BANK

• nazwa pochodzi od włoskiego słowa „banco”,

• ławka, przy której pracowali włoscy handlarze zajmujący się przekazywaniem monet kruszcowych od jednych klientów do drugich

• używanie nazwy "bank" (oraz "kasa") jest zastrzeżone wyłącznie dla banków w rozumieniu przepisów prawa bankowego

• przedsiębiorstwo usługowe

FORMY BANKÓW

• banki państwowe

• kapitał założycielski nie niższy od równowartości w złotych 5 000 000 euro

• spółki akcyjne

• kapitał założycielski nie niższy od równowartości w złotych 5 000 000 euro

• banki spółdzielcze

• kapitał założycielski nie niższy od równowartości w złotych 1 000 000 euro

BANKI KOMERCYJNE

RODZAJE BANKÓW OPERACYJNYCH

• uniwersalne

• wyspecjalizowane

• inwestycyjne

• hipoteczne

• inne

BANK UNIWERSALNY

• dokonujący wszystkich lub większości dozwolonych prawem czynności bankowych

• działalność nie jest w żaden sposób profilowana

• możliwość korzystania z różnych usług w jednym banku

• bardziej elastyczny w dostosowaniu się do potrzeb klienta

• bardziej elastyczny w prowadzeni polityki cenowej
  dla klienta

• mniejsze koszty utrzymywania środków w jednym banku niż w kilku

• lepszy doradca dla klienta, gdyż lepiej zna jego ekonomikę

BANK INWESTYCYJNY

• specjalizujący się transakcjach inwestycyjnych

• zajmuje się

• przede wszystkim emisją i handlem papierami wartosciowymi

• może również przejęciami oraz fuzjami

• charakteryzuje się

• wysoką stopa zwrotu inwestycji

• wyższym ryzykiem

• w Europie działają tzw. banki uniwersalne, prawo nie wyróżnia banków inwestycyjnych

CZYNNOŚCI BANKOWE

• czynności zastrzeżone wyłącznie dla banków

• tzw. czynności bankowe sensu stricto

• tworzenie i prowadzenie rachunków bankowych

• udzielanie kredytów

• udzielanie gwarancji i potwierdzanie akredytyw

• emisja bankowych papierów wartościowych

• organizowanie rozliczeń pieniężnych

• emitowanie instrumentów pieniądza elektronicznego

• inne czynności, które mocą przepisów prawa zostały zastrzeżone wyłącznie dla banków

• czynności dozwolone także niektórym podmiotom niebankowym

• tzw. czynności bankowe sensu largo

• udzielanie pożyczek pieniężnych

• udzielanie poręczeń

• operacje wekslowe i czekowe, których przedmiotem są waranty

• terminowe operacje finansowe

• nabywanie i zbywanie wierzytelności

• czynności zlecone w związku z emisją papierów wartościowych

• przechowywanie przedmiotów, papierów wartościowych

• udostępnianie skrytek sejfowych

• inne czynności, nie związanych z istotą działalności banków

• usługi w zakresie doradztwa finansowego

• usługi certyfikacyjne związane z podpisem elektronicznym

• nabywanie akcji i udziałów

• obrót papierami wartościowymi

• inne

PODSTAWOWE RODZAJE USŁUG BANKOWYCH

• prowadzenie rachunków bankowych

• organizowanie rozliczeń pieniężnych

• udzielanie kredytów

RACHUNKI BANKOWE dla

• osób prawnych

• jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną

• osób fizycznych prowadzących działalność zarobkową na własny rachunek

• rachunki rozliczeniowe

• rachunki lokat terminowych

• osób fizycznych,

• szkolnych kas oszczędnościowych

• pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych

• rachunki oszczędnościowe

• rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe

• rachunki terminowych lokat oszczędnościowych

• rachunki powiernicze

RACHUNKI DLA FIRM

RACHUNEK ROZLICZENIOWY BIEŻĄCY

• podstawowy produkt bankowy

• służy do

• gromadzenia środków pieniężnych

• przeprowadzania rozliczeń pieniężnych z innymi podmiotami, które uczestniczą w obrocie gospodarczym.

• dokumenty niezbędne do zawarcie umowy o prowadzenie rachunku firmy

• wniosek dotyczący otwarcia rachunku;

• zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej,

• aktualny odpis z rejestru handlowego

• lub oświadczenie o podjęciu działalności,

• zaświadczenie z urzędu skarbowego o nadaniu numeru NIP;

• zawiadomienie o nadaniu numeru REGON;

• inne dokumenty, jeśli będą niezbędne do zawarcia umowy.

RACHUNEK ROZLICZENIOWY BIEŻĄCY

• rodzaje rachunków bieżących

• rachunek bieżący w złotych

• dla podmiotów krajowych i zagranicznych

• wpłaty w złotych i w walutach

• rachunek bieżący w walutach wymienialnych

• dla podmiotów krajowych

• wpłaty w walutach

• wypłaty w walutach lub w złotych

• rachunek pomocniczy w złotych

• służy do przeprowadzania rozliczeń pieniężnych w innych oddziałach banku lub w innych bankach niż oddział Banku prowadzący rachunek bieżący

• rachunek "C" w walutach wymienialnych dla podmiotów zagranicznych

• wpłaty możliwe w walutach wymienialnych

• z tytułów, z których możliwy jest transfer za granicę

•  wypłaty w walutach lub złotych

• rachunek zastrzeżony dla podmiotów krajowych

• prowadzony w walutach wymienialnych jako rachunek nieoprocentowany płatny na żądanie

LOKATY TERMINOWE

• służą do tego, aby klient mógł wolne czasowo środki pieniężne jakie posiada pomnożyć

• charakter krótko-, średnio- i długoterminowych lokat,

• prowadzone w ramach istniejącej lub też nowej umowy na prowadzenie rachunku bankowego.

• posiadaczem lokaty może być podmiot krajowy, jak i zagraniczny

• oprocentowanie według stałej lub zmiennej stopy procentowej.

ROZLICZENIA PIENIĘŻNE

• przynajmniej jedna ze stron rozliczenia (dłużnik lub wierzyciel) posiada rachunek bankowy

• przeprowadza się gotówkowo lub bezgotówkowo

• za pomocą papierowych lub elektronicznych nośników informacji

ROZLICZENIA GOTÓWKOWE

• przeprowadza się

• czekiem gotówkowym

• przez wpłatę gotówki na rachunek wierzyciela

ROZLICZENIA BEZGOTÓWKOWE

• przeprowadza się w szczególności

• poleceniem przelewu

• poleceniem zapłaty

• czekiem rozrachunkowym

• kartą płatniczą

CZEK GOTÓWKOWY

• stanowi dyspozycję wystawcy czeku udzieloną trasatowi

• obciążenia jego rachunku kwotą, na którą czek został wystawiony

• wypłaty tej kwoty okazicielowi czeku lub osobie wskazanej na czeku

• może być przedstawiony do zapłaty bezpośrednio u trasata albo w innym banku

• zapłata w innym banku

• po uzyskaniu przez ten bank od trasanta środków wystarczających do zapłaty czeku

• trasant

• osoba lub instytucja wystawiająca czek

• trasat

• osoba zobowiązana mocą czeku do zapłacenia komuś określonej kwoty pieniężnej

POLECENIE PRZELEWU

• stanowi udzieloną bankowi dyspozycję dłużnika

• obciążenia jego rachunku określoną kwotą

• uznania tą kwotą rachunku wierzyciela

• bank wykonuje dyspozycję dłużnika w sposób przewidziany w umowie rachunku bankowego

POLECENIE ZAPŁATY

• stanowi udzieloną bankowi dyspozycję wierzyciela

• obciążenia określoną kwotą rachunku bankowego dłużnika

• uznania tą kwotą rachunku wierzyciela

• dyspozycja wierzyciela oznacza jego zgodę

• na cofnięcie przez bank dłużnika obciążenia rachunku dłużnika

• cofnięcie uznania rachunku wierzyciela w przypadku dokonanego przez dłużnika odwołania polecenia zapłaty

• przeprowadzenie rozliczeń poleceniem zapłaty jest dopuszczalne pod warunkiem

• posiadania przez wierzyciela i dłużnika rachunków w bankach, które zawarły porozumienie w sprawie stosowania polecenia zapłaty

• udzielenia przez dłużnika wierzycielowi zgody do obciążania rachunku dłużnika w drodze polecenia zapłaty w umownych terminach zapłaty z tytułu określonych zobowiązań

• zawarcia pomiędzy wierzycielem a bankiem prowadzącym jego rachunek umowy w sprawie stosowania polecenia zapłaty przez wierzyciela

• maksymalna kwota pojedynczego polecenia zapłaty nie przekracza równowartości, przeliczonej na złote

• 1 000 euro - w przypadku gdy dłużnikiem jest osoba fizyczna niewykonująca działalności gospodarczej

• 50 000 euro - w przypadku pozostałych dłużników

• uznanie rachunku bankowego wierzyciela następuje po uzyskaniu przez jego bank od banku dłużnika środków wystarczających na pokrycie polecenia zapłaty

CZEK ROZRACHUNKOWY

• stanowi dyspozycję wystawcy czeku udzieloną trasatowi

• do obciążenia jego rachunku kwotą, na którą czek został wystawiony

• uznania tą kwotą rachunku posiadacza czeku

• bank może potwierdzić czek rozrachunkowy

• na wniosek wystawcy czeku

• rezerwując jednocześnie na rachunku wystawcy odpowiedni fundusz na pokrycie czeku

• bank może potwierdzić również czek niezupełny (in blanko)

• czek rozrachunkowy może być przedstawiony do rozrachunku ze skutkami zapłaty bezpośrednio u trasata lub w banku, w którym posiadacz czeku ma rachunek

KARTY PŁATNICZE

• bezgotowkowy instrument płatności

• inicjujacy bezgotówkowy transfer płatności między dwoma rachunkami bankowymi

• karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza

• uprawniająca do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty

• uprawniająca do dokonywania wypłaty gotówki lub zapłaty z wykorzystaniem kredytu

RODZAJE KART PŁATNICZYCH WG KRYTERIUM SPOSOB REGULOWANIA PŁATNOŚCI

• karty kredytowe

• karty debetowe

• karty obciążeniowe

KARTY KREDYTOWE

• umożliwiaja dokonywanie płatności bezgotowkowych

• na podstawie umowy kredytu bez konieczności posiadania bieżacych środkow na rachunku bankowym

• kredyt spłaca się na zasadach ustalonych wcześniej przez bank wydajacy kartę

• wydanie karty jest uzależnione od wysokości dochodow konsumenta

• często nie jest wymagane posiadanie przez klienta rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku

KARTY OBCIAŻENIOWE

• karty z odroczonym terminem płatności

• podobne cechy co karty kredytowe

• zaciągnięty kredyt spłaca się w całości raz w miesiącu

• kredyt krótkoterminowy

• najczęściej wydaje się na podstawie istniejącego rachunku bankowego

• na podstawie ilości środków przelewanych co miesiąc na ten rachunek bank ustala miesięczny limit wydatków

• na koniec każdego miesiąca bank obciąża rachunek posiadacza karty równowartością wydanej kwoty

KARTY DEBETOWE

• nie umożliwiają uzyskania kredytu.

• działają na podstawie istniejącego rachunku bankowego

• posiadacze kart mogą się nimi posługiwać tylko do wysokości salda na rachunku

• w przypadku przekroczenia salda bank pobiera wysokie odsetki karne

KREDYT

• oddanie przez bank na podstawie umowy i warunkach w niej określonych do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w kwoty środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel

• pożyczka pieniężna zaciągnięta w banku na określony cel i czas oraz za określony procent

POLITYKA KREDYTOWA

• regulowanie podaży pieniądza

• operowanie zmianami stopy procentowej

• oddziaływanie na płynność bankową

• bezpośrednia kontrola kredytów bankowych

• racjonowanie kredytów

• modyfikowanie zachowania instytucji kredytowych celem ułatwienia pewnym obszarom gospodarki dostępu do kredytów

• kredyty preferencyjne

• gwarancje kredytowe

• racjonowanie kredytów

FUNKCJE KREDYTU

• kreatywna (dochodowa)

• polega na tworzeniu pieniądza

• płatnicza

• polega na umożliwieniu kredytobiorcy zapłacenia swoich płatności wierzycielom

• finansowa

• polega na stworzeniu możliwości sfinansowania określonych przedsięwzięć związanych z prowadzoną działalnością

• kontrolna

• wynika z trybu udzielania kredytu przez bank

UMOWA KREDYTOWA

• treść umowy kredytowej

• strony umowy

• kwota i waluta kredytu

• cel, na który kredyt został udzielony

• zasady i termin spłaty kredytu

• wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany

• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu

• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu

• terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych

• treść umowy kredytowej

• wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje

• w tym od kredytu postawionego do dyspozycji i niewykorzystanego

• warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy

• zobowiązanie kredytobiorcy

• do przedstawiania informacji i dokumentów niezbędnych do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej

• do umożliwienia kontroli wykorzystania i spłaty kredytu

• inne

WARUNKI PRZYZNANIA KREDYTU

• posiadanie zdolności kredytowej

• przez kredytobiorcę

• zabezpieczenia spłaty kredytu

• przez kredytobiorcę

W PRZYPADKU NIE POSIADANIA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

• ustanowienie szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu

• przedstawienie programu naprawy gospodarki podmiotu

• którego realizacja zapewni uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie

• według oceny banku

NOWOUTWORZONEMU PRZEDSIĘBIORCY,

OSOBIE PRAWNEJ LUB JEDNOSTCE ORGANIZACYJNEJ NIEMAJĄCEJ OSOBOWOŚCI PRAWNEJ, O ILE POSIADA ZDOLNOŚĆ PRAWNĄ

• ustanowienie szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu

• przedstawienie programu naprawy gospodarki podmiotu

• którego realizacja zapewni uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie

• według oceny banku

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

• zdolność

• do spłaty zaciągniętego kredytu

• wraz z odsetkami

• w terminach określonych w umowie

• starający się o kredyt, obowiązany jest przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny zdolności

KRYTERIA PODZIAŁU KREDYTÓW, ICH RODZAJE I FORMY ZABEZPIECZENIA

• ze względu na przeznaczenie

• kredyty na działalność gospodarczą

• kredyty konsumpcyjne

• kredyty mieszkaniowe

• ze względu na czas spłaty

• kredyty krótkoterminowe

• do 1 roku

• kredyty średnioterminowe

• do 3 (5) lat

• kredyty długoterminowe

• powyżej 3 (5) lat

• ze względu na zabezpieczenie

• kredyty lombardowe

• zabezpieczone zastawem bankowym na przedmiot wartościowy, papiery wartościowe lub towary

• zabezpieczone zastawem rejestrowym kiedy przedmiot zastawu pozostaje w rękach kredytobiorcy

• kredyty hipoteczne

• zabezpieczone hipoteką ustanowioną na nieruchomość, stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej

• ze względu na walutę

• kredyty w złotych polskich

• kredyty w walutach obcych

• ze względu na przedmiot kredytowania

• kredyty inwestycyjne

• dofinansowania nakładów inwestycyjnych

• kredyty inwestycyjne pomostowe

• czasowe finansowanie wydatków inwestycyjnych do momentu

• udzielenia kredytu inwestycyjnego przez konsorcjum

• otrzymania środków z innego źródła np. UE

• spłata ze środków kredytu lub innych środków otrzymanych

• ze względu na przedmiot kredytowania

• kredyty obrotowe

• przeznaczone na finansowanie działalności eksploatacyjnej

• w rachunku bieżącym

• odnawialny, rewolwingowy

• w rachunku kredytowym

• odnawialny, rewolwingowy

• nieodnawialny

• ze względu na przedmiot kredytowania

• kredyty kasowe

• udzielane jako doraźna pomoc finansowa na okres nie dłuższy niż 30 dni

• kredyty rewolwingowe

• wielokrotnie zaciągany i spłacany w trakcie trwania umowy kredytowej

• kredyt konsolidacyjny

• polega na kumulowaniu kilku kredytów i zastąpieniu ich jednym

• ze względu na formę kredytowania

• kredyty dyskontowe, wekslowe

• udzielane poprzez wykup weksli przed ich terminem płatności)

• kredyty akceptacyjne

• polegają na akceptowaniu wystawionych na bank weksli trasowanych

• bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu na ich wykupienie.

• wykorzystanie kredytu może również nastąpić poprzez poręczenie weksla przez bank w drodze awalu (poręczenia)

• kredyty czekowe

• służą na pokrycie czeków na rachunku wystawcy czeku

• kredyty lombardowe

• udzielane pod zastaw przedmiotów wartościowych lub towarów

• ze względu na formę kredytowania

• kredyty hipoteczne

• udzielane pod zastaw hipoteczny ustanowiony na nieruchomościach

• kredyty inkasujące wierzytelność

• udzielane pod przeniesione wierzytelności z wierzyciela na bank w drodze cesji

• ze względu na specjalne warunki kredytowe

• kredyty preferencyjne

• udzielane na korzystniejszych warunkach na określone cele

• kredyty dewizowe

• udzielane w walutach obcych, dewizach na transakcje w handlu zagranicznym

LIMIT KONCENTRACJI ZAANGAŻOWANIA BANKU W JEDNĄ FIRMĘ

• 20% funduszy własnych banku

• dla podmiotów

• w stosunku do banku dominujących lub zależnych

• zależnych od podmiotu dominującego wobec banku

• możliwość przekroczenia limitu

• zabezpieczenie gwarancją lub poręczeniem udzielonym przez te podmioty

• do wysokości zabezpieczenia

• zabezpieczenie zastawem na prawach wynikających z papierów wartościowych, których emitentami są te podmioty

• do wysokości zabezpieczenia

• zabezpieczenie kwotą pieniężną, która została przeniesiona na własność banku

• do wysokości tej kwoty

• 20% funduszy własnych banku

• możliwość przekroczenia limitu

• zabezpieczenie kwotą pieniężną, która została przeniesiona na własność banku

• do wysokości tej kwoty

• suma zaangażowań banku równych lub przekraczających 10% funduszy własnych banku (duże zaangażowanie), nie może być wyższa niż limit dużych zaangażowań, który wynosi 800% tych funduszy

• 25% funduszy własnych banku

• dla podmiotów pozostałych

KONSORCJUM BANKOWE

• utworzone przez banki w celu wspólnego udzielenia kredytu

• ponoszą ryzyko proporcjonalnie do wysokości wniesionych środków finansowych do wspólnie udzielonego kredytu

• umowa konsorcjum określa

• warunki udzielenia kredytu

• warunki zabezpieczenia kredytu

• bank umocowany do zawarcia umowy kredytu

KONSEKWENCJE NIEDOTRZYMANIA WARUNKÓW UMOWY LUB UTRATY ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

• bank może

• obniżyć kwotę przyznanego kredytu

• wypowiedzieć umowę kredytu

• nie może, jeżeli zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego

• obowiązuje przez cały okres realizacji programu naprawczego

• chyba że bank stwierdzi, iż program naprawczy nie jest w sposób należyty realizowany

• termin wypowiedzenia umowy kredytu przez bank

• 30 dni

• o ile strony nie określiły w umowie dłuższego terminu

• 7 dni

• w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy

POŻYCZKI PIENIĘŻNE UDZIELANE PRZEZ BANK

• stosuje się odpowiednio przepisy Prawa bankowego

• dotyczące zabezpieczenia spłaty i oprocentowania kredytu

• do umów kredytu i pożyczki pieniężnej

• zawieranych przez bank zgodnie z przepisami ustawy z 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim

• w zakresie nieuregulowanym w tej ustawie

INNE PRAWA I OBOWIĄZKI BANKU KREDYTUJĄCEGO

• w razie zmiany stopy procentowej kredytu

• powiadomić w sposób określony w umowie kredytobiorcę, poręczyciela

• inne osoby będące dłużnikami banku z tytułu zabezpieczenia kredytu o jej zmianie

• jeżeli umowa nie stanowi inaczej

• ile umowa kredytu nie stanowi inaczej

• termin spłaty kredytu jest terminem zastrzeżonym na rzecz obu stron

• termin spłaty kredytu jest dłuższy niż rok

• kredytobiorca może wypowiedzieć umowę z zachowaniem terminu trzymiesięcznego

• jeżeli kredytobiorca opóźnia się z spłatą kredytu

• niezwłocznie powiadomić osoby będące dłużnikami banku z tytułu zabezpieczenia kredytu

• w sposób określony w umowie,

• może przyjąć zlecenie udzielenia kredytu osobie trzeciej

• zlecenie powinno być złożone w formie pisemnej pod rygorem nieważności

• dający zlecenie staje się poręczycielem za dług przyszły

• jeśli umowa nie stanowi inaczej

• nie może stosować korzystniejszych warunków niż ogólnie stosowane

• podmiotom powiązanym kapitałowo, zatrudnieniem, itp.

GWARANCJA BANKOWA

• jednostronne zobowiązanie banku - gwaranta, że

• wykona świadczenie pieniężne na rzecz beneficjenta gwarancji

• wykona bezpośrednio albo za pośrednictwem innego banku

• realizacja gwarancji

• po wystawieniu we wskazanej formie żądania zapłaty

• po spełnieniu przez podmiot uprawniony (beneficjenta gwarancji) określonych warunków zapłaty

• stwierdzone dokumentami załączonymi do żądania zapłaty

• udzielenie gwarancji następuje na piśmie pod rygorem nieważności

RODZAJE

• gwarancja spłaty kredytu

• gwarancja wadialna, przetargowa

• gwarancja należytego wykonania umowy lub kontraktu

• gwarancja zwrotu zaliczki

• gwarancja otwarcia akredytywy

• gwarancja zapłaty za dostawę towaru lub też wykonania usługi

• gwarancja zapłaty cła

• gwarancja spłaty rat leasingowych

• gwarancja udzielenia awalu na wekslu

• regwarancja

PORĘCZENIE BANKOWE

• do poręczeń udzielanych przez bank

• stosuje się przepisy Kodeksu cywilnego, z tym że zobowiązanie banku jest zawsze zobowiązaniem pieniężnym

• jeżeli strony umowy nie postanowią inaczej

BANKOWE POTWIERDZENIE ZOBOWIĄZANIA

• potwierdzenie zobowiązania innego banku

• wynikające z gwarancji bankowej

• wynikające z poręczenia

• potwierdzenie następuje na piśmie pod rygorem nieważności

• jeżeli strony umowy nie postanowią inaczej

• roszczenia z gwarancji lub poręczenia potwierdzonej przez inny bank można kierować

• do banku, który jej udzielił

• do banku, który ją potwierdził

• do obu tych banków łącznie

• do zupełnego zaspokojenia roszczeń wierzyciela

AKREDYTYWA

• pisemne zobowiązanie się banku wobec osoby trzeciej (beneficjenta),

• że dokona zapłaty beneficjentowi akredytywy ustalonej kwoty pieniężnej

• akredytywa dokumentowa

• akredytywa zabezpieczająca

• pisemne zobowiązanie się banku wobec innego banku, że dokona zwrotu kwot wypłaconych beneficjentowi lub skupi weksle trasowane ciągnione przez beneficjenta na wskazany bank

• akredytywa pieniężna

• wystawiana przez bank na zlecenie klienta, ale we własnym imieniu

• bank otwierający akredytywę

• roszczenia, które stały się wymagalne przedawniają się z upływem 6 lat

• bieg przedawnienia rozpoczyna się od daty przedłożenia skutecznego żądania zapłaty i w tym okresie roszczenie jest wymagalne, choćby zobowiązanie, z którym akredytywa była związana, już wygasło

BANKI KOMERCYJNE

BANKOWOŚĆ ELEKTRONICZNA

• forma usług oferowanych przez banki

• umożliwia dostęp do rachunku za pomocą urządzenia elektronicznego

• umożliwia wykonywanie operacji

• pasywnych

• np. sprawdzanie salda i historii rachunku

• aktywnych

• np. dokonanie polecenia przelewu, założenie lokaty terminowej

SYSTEMY BANKOWOŚCI ELEKTRONICZNEJ

• systemy terminalowe

• bankowość telefoniczna

• home banking

• bankowośc internetowa

SYSTEMY TERMINALOWE

• bankomaty

• urządzenia służące do pobierania gotówki w sposób zautomatyzowany

• mogą realizować także inne funkcje np. sprawdzenia stanu rachunku, wydruki historii rachunku itp

• terminale POS

• (ang. point of sale - punkt handlowy) urządzenie służące do akceptacji kart w punkcie handlowym lub usługowym

• głównym jego celem jest dokonanie automatycznej autoryzacji karty płatniczej oraz późniejsze rozliczenie takiej transakcji

• są łącznikiem pomiędzy sprzedawcą, a centrum rozliczeniowym (acquirer), które przeprowadza transakcje

BANKOWOŚĆ TELEFONICZNA - TELEFON

• kontakt telefoniczny

• z operatorem wykonującym polecenia klienta

• z automatycznym centrum obsługi

• klient przeprowadza operacje sam

• kontakt poprzez wiadomość SMS

HOME BANKING

• kontakt z bankiem przy pomocy komputera

• komputer + dedykowane oprogramowanie

• stosowane zazwyczaj przez duże przedsiebiorstwa i instytucje

BANKOWOŚĆ INTERNETOWA

• komputer z dostępem do INTERNETU

• oferowane najczęściej małym firmom i klientom indywidualnym

---