Joanna Owczarek

Katedra Ubezpieczenia Społecznego

SGH

Koasekuracja i reasekuracja

Reasekuracja to:

- ubezpieczenie ubezpieczenia

- ponowna asekuracja

Reasekuracja jest potrzebna gdyż działalność ubezpieczeniowa wiąże się z dużym ryzykiem ze względu na odwrócony cykl produkcji.

Strony umowy i ich obowiązki

Reasekuracja to umowa między:

- zakładem ubezpieczeń (reasekurowany)

- zakładem reasekuracji (reasekurator)

Na mocy tej umowy:

- reasekurowany odstępuje całość lub część ubezpieczonego ryzyka wraz z odpowiednią częścią składek,

- reasekurator przyjmuje te ryzyka i składkę oraz zobowiązuje się do zapłaty określonej części świadczeń wypłaconych ubezpieczającym

zakład ubezpieczeń = reasekurowany = cedent

zakład reasekuracji = reasekurator = cesjonariusz

Umowa reasekuracji zwana jest umową cesji ryzyk

Ze względu na rolę, jaką odgrywa strona umowy wyróżnia się reasekurację:

- bierną

- czynną

Reasekuracja ze względu na właściwość terytorialną podmiotów:

- krajowa

- zagraniczna

Dalszy podział ryzyka

Reasekurowane ryzyka są najczęściej przekazywane do dalszej reasekuracji. Proces ten nosi miano retrocesji.

Strony umowy retrocesji:

- retrocedent

- retrocesjonariusz

Reasekuracja a umowa ubezpieczenia

Cechy wspólne:

- zasada interesu

- zasada odszkodowania

- zasada dobrej wiary

- odpłatny charakter

- te same elementy umowy (ryzyko, składka, odszkodowanie)

Różnice:

- charakter prawny (umowa nazwana i nienazwana)

- cel zawarcia umowy

- brak bezpośredniego stosunku prawnego między ubezpieczającym a reasekuratorem

- brak adhezyjnego charakteru

Reasekuracja a koasekuracja

Koasekuracja (współubezpieczenie) to umowa ubezpieczenia zawarta z kilkoma zakładami ubezpieczeń, z których każdy przejmuje na siebie określoną część ryzyka, składki i odszkodowań.

Strony umowy koasekuracji:

- ubezpieczający

- co najmniej dwa zakłady ubezpieczeń

Umowa koasekuracji

Reasekuracja a koasekuracja (podstawowe elementy różnicujące)

- sposób rozpraszania ryzyka

- charakter stosunku prawnego

Rodzaje koasekuracji

- wewnętrzna

- zewnętrzna (również w systemie leadera)

- solidarna (wewnętrzno-zewnętrzna)

Funkcje reasekuracji:

- stabilizacja gospodarki finansowej zakładu ubezpieczeń,

- wyrównanie portfela ryzyk,

- ochrona przed szkodami katastroficznymi,

- zwiększenie pojemności,

- fachowa pomoc ze strony reasekuratora.

Umowy reasekuracji:

ze względu na charakter obowiązków stron umowy:

- fakultatywne,

- obligatoryjne,

- mieszane (fakultatywno-obligatoryjne),

ze względu na metodę podziału cedowanego ryzyka:

- proporcjonalne

- nieproporcjonalne

część świadczeń

(odszkodowań)

część ryzyka i składki

świadczenie

(odszkodowanie)

ryzyko

składka

Umowa reasekuracji

Umowa ubezpieczenia

Reasekurator

Zakład ubezpieczeń

Ubezpieczający

45%

25%

30%

Zakład ubezpieczeń

Zakład ubezpieczeń

Zakład ubezpieczeń

Ubezpieczający

umowy

nadwyżki

szkodowości

umowy

nadwyżki

szkody

umowy

ekscedentowe

umowy

kwotowe

nieproporcjonalne

proporcjonalne

Umowy reasekuracji