DODATEK EDUKACYJNY
BEZGOTÓWKOWY
�WIAT
Cz�� III
PROJEKT DOFINANSOWANY PRZEZ NARODOWY BANK POLSKI
DODATEK EDUKACYJNY BEZGOTÓWKOWY �WIAT  CZó�� III PROJEKT DOFINANSOWANY PRZEZ NARODOWY BANK POLSKI
P"atnoĘci coraz
bardziej mobilne
Komórka b�dzie naszym wirtualnym portfelem  ta wizja staje si� coraz bardziej realna.
JuŻ teraz moŻemy szybko sprawdzi� sal- Dyskusja dotyczy takŻe tego, kto mia"by za- Komórka juŻ p"aci
do swojego konta i zap"aci� rachunek. Czy rządza� nowym systemem p"atniczym. Oka- W obecnej fazie rozwoju p"atnoĘci mobilne
za chwil� przestaniemy równieŻ potrzebo- zuje si�, Że nie muszą to by� banki. Równo- to przede wszystkim transakcje za pomocą
wa� gotówki, a nawet karty p"atniczej? prawnym graczem mogą sta� si� telekomy, ale technologii NFC (Near Field Communication
JuŻ 10 lat temu eksperci wieĘcili, Że podsta- takŻe globalne firmy, jak Google, Apple, Ama-  standard pozwalający na bezprzewodową
wowym narz�dziem kontaktu z bankiem zon czy Facebook. KaŻda z nich dysponuje za- wymian� danych mi�dzy urządzeniami
stanie si� komórka. Nie mieli racji. To skutek równo ogromną bazą lojalnych klientów, jak na odleg"oĘ� do 20 cm). Praktycznie nie róŻ-
wysokich niegdyĘ kosztów korzystania ze i kapita"em oraz technologią umoŻliwiającą nią si� one od p"atnoĘci kartą zbliŻeniową:
stron WAP oraz topornoĘci dawnych telefo- stworzenie mobilnego portfela, którym b�dzie wystarczy zbliŻy� telefon do czytnika, Żeby
nów, na których wyĘwietlaczach mieĘci"o si� moŻna p"aci� w kaŻdym zakątku Ęwiata. Za- dokonywa� transakcji. Jednak to, Że wszyst-
zaledwie kilkanaĘcie znaków w jednej linii. nim jednak do tego dojdzie, b�dziemy Ęwiad- ko dzieje si� w telefonie komórkowym,
Rewolucja nadesz"a wraz z telefonią 3G kami wojny róŻnych technologii i standardów. umoŻliwia dodanie wielu nowych funkcji.
i smarfonami. Trudno powiedzie�, co zwyci�Ży. Przede wszystkim moŻliwe jest "atwiejsze
p"acenie za operacje powyŻej 50 z", czyli po-
Nie tylko podglądanie konta wyŻej progu dla p"atnoĘci kartą zbliŻeniową
Smartfony na rynku polskim
Na bankowoĘ� mobilną sk"adają si� trzy bez podawania PIN-u. Wgrana na kart� SIM skomplikowane i droŻsze (bo nie mają od- Rozwiną" si� ze wzgl�du na brak w tych niŻsze niŻ przy p"atnoĘcią kartą p"atniczą,
(proc. uŻywanych komórek)
podstawowe elementy. Pierwszym i najbar- lub zainstalowana w aparacie aplikacja po- powiedniej  masy krytycznej ). krajach odpowiedniej infrastruktury ban- bo jak inaczej zach�ci� sprzedawców?
dziej rozwini�tym jest dost�p do konta zwala na przelewy mi�dzy róŻnymi osoba- kowej, której rol� przej�"a sie� komórko- I by� moŻe to b�dzie najwi�ksza barierą
przez telefon komórkowy. Wi�kszoĘ� spe- mi i dokonywanie transakcji na odleg"oĘ�. Przyk"ad z Afryki wa i duŻy telekom. Komórka sta"a si� spo- dla rozwoju bankowoĘci mobilnej. Bo pie-
cjalistów uwaŻa, Że przysz"oĘ� tej us"ugi to NFC to obecnie najpowaŻniejszy kandydat MoŻna jednak uzna�, Że ewolucja w stron� sobem nie tylko na dokonywanie niądz musi robi� pieniądz.
specjalne aplikacje dostosowane do kaŻde- do stworzenia uniwersalnego standardu. mobilnego portfela jest czymĘ naturalnym codziennych p"atnoĘci, ale równieŻ oszcz�- SZYMON BANACH
go modelu komórki. Alternatywą są mobil- Problemem moŻe okaza� si� bardzo i potrzebuje po prostu czasu. Zw"aszcza Że dzania czy inwestowania.
ne wersje systemów transakcyjnych, ograniczona liczba aparatów telefonicznych juŻ teraz, nawet w Polsce, moŻemy za po-
do których dost�p ma kaŻdy  niezaleŻnie umoŻliwiających wykorzystanie tej techno- mocą komórki kupi� w automacie puszk� na- Wyzwanie dla telekomu WARTO WIEDZIE�
od modelu aparatu czy systemu operacyj- logii. W Polsce dost�pne są od niedaw- poju, przes"a� pieniądze znajomemu, zap"a- DoĘwiadczenia afrykał
skie są dowodem,
Banki, które udost�pniają
nego, w który jest on wyposaŻony. Wystar- na dwa, na ca"ym Ęwiecie nie ma ich duŻo ci� w sklepie, za parking, a nawet kupi� bilet Że w przysz"oĘci telefon komórkowy moŻe
czy tylko mobilny internet, obecnie ofero- wi�cej. Chcąc zatem p"aci� komórką, trzeba na autobus. Nie musimy mie� drobnych, wy- zastąpi� portfel. OczywiĘcie, zanim to na-
bankowoĘ� mobilną
ŁRÓD�O: GFK Polonia
wany w standardzie przez kaŻdego wybra� specjalny model aparatu, u konkret- starczy tylko przy"oŻy� komórk� do czytnika stąpi, banki i telekomy b�dą musia"y pora-
operatora. nego operatora, który wspó"pracuje z jed- lub kilka razy stukną� w klawiatur�. dzi� sobie z wieloma ograniczeniami. I nie Alior Bank
Najpopularniejsze platformy
O ile dost�p do salda czy historii rachun- nym bankiem. Cz�sto trzeba równieŻ wy- Brzmi ma"o przekonująco? RzeczywiĘcie, chodzi tu tylko o szybko roz"adowującą si� Bank Pekao
mobilne w Polsce
ku nie jest niczym innowacyjnym, to z ca"ą bra� specjalną taryf� i rachunek bankowy. badania pokazują, Że tylko 3 proc. Amery- bateri�. Trzeba duŻo zmieni� w przyzwy- BZ WBK
pewnoĘcią jest tak w przypadku p"atnoĘci To doĘ� skomplikowane. kanów i 1 proc. Europejczyków korzysta czajeniach samych uŻytkowników  klien- Citi Handlowy
mobilnych, czyli dokonywania transakcji za- Dlatego, mimo wielu entuzjastycznych z p"atnoĘci mobilnych. Z drugiej jednak stro- tów i firm akceptujących nowy sposób p"at- Getin Noble Bank
równo w sklepie, jak i w internecie, czy prze- wypowiedzi, trudno spodziewa� si�, by te- ny dowód, Że moŻe to sprawnie dzia"a�, noĘci. D"ugi proces wycofywania czeków ING Bank �ląski
lewania pieni�dzy na konto znajomego. Pro- lefon szybko wypar" zwyk"ą kart� p"atniczą, znajdziemy nie w dalekiej Azji, która zna- na Zachodzie pokazuje, Że nie b�dzie to ta- Inteligo
blem tkwi jedynie w braku wspólnego zw"aszcza Że wypracowanie technologii to na jest z uwielbienia dla mobilnych nowi- kie "atwe. mBank
standardu. Są juŻ dzia"ające rozwiązania, ale jedno, a jej upowszechnienie  rzecz duŻo nek, ale w Afryce. DuŻą trudnoĘcią w upowszechnieniu si� Meritum Bank
liczba ich uŻytkowników na razie nie prze- trudniejsza. Doskona"ym przyk"adem są kar- BankowoĘ� mobilna i mobilne przelewy p"atnoĘci mobilnych mogą by� równieŻ Bank Millennium
kroczy"a masy krytycznej. Dlatego na rynku ty p"atnicze, które mimo kilkudziesi�ciolet- obs"ugiwane przez telekomy są w takich koszty transakcji. JeĘli mają wykorzystywa� Nordea Bank
trwa dyskusja nad stworzeniem uniwersal- niej obecnoĘci na rynku nie da"y rady poko- krajach, jak Kenia czy Tanzania popularniej- infrastruktur� telekomów, trzeba b�dzie PKO Bank Polski
nego standardu. na� gotówki. Trudno b�dzie zatem dokona� sze od us"ug tradycyjnych banków. To w"a- si� z nimi podzieli� cz�Ęcią przychodów Raiffeisen Bank
ŁRÓD�O: GFK Polonia tego i p"atnoĘciom mobilnym, dopóki są Ęnie trzeci element bankowoĘci mobilnej. z op"at. Op"aty z kolei muszą by� znacznie
 taki odsetek klientów polskich banków moŻe
...a tyle procent klientów  wed"ug badał
Homo Homini
85 juŻ korzysta� z bankowoĘci mobilnej... 3  faktycznie z niej korzysta
ZDJóCIE: MAT. PRASOWE ELEADER.PL
DODATEK EDUKACYJNY BEZGOTÓWKOWY �WIAT  CZó�� III PROJEKT DOFINANSOWANY PRZEZ NARODOWY BANK POLSKI
 tyle by"o bankomatów w Polsce pod
Palec zast�puje PIN
16 699
koniec pierwszego kwarta"u 2011 roku...
Biometria pomaga identyfikowa� ludzi na lotniskach. Od niedawna takŻe klientów banków.
Gdzie moŻna zastosowa� systemy biometryczne
Wystarczy data urodzenia i przy"oŻenie pal- Dlatego coraz cz�Ęciej biometria znajdu-
ca do skanera, by bankomat nas rozpozna" je zastosowanie takŻe w innych dziedzinach
i wyp"aci" gotówk�. Urządzenie bada nie Życia. Najlepszym tego przyk"adem są lotni-
sam odcisk palca, ale uk"ad maleł
kich na- ska w Stanach Zjednoczonych czy w Austra- BANK
czył
krwionoĘnych, inny u kaŻdego cz"o- lii. Kilkusekundowe badanie pozwala na
wieka. To technika bardzo bezpieczna, któ- szybką identyfikacj� osoby. Maszyna porów-
rej praktycznie nie moŻna oszuka�, np. nuje ze wzorcem kilkanaĘcie, a nawet kilka-
przyk"adając palec odci�ty przez bandyt� dziesiąt róŻnych cech.
w"aĘcicielowi konta. Palec musi by� ukrwio-
ny, a jego wzór wprowadzony wczeĘniej Ten a nie inny
Klient Bezpieczeł
stwo wewn�trzne
w oddziale banku. Tradycyjne techniki identyfikacji pozwala-
- Uwierzytelnienie transakcji - Kontrola dost�pu do krytycznych
Takie urządzenia w Polsce dzia"ają od po- ją ustali� przede wszystkim to, Że da-
bankomatowych obszarów / stref banku
nad roku. Do ich uruchomienia przymierza- na osoba zna has"o, numer PIN lub teŻ po-
(skarbiec, centrum danych)
- Uwierzytelnienie transakcji
"o si� wiele banków. Jako pierwsza i na ra- siada odpowiednią kart�. Natomiast to,
i operacji w siedzibie banku - Logowanie do aplikacji i systemów
zie jedyna wprowadzi"a je grupa Banku czy jest prawowitym w"aĘcicielem chronio- (z ang. over the counter transaction) bankowych
Polskiej Spó"dzielczoĘci i to do niej w"aĘnie nego zasobu, jest zagadką. Podobnie jest
- Uwierzytelnienie transakcji - Zabezpieczenie przed wyciekiem danych
naleŻa"y w pierwszym kwartale tego roku z trwa"oĘcią rzeczy, które nas uwierzytel-
przez internet (integracja z systemami end point security)
wszystkie bankomaty biometryczne w kra- niają. W przypadku PIN-ów moŻe zawieĘ�
- Zabezpieczenie skrytek - Autoryzacja transakcji i operacji
ju. W sumie  na ponad 16 tys. wszystkich nas pami��. Karta lub token mogą zosta�
depozytowych bankowych
funkcjonujących w Polsce  by"o ich 65. zgubione lub skradzione. Biometria jest
ŁRÓD�O: Hitachi
wolna od tych mankamentów. Identyfiku-
Od Japonii po Chile je konkretną osob�, a najnowsze rozwią-
W Japonii na podstawie identyfikacji biome- zania gwarantują, Że odbywa si� to w bez- i jednoczeĘnie nie do podrobienia wydaje do naszych pieni�dzy i wraŻliwych da-
trycznej klienci mogą wyp"aci� pieniądze pieczny sposób. si� rozwiązaniem wszystkich problemów, nych. Zanim jednak do tego dojdzie, na-
w jednej trzeciej bankomatów i zosta� ob- Gdzie jeszcze moŻe si� przyda�? JeĘli ktoĘ które pojawiają si� w czasie korzystania leŻy spodziewa� si� dalszego rozwoju
s"uŻeni w ponad 30 tys. oddzia"ach banków. nie lubi dzwoni� do banku i przez d"ugie mi- z tradycyjnych technik identyfikacji i uwie- technologii.
JuŻ rok po wprowadzeniu tej technologii nuty wys"uchiwa� komunikatów IVR (Interac- rzytelniania, wszelkiego rodzaju hase", SZYMON BANACH
do bankomatów w 2005 roku liczba prze- tive Voice Response), nast�pnie wstukiwa� PIN-ów, kart magnetycznych i mikropro-
st�pstw związanych z wy"udzeniem wyp"a- loginu i has"a, a na koł
cu jeszcze odpowia- cesorowych, tokenów (urządzeł
elektro-
ty gotówki zmala"a o dwie trzecie. Wi�ksze da� na pytania operatora, powinien doceni� nicznych generujących jednorazowe ha-
WARTO WIEDZIE�
bezpieczeł
stwo oznacza, Że klienci, którzy biometri� g"osową  system rozpozna nas s"a). Dlaczego wi�c nie jest jeszcze
wyp"acają pieniądze z wykorzystaniem bio- na podstawie g"osu. Wprowadzenie takich powszechnie dost�pna?
metrii, mogą pobiera� znacznie wyŻsze kwo- rozwiązał
rozwaŻa np. PKO Bank Polski. Podstawowym ograniczeniem są spo-
Oko, ucho, g"os
ty niŻ tradycyjnymi metodami. Tak jest Bankowcy na ca"ym Ęwiecie ca"y czas my- "eczne obawy, a takŻe problemy, które zda-
na przyk"ad w Kolumbii czy Chile. Ęlą o tym, jak moŻna wykorzysta� biometri� rza"y si� w przesz"oĘci i by"y związane Biometria to metoda automatycznego
Na Ęwiecie  od USA przez Japoni�, równieŻ dla zabezpieczenia swoich interesów. z pierwszymi urządzeniami i technikami. rozpoznawania ludzi na podstawie ich
na Chinach skoł
czywszy  biometria jest teŻ W Rosji dzia"a pierwszy bankomat, który pod- By"y to najprostsze urządzenia produkowa- indywidualnych cech fizycznych. MoŻe
powszechnie uŻywana do zabezpieczenia czas udzielania kredytu bada ton g"osu poten- ne na masową skal�. Te bardziej zaawan- to by� badanie t�czówki oka, siatkówki,
bankowych skrytek oraz do logowania i au- cjalnego kredytobiorcy. Technologia pozwala sowane, które chronią dziĘ m.in. banki, linii papilarnych, uk"adu naczył
krwio-
toryzacji transakcji w bankowoĘci interne- wykry� zdenerwowanie, które towarzyszy oso- od lat gwarantują skutecznoĘ� na najwyŻ- noĘnych, kszta"tu d"oni, ucha, twarzy,
towej. W Polsce takie zabezpieczenie w po- bom chcącym naciągną� bank i niezamierza- szym poziomie. a nawet... zapachu. Technologia pozwa-
staci odcisku palca oferuje na razie wyb- jącym sp"aci� poŻyczonych pieni�dzy... Czy biometria wejdzie wi�c do maso- la teŻ na rozpoznawanie osób po ce-
ranym klientom tylko Bank Pekao. wego uŻytku? Wiele wskazuje na to, Że chach behawioralnych, czyli związanych
Technologie biometryczne są wygodne Trudne początki w"aĘnie w ten sposób b�dziemy mogli z zachowaniem  sposobem chodzenia,
i  co najwaŻniejsze  bezpieczne. Naszych MoŻliwoĘ� identyfikacji klienta oparta w najbliŻszej przysz"oĘci poradzi� sobie odr�cznym podpisem lub g"osem.
danych nie moŻemy po prostu zgubi� ani na cechach zawsze gotowych do uŻycia z zapewnieniem bezpieczeł
stwa dost�pu
przez przypadek ujawni� przest�pcy. Mamy
je zawsze ze sobą, nie musimy zapami�ty-
wa� skomplikowanych hase" i ich systema-
...a tyle wykorzystywa"o biometri� do identyfikacji
tycznie zmienia�. Nie da si� teŻ ich podro-
bi�, bo przecieŻ odcisk palca kaŻdego z nas
65 osoby pobierającej pieniądze
jest unikalny.
ZDJóCIE: THINKSTOCK/FPM
DODATEK EDUKACYJNY BEZGOTÓWKOWY �WIAT  CZó�� III PROJEKT DOFINANSOWANY PRZEZ NARODOWY BANK POLSKI
Bankowo� mobilna b�dzie si�
gwa"townie rozwija�. Nie wyelimuje
Tanie
ca"kowicie ani bankowoĘci tradycyjnej,
ani banków internetowych. Zmieni
finanse:
natomiast ich sposób dzia"ania.
kapita"owe, wielkoĘ� inwestycji, potrzebne W USA transakcje mobilne stanowią jednak tyl-
know-how. Dla banków tradycyjnych tanie ko 3 proc. obrotów wszystkich transakcji banko-
kolejna
finanse to powaŻne zagroŻenie, są wi�c za- wych z klientami indywidualnymi. Dlaczego tak
interesowane raczej utrzymaniem barier niŻ wolno zmieniają zwyczaje?
reorganizacją w"asnego modelu, która go- Transakcje mobilne b�dą szybko ros"y
dzi w podstawy ich zyskownoĘci. Dzi�ki roz- na ca"ym Ęwiecie, w miar� jak pojawią si�
ods"ona
wojowi bankowoĘci internetowej duŻy po- proste sposoby ich prowadzenia. Banko-
tencja" wzrostu ma e-commerce, poniewaŻ woĘ� mobilna to wykonywanie wybranych
p"atnoĘci internetowe są ca"kowicie bez- rodzajów transakcji, które moŻna realizo-
pieczne. BezpoĘredni przelew bankowy, wa� intuicyjnie, w miar� potrzeby, natych-
wprowadzony po raz pierwszy przez mBank miast, w drodze. To w pierwszym rz�dzie
NASZ ROZMÓWCA
jako mTransfer, sta" si� juŻ standardem. p"atnoĘci, przelewy bankowe, a takŻe in-
S�AWOMIR LACHOWSKI
westycje gie"dowe, gdzie zasadnicze zna-
Jest absolwentem Szko"y G"ównej Pla- Kolejnym prze"omem w us"ugach ma by� banko- czenie ma czas reakcji. DziĘ juŻ wiadomo,
nowania i Statystyki i m.in. renomo- woĘ� mobilna. Przyjmie si� na tak duŻą skal�, Że bankowoĘ� mobilna to nie kopia banku
wanej szko"y biznesu INSEAD. W la- jak spodziewają si� jej zwolennicy? internetowego w telefonie komórkowym,
tach 1998 2000 by" wiceprezesem Moja wizja banku w kieszeni, czyli w tele- ale wybór transakcji dost�pnych w telefo-
PKO BP. Jest twórcą mBanku, naleŻą- fonie komórkowym, leŻa"a u podstaw stwo- nie oraz innych urządzeniach mobilnych
cego do BRE Banku pierwszego wir- rzenia mBanku, gdzie  m to w"aĘnie mo- i wykonywanych w prosty sposób.
tualnego banku w Polsce. Do 2008 bilno�, a wi�c mobilny bank. Min�"o 10 lat
roku pe"ni" funkcj� prezesa BRE. i wizja zacz�"a si� spe"nia�. Jednak banko- Czy uda si� tak wystandaryzowa� programy ope-
woĘ� mobilna to nie inny rodzaj bankowo- racyjne na komórki, by stworzy� mobilny port-
Ęci, ale inny sposób obs"ugi, wi�ksza wygo- fel umoŻliwiający p"acenie w kaŻdym zakątku
da, niezaleŻnoĘ�, a docelowo takŻe wi�ksze Ęwiata?
marzy� o bezp"atnych kontach osobistych, moŻliwoĘci. Dzi�ki rewolucji technologicz- BankowoĘ� mobilna w technologii zbliŻe-
Nowa rewolucja w finansach nastąpi, kiedy telefony komórkowe skomunikują si� ze sobą,
kartach debetowych i przelewach, które sta- nej pojawi"y si� smartfony  zaawansowa- niowej moŻe by� prze"omem  nie tylko ze
pozwalając zidentyfikowa� w"aĘcicieli. P"acenie stanie si� prostsze i tał
sze  mówi
"y si� powszechne w ca"ym sektorze banko- ne telefony komórkowe  a takŻe tablety, wzgl�du na moŻliwoĘ� wykorzystania kar-
wym. BankowoĘ� internetowa b�dzie si� notebooki i wiele innych urządzeł
, które ty SIM lub dodatkowego mikroprocesora
S"awomir Lachowski, twórca mBanku i by"y prezes BRE Banku.
pr�Żnie rozwija"a jako kana" obs"ugi w ban- mamy zawsze przy sobie, kiedy przemiesz- zbliŻeniowego w przypadku karty debeto-
Us"ugi internetowe mia"y wyeliminowa� oddzi- tencja" do rozwoju sieci banków. Jednocze- liczba w Polsce w przysz"oĘci znacząco zma- ku tradycyjnym, bo  zaprz�gni�cie klien- czamy si� z miejsca na miejsce. Radykalny wej lub kredytowej, co mog"oby wyelimi-
"y banków z ulic polskich miast. Tak si� nie sta- Ęnie nieproporcjonalnie szybciej przybywa- leje. Paradoksalnie jednak najpierw musi ro- tów do samoobs"ugi to najlepszy sposób wzrost dost�pnoĘci bezprzewodowego in- nowa� terminale p"atnicze i przyspieszy�
"o. Dlaczego? "o w Polsce klientów bankowych, wi�c licz- sną�, bo to najprostszy sposób zwi�kszania na zmniejszenie kosztów. Potrzebują oni do- ternetu sprawia, Że te urządzenia stają si� transakcje. Prawdziwą rewolucją mogą
Na prze"omie XX i XXI wieku pojawi"y si� ba klientów przypadających na jedną sprzedaŻy kredytów, które są ęród"em zysku st�pu przez internet ze wzgl�du na wygod� narz�dziem dost�pu do wszystkich naszych sta� si� p"atnoĘci zbliŻeniowe wykorzystu-
przepowiednie, Że internet wyeliminuje od- placówk� mala"a. To oznacza realny spadek tradycyjnych banków. i uniezaleŻnienie si� od godzin pracy ban- zasobów i umoŻliwiają prowadzenie aktyw- jące technologi�, w której dwa telefony ko-
dzia"y bankowe. Ich ęród"em by"o przekona- znaczenia oddzia"ów w ich obs"udze. JeĘli ków. Tanie finanse, Ęladem podobnych prze- noĘci zawodowej i biznesowej na odleg"oĘ�. mórkowe komunikują si� ze sobą bezpo-
nie o wzroĘcie znaczenia i sile oddzia"ywa- odją� wizyty po wyp"at� gotówki w banko- WejĘcie mBanku na rynek 10 lat temu by"o re- "omowych modeli biznesowych, jak tanie li- BankowoĘ� mobilna b�dzie si� gwa"townie Ęrednio, pozwalając na identyfikacj� ich
nia internetu na niemal kaŻdy rodzaj ludzkiej macie, to okaŻe si�, Że drastycznie spad"a wolucją w obs"udze klientów. W jakim kierunku nie lotnicze czy sklepy dyskontowe, mają rozwija�, ale w dalszym ciągu b�dą to us"u- w"aĘcicieli. Wykorzystanie tej technologii
dzia"alnoĘci. Prognozy jego rozwoju w zasa- przeci�tna miesi�czna czy tygodniowa licz- pójdzie bankowoĘ� internetowa? wielki potencja" wzrostu. Jego wykorzysta- gi zaspokajające te same potrzeby, cho� w handlu i przekazach pieni�Żnych upro-
dzie si� sprawdzi"y, czego dowodem moŻe ba odwiedzin klientów w oddziale. Prosz� RzeczywiĘcie, mBank rozpoczą" rewolucj�, nie zaleŻe� b�dzie od tego, czy wchodzący w inny sposób. Nie wyeliminuje ca"kowicie Ęci je i zmniejszy koszty transakcyjne. Klient
by� np. 20 mln uŻytkowników internetu sobie przypomnie�, kiedy ostatni raz byliĘcie która zmieni"a rynek us"ug bankowych. By" na ten rynek przezwyci�Żą bariery wejĘcia, ani tradycyjnej bankowoĘci, ani banków in- sam b�dzie inicjowa" transakcj� i mia" kon-
w Polsce i jego zasi�g przekraczający 50 proc. pał
stwo w banku. BankowoĘ� elektronicz- prze"omowym projektem, gdzie brak kosz- które są w Polsce wi�ksze niŻ gdzie indziej. ternetowych. Zmieni natomiast ich sposób trol� nad jej przebiegiem.
Tymczasem liczba placówek bankowych na w zasadzie zastąpi"a wizyty. Wi�kszoĘ� tów utrzymania szerokiej sieci oddzia"ów To przede wszystkim wymagania licencyjne, dzia"ania. ROZMAWIA�: ROBERT AZEMBSKI
w Polsce roĘnie, cho� w krajach rozwini�tych operacji  wyp"aty i wp"aty gotówki, pozwala zaoferowa� klientom niskie ceny,
spada. Ma to uzasadnienie: jeszcze 15 lat te- a przede wszystkim przelewy  aŻ w 70 95 a zastosowanie nowoczesnej technologii za-
mu na jedną placówk� przypada"o w naszym proc. wykonuje si� przez internet, nawet pewnia wysoką jakoĘ� obs"ugi i niespotyka-
BEZGOTÓWKOWY �WIAT
REDAKTOR PROWADZŃCY: ROBERT AZEMBSKI ([e-mail]); KOORDYNATOR PROJEKTU: TOMASZ KARWOWSKI;
kraju dwa razy mniej mieszkał
ców niŻ w Eu- w bankach z rozwini�tą siecią placówek. ną wygod�. Presja konkurencyjna ze strony
REDAKCJA, KOREKTA, FOTO, STUDIO: MICHA� GAJEWSKI, PAWE� MASICZ, ANNA SOCHOCKA;
ropie Zachodniej czy USA. Istnia"a wi�c Klientów, którzy nie potrzebują tradycyjnych mBanku zmieni"a polityk� cenową banków
WSPÓ�PRACA NBP: MARCELA WASILEWSKA, DARIUSZ ROSTKOWSKI; POPRAWKI I KOREKTA MERYTORYCZNA TEKSTÓW: TOMASZ KOŁLIĄSKI (NBP DSP)
ogromna luka w jakoĘci obs"ugi i duŻy po- banków z siedzibą, przybywa. Dlatego ich tradycyjnych. Bez niej nie moŻna by nawet
ZDJóCIE: FORUM