Zmienne i czynniki mające wpływ:
Zmienne i czynniki mające wpływ:
Konkurencja
Konkurencja
Klienci
Klienci
Prawo
Prawo
Technologia
Technologia
Instytucje
Instytucje
TECHNOLOGIA
TECHNOLOGIA
Dostęp klientów do informacji finansowych i
Dostęp klientów do informacji finansowych i
informacji o usługach finansowych
informacji o usługach finansowych
(znaczenie  globalnej wioski )
(znaczenie  globalnej wioski )
Obfitość rozwiązań oferowanych przez
Obfitość rozwiązań oferowanych przez
informatykę, telekomunikację, łączność
informatykę, telekomunikację, łączność
Zmniejszający się koszt wykorzystania
Zmniejszający się koszt wykorzystania
nowoczesnych technik informatycznych i
nowoczesnych technik informatycznych i
telekomunikacyjnych
telekomunikacyjnych
Możliwość projektowania i wdrażania
Możliwość projektowania i wdrażania
rozwiązań przyjaznych dla klienta
rozwiązań przyjaznych dla klienta
1
Nowoczesne
Tradycyjne techniki
techniki
Nowoczesne
Tradycyjne usługi
usługi finansowe
Trzy obszary innowacji
Trzy obszary innowacji
I. Usługa
I. Usługa
ale:
ale:
1. skłonność do dywersyfikacji wzrasta
1. skłonność do dywersyfikacji wzrasta
wraz z bogaceniem się klientów
wraz z bogaceniem się klientów
2. mnogość produktów raczej
2. mnogość produktów raczej
dezorientuje niż przyciąga
dezorientuje niż przyciąga
Trzy obszary innowacji
Trzy obszary innowacji
II. Sposób świadczenia usługi
II. Sposób świadczenia usługi
ale:
ale:
1. bariera percepcji
1. bariera percepcji
2. bariera kosztu
2. bariera kosztu
2
Trzy obszary innowacji
Trzy obszary innowacji
III. Organizowanie działalności bankowej i
III. Organizowanie działalności bankowej i
zarządzanie bankiem
zarządzanie bankiem
(ale: możliwość zamieszania i nawet
(ale: możliwość zamieszania i nawet
zdezorganizowania instytucji finansowej,
zdezorganizowania instytucji finansowej,
a w rezultacie  utrata pozycji
a w rezultacie  utrata pozycji
konkurencyjnej)
konkurencyjnej)
Potrzeby klientów realizowane przez
Potrzeby klientów realizowane przez
nowoczesne usługi bankowe:
nowoczesne usługi bankowe:
dysponowanie informacją o banku i jego
dysponowanie informacją o banku i jego
usługach
usługach
bezpieczeństwo transakcji
bezpieczeństwo transakcji
odnoszenie korzyści finansowych
odnoszenie korzyści finansowych
wygoda / komfort obsługi
wygoda / komfort obsługi
związek z nowoczesnością (sprawnością)
związek z nowoczesnością (sprawnością)
wyłączność w obsłudze
wyłączność w obsłudze
inne& ?
inne& ?
definicje?
3
Bankowość elektroniczna to nie tylko pojęcie
definiujące nietradycyjny sposób świadczenia usług
bankowych oraz pewien zestaw nowoczesnych kanałów
dostępu do tych usług, lecz także spektrum
interdyscyplinarnych zjawisk z obszaru marketingu,
zarządzania i zachowań społecznych. To wyzwanie,
przed którym stają banki, które chcą wychodzić
naprzeciw oczekiwaniom klientów, a także kreować
wizerunek instytucji o dużym potencjale i elastyczności.
A.Gospodarowicz
Inna definicja:
Bankowość elektroniczna - forma usług oferowanych
przez banki, polegająca na umożliwieniu dostępu do
rachunku za pomocą urządzenia elektronicznego
(komputera, bankomatu, terminala POS) i linii
telekomunikacyjnych.
Zależnie od wykorzystanych rozwiązań umożliwia
wykonywanie operacji pasywnych (np. sprawdzanie salda
i historii rachunku) oraz aktywnych (np. dokonanie
polecenia przelewu, założenie lokaty terminowej).
Różne kryteria podziału / różne klasyfikacje, np.:
(Ze względu na rodzaj użytych urządzeń komunikacyjnych oraz
klienta docelowego)
systemy bankowości elektronicznej można podzielić na:
1. systemy terminalowe (bankomaty, terminale POS),
2. bankowość telefoniczną (telefon),
- kontakt telefoniczny z operatorem wykonującym
polecenia klienta,
- kontakt telefoniczny z automatycznym centrum
obsługi (klient przeprowadza operacje sam),
- kontakt poprzez wiadomość SMS,
3. home banking (komputer + dedykowane oprogramowanie,
stosowane zazwyczaj przez duże przedsiębiorstwa i instytucje),
4. bankowość internetową (komputer z dostępem do Internetu),
oferowaną głównie małym firmom i klientom indywidualnym
4
Korzyści i zagrożenia:
Korzyści i zagrożenia:
dla klienta
dla klienta
dla banku
dla banku
dla systemu bankowego
dla systemu bankowego
i& dla gospodarki
i& dla gospodarki
5
w
u
k
o
r
4
6
9
1
w
o
j
n
e
i
o
i
k
l
m
e
i
o
h
W
c
u
w
r
u

t
e
a
i
,
p
m
i
j
o
o
r
c
k
u
n
n
a
E
a
b
Fr
w
y
,
e
z
h
s
w
c
w
y

r
n
j
e
o
e
i
i
z
P
n
c
z

o
ó
n
p
d
e
k
j
o
Z
r
h
a
c
,
a
.
u
i
n
k
i
a
o
n
t
r
o
S
p
7
a
6
J
9
1
w
e
w
n
i
i
o
n
ę
a
.
i
t
i
s
j
y
c
r
y
e
ł
B
i
w
w
a
Sz
j
i
o
i
p
i
.
r
y
0
a
z
c
7
s
j
i
a
w
.
r
w
0
e
i
z
6
p
S
t
a
z
l
a
g
r
e
n
i
i
o
k
m
p
n
o
i
a
ł
i
e
b
d
z
n
e
r
a
p
l
m
n
a
o
h
Fi
N
m
w
y
e
c
t
4
o
s
8
y
m
9
s
o
1
u
p
u
k
t
y
k
k
y
z
o
n
r
r
ż
a
p
u
B
W
o
m
k
d
e
r
i
o
o
k
n
n
w
t
o
a
e
z
b
d
N
z
a
t
t
s
w
k
r
o
a
r
t
Fi
p
n
o
y
w
t
h
k
i
r
c
y
u
y
c
c
w
ą
j
o
Se
a
k
i
u
n
w
a
k
i
l
b
o
e
ż
i
r
g
o
p
5
u
o
ł
m
9
r
s
u
9
u
u
1
E
e
i
w
W
n
.
e
e
a
z
r
w
c
e
o
d
t
t
a
u
e
i
p
n
w
r
z
ś
m
e
e
t
o
ł
i
z
n
k
r
i
w
p
i
e
l
j
u
ż
c
k
o
k
o
a
r
m
s
u
n
6
a
9
r
A
t
9
S
1
ś
a
U
w
z
,
w
e
t
n
e
o
n
r
z
e
c
t
d
n
a
I
i
z
w
e
ś
z
r
y
p
z
s
o
p
w
r
e
i
p
z
a
.
r
e
i
o
k
p
z
d
y
ł
e
y
w
b
z
s
i
e
i
k
s
ń
i
f
i
k
n
a
b
j
e
n
z
c
i
n
o
r
t
k
e
l
e
i
c
ś
o
w
w
o
A
k
S
n
a
o
a
b
k
ą
e
m
P
a
r
i
c
o
w
f
y
ł
ż
ą
a
u
z
w
s
o
o
w
l
d
r
a
e
t
o
i
s
n
p
n
o
i
e
z
a
c
c
z
s
z
l
1
e
s
r
1
u
ó
Po
p
z
t
(
o
k
d
,
W
P
y
e
t
B
z
a
c
N
i
m
a
n
o
t
s
k
a
e
ł
z
n
p
e
a
r
b
y
P
t
r
y
ł
a
a
i
y
n
K
y
b
e
.
z
z
s
u
d
k
w
ą
r
o
z
r
e
r
i
a
0
p
9
Z
u
9
ą
k
1
o
w
r
u
e
a
r
k
m
m
p
o
r
s
o
y
h
a
m
z
z
a
s
e
u
i
k
n
m
o
a
r
y
t
t
s
3
y
9
W
z
K
9
r
.
O
1
)
o
S
u
k
w
k
E
o
m
R
r
o
t
B
2
n
9
e
m
i
9
l
e
1
t
k
s
a
ł
i
y
a
s
n
w
d
o
o
u
g
r
r
e
.
e
g
r
f
ś
i
ó
o
t
z
a
k
d
z
,
o
k
k
d
n
n
a
a
e
j
b
B
u
i
n
E
k
o
s
j
R
l
c
o
B
k
p
n
o
t
u
y
ł
f
z
s
y
)
b
e
w
i
:
r
e
u
m
i
r
g
p
o
n
f
i
o
j
k
k
e
n
a
n
a
j
o
b
t
i
e
n
n
ś
r
e
e
t
z
c
n
k
I
o
n
z
a
w
e
B
o
z
n
r
y
y
u
p
n
n
h
g
z
w
c
c
(
u
i
ł
e
s
n
z
s
u
o
r
t
e
w
i
k
n
e
Po
l
e
e
z
u
c
j
k
e
d
o
o
i
a
r
d
i
n
z

8
y
w
ó
9
n
Ś
p
9
o
1
z
k
c
o
ą
w
ł
R
ł
.
w
a
i
ł
z
w
a
d
t
o
r
o
s
e
o
A

f
z
o
i
w
a
j
z
z
A
u
f
S
u
y
k
z
i
c
n
r
a
y
d
w
o
p
w
s
o
u
k
G
n
a
b
o
g
e
t
ł
a
i
z
d
d
o
.
SA
o
a
k
e
P
Quo vadis, techniko
Quo vadis, techniko
i technologio?
i technologio?
Wiele pytań:
" Czy opłaca się bankom ponosić wielkie
koszty na nowoczesną technikę i
dlaczego?
" Jacy są współcześni klienci i jacy będą
klienci w przyszłości w swoim podejściu
do pieniądza, do pośrednictwa
finansowego, do usług bankowych i do
sposobów ich świadczenia?
" Jak będzie wyglądał bank za lat kilka, a
jak za lat kilkadziesiąt?
6