ubezpieczenia5

90 .    Rozdział 2. Ubezpieczenie jako urządzenie finansowe

wany „ręcznie”, co bardzo podraża koszty obsługi, albo musi być utworzony nowy program dla nowego produktu. Produkty mogą być inne nawet, gdy zawierają takie samo ryzyko. Dzieje się tak np., gdy trzeba zastosować inne statystyki szkodowe, na których opiera się kalkulacja danego ryzyka. Jeśli np. dla populacji dorosłych i nieletnich stosuje się odmienne statystyki, to chociaż może chodzić o ten sam rodzaj ryzyka (np. zachorowanie), ubezpieczyciel będzie traktował produkty jako odrębne. Jeśli techniczne piany ubezpieczenia będą inne, to będą to odmienne produkty, wymagające innych kalkulacji rezerw i ustalania ceny.

Sposób prezentacji i tworzenia wizerunku produktu, ze względu na odmienny segment klientów, może także stanowić podstawę wyodrębnienia produktu. Z tego punktu widzenia istnieją spore możliwości dowolnego kształtowania odrębności produktu przez ubezpieczyciela. Produkty technicznie bardzo podobne mogą na rynku być sprzedawane jako odmienne.

Decyzje o odrębności produktu są podejmowane w praktyce ubezpieczeniowej. Jeżeli jednak oferowana usługa zostanie uznana za odrębny produkt, powstaje problem, jak traktować zmiany wprowadzane do tych produktów. Na ogół jest tak, że jeśli nie zmienia się to, co odróżnia produkty od siebie (tablice ryzyka, podstawowe techniki, program obsługi, metody sprzedaży), mamy do czynienia ze zmianami w produkcie. Zmiana dokonana tylkb dla jednego kontraktu nazywana jest jednorazowym odstępstwem od standardu produktu (potocznie określanym jako odstępstwo od Ogólnych Warunków Ubezpieczeń). W praktyce dokonuje się tego tylko przy ubezpieczeniach grupowych i korporacyjnych.

Klinczowe terminy

*    antyselekcja « bonus

© działalność ubezpieczeniowa

*    dzielenie się ryzykiem » franszyza integralna • w franszyza redukcyjna

*    interes ubezpieczeniowy .

*    karencja

® klasyfikacja ubezpieczeń ® koasekuracja

*    małus

® margines bezpieczeństwa    V

*    ochrona ubezpieczeniowa

« odszkodowanie    '    ... ......

o pojemność ubezpieczeniowa 3 przedmiot ubezpieczenia 9 ryzyko ubezpieczeniowe/underwritingowe a składka a składka brutto

® składka na udziale własnym i na udziale reasekuratora .

& składka przypisana i zainkasowana o składka stała i naturalna ® składka zarobiona i przeniesiona ® suina ubezpieczenia i suma gwarancyjna 9 szkoda ® świadczenie

■2> transfer (przeniesienie) ryzyka © ubezpieczający ® ubezpieczenie

*    ubezpieczony o udział własny © uprawniony

o wartość ubezpieczeniowa ® wypadek ubezpieczeniowy

*    wyzwalacz roszczeń

Pytania kontrolne

1.    Dlaczego w przypadku losowych potrzeb finansowych ubezpieczenie jest efektywniejsze od oszczędności i pożyczki?

2.    Na czym polega transfer (przeniesienie) ryzyka i dzielenie się ryzykiem?

3.    Co to jest interes ubezpieczeniowy i jaka jest jego rola w ubezpieczeniach?

4.    Jakie wyróżnia się ujęcia składki ubezpieczeniowej?

5.    Jakie elementy uwzględnia się przy kalkulacji stawki taryfowej?

6.    Co to jest składka naturalna i stała?

Z Czym jest suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna?

8. Czym różni się ustalanie odszkodowania przy zastosowaniu zasady proporcjonalności i zasady na pierwsze ryzyko?