43121 skanowanie0024 (27)

nacjonalizacji, wprowadzenie ograniczeń handlowych, zakaz transferu waluty, moratorium płatnicze itp. oraz inne działania ¹ idów (sovereign risk) zagranicznych, które uniemożliwiają realizację należności "licznych w całości lub części. Coraz częściej do ryzyka politycznego zalicza -^:v skutki akcji wszelkich organizacji politycznych, organizacji pozarządowych. pt7^r^epczości zorganizowanej, terroryzmu religijnego, walki o prawa człowieka itp.

•    Ryzyko katastrofalne - związane jest z wyr ’ " ami spowodowanymi działaniem sił przyrody, takimi jak: powódź, huragan, c^cja wulkanu lub trzęsienie ziemi. Dodatkowo ryzyko to obejmuje niebezpieczcń < wo skażenia radioaktywnego i awarie elektrowni atomowych.

•    Ryzyko dłużnika publicznego (risk of puhlic bnwr) - obejmuje transakcje kredytowe

z kontrahentem publicznym, który nie podlega «’ nwit upadłościowemu ¹. Wyróżnia się tutaj dwa wypadki ubezpieczeniowe:    '"^uzasadnioną przewlekłą zwłokę

kredytobiorcy publicznego i odmowę wykonania kontraktu.

•    Ryzyko kursowe (exchange risk) - obejm" i" ^{,;ł 1} "ty wynikłe w wypadku zmiany kursu waluty transakcji w stosunku do waluty krajⁿv ' ■

Krótkoterminowe ryzyko handlowe związane z transakcji’'"i eksportowymi jest ubezpieczane przez ubezpieczycieli prywatnych zaś ryzyko niehandlowe oinz średnio i długoterminowe ryzyko niehandlowe przez obezpieczycieli działających na rachunei- państwa. Procedury techniczne związane z ubezpieczaniem wierzytelności z tytułu eksportu są dość skomplikowane i często dostosowywane do klienta. Ubezpieczyciel musi zgromadzić odpowiednią v iedzę na temat kondycji finansowej nie tylko konkretnego importera (kredytobiorcy), ale także sytm jj gospodarczej jego kraju, regionu, branży gospodarczej, w której funkcjonuje, lub przedsiębiorstw z którymi kooperuje. Z reguły tworzone są odrębne wydziały badań i raportów kredytowych oraz \wH7mly eprekucji długów.

Ad 4.3. Ubezpieczenia kredytu bankowego

Najczęściej występują następujące produkty:

•    ubezpieczanie kredytu zaciągniętego przez podmi- ły prowadzące działalność gospodarczą. Suma ubezpieczenia nie przekracza wówczas kwoty kredytu powiększonego o odsetki i prowizje. Okres ubezpieczenia pokrywa si? z okresem kredytu a polisa stanowi jeden ze sposobów zabezpieczenia tego kredytu

•    ubezpieczenie kredytu konsumpcyjnego (golówlo >wego) zaciągniętego przez osoby ' fizyczne²,

•    ubezpieczenie kredytu hipotecznego: a/ pomocowe zabezpieczające spłatę kredytu na zakup nieruchomości do czasu ustanowieniu hipoteki³, b/ Ubezpieczenia kredytów

hipotecznych z niskim wkładem v, i j^uym kredytobiorcy

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być -kredyty hipoteęźh© oraz budowlano-hipoteczne z niskim lub zerowym wskaźnikiem udziału własnego kredytobiorcy, będącego osobą fizyczną. Ubezpieczenie zawierane jest w formie uit >wy z bankiem i dostosowywane do potrzeb banku oraz stosowanych przez niego procodu. kredytowych. Ubezpieczeniu podlega różnica pomiędzy wkładem standardowo wymagany przez bank, a wkładem faktycznie wniesionym przez kredytobiorcę przed uruchomię. »,_n kredytu. Zakres ubezpieczenia obejmuje niewypłacalność kredytobiorcy w okręcę objętym ubezpieczeniem. Okres ubezpieczenia jest tutaj znacznie dłuższy niż przy ul ;zp jeleniach pomostowych. Trwa on

4

1

Za dłużnika publicznego uznaje się centralne i » yiorialne organy rządowe, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej oraz podmioty, właścicielem których !• decydującym współwłaścicielem jest państwo lub inne osoby publiczne.

2

   Np. Grupa ubezpieczeniowa Europa ubezpiecza portfel kredyt- / połówkowych banku od wszelkich przyczyn zaprzestania spłaty przez kredytobiorcę (Ali risk). Współpracuj- _n :•> ₇. PKO BP, Getin Bank, Bank Pocztowy oraz Lukas Bank

3

   Ten rodzaj kredytów rozwija się dość doU ze w Polsce. Ofemi op około 10 firm,