lastscan56

■    Weksel własny in blanco z podpisem wystawcy, ale bez wypełnienia treści formularza wekslowego. Bank jest upoważniony przez wystawcę do wypełnienia tego weksla, jeśli kredyt nie zostanie spłacony w terminie.

■    Zastaw na zasadach ogólnych ustanow iony na rzeczach ruchomych. Bank może dochodzić swych roszczeń przed osobistymi wierzycielami banku.

■    Zastaw rejestrowy, który jest sporządzany w' formie umownej, a następnie wpisywany do rejestru zastawów prowadzonego przez sądy rejonowe. Zasadniczym celem zastawu jest uniknięcie wielokrotnego zastawiania tych samych ruchomości.

■    Przewłaszczenie na zabezpieczenie, które polega na przeniesieniu własności rzeczy ruchomej należącej do kredytobiorcy na bank do czasu spłaty kredytu wraz z odsetkami.

■    Zabezpieczenie hipoteczne - stwarza ono prawo banku do zabezpieczenia zwrotu kredytu z nieruchomości. Zapis hipoteczny powstaje przez wpis do księgi wieczystej nieruchomości prowadzonej przez sąd rejonowy.

Kredyt jest udzielany w walucie krajowej lub obcej (kredyt walutowy). Spłaty tego

kredytu oraz odsetek i prowizji od niego mogą być dokonywane, w zależności od

umowy, w walucie krajowej lub obcej. Kredyt może być uruchomiony jednorazowo

bądź w transzach.

Usługa finansująca składa się z następujących elementów:

-    wielkość kredytu (mały. średni, wielki); przy udzielaniu kredytu od określonej wysokości bank jest zobowiązany powiadomić o tym nadzór bankowy;

-    cena kredytu, na którą składają się procent (stały lub zmienny), prowizje i opłaty;

-    czas, na jaki udziela się kredytu - stanowi istotne kryterium podziału kredytów na krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (do 4 lat) i długoterminowe (powyżej 4 lat); w Polsce na ogół przyjmuje się okres 3 lat;

-    termin i sposób zwrotu kredytu określony jest w umowie, która ustala na określoną datę termin zwrotu w całości bądź ratami i obowiązuje w całym okresie korzystania z kredytu; w' wielu przypadkach kredyt jest odnawiany automatycznie (kredyt rewolwingowy).

Istnieją następujące formy spłaty kredytu:

-    spłata jednorazowa - następuje w całości po upływie terminu przewidzianego w umowie albo w razie jej wypowiedzenia; dla dłużnika oznacza to duże obciążenie płynności w momencie spłaty;

-    spłata ratalna - polega na uiszczaniu jednakowych sum do końca okresu umowy (ta forma spłaty nic obciąża zbytnio płynności inwestora); rozpoczęcie spłaty następuje zazwyczaj po okresie karencji;

-    spłata anuhetowu, dokonywana na ogół po roku (karencja), stanowi stałą wielkość, a skłuda się na nią splata odsetek i kapitału w zmieniających się proporcjach, przy czym ud/.ial oprocentowania maleje wraz ze spłatą kapitału; ta forma spłaty jest szczególnie wygodna przy kredytowaniu budownictwa mic -/kantowego.

1.2.2.

Operacje udzielania kredytu

|Po podstawowych rodzajów kredytu^{1 2 3} należy zaliczyć:

jyt w rachunku bieżącym, czyli otwartym (kontokorent od wł. conto corrente)’, jyt dyskontowy;

Edyt lombardowy;

Edyt ratalny (w tym gotówkowy);

Jyt kart kredytowych;

Jyt hipoteczny;

Edyt mieszkaniowy; jyt inwestycyjny; f łaktoring; i leasing.

1,22.1.

redyt w rachunku bieżącym

yt w rachunku bieżącym, czyli otwartym, jest przyznawany przez bank do jcśloncj wysokości. Kredytobiorca może wykorzystać ów kredyt w^r zmiennej kości i w' czasie dla siebie koniecznym. Wpływy na rachunek bieżący zmniejszają użcnie kredytobiorcy. Ten rodzaj kredytu jest wykorzystywany do finansowania ności eksploatacyjnej przedsiębiorstw. Formalnie ma on charakter krótko-Serminowy, faktycznie jest to często kredyt długoterminowy, dzięki prolongowaniu wielkości limitu zadłużenia na rachunku bieżącym. Zabezpieczeniem tego kredytu jest częstokroć tylko tzw. deklaracja negatywna, że kredytobiorca nic będzie korzystał z kredytów w innych bankach.

Przy ustalaniu umowy o kredyt w rachunku bieżącym bank określa na ogół ujące warunki:

kość procentu, np. redyskonto banku centralnego + 3 punkty procentowe; izję od przekroczenia limitu zadłużenia; izję od maksymalnego zadłużenia w^r miesiącu; izję od przyznanego limitu: izję od nie wykorzystanego limitu; izję od obrotu.

W zależności od prowadzonej polityki cenowej, bank często określa odrębne dla każ-dcg< > klienta warunki korzystania z kredytu w rachunku bieżącym (kontokurencie).

119

1

< H«>k operacji kredytowych spotykamy lc> z operacjami pożyczkowymi. Często obie te nuzwy su

2

uważane /a synonimy, faktycznie Jednak lunleji) lu pewne różnice. Kredyt jest udzielany na określony i i*l, co zapewnia bankowi kontrolę wykorzystani* kredytu, * nawet prawo wypowiedzenia umowy, poza

3

tvni - zawsze poprzez rachunek bankowy lWv 'ka nic je»t obwarowana takimi warunkami i może być ••dzielona bezpośrednio pożyczkobiorcy