5. Ryzyko działalności kredytowej
Wzór na ograniczenie zadłużenia gospodarstwa domowego w analizie zdolności kredytowej
gdzie:
Z- miesięczne wydatki związane z obsługą zobowiązań kredytowych gospodarstwa domowego (łącznie z wnioskowanym),
D - miesięczne dochody netto.
Przykład 14
Państwo Domagalscy planują zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w banku w wysokości 250 000 złotych w celu dokończenia budowy domu. Złożyli wniosek kredytowy, w którym określili okres kredytowania na 10 lat i proponowane zabezpieczenie (hipoteka). Pan Domagalski zarabia 3,5 tys. zł netto miesięcznie, jego żona 3 tys. złotych. Wspólnie wychowują dwójkę dzieci. Spłacają już ratę kredytu ratalnego w wysokości 250 zł, posiadają limit na rachunku bieżącym w wysokości 2000 zł, mają też samochód.
Bank, do którego złożyli wniosek kredytowy, stosuje metodę dochodową oceny zdolności kredytowej. W procedurze badania zdolności bank wykorzystuje następujące założenia:
- minimalne koszty utrzymania na osobę średnio w miesiącu-500 zł (minimum socjalne), jeśli składający wniosek kredytowy zadeklaruje wyższe wydatki, przyjmuje się wyższe,
- bank obciąża zdolność kredytową limitem w rachunku w wysokości 10% limitu,
- posiadanie samochodu zwiększa miesięczne koszty o 150 zł,
- zryczałtowane koszty mieszkaniowe określono na poziomie 500 zł,
- bank wykorzystuje wskaźnik DTI < 50%.
Stopa procentowa kredytu wynosi 7% (WIBOR 3M = 4,4% + marża canku 2,6%).
Państwo Domagalscy we wniosku nie zadeklarowali wyższych kwot -a utrzymanie. Chcieliby oni płacić raty malejące, bank może jednak za-
- w przypadku kredytów odnawialnych oraz kart kredytowych - wysokość hipotetycznej raty ustalonej przy założeniu, że kapitał równy jest sumie przyznanych limitów, stopa procentowa równa jest ustalonej przez bank stopie procentowej dla kredytów konsolidacyjnych lub kredytów gotówkowych spłacanych w miesięcznych ratach, a okres kredytowania wynosi maksymalnie 5 lat,
- w przypadku pozostałych kredytów, pożyczek oraz innych zobowiązań -wysokość najwyższej miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.