UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

Odpowiedzialność - obowiązek ponoszenia konsekwencji swojego lub czyjegoś postępowania (zachowania), która wynika z przekonania wewnętrznego lub nakazu prawnego.

Odpowiedzialność prawna - obowiązek ponoszenia przewidzianych przez przepisy prawne konsekwencji zachowania się własnego lub innych osób. Odpowiedzialność prawną można podzielić na odpowiedzialność cywilną i karną.

Odpowiedzialność cywilna - odpowiedzialność prawna o charakterze majątkowym, która powstaje wskutek wyrządzenia szkody przez czyn niedozwolony lub niewykonanie zobowiązania albo nienależyte jego wykonanie.

ISTOTA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

OC - Przewidziany w przepisach prawa cywilnego obowiązek ponoszenia materialnych konsekwencji zachowania własnego lub innych osób, a także innych zdarzeń, z którymi kodeks cywilny łączy ten skutek.

Odpowiedzialność deliktowa (ex delicto)

Podstawę tej odpowiedzialności stanowi czyn niedozwolony (wina umyślna lub nieumyślna) wywołujący negatywny skutek w postaci szkody, która dotyka osobę lub osoby poszkodowane. Szkoda taka może powstać wskutek działania lub zaniechania - może mieć charakter szkody osobowej lub rzeczowej.

Kodeks Cywilny - „Kto w winy swej wyrządził drugiemu szkodę zobowiązany jest do jej naprawienia”.

Odpowiedzialność deliktowa opiera się na 3 zasadach: zasada słuszności zasada winy, zasada ryzyka.

Odpowiedzialność kontraktowa (ex contracto)

Podstawą tej odpowiedzialności jest niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. W przypadku tej odpowiedzialności musi istnieć stosunek zobowiąza.niowy, a niewykonanie lub nienależyte wykonanie wywołuje negatywne skutki w postaci szkody osobowej lub rzeczowej, z czym K.C. wiąże obowiązek jej naprawienia.

Dłużnik może uwolnić się od obowiązku odszkodowawczego wykazując, że niewykonanie lub nienależyte wykonanie spowodowane było okolicznościami, za które on nie ponosi odpowiedzialności np. leżącymi po stronie wierzyciela (poszkodowanego) lub ”siła wyższa” .

Odpowiedzialność kontraktowa opiera się na 2 zasadach: zasada winy oraz zasada ryzyka.

Wina umyślna i rażące niedbalstwo wprawdzie są przesłanką odpowiedzialności odszkodowawczej, jednak są poza sferą ochrony w ramach ub. OC!!!!!!!!!!!!

Odpowiedzialność pracownicza (Kodeks pracy)

1. jeśli pracownik zatrudniony jest na umowę o pracę odpowiada pracodawca i tylko on jest zobowiązany do naprawienia szkody. Regres pracowniczy - kwota 3-mies. średniego wynagrodzenia przysługującego pracownikowi w dniu wyrządzenia szkody.

2. jeśli pracownik zatrudniony jest na umowę zlecenia/dzieło i jego działanie jest zawinione (celowe lub niestaranne) to także odpowiada tylko pracodawca, ale z pracownikiem ponoszą solidarną odpowiedzialność.

7 marca 2012 r. weszła w życie ustawa o tzw. metryczkach decyzji administracyjnych.

Urzędnicy państwowi i samorządowi muszą wpisywać swoje nazwiska w tzw. metryczkach, które będą obowiązkową częścią akt sprawy.

Jeżeli firma lub obywatel wygra w sądzie odszkodowanie od skarbu państwa za szkody wyrządzone bezprawną decyzją, do akcji wkroczy prokurator. Z metryczki dowie się, kto powinien być pociągnięty do odpowiedzialności, i wniesie przeciwko niemu akt oskarżenia. Gdy sąd stwierdzi rażące naruszenie prawa, to nałoży na winnego urzędnika karę pieniężną do wysokości jego rocznej pensji. Gdy szkoda zostanie wyrządzona z winy umyślnej, to urzędnik pokryje ją z własnej kieszeni w pełnej wysokości.

ISTOTA SZKODY

Odpowiedzialność majątkowa dłużnika, jako przewidziany w przepisach prawa obowiązek wynagrodzenia szkód wyrządzonych osobom trzecim jest nieograniczona!!!

Szkodą (podstawowa przesłanka odpowiedzialności odszkodowawczej w ub. OC) jest wszelki uszczerbek w dobrach lub interesach prawnie chronionych, których poszkodowany doznał wbrew swej woli.

Uszczerbek niemajątkowy (krzywda lub krzywda moralna) - krzywda wiążąca się z naruszeniem dóbr osobistych (życie, zdrowie, integralność cielesna, wolność, cześć) nie musi pociągać za sobą konsekwencji majątkowych, a jej naprawienie przyjmuje formę zadośćuczynienia.

Szkoda majątkowa (uszczerbek majątkowy):

a) szkody na mieniu (szkody rzeczowe) - bezpośredni uszczerbek w składniku majątkowym poszkodowanego;

b) szkody na osobie - naruszenie dóbr osobistych, w efekcie których pośrednio dochodzi do negatywnych następstw w majątku osoby poszkodowanej,

Szkoda majątkowa może występować jako:

- strata (szkoda rzeczywista), czyli pomniejszenie majątku poszkodowanego (może się wiązać zarówno ze szkodą na mieniu, jak szkodą osobową);

- utracona korzyść - korzyść, jaką mógłby uzyskać, gdyby nie wyrządzono mu szkody (może się wiązać zarówno ze szkodą na mieniu, jak szkodą osobową) - towarzyszy szkodzie rzeczywistej.

ROSZCZENIA Z OC

1. Szkody rzeczowe - zaginięcie, utrata, uszkodzenie.

Roszczenia: koszty naprawienia mienia; koszty odtworzenia mienia; koszty środków prewencyjnych; nakłady poniesione w związku z niemożnością korzystania z uszkodzonej, utraconej, zaginionej rzeczy; rekompensata utraconych korzyści w związku ze szkodą rzeczową.

Poszkodowany wybiera sposób naprawienia szkody:

- przywrócenie stanu poprzedniego;

- zapłata pewnej sumy pieniężnej, jeśli przywrócenie stanu poprzedniego byłoby niemożliwe lub pociągało za sobą nadmierne trudności.

II. Szkody osobowe:

1. Koszty związane z leczeniem (np. po wypadku - leki, transport, specjalne żywienie);

2. Koszty związane z przygotowaniem do innego zawodu (np. koszty zmiany wykształcenia; kursy przygotowujące do innego zawodu);

3. Renta (cel - wyrównanie szkód o charakterze trwałym i nieodwracalnym):

1. z tytułu zwiększonych potrzeb (np. specjalna opieka po leczeniu);

2. z tytułu całkowitej lub częściowej utraty zdolności do pracy zarobkowej - zwana uzupełniającą lub wyrównawczą (wyrównuje utracony dochód w stopniu w jakim poszkodowany utracił zdolność do jego osiągnięcia);

3. płatna w następstwie śmierci osoby poszkodowanej - prawo do renty ma osoba, względem której ciążył na zmarłym obowiązek alimentacyjny,

4. Odszkodowanie z tytułu zwrotu kosztów leczenia i pogrzebu (gdy następstwem szkody jest śmierć);

5. Zadośćuczynienie - jednorazowe świadczenie pieniężne wypłacane osobie poszkodowanej (naprawienie krzywdy, w celu złagodzenia już doznanych i przewidywanych w przyszłości cierpień fizycznych i psychicznych);

6. Stosowne odszkodowanie - jednorazowe świadczenie pieniężne wypłacane osobom bliskim poszkodowanego, jeżeli po jego śmierci nastąpiło pogorszenie się ich sytuacji życiowej.

7. Zadośćuczynienie dla bliskich (od sierpnia 2008 r.)

III. Uszczerbek niemajątkowy - zadośćuczynienie w postaci przyznania odpowiedniej sumy pieniężnej (za cierpienie) lub zasądzenia od sprawcy odpowiedniej kwoty na wskazany cel społeczny (gdy naruszono czynem bezprawnym dobra osobiste: swoboda sumienia, cześć, wolność, wizerunek).

Ubezpieczenie OC ma na celu zapewnienie wypłaty przez ZU odszkodowania, w przypadku wyrządzenia szkody przez ubezpieczonego innym osobom, za którą ponosi on odpowiedzialność (na zasadzie winy lub ryzyka). Ubezpieczenie to z chroni majątek sprawcy szkody odpowiedzialnego cywilnie za jej powstanie.

Jeżeli OC ma obowiązkowy charakter gwarantuje poszkodowanemu zaspokojenie swoich roszczeń odszkodowawczych i chroni go skutecznie przed ewentualną niewypłacalnością sprawcy szkody zobowiązanego do jej naprawienia.

Przypadki odpowiedzialności cywilnej

Za dzieci - rodzice są zobowiązani do nadzoru nad swoimi dziećmi, nauczyciele nad uczniami. Jeśli podopieczni wyrządzą komuś szkodę, opiekunowi można przypisać winę związaną z niedopełnieniem obowiązku nadzoru:

1. jeśli sprawca nie ma 13 lat poszkodowany nie musi udowadniać, że opiekunowie faktycznie nie dopilnowali dziecka - zasada domniemania winy osoby zobowiązanej do nadzoru;

2. jeżeli dziecko jest starsze opiekunowi trzeba udowodnić, że zaniedbał swoje obowiązki (opiekun może się uwolnić od odpowiedzialności, jeśli udowodni, że nie zaniedbał obowiązku nadz.oru, albo, że szkoda powstałaby również wtedy, gdyby nadzór sprawował należycie);

Przykład - dziecko na wagarach wymalowało ścianę graffiti - rodzice zakładali, że dziecko jest w szkole, sami nie mogli w tym czasie sprawować nadzoru, więc mogą uniknąć odpowiedzialności.

Za zwierzęta - jeżeli szkodę spowoduje zwierzę hodowlane to odpowiedzialność za szkodę obciąża tego, który je chowa lub się nim posługuje (niekoniecznie właściciel - pożyczony koń, pies oddany na przeszkolenie) - poszkodowany przez zwierzę nie musi udowadniać winy w nadzorze na zwierzęciem, bo prawo z góry zakłada, że winę taką ponosi opiekun zwierzęcia

Przykład - właściciel psa nie ponosi winy w nadzorze, jeżeli pies pogryzł złodzieja, który wszedł na teren ogrodzonej nieruchomości, mimo wywieszki ostrzegającej o obecności psa;

ALE - ktoś zniszczył ogrodzenie, pies uciekł (bogaty właściciel nie zaniedbał obowiązku nadzoru) i pogryzł dziecko z ubogiej rodziny, to jest możliwe, że sąd nałoży na niego obowiązek wyrównania wyrządzonej poszkodowanemu szkody (porównanie stanu majątkowego - przemawiają za tym zasady współżycia społecznego - zasada słuszności)

Za wykonawcę - ktoś powierzył wykonanie pewnej czynności, a na skutek tej czynności osoba trzecia doznaje szkody, to powierzający ponosi odpowiedzialność za osobę wykonującą tą czynność.

Przykład - właściciel mieszkania powierzył koledze naprawę grzejnika, przy naprawie zalane zostało mieszkanie poniżej - jeżeli „kolega” nie jest specjalistą lub pracownikiem firmy instalatorskiej to za szkodę odpowiada właściciel mieszkania.

Za gości - właściciel, najemca, dziki lokator ponoszą odpowiedzialność za szkody spowodowane wyrzuceniem, wylaniem lub spadnięciem jakiegoś przedmiotu.

Przykład - ktoś wyrzuci butelkę szampana (w trakcie imprezy) przez okno lub komuś spadnie doniczka na samochód - odpowiedzialność za wyrządzone szkody ponosi właściciel lub najemca lokalu.

Można uniknąć odpowiedzialności, jeśli: wykaże się wypadek spowodowany był siłą wyższą (np. trzęsienie ziemi); nastąpiła wyłączna wina poszkodowanego (stanął pod remontowanym budynkiem, gdzie z okna wyrzucano gruz); ma miejsce wyłączna wina osoby trzeciej, której działaniu nie można było zapobiec (złodziej, który w trakcie włamania zrzucił doniczkę).

Za budynek - właściciel odpowiada za szkodę wyrządzoną przez jego zawalenie się lub oderwanie jego części, jeśli nie utrzymywał go w należytym stanie technicznym lub budynek wykonany został wadliwie. Właściciela nie zwalnia od odpowiedzialności fakt, że nie zna się na budowie (budynek wykonany wadliwie) lub płacony przez najemców czynsz nie wystarczał remont (nienależyty stan) - właściciel nie będzie odpowiadał, gdy zdarzenie było efektem siły wyższej (np. huragan zerwał prawidłowo położony dach).

OC w życiu prywatnym i zawodowym

Ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej (OC) można objąć:

1. szkody, które wyrządzone zostaną innym osobom w życiu prywatnym (np. gdy zalane zostanie mieszkanie sąsiadów),

2. szkody, które spowodowane zostaną w życiu zawodowym - charakter ubezpieczenia zależy wówczas od rodzaju wykonywanej pracy, np.:

- architekta, projektanta lub inżyniera budowlanego,

- lekarza, farmaceuty lub innych osób świadczących usługi o charakt. medycznym,

- nauczyciela, instruktora i wychowawcy (ciąża???);

- agenta celnego lub funkcjonariusza celnego,

- radcy prawnego lub adwokata.

Przykłady zdarzeń objętych ubezpieczeniem

OC w życiu prywatnym

Dziecko w czasie zabawy wybija kamieniem szybę w oknie sąsiada. Sąsiad zgłasza rodzicom roszczenie o naprawienie wyrządzonej szkody.

OC architektów, projektantów lub inżynierów budowlanych

Architekt dostaje zlecenie na wykonanie projektu budynku mieszkalnego. Wskutek błędu w wyliczeniach, budynek zawala się. Powstaje szereg szkód w mieniu i na osobach. Osoby te kierują do architekta roszczenie o naprawienie wyrządzonych szkód.

OC lekarzy, farmaceutów lub innych osób świadczących usługi o charakterze medycznym

Lekarz w czasie operacji wyrostka robaczkowego narusza nerw, wskutek czego pacjent traci władzę w dolnej części ciała. Podczas robienia zastrzyku pielęgniarka przez przypadek wszczepia pacjentowi wirusa żółtaczki. Pacjenci zgłaszają roszczenia o naprawienie wyrządzonych szkód.

OC nauczycieli, instruktorów i wychowawców

Instruktor wspinaczki skałkowej nie zabezpiecza odpowiednio początkującego kursanta, który spada ze skały i łamie rękę. Rodzina kursanta zgłasza do instruktora roszczenie o odszkodowanie.

OC agenta celnego

Agent celny na polecenie swojego zleceniodawcy ma dopilnować odprawy celnej towaru sprowadzonego z zagranicy. Nie dopełnia obowiązku polegającego na skompletowaniu odpowiednich dokumentów, towar zostaje zatrzymany na granicy, zleceniodawca ponosi z tego tytułu stratę finansową. Zgłasza do agenta roszczenie o naprawienie straty.

OC funkcjonariusza celnego

Podczas pobierania próbki towaru do kontroli funkcjonariusz celny wyrządza szkodę w badanym ładunku. Właściciel ładunku zgłasza do niego roszczenie o naprawienie wyrządzonej szkody.

OC radcy prawnego

Radca prawny nie dopełnia obowiązku wynikającego z wiążącej go z klientem umowy i nie dostarcza dokumentów koniecznych do zawarcia kontraktu. Klient ponosi stratę finansową i zgłasza do radcy roszczenie o jej naprawienie.

OC adwokata

Adwokat nie dopełnia terminu wpisu do księgi wieczystej, klient zmuszony jest do przesunięcia terminu zakupu nieruchomości pod inwestycję. Ponosi szkodę, która stanowi podstawę do wniesienia roszczenia.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody związane z ruchem tych pojazdów

(ruch - jazda oraz wsiadanie, wysiadanie, garażowanie, załadunek, postój)

ale także - przed zarejestrowaniem pojazdu, pojazd zarejestrowany za granicą ale jeszcze nie dopuszczony do ruchu, pojazdy historyczne

Jest to ubezpieczenie obowiązkowe [OWU regulowane w ustawie].

Obowiązek zawarcia ciąży na każdym posiadaczu pojazdu (także motoroweru, przyczepy itd.) zarejestrowanym w Polsce lub za granicą, także MON, Policja.

Ubezpieczenie to ma na celu ochronę osób poszkodowanych w związku z ruchem tych pojazdów. Umowa zawierana jest na okres 12 miesięcy lub okresy krótsze - szczególne przypadki (na nowy okres w przypadku zmiany ZU trzeba wypowiedzieć pisemnie, w przeciwnym razie zostanie naliczona składka za nowy okres - jak w ratach, a raty płacone nieterminowo to odsetki ustawowe).

Ubezpieczyć należy najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu (max. w ciągu 30 dni od kupna pojazdu - „stare” OC jest ważne 30 dni; obowiązkiem sprzedającego jest powiadomić ZU o zbyciu i danych nabywcy), lub przed dopuszczeniem do ruchu.

Minimalna suma gwarancyjna w Polsce od 11.06.2012 r. wynosi:

- szkody osobowe - 5 mln euro w odniesieniu do jednego zdarzenia (objętego ubezpieczeniem) bez względu na liczbę poszkodowanych;

- szkody na mieniu - 1 mln euro w odniesieniu do jednego zdarzenia (objętego ubezpieczeniem); bez względu na liczbę poszkodowanych;

W UE ZU odpowiada do SG określonej w tych państwach, nie niżej niż w RP.

ZU nie odpowiada::

• za szkody rzeczowe wyrządzone przez kierowcę posiadaczowi pojazdu,

- szkody wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach (cargo), bagażu (ub. bagażu w trakcie podróży), chyba że spowodował je posiadacz innego pojazdu;

- szkody polegające na utracie gotówki, pap. wart., biżuterii, dokumentów (odrębne ub.);

- szkody, w których następstwie uległo zanieczyszczeniu lub skażeniu środowisko naturalne.

Regres do sprawcy szkody, gdy:

• wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie nietrzeźwości,

• wszedł w posiadanie pojazdu na skutek przestępstwa,

• nie posiadał stosownych uprawnień (chyba, że ratował życie),

• zbiegł z miejsca zdarzenia.

Uprawnionymi do kontroli spełnienia obowiązku zawarcia OC komunik. są: policja, Straż Graniczna, organy rejestracyjne pojazdów, Inspekcja Transportu Drogowego; UFG.

Główne zakresy odpowiedzialności przedsiębiorcy

1. Szkody związane z prowadzeniem działalności - związane z „ruchem” przedsiębiorstwa. W tej kategorii mieszczą się między innymi: odpowiedzialność za wprowadzony produkt czy szkody w środowisku naturalnym związane z działalnością przedsiębiorstwa.

2. Odpowiedzialność związana z posiadaniem nieruchomości -

3. Odpowiedzialność za pracowników - na przedsiębiorcy spoczywa odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez osoby przez niego zatrudniane, bez względu na formę umowy.

4. Odpowiedzialność wobec pracowników - (np. naruszone przepisy BHP) - przedsiębiorca musi pokrywać wszelkie koszty związane ze szkodą, które nie zostały zrekompensowane z publicznego systemu świadczeń zdrowotnych czy rentowych.

Ub. OC z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej

ZU udziela ochrony ub., gdy w związku z określoną w umowie działalnością lub posiadanym mieniem służącym do prowadzenia działalności ubezpieczający w następstwie czynu niedozwolonego (odpowiedzialność deliktowa) jest zobowiązany do naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej.

Ub. może być rozszerzone o ubezpieczenie ryzyka:

• szkód wynikających z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania (odp. kontraktowa),

• odpowiedzialności za produkt,

• pracodawcy za szkody wyrządzone pracownikom w trakcie wykonywania czynności zawodowych.

Ub. OC za produkt (ochrona praw konsumenta)

Ustawa z 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny (Dz.U. z 2000 r. Nr 22, poz. 271) - dwa zapisy:

- produkt nie musi być wadliwy, żeby uznany został za niebezpieczny (nie trzeba wykazywać wady produktu, wystarczy fakt, że w czasie jego normalnego użytkowania produkt spowodował szkodę);

- osoby poszkodowane przez produkt niebezpieczny mogą zgłaszać swoje roszczenia do dowolnego podmiotu biorącego udział we wprowadzaniu produktu do obiegu: producent; wytwórca materiału, surowca lub części składowej wyrobu; podmiot udzielający swojej marki, znaku towarowego do oznaczenia wyrobu; importer towaru; sprzedawca produktu.

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność za szkody rzeczowe i osobowe wyrządzone komukolwiek w związku z użytkowaniem, zastosowaniem lub konsumpcją produktu bez względu na to czy produkt dotknięty był wadą konstrukcyjną czy produkcyjną.

ZU nie odpowiada za szkody:

- wyrządzone umyślnie + inne standardowe (środowisko, energia jądrowa, podczas działań wojennych, rozruchów itp.),

- w samej substancji produktu, które zobowiązany jest naprawić producent w ramach gwarancji lub rękojmi,

- których przyczyną była jawna wada produktu, na co producent wyraźnie zwrócił uwagę i w związku z czym obniżył jego cenę,

- wynikłe z wprowadzającej w błąd reklamy, wadliwych lub niedostatecznych etykiet albo innych instrukcji użytkowania, stosowania lub składania produktu,

- wyrządzone poza granicami RP (chyba, że umowa inaczej).

Obowiązkowe i dobrowolne ub. OC w ochronie zdrowia

Przesłanki odpowiedzialności cywilnej (przykłady):

• zawiniony błąd lekarski,

• niedochowanie obowiązku tajemnicy lekarskiej,

• brak zgody pacjenta na podjęcie interwencji medycznej,

• brak zgody pacjenta na eksperyment medyczny,

• szkody na pacjencie powstałe w wyniku legalnie i prawidłowo przeprowadzonego eksperymentu,

• wadliwe funkcjonowanie instytucji medycznej (przeniesienie na pacjenta choroby zakaźnej) itp.

Odpowiedzialność deliktowa - szkody osobowe: np. śmierć pacjenta, pogorszenie stanu zdrowia, wystąpienie nowego schorzenia; szkody rzeczowe np. utrata lub uszkodzenia mienia pacjenta.

Odpowiedzialność kontraktowa - niewyleczenie nie jest przesłanką powstania OC, ALE niewykonanie lub nienależyte wykonanie np. zabiegów chirurgii plastycznej, leczenia, protetyki, stomatologii już tak.

OBOWIĄZKOWE OC PODMIOTU PRZYJMUJĄCEGO ZAMÓWIENIE NA ŚWIADCZENIA ZDROWOTNE

ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW z dnia 23 grudnia 2004 r.

w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu przyjmującego zamówienie na świadczenia zdrowotne.

Rozporządzenie weszło w życie z dniem 1 stycznia 2005 r.

DOTYCZY!!!!!!!!!!! - osoby/podmioty, które wykonują swoje czynności na podstawie umowy zawartej w trybie udzielania zamówienia na świadczenia zdrowotne z jednym z następujących podmiotów:

·  z publicznymi zakładami opieki zdrowotnej, lub rzadziej

·  z ministrem lub centralnym organem administracji rządowej,

·  z wojewodą lub z jednostką samorządu terytorialnego,

a wykonujący taką umowę wystawia ZOZ rachunek za swoje usługi!! [np. lekarze posiadających kontrakt (nie umowę o pracę!) z SP ZOZ-em].

Jedna polisa obowiązkowego OC chroni świadczenia wykonywane w ramach jednej umowy o świadczenie zdrowotne.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Ubezpieczeniem objęta jest OC podmiotu przyjmującego zamówienie na świadczenia zdrowotne za szkody wyrządzone przez działanie lub zaniechanie ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, podczas udzielania tych świadczeń, w których następstwie została wyrządzona szkoda.

Także osoby, za które ubezpieczający ponosi odpowiedzialność.

BRAK możliwości umownego ograniczenia przez zakład ubezpieczeń wypłaty odszkodowań (OC obejmuje wszystkie szkody): udział własny, franszyzy, podlimity- nie występują!.

Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:

1)  polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia;

2)  powstałych w wyniku nałożenia kar umownych;

3)  powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Obowiązek ubezpieczenia OC powstaje najpóźniej w dniu poprzedzającym dzień, od którego podmiot przyjmujący zamówienie na świadczenia zdrowotne obowiązany jest, na podstawie umowy o udzielenie zamówienia, do wykonywania zadań publicznego zakładu opieki zdrowotnej w zakresie udzielonego zamówienia.

SG przeliczana jest na złote przy zastosowaniu średniego kursu euro ogłaszanego przez NBP po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta.

SUMA GWARANCYJNA W UBEZPIECZENIACH OC

Suma gwarancyjna - górna granica odpowiedzialności ZU w ubezpieczeniach OC za szkody powstałe (zaistniałe) w okresie ubezpieczenia: - suma gwarancyjna do jednego zdarzenia (na jedno zdarzenie) - każdy z poszkodowanych może liczyć na pokrycie szkód do wysokości sumy gwarancyjnej podanej w umowie; np. OC komunikacyjne w przypadku szkód na osobie - 5 mln euro w odniesieniu do jednego zdarzenia (objętego ubezpieczeniem) bez względu na liczbę poszkodowanych - łączne odszkodowanie dla wszystkich poszkodowanych nie może przekroczyć kwoty 5 mln euro. - suma gwarancyjna do wszystkich zdarzeń (na wszystkie zdarzenia) - ulega redukcji (konsumpcji) wskutek wypłaconych odszkodowań; wszyscy poszkodowani muszą się tą kwotą podzielić; - suma gwarancyjna określona na każde zdarzenie - nie ulega zmniejszeniu (redukcji) na skutek wypłaconych odszkodowań. W dobrowolnych OC możliwy jest udział własny, franszyza redukcyjna lub integralna. Jedno zdarzenie a roszczenia poszkodowanych w Stacji Dializ w Ostrowie (23.10. 2006 wypłata odszkodowań przez PZU: stanowisko PZU - 6250 zł na 1 poszkodowanego (jedno zdarzenie = niewłaściwe dializowanie; zgodnie z Rozporządzeniem (starym) 200 tyś. zł (jeden pacjent = jedno zdarzenie)

Minimalna SG ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki objęte są umową ubezpieczenia OC (równowartość w zł.):

1)    46.500 euro w odniesieniu do:

a)    niepublicznych zakładów opieki zdrowotnej,

b)    osób wykonujących zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki lub indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej,

c)    grupowej praktyki lekarskiej;

2)    25.000 euro w odniesieniu do:

a) osób wykonujących zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki lub indywid. specjalistycznej praktyki pielęgniarek i położnych,

b)    grupowej praktyki pielęgniarek i położnych;

3)    12.000 euro w odniesieniu do

Osób legitymujących się nabyciem fachowych kwalifikacji do udzielania świadczeń zdrowotnych w określonym zakresie lub w określonej dziedzinie medycyny, które dysponują lokalem oraz aparaturą i sprzętem medycznym, odpowiadającym wymaganiom przewidzianym dla ZOZ, oraz spełniają warunki określone w przepisach o działalności gospod.

OBOWIĄZKOWE UB. OC ŚWIADCZENIODAWCÓW UDZIELAJĄCYCH ŚWIADCZEŃ OPIEKI ZDROWOTNEJ FINANSOWANYCH ZE ŚRODKÓW PUBLICZNYCH.

 Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 28 grudnia 2007 r. (Dz. U. Nr 3 poz.10 z dnia 09.01.2008 rok) w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej świadczeniodawcy udzielającego świadczeń opieki zdrowotnej.

Rozporządzenie weszło w życie 09.01.2008 r.

 DOTYCZY!!!!!! - wszystkich kontraktujących z NFZ.

 

 Ubezpieczeniem objęta jest OC świadczeniodawcy udzielającego świadczeń opieki zdrowotnej, za szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezp., podczas udzielania świadczeń opieki zdrowotnej wykonywanych na podstawie umowy o udzielanie świadczeń opieki zdrowotnej.

BRAK możliwości umownego ograniczenia przez zakład ubezpieczeń wypłaty odszkodowań (OC obejmuje wszystkie szkody): udział własny, franszyzy, podlimity- nie występują!.

Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:

- polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia;

- polegających na zapłacie kar umownych;

- powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Minimalna suma gwarancyjna ubezp. OC wynosi równowartość w zł:

    1. 46.500 euro na jedno zdarzenie i 275.000 euro na wszystkie zdarzenia:

a) zakładów opieki zdrowotnej,

b) osób wykonujących zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki lub indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej;

c) grupowej praktyki lekarskiej;

    2. 25.000 euro na jedno zdarzenie i 140.000 euro na wszystkie zdarzenia:

a) osób wykonujących zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki lub indywidualnej specjalistycznej praktyki pielęgniarek, położnych na zasadach określonych w odrębnych przepisach,

b) grupowej praktyki pielęgniarek, położnych prowadzących działalność na zasadach określonych w odrębnych przepisach;

    3. 12.000 euro na jedno zdarzenie i 67.500 euro na wszystkie zdarzenia:

a) osób o fachowych uprawnieniach do udzielania świadczeń zdrowotnych w określonym zakresie lub w określonej dziedzinie medycyny, które dysponują lokalem oraz aparaturą i sprzętem medycznym, odpowiadającym wymaganiom przewidzianym dla ZOZ, oraz spełniają warunki określone w przepisach o swobodzie działalności gospodarczej,

b) podmiotów realizujących w ramach umów wyłącznie czynności z zakresu zaopatrzenia w środki pomocnicze i wyroby medyczne będące przedmiotami ortopedycznymi.

OBOWIĄZKOWE UB. OC LEKARZY I LEKARZY DENTYSTÓW

Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 26 kwietnia 2010 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej

(Dz.U. nr 78 z 2010 r., poz. 515)

USTAWA O IZBACH LEKARSKICH (zmiana 01.01.2010 r. )

Obejmuje lekarzy, którzy:

- wykonują zawód w zakładach opieki zdrowotnej,

- wykonują zawód w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej, indywidualnej specjalistycznej lub grupowej praktyki lekarskiej.

Wszyscy lekarze pracujący we wszelkiego rodzaju placówkach medycznych, działających w ramach prywatnego systemu opieki zdrowotnej, które świadczą usługi dla osób prywatnych, jak i dla firm (bez pacjentów z NFZ) muszą wykupić ubezpieczenie.

(Nie dotyczy lekarzy - pracowników zatrudnionych na etatach w SP ZOZ)

Ubezpieczeniem OC objęta jest odpowiedzialność za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, przy wykonywaniu czynności zawodowych - bez możliwości umownego ograniczenia przez ZU wypłaty odszkodowań.

Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:

- wyrządzonych przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu (także w okresie zawieszenia);

- polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia;

- polegających na zapłacie kar umownych;

- powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia i wszystkich zdarzeń wynosi równowartość w złotych:

1) 100 000 euro w odniesieniu do lekarza i lekarza dentysty wykonujących zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:

a) anestezjologia i intensywna terapia,

b) położnictwo i ginekologia, c) wszystkie chirurgie,

d) neonatologia, e) onkologia kliniczna,

f) ortopedia i traumatologia narządu ruchu,

g) urologia, h) otorynolaryngologia,

i) okulistyka,

j) medycyna ratunkowa;

2) 50 000 euro w odniesieniu do lekarza dentysty, z wyłączeniem lekarza dentysty wykonującego zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:

a) chirurgia stomatologiczna,

b) chirurgia szczękowo-twarzowa;

3) 25 000 euro w odniesieniu do lekarza niewymienionego w pkt 1.

2. Jeżeli więcej niż jedna specjalizacja, to najwyższa minimalna suma gwarancyjna.

Zakres czasowy odpowiedzialności ZU

(nie utożsamiać z okresem ochrony ubezpieczeniowej!!!!)

Odpowiedzialność roszczeń zgłoszonych i zdarzeń szkodowych (warianty czasowe ram ochrony ubezpieczeniowej) - tzw. Trigger czasowy

Odpowiedzialność zawodowa lekarzy (przykład)

1.Przyczyna (ang. causation) - podczas operacji lekarz pozostawił nożyczki w jamie brzusznej. Przyczyna szkody powstała w trakcie operacji.

2.Zdarzenie szkodowe (ang. occurence) - przez wiele lat pacjent ma problemy zdrowotne.

3.Ujawnienie się szkody (ang. manifestation) - pacjent poddaje się badaniom. Na prześwietleniu odnalezione są nożyczki.

4.Zgłoszenie roszczenia(ang. claims made) - poszkodowany kieruje roszczenia do lekarza.

Przykład INTER Polska

- zdarzenia szkodowe (zdarzenia zaszłe) - ZU odpowiada, nawet po 10 latach od zaistniałej szkody, gdy zostało zgłoszone roszczenie (niezależnie od zgłoszenia roszczenia - okresy przedawnienia!!!) - ZALECANY

- roszczenia zgłoszone (NIE ZALECANE):

- zdarzenia w trakcie trwania polisy do aktualnej SG (gdy jest ubezp.),

- ewentualnie ZU odpowiada za roszczenia zgłoszone, ale zaszłe wcześniej pod warunkiem, że byliśmy ubezpieczeni i wciąż jesteśmy (ciągłość ubezpieczenia) INTER „wymusza” ciągłą „współpracę”;

Przykład TU Allianz S.A. oraz PZU S.A.

ZU zapewnia ochronę za szkody w okresie ubezpieczenia (z zachowaniem kodeksowych terminów przedawnienia roszczeń) - zdarzenia szkodowe

Przykład KU Filar S.A.

ZU odpowiada w sytuacji, kiedy okresie ubezpieczenia wystąpią zdarzenia, powodujące szkodę (teoretycznie bez okresów przedawnienia - prawo) - zdarzenia szkodowe.

Przedawnienie roszczeń (okres, w którym poszkodowany może wnieść roszczenie):

- z czynu niedozwolonego (OC deliktowe) - 10 lat od daty popełnienia czynu, lecz nie później niż 3 lata od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie obowiązanej do jej naprawienia; jeśli roszczenie wynika z przestępstwa (umyślne lub nieumyślne) - 10 lat (korzystne dla poszkodowanego),

- odpowiedzialność kontraktowa (roszczenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej) - 3 lata.

OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE OC PRZEDSIĘBIORCÓW WYKONUJĄCYCH DZIAŁALNOŚĆ Z ZAKRESU USŁUGOWEGO PROWADZENIA KSIĄG RACHUNKOWYCH

Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 16 grudnia 2008 r. (Dz.U. Nr 234, poz. 1576)

Zawód księgowego czy doradcy podatkowego powinien wymagać szczególnych kwalifikacji i uprawnień.

Przedsiębiorcy zatrudniający księgowych do prowadzenia ewidencji podatkowych czy ksiąg rachunkowych samodzielnie decydują, jakie warunki powinien spełniać kandydat na takie stanowisko - księgowy zatrudniony w oparciu o umowę o pracę czy umowę zlecenia nie musi legitymować się żadnym wykształceniem, żadną praktyką i żadnymi szczególnymi uprawnieniami. Odpowiedzialność za błędy ograniczona jest przez przepisy regulujące stosunek prawny: umowa o pracę - odpowiedzialność pracownicza; umowa zlecenia - odpowiedzialność nieograniczona.

Wśród osób posiadających stosowne uprawnienia można wyróżnić:

- osoby posiadające certyfikat księgowy (osoby uprawnione do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych - certyfikat wydany przez Ministerstwo Finansów);

Certyfikat księgowy uprawniający do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych może otrzymać osoba fizyczna, która: ma pełną zdolność do czynności prawnych oraz korzysta z pełni praw publicznych, nie była skazana prawomocnym wyrokiem sądu za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi, za przestępstwo skarbowe, spełnia co najmniej jeden z następujących warunków: - posiada trzyletnią praktykę w księgowości oraz wykształcenie wyższe magisterskie uzyskane na kierunku rachunkowość lub na innym kierunku ekonomicznym o specjalności rachunkowość lub innej, dla której plan studiów i program kształcenia odpowiadał wymogom określonym przez organy uczelni dla specjalności rachunkowość, w jednostkach organizacyjnych uprawnionych, zgodnie z odrębnymi przepisami, do nadawania stopnia naukowego doktora nauk ekonomicznych, - posiada trzyletnią praktykę w księgowości i wykształcenie wyższe magisterskie lub równorzędne oraz ukończyła studia podyplomowe z zakresu rachunkowości w jednostkach organizacyjnych uprawnionych, zgodnie z odrębnymi przepisami, do nadawania stopnia naukowego doktora nauk ekonomicznych, - posiada dwuletnią praktykę w księgowości i wykształcenie co najmniej średnie oraz złożyła z wynikiem pozytywnym egzamin sprawdzający kwalifikacje osób ubiegających się o certyfikat księgowy.

- doradców podatkowych (egzamin, praktyka…);

- osoby wykonujące zawody uprawniające do świadczenia doradztwa podatkowego: adwokatów; radców prawnych; biegłych rewidentów;

- osoby prawne zatrudniające doradców podatkowych, radców prawnych czy biegłych rewidentów, wpisane do rejestru osób prawnych uprawnionych do wykonywania doradztwa podatkowego (np. sp. z o.o. spółki doradztwa podatkowego, spółki biegłych rewidentów);

- niemające osobowości prawnej spółki handlowe (np. spółki jawne) oraz wspólnicy spółki cywilnej, jeżeli czynności związane z tą działalnością wykonuje co najmniej jeden ze wspólników spółki, uprawniony do  usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych, lub powierzają wykonywanie czynności związanych z tą działalnością pracownikom uprawnionym do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych,

- osoby prawne (np. spółki z o.o. czy fundacje) oraz inne niż niemające osobowości prawnej spółki handlowe czy spółki cywilnej jednostki niemające osobowości prawnej, jeżeli powierzają wykonywanie czynności związanych z tą działalnością osobom uprawnionym do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych (doradztwo podatkowe powinno być wykonywane przez osoby posiadające stosowne uprawnienia: doradców podatkowych, radców prawnych albo biegłych rewidentów).

Relacje między księgowym a doradcą podatkowym

- podstawowe funkcje biura rachunkowego - przyjęcie dokumentów, sprawdzenie ich poprawności, zaksięgowanie, wydrukowanie ksiąg, przygotowanie deklaracji - tutaj oba rodzaje zawodów (księgowy i doradca podatkowy) dają te same uprawnienia;

- doradcy podatkowi mają prawo do udzielania porad podatkowych; księgowi mogą jedynie pomagać przy wypełnianiu zeznań i deklaracji podatkowych; doradca podatkowy będzie również podmiotem, który złoży dla podatnika skargę w sądzie administracyjnym:

Doradca podatkowy	Licencjonowany księgowy
udzielanie podatnikom, płatnikom i inkasentom, na ich zlecenie lub na ich rzecz, porad, opinii i wyjaśnień z zakresu ich obowiązków podatkowych	-
ww. usługi na rzecz osób trzecich odpowiedzialnych za zaległości podatkowe oraz następców prawnych podatników, płatników lub inkasentów	-
prowadzenie, w imieniu i na rzecz podatników, płatników i inkasentów, ksiąg podatkowych i innych ewidencji do celów podatkowych oraz udzielanie im pomocy w tym zakresie
sporządzanie, w imieniu i na rzecz podatników, płatników i inkasentów, zeznań i deklaracji podatkowych lub udzielanie im pomocy w tym zakresie
reprezentacja przed sądem administracyjnym	-
sporządzanie skargi kasacyjnej i reprezentacja przed NSA	-

Obowiązkowe ubezpieczenie OC przedsiębiorców wykonujących działalność w zakresie usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych, w tym przedsiębiorców wykonujących działalność w zakresie czynności doradztwa podatkowego za szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie ubezpieczenia, w związku z wykonywaną działalnością.

Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód (wyłączenia):

1)   polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzonych przez ubezpieczonego rodzinie (we wspólnym pożyciu, itd);

2)   wyrządzonych przez ubezpieczonego po utracie uprawnień do wykonywania czynności z zakresu usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych i czynności doradztwa podatkowego, chyba że szkoda jest następstwem wykonywania działalności przed utratą tych uprawnień;

3)   polegających na zapłacie kar umownych;

4)   powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Ubezpieczenie OC obejmuje wszystkie szkody bez możliwości umownego ograniczenia przez zakład ubezpieczeń wypłaty odszkodowań.

Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC - w odniesieniu do jednego zdarzenia:

1)   15.000 euro - usługowe prowadzenie ksiąg rachunkowych + czynności doradztwa podatkowego;

2)   10.000 euro - wyłącznie usługowe prowadzenie ksiąg rachunkowych;

3)   5.000 euro - wyłącznie wykonywanie czynności doradztwa podatkowego.

---