
Ryzyko osobowe, życie, zdrowie, zdolność do zarobkowania |
Ryzyko majątkowe: prawa i obowiązki osoby ubezpieczonej |
Podmiot ubezpieczenia |
Osoba fizyczna |
Osoba fizyczna prawna |
Charakter szkody |
Niewymierny w pieniądzu, nie zawsze charakter negatywny |
Wymierna w pieniądzu, zawsze charakter negatywny |
Suma ubezpieczenia |
Ustalana arbitralnie |
Zależy od wartości przedmiotu ubezpieczenia |
Charakter świadczenia |
Świadczenie |
Odszkodowanie |
Czas trwania umowy |
Długoterminowe |
Krótkoterminowe (zwykłe do 1 roku) |
Ubezpieczenia osobowe obejmują:
-ubezpieczenia na życie - produkty, mające przede wszystkim za zadanie zapewnić świadczenia rodzinie i osobom pozostającym na utrzymaniu ubezpieczonego w przypadku jego śmierci, można je podzielić na dwie kategorie: polisy ochronne i oszczędnościowe
-posagowe, zaopatrzenie dzieci
-na życie z funduszem inwestycyjnym
-rentowe
-wypadkowe
-chorobowe
-następstw nieszczęśliwych wypadków
Ubezpieczenia majątkowe to produkty z jednej strony chroniące przed kosztami związanymi ze zniszczeniem lub utratą majątku, z drugiej - zabezpieczające interesy osób, które wskutek zdarzenia losowego mogą zostać…..
Ubezpieczenia majątkowe ze względu na przedmiot:
-rzeczowe - ubezpieczenia majątku w postaci rzeczy, dóbr
-majątkowe sensu stricto - ubezpieczenia sytuacji majątkowej ubezpieczonego
Rodzaje ubezpieczeń majątkowych:
1.Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe. Obejmują ryzyko wypadku, w tym wypadku przy pracy u choroby zawodowej. Osoba objęta ubezpieczeniem - w zależności od rodzaju ubezpieczenia - ma prawo do jednorazowego….
2.Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej - działa w przypadku, gdy ubezpieczony wyrządzi innej osobie szkodę i jest zobowiązany do jej naprawienia. Posiadanie polisy OC powoduje, że świadczenie poszkodowanemu wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie sprawca szkody. W ten sposób chroniona jest zarówno osoba poszkodowana jak i interes posiadacza polisy.
3.Ubezpieczeniamienia - chroni ą przed finansowymi skutkami zniszczenia lub utraty majątku - pożaru mieszkania, kradzieży pojazdu itp. Tego rodzaju produkty mogą zabezpieczać mienie na wypadek szkód spowodowanych żywiołami lub wypadków. W ten sposób można ubezpieczyć budynki, budowle, maszyny, urządzenia.