RYNEK DEPOZYTOWO-KREDYTOWY
Co to jest bank komercyjny?
Jest to wyspecjalizowana instytucja finansowa zajmująca się obsługą i organizowaniem ruchu pieniądza między jednostkami gospodarującymi i ludnością .
Zgodnie z przepisami ustaw, jest to osoba prawna działająca na podstawie zezwolenia uprawniającego do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.
Celem banku komercyjnego jest dążenie do zaspokojenia potrzeb podmiotów gospodarujących w zakresie usług bankowych przy równoczesnym dążeniu do uzyskania zysku.
2. Jakie wyróżnia się rodzaje banków ze względu na rodzaj prowadzonej działalności?
Rodzaje banków ze względu na rodzaj prowadzonej działalności:
a) banki uniwersalne- instytucje, które dokonują wszystkich czynności bankowych bez ograniczeń w ich działalności; obsługują one wyłącznie osoby fizyczne lub podmioty gospodarcze, bądź też prowadzą działalność mieszaną;
b) banki specjalistyczne- zajmują się finansowaniem działalności wymagającej szczególnego rodzaju fachowej obsługi bankowej; do banków specjalistycznych zalicza się: banki komunalne, zakładane przez władze samorządowe;
- banki internetowe, oferujące swoje usługi tylko i wyłącznie za pośrednictwem kanałów teleinformatycznych;
Na czym polegają bankowe czynności aktywne? Podać przykłady!
Operacje czynne ( aktywne) to formy alokacji pozyskanych przez bank środków , głównie w postaci udzielonych kredytów i pożyczek oraz tworzenie portfela inwestycyjnego czyli lokowanie środków w instrumenty finansowe o różnym stopniu płynności .
Na operacjach aktywnych bank zarabia - pobiera oprocentowanie i prowizje .
Przykłady : lokaty międzybankowe ,
zakup obligacji ,
udzielenie kredytu lub pożyczki,
leasing
Na czym polegają bankowe czynności pośredniczące? Podać przykłady!
Czynności pośredniczące to przede wszystkim prowadzenie rachunków bankowych i dokonywanie obroty bezgotówkowego na zlecenie oraz pośrednictwo w obrocie papierami wartościowymi.
Operacje te wykonywane są na rachunek i ryzyko klienta.
Przykłady; polecenie zapłaty ,
polecenie przelewu ,
obrót papierami wartościowymi ,
skrytki bankowe
Na czym polegają bankowe czynności pasywne? Podać przykłady!
Operacje bierne (pasywne) to głównie pozyskiwanie środków z rynku do prowadzenia działalności , w tym przede wszystkim przyjmowanie depozytów jak również emisja
własnych bankowych papierów wartościowych .
Operacje pasywne wiążą się z kosztami dla banku - wypłata odsetek od lokat , obligacji
Przykłady: lokaty terminowe
zaciąganie pożyczek na ryku międzybankowym
Operacje te jednak są niezbędne ponieważ bank pozyskując środki przeznacza je na operacje aktywne
Wymienić i krótko scharakteryzować podstawowe zasady działania banku komercyjnego?
* zasada samodzielności oznacza , że bank działa w obrocie gospodarczym jako pełnoprawny , samodzielny podmiot gospodarczy , który może nabywać prawa i zaciągać zobowiązania we własnym imieniu i na własny rachunek .
Bank podejmuje decyzje samodzielnie i ponosi ryzyko i podjęcia .
*zasada samofinansowania przejawia się w tym, że banki same finansują koszty działalności. Prowadzą działalność na podstawie planu finansowego w sposób zapewniający pokrycie z uzyskanych przychodów kosztów ich działalności i zobowiązań oraz realizują wynik finansowy
*zasada komercyjności oznacza ,że banki działają na zasadach komercyjnych , czyli odpłatnie z uwzględnieniem rachunku ekonomicznego
* zasada konkurencyjności oznacza ,że bank będzie dążył do tego , aby oferta była konkurencyjna względem ofert innych uczestników rynku finansowego
Na czym polega istota działalności depozytowej banku komercyjnego?
Działalność depozytowa banku polega na przyjmowaniu depozytów; zarządzanie aktywami finansowymi i majątkiem na rzecz i w imieniu klientów.
Bank występuje zatem jako pośrednik gromadzący depozyty , aby je dopożyczyć z określoną marżą . Wielkość zgromadzonych depozytów przesądza o możliwościach finansowych działalności kredytowej oraz operacjach na rynku pieniężnym i kapitałowym .
Bank komercyjny bez bazy depozytowej nie ma racji bytu , jej rozwój umożliwia rozbudowę potencjału finansowego oraz ułatwia zarządzanie płynnością banku.
Chcąc pozyskać klientów stosuje się różne formy zachęty w postaci oprocentowania , korzystniejszych warunków obsługi i współpracy z klientami .
Jakie wyróżnia się depozyty ze względu na kryterium oprocentowania?
Wyróżniamy oprocentowanie :
*stałe to znaczy , że przez cały czas trwania lokaty bank nie może go zmienić bez względu na to co dzieje się ze stopami procentowymi czy tez inflacją ,
* zmienne , to znaczy że oprocentowanie w trakcie trwania lokaty może się zmienić uzależnione to jest od zmiany głównej stopy procentowej( stopy referencyjnej banku centralnego) oraz stawki WIBOR . Zmiany te najczęściej zachodzą pod wpływem zmian zachodzących w gospodarce i na rynku pieniężnym. ( np. inflacja)
* progresywne ,to znaczy że wraz z długością trwania lokaty wzrasta stopa oprocentowania
Co to jest kapitalizacja?
W terminologii używanej na giełdach papierów wartościowych jest to wartość giełdowa spółki równa iloczynowi aktualnego kursu akcji i liczby akcji spółki w obrocie giełdowym (a także tych poza obrotem giełdowym).
Jakie wyróżniamy depozyty ze względu na kryterium kapitalizacji?
istotą kapitalizacji odsetek jest ich włączenie o kapitału po określonym umownym terminie. Następne odsetki zostaną naliczane od skapitalizowanej sumy. Zabieg ten ma na celu pozyskanie większej ilości klientów, którzy skłonni byliby powierzyć swoje pieniądze bankowi na dłuższy okres czasu.
Istnieje możliwość automatycznego przedłużenia lokaty na kolejny okres. Taka opcja może być uwzględniona już w pierwszej umowie, a odsetki naliczane będą od wyższej kwoty kapitału, poprzez co będą one odpowiednio wyższe.
Podstawowe typy kapitalizacji stosowane przez banki:
Kapitalizacja miesięczna bądź kwartalna, oznaczająca ze odsetki naliczane są miesięcznie lub kwartalnie i są włączane do kapitału
Kapitalizacja roczna, w której odsetki doliczane są automatycznie do kapitału po upływie roku
Kapitalizacja po terminie, w której odsetki doliczane są do kapitału po upływie terminu określonego w umowie. Jest ona stosowana obecnie w większości polskich banków.
Na czym polega istota działalności pośredniczącej banków komercyjnych?
Podstawą działalności banków komercyjnych jest działalność depozytowo - kredytowa (świadczenie usług w tym zakresie). Banki robią to wykorzystując instrumenty depozytowo - kredytowe, które należą do grupy instrumentów finansowych (rynku finansowego), jednakże nie są papierami wartościowymi (poza określonymi wyjątkami), przede wszystkim ze względu na fakt, iż nie podlegają obrotowi rynkowemu. Bankowe instrumenty depozytowo - kredytowe są produktami bankowymi. Produktem bankowym nazywamy jednolity, wyraźnie wyodrębniony pod względem formalnym i cenowym, składnik oferty bankowej. Jednolitość oznacza, że zasady ustanawiania ceny produktu są takie same jednakże produkt może być sprzedawany różnym nabywcom po odmiennych cenach. Produkty bankowe są kupowane, jak np. produkty depozytowe oraz sprzedawane, jak np. produkty kredytowe. Do produktów sprzedawanych przez bank należą też m. in. produkty należące do operacji pośredniczących, jak np. transfer pieniądza czy gwarancja celna. Banki w swojej działalności kierują się zasadą, że klienci dysponujący wysokimi środkami, wiarygodni - dokonujący wysokich obrotów na rachunkach, mogą sprzedawać swoje produkty nieco drożej niż inni oraz kupować nieco taniej niż inni. Dla przykładu oprocentowanie wysokich sum depozytów może być negocjowane i będzie ono wyższe od oprocentowania wkładu mniejszego. Podobnie od wyższej kwoty kredytu bank może pobierać niższą marżę.
Depozytem bankowym, zwanym też lokatą, nazywamy określony wkład pieniężny wniesiony do banku przez osobę fizyczną lub prawną w celu otrzymania go w określonym terminie przyszłym wraz z odpowiednim oprocentowaniem. Z punktu widzenia banku depozyty są pasywami - zaliczane do zobowiązań, czyli kapitału obcego. Współcześnie kapitały obce w bankach stanowią ponad 90% pasywów. W polskim systemie bankowym depozyty stanowią około 75% kapitałów obcych - pozostałą część stanowią lokaty międzybankowe i inne zobowiązania, np. wobec budżetu czy NBP. Pieniądze uzyskiwane z depozytów bank przeznacza na prowadzenie akcji kredytowej (musi zarobić na oprocentowanie depozytów). Zdecydowana większość depozytów pochodzi od osób fizycznych (gospodarstw domowych). Lokują one w bankach swoje nadwyżki finansowe (oszczędności).
Banki we współczesnej gospodarce rynkowej odgrywają niezwykle istotną rolę. Banki pośredniczą pomiędzy
podmiotami posiadającymi nadmiar wolnych środków pieniężnych (dawcami kapitału) a podmiotami, które kapitału
potrzebują (biorcami kapitału).
Sprawne działanie systemu bankowego, tak ważne dla prawidłowego funkcjonowania gospodarki, wymaga zdobycia i
utrzymania zaufania ze strony podmiotów gospodarczych i osób fizycznych. Depozytariusze będą składali swoje pieniądze w
banku pod jednym warunkiem - gdy będą mieli absolutną pewność, że bank je im zwróci. Większość Polaków w
dzisiejszych czasach otrzymuje wynagrodzenie przelewem na rachunek bankowy. Gdybyśmy nie mieli zaufania co do
wiarygodności banków - wolelibyśmy otrzymywać wynagrodzenie gotówką. Na szczęście udało się w Polsce w ostatnich
latach zbudować stabilny i godny zaufania system bankowy. Większość Polaków nawet nie bierze pod uwagę możliwości
bankructwa banku i utraty zdeponowanych w nim pieniędzy (a przecież taka możliwość zawsze istnieje).
Mając na uwadze duże znaczenie zaufania do systemu bankowego ktoś sformułował bardzo lapidarną i trafną definicji
banku, która mówi, że bank to instytucja zaufania publicznego.
Bardziej precyzyjna definicja mówi, że bank to wyspecjalizowane przedsiębiorstwo działające dla osiągnięcia zysku
poprzez przyjmowanie depozytów, udzielanie kredytów oraz dokonywanie operacji na rachunkach bankowych.
Czym różnią się rozliczenia gotówkowe od bezgotówkowych?
Rozliczenia gotówkowe: polegają na dokonywaniu rozliczeń pieniężnych za pośrednictwem banku lub innych instytucji.
Wpłata gotówki na r-k wierzyciela, Czek gotówkowy stanowiący dyspozycję skierowaną do banku do wypłaty określonej w czeku sumy pieniężnej okazicielowi czeku lub osobie wskazanej na czeku.
Rozliczenia bezgotówkowe polecenie przelewu-polega na tym że klient daje swojemu bankowi polecenia obciążenia swojego r-ku i przelania kwoty na r-k wierzyciela.
Wymienić i krótko scharakteryzować podstawowe rodzaje rozliczeń bezgotówkowych
Jako instytucjonalne formy rozliczeń bezgotówkowych prezes NBP wprowadził
w obrocie krajowym:
· polecenie przelewu;
· czek rozrachunkowy;
· weksel,
· akredytywę;
· karty płatnicze;
· rozliczenia planowe
· okresowe rozliczenia saldami.
Polecenie przelewu.
Najwygodniejszą formą rozliczeń bezgotówkowych jest polecenie przelewu, które może być stosowane do regulowania różnych zobowiązań, bez względu na ich wysokość. Potwierdzenia banku o dokonaniu przelewu są wystarczającym dowodem uregulowania zobowiązań wobec osób trzecich. Z polecenia przelewu mogą korzystać wszystkie osoby prawne i fizyczne posiadające rachunek bankowy. Jest ono przydatne dla jednostek gospodarczych w rozliczeniach za dostawy towarów, świadczone usługi czy wykonanie roboty, a strony zawierające takie umowy mogą wprowadzić tę formę rozliczeń za podstawową. Polecenie przelewu używane jest w rozliczeniach z jednostkami budżetowymi, można nim regulować podatki, opłaty i dokonywać różnego rodzaju transferów. Mogą z nich korzystać także osoby fizyczne posiadające rachunki bankowe.
W poleceniu przelewu właściciel rachunku bankowego wydaje bankowi dyspozycję, aby obciążył jego rachunek i przelał określoną kwotę na wskazany rachunek beneficjenta przelewu w dowolnym banku.
Czeki
Czek jest papierem wartościowym, zawierającym w swojej treści bezwarunkowe polecenie wypłaty przez bank określonej kwoty pieniężnej okazicielowi czeku lub osobie na nim wskazanej, ze środków dostawcy czeku. Czek jest środkiem zapłaty. Będąc papierem wartościowym uosabia prawa majątkowe jego posiadacza, które są nierozerwalnie z nim związane, tzn. ich zapłata jest możliwa wyłącznie po przedstawieniu czeku.
Stosownie do treści prawa bankowego każdy czek powinien zawierać w swej treści:
· wyraz czek,
· bezwarunkowe polecenie wypłacenia przez bank wymienionej w czeku kwoty pieniężnej,
· nazwę trasata, czyli banku zobowiązującego się do płatności,
· określenie miejsca płatności czeku (zazwyczaj w siedzibie trasata),
· określenie daty i miejsca wypłacenia czeku,
· podpis wystawcy czeku, czyli trasanta.
Weksle
Weksel jest to dokument zobowiązujący wystawcę lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym terminie. Weksel jest papierem wartościowym ściśle sformalizowanym przez przepisy prawa wekslowego. Jako papier wartościowy pełni on więc także funkcję obiegową. Prawo wekslowe określa warunki, które musi spełnić weksel.
Weksel ma zastosowanie:
a) jako środek płatniczy, kiedy jest indosowany na osobę trzecią,
b) jako środek przechowywania wartości, aby go przedłożyć trasatowi w terminie płatności,
c) do dyskonta w banku w celu otrzymania gotówki.
Akredytywa
Akredytywa, jedna z form rozliczeń bezgotówkowych pomiędzy podmiotami gospodarczymi, gwarantująca terminowe otrzymanie pieniędzy przez beneficjenta, tj. osobę fizyczną lub prawną, na rzecz której dokonywane są płatności, oraz ułatwienie dysponowania przez niego tymi pieniędzmi. Rozliczenie przy pomocy akredytywy polega na zarezerwowaniu przez bank określonych środków dłużnika z przeznaczeniem ich na uregulowanie wierzytelności dostawcy, po spełnieniu przez niego warunków ustalonych przez dłużnika takich jak: listy przewozowe, faktury, świadectwa rzeczoznawców, wyniki ekspertyz itp.
Karta płatnicza
Umożliwia posiadaczowi: zakup dóbr i usług bez płacenia gotówką lub czekiem, a także podjęcie określonej kwoty z bankomatu. Operacja płatności powoduje automatyczne potrącenie sumy z rachunku bieżącego posiadacza. Typową tego typu kartą jest EC-card, potwierdzająca możliwość korzystania z tzw. euroczeków.
Rozliczenia planowe
Mogą być przydatne do rozliczania dostaw o charakterze periodycznym. Często dostawy towarów do przedsiębiorstw handlowych dostarczane są codziennie lub systematycznie co kilka dni. Podobnie w przemyśle dostawy niektórych surowców, paliwa itp. są powtarzalne. W celu wprowadzenia rozliczeń planowych kontrahenci zawierają umowę, której treść jest znana także rozliczającym ich oddziałom banków. W treści umowy strony określają wartość i częstotliwość dostaw objętych rozliczeniem, a także wysokość i częstotliwość dokonywanych przelewów pieniędzy (np. co 5 dni) oraz terminy ostatecznego (wyrównującego) rozliczenia, które może być przeprowadzone np. co miesiąc. Mimo uproszczenia ewidencji i rozrachunków między dostawcami a odbiorcami rozliczenia planowe są bardzo rzadko stosowane w praktyce. Ich popularyzacja ma jednak znaczenie wobec rozwijającej się informatyzacji operacji bankowych i ewidencji w przedsiębiorstwach. Rozliczenia planowe mogą być wykonywane automatycznie w ramach stałego zlecenia, a tylko ostatecznego rozliczenia dokonuje odbiorca. Upraszcza to znacznie przebieg rozliczeń i ogranicza pole błędu.
Okresowe rozliczenia saldami
Mogą znaleźć zastosowanie tylko wówczas, gdy kontrahenci wzajemnie świadczą sobie usługi lub dostawy i występują wobec siebie w podwójnym charakterze: jako dostawca i odbiorca: czyli jako wierzyciel i dłużnik. Dokonanie rozliczeń w zwykłym trybie wymagałoby składania w banku poleceń przelewu przez obu partnerów.
Zastosowanie okresowych rozliczeń saldami znacznie uprości procedurę rozrachunku, gdyż tylko jeden z uczestników rozliczeń będzie w ustalonych odstępach czasu dokonywać rozrachunku, przekazując partnerowi nadwyżkę. Istota okresowych rozliczeń polega więc na zaniechaniu realizowania poszczególnych należności, a ewidencjowaniu wzajemnych świadczeń.
Na czym polega działalność gwarancyjna banków komercyjnych?
6.Bankowy Fundusz Gwarancyjny
Okresowe rozliczenia saldami - Mogą znaleźć zastosowanie tylko wówczas, gdy kontrahenci wzajemnie świadczą sobie usługi lub dostawy i występują wobec siebie w podwójnym charakterze: jako dostawca i odbiorca: czyli jako wierzyciel i dłużnik. Dokonanie rozliczeń w zwykłym trybie wymagałoby składania w banku poleceń przelewu przez obu partnerów.
Zastosowanie okresowych rozliczeń saldami znacznie uprości procedurę rozrachunku, gdyż tylko jeden z uczestników rozliczeń będzie w ustalonych odstępach czasu dokonywać rozrachunku, przekazując partnerowi nadwyżkę. Istota okresowych rozliczeń polega więc na zaniechaniu realizowania poszczególnych należności, a ewidencjowaniu wzajemnych świadczeń.
BFG udziela bankom pomocy:
Na usuniecie stanu zagrożenia wypłacalności banku, który złożył wniosek o udzielenie pomocy
Na przejecie przedsiębiorstwa bankowego z innym bankiem gdy bank przejmowany znajduje się w sytuacji zagrożenia wypłacalności
na nabycie udziałów albo pakietu akcji bank przejmowany znajduje się w sytuacji zagrożenia wypłacalności przez nowych udziałowców lub akcjonariuszy
Zanim bankowi zostanie udzielona pomoc przed bankiem stawiane sa wymogi:
uznanie przez zarząd Funduszu przedstawionych przez podmiot wyników badania sprawozdania fin.
Przedstawienie zarządowi funduszu opinii KNF o programie postępowania uzdrawiającego lub o celowości pojęcia polaczenia się banków
Wykazanie ze wysokości pożyczki gwarancji i poręczę oraz Śródków wydatkowych przez fundusz na wykup wierzytelności byłoby nie wyższa niż łączna max kwota z tytułu gwarancji w tym podmiocie liczona jako suma środków gwarantowanych na rach. depozytu banku
Zagrożony bank uznaje się wtedy gdy spełnia 3 z 5 kryteriów:
Współczynnik wypłacalności nie niższy niż 5%
Strata bilansowa przekracza 30 % wielkości Funduszy własnych
Stopa zwrotu na aktywach ROT jest niższa niż 70 % wartości średniej dla odpowiedniego sektora banków komercyjnych lub spółdzielczych
Stosunek konta w działalności do przychodów jest wyższy ponad 30% wartości średniej dla odpowiedniego sektora banków komercyjnych lub spółdzielczych
Stosunek kredytów nieregularnych do kredytów ogółem jest wyższy o ponad 30% od wartości średniej dla odpowiedniego sektora banków komercyjnych lub spółdzielczych
7.Nadzor bankowy
Ustawa określa organizację, zakres i cel sprawowania nadzoru nad rynkiem finansowym.
Nadzór nad rynkiem finansowym obejmuje:
nadzór bankowy
nadzór emerytalny
nadzór ubezpieczeniowy
nadzór nad rynkiem kapitałowym
nadzór nad instytucjami pieniądza elektronicznego
nadzór uzupełniający (nad instytucjami kredytowymi, zakładami ubezpieczeń i firmami inwestycyjnymi wchodzącymi w skład konglomeratu finansowego
Cele nadzoru nad rynkiem finansowym
Zapewnienie:
prawidłowego funkcjonowania tego rynku,
stabilności,
bezpieczeństwa,
przejrzystości,
zaufania do rynku finansowego,
ochrony interesów uczestników tego rynku
Do zadań Komisji należy:
1) sprawowanie nadzoru nad rynkiem finansowym
2) podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego;
3) podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności;
4) podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego;
5) udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym;
6) stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku finansowego
7) wykonywanie innych zadań określonych ustawami.
Zadania nadzoru bankowego to:
określenie zasad funkcjonowania banków komercyjnych, które można by określić mianem zasad bezpiecznego funkcjonowania drogą stworzenia tzn. regulacji ostrożnościowych, które dotyczą:
• równoważenia ryzyka bankowego (tworzenie rezerw celowych),
• ustalenia norm dopuszczalnego ryzyka walutowego, pokrycia funduszami własnymi aktywów, kontrolowania kredytów i pożyczek dla kierownictwa banku,
• zasad ogłaszania zweryfikowanych bilansów oraz rachunków zysków i strat, współczynnika wypłacalności, norm płynności itp.
określenie systemu licencjonowania banków i kontroli przepływu własności akcji, po to, żeby ograniczyć dopływ do sektora bankowego kapitałów uznanych za nie pożądane,
analiza danych przekazywanych przez banki,
badanie sytuacji banku w sposób bezpośredni (przeprowadzanie inspekcji w bankach),
przekazywanie bankom komercyjnym informacji o wynikach badań przeprowadzonych przez nadzór bankowy, opinii oraz zleceń dotyczących ostrożności aspektów ich działania.
Niedopuszczenie do naruszenia prawa bankowego i innych przepisów
Zapobieganie utraty płynności przez banki
8.Ocena rentowności banku ,by nie doszło do jego likwidacji
Jakie wyróżnia się podstawowe rodzaje gwarancji bankowych? (wymienić i krótko opisać)
Rodzaje gwarancji
Bankowa - Gwarancja bankowa jest instrumentem zabezpieczającym i stanowi instrument podnoszący bezpieczeństwo transakcji i ograniczający ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań kontraktowych przez partnera handlowego. Gwarancja bankowa jest zobowiązaniem banku, podjętym na zlecenie Klienta (zleceniodawcy), do wypłacenia osobie uprawnionej (beneficjentowi gwarancji bankowej) określonej sumy pieniężnej na żądanie Beneficjenta przedłożone w Banku zgodnie z warunkami Gwarancji Bankowej i w terminie jej ważności, w sytuacji kiedy Zleceniodawca Gwarancji Bankowej nie wykonał zobowiązań umownych zabezpieczonych Gwarancją Bankową. Rodzaje:
gwarancja przetargowa (zastępująca wadium gotówkowe);
gwarancja dobrego wykonania kontraktu (często zastępująca kaucję gwarancyjną
gwarancja zwrotu zaliczki (umożliwiająca uzyskanie przedpłaty od
gwarancja płatności (zapłaty za dostawy, usługi również z odroczonym terminem płatności)
gwarancja spłaty kredytu (umożliwia uzyskanie tego kredytu)
gwarancja celna (zabezpieczająca należności celne)
gwarancja turystyczna (jest podstawą uzyskania zezwolenia na działalność turystyczną Biura Turystycznego)
gwarancja wypłat nagród w grach losowych i zakładach wzajemnych (jest podstawą uzyskania zezwolenia na zorganizowanie np. loterii promocyjnej)
Gwarancje ubezpieczeniowe są pisemnym zobowiązaniem gwaranta do zapłaty na rzecz beneficjenta określonej kwoty (do wysokości sumy gwarancyjnej) w przypadku niewywiązania się wnioskodawcy z zobowiązania objętego gwarancją, wynikającego z odpowiednich przepisów prawa (np. gwarancje zapłaty długu celnego) lub zawartej umowy (np. gwarancje kontraktowe). Wyróżniamy:
Gwarancje zapłaty długu celnego
Gwarancje we wspólnej procedurze tranzytowej
Gwarancje związane z karnetami TIR oraz ATA
Gwarancje kontraktowe
Gwarancje handlowe
Gwarancje koncesyjne
Jakie usługi pośrednictwa w zakresie obrotu papierami wartościowymi świadczą banki? (wymienić i krótko opisać)
Usługi pośrednictwa świadczone przez banki w zakresie obrotu papierami wartościowymi:
Prowadzenie rachunków inwestycyjnych
Zlecenia giełdowe
Usługi doradcze
Otwarcie rachunku papierów wartościowych i rachunku pieniężnego
Prowadzenie rachunku papierów wartościowych i rachunku pieniężnego
Dokonanie przelewu papierów wartościowych niezwiązanego z transakcjami kupna / sprzedaży
Ustanowienie blokady / zastawu, zniesienie blokady / zastawu papierów wartościowych (na żądanie klienta)
Przeniesienie praw z papierów wartościowych na podstawie umowy cywilno - prawnej oraz innych tytułów
Wystawienie imiennego świadectwa depozytowego na walne zgromadzenie
Wystawienie zaświadczenia o stanie rachunku
Sporządzenie odpisu z wyciągu o stanie rachunku papierów wartościowych lub rachunku środków pieniężnych na życzenie klienta
Sporządzenie odpisu obrotów na rachunku środków pieniężnych na życzenie klienta
Jest to oferta banku BGŻ
Czym różni się kredyt od pożyczki (Co najmniej 3 różnice).
-Odrębne źródło regulacji - umowa pożyczki uregulowana jest w Kodeksie cywilnym, natomiast umowa kredytu realizowana jest w oparciu o przepisy prawa bankowego
-banki są jedynymi podmiotami ,które mogą udzielić kredytu, natomiast pożyczkę może udzielić każdy
- Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze i inne rzeczy oznaczone co do gatunku jako przedmioty materialne, natomiast przedmiotem kredytu są tylko środki pieniężne - bezgotówkowy pieniądz bankowy,
Co to jest zdolność kredytowa i jakie wyróżnia się jej wymiary?
Zdolność kredytowa oznacza zdolność do terminowego i kompletnego wypełnienia zobowiązań oraz warunków umowy kredytowej.
Można wyodrębnić dwie podstawowe kategorie zdolności kredytowej:
Zdolność kredytową pod względem formalnoprawnym tj. wiarygodność prawną kredytobiorcy
Zdolność kredytową pod względem merytorycznym(głównie ekonomicznym) tj. wiarygodność ekonomiczną kredytobiorcy
Na podstawie jakich informacji bank dokonuje oceny zdolności kredytowej podmiotów gospodarczych?
Zdolność kredytowa podmiotów gospodarczych:
W ramach badania zdolności kredytowej dokonuje się przede wszystkim analizy wskaźnikowej bilansu w zakresie:
• wskaźnika rentowności,
• przepływów pieniężnych,
• stopnia zadłużenia,
• płynności finansowej.
Dokonuje się ocen dwojakiego rodzaju:
1.statycznej tj. odnoszącej się do przeszłości i bieżącej sytuacji ekonomiczno - fizycznej,
2.dynamicznej odnoszącej się do perspektyw ekonomicznych w okresie kredytowania, a nawet w okresie wykraczającym poza ten czas. Tworzone są modele prognozowania niewypłacalności firmy w przyszłości. Podstawowym narzędziem jest wielowymiarowa analiza dyskryminacyjna. Jest to statystyczno - matematyczna procedura mająca na celu na podstawie dużej ilości danych w formie wskaźników zidentyfikowania sytuacji zagrożenia lub jej brak w zakresie spłat kredytu udzielonego firmie. W istocie problem polega na oddzieleniu przedsiębiorstw zagrożonych i niezagrożonych niewypłacalnością. W modelach tych z samego założenia zdolności kredytowej jest traktowana jako sytuacja zerojedynkowa. Firma ją ma albo jej nie ma.
Na podstawie jakich informacji bank dokonuje oceny zdolności kredytowej podmiotów fizycznych?
Zdolność kredytowa osób fizycznych:
Na ocenę zdolności kredytowej osób fizycznych składają się dwa elementy:
1. ocena wiarygodności klienta - scoring
2. ocena zdolności kredytowej.
Na samym początku należy bardzo wyraźnie powiedzieć że metoda scoringowa nie jest wyłącznie sposobem oceniania zdolności kredytowej klienta indywidualnego. Z pomocą scoringu bada się wiarygodność klienta, a nie jego zdolność do spłaty kredytu. Wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy może być wysoka, natomiast zdolność do spłaty kredytu niska lub zerowa. Scoring to metoda statystyczna oparta na ekstrapolacji co oznacza, że o przeszłości wykonuje się na podstawie przeszłości. To wymaga przede wszystkim gromadzenia danych historycznych oraz doświadczenia. Scoring to zbiór reguł wg których ocenia się przeciętnego indywidualnego klienta. Tworzy się je na podstawie bardzo wielu danych obejmujących liczne grupy klientowskie. Ocenie wyrażonej w punktach podlegają cechy socjodemograficzne klienta takie jak: wiek, stan cywilny, sytuacja rodzinna, zawód, dochód, miejsce zamieszkania. Chodzi przede wszystkim o badanie cech, które mogą mieć wpływ na spłacalność kredytu. Zależnie od tego ile punktów klient otrzyma zostaje zakwalifikowany do określonej grupy ryzyka. Wówczas można już szybciej podjąć decyzję kredytową. W scoringu najistotniejszą sprawą jest opracowanie właściwego zestawu pytań i przypisanie poszczególnym cechom odpowiedniej liczby punktów. Połączenie oceny zdolności kredytowej ze scoringiem pozwala ocenie ryzyka i podjąć odpowiednią decyzję.
Co to jest ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe oznacza niebezpieczeństwo ,iż kredytobiorca nie wypełni zobowiązań i warunków umowy, narażając kredytodawcę na powstanie straty finansowej.
Co to jest kredytowe ryzyko aktywne i pasywne?
1) Aktywne ryzyko kredytowe stanowi zagrożenie niespłacenia przez kredytobiorcę płatności kredytowych(rat kapitałowych i odsetek) w ustalonych w umowie kredytowej wysokości i terminie. Ryzyko to jest w znacznej mierze kształtowane przez bank, jakkolwiek duża część owego ryzyka ma charakter zewnętrzny i nie daje się w pełni kontrolować .Należy zaznaczyć, że ten rodzaj ryzyka dotyczy także operacji pozabilansowych typu poręczeń gwarancji i akredytyw, a te- choć nie ujęte w aktywach- są elementem operacji bankowych, w których bank stanowi stronę czynna.
2) Pasywne ryzyko kredytowe oznacza natomiast zagrożenie wcześniejszego , wcześniejszego niż wynika w umowy, wycofania przez klienta zdeponowanych środków lub zagrożenie nieuzyskania kredytów refinansowanych od instytucji finansowych. W tym wypadku możliwości oddziaływania banku są ograniczone-jest on stroną pasywną; suwerenami decyzji dotyczących depozytów lub kredytów refinansowanych są bowiem deponenci.
Co to jest kredytowe ryzyko indywidualne i portfelowe?
Innym rodzajem klasyfikacji ryzyka kredytowego jest- stosowane do podmiotu- jego podział na:
Ryzyko indywidualne- wynikające z pojedynczej umowy kredytowej
Ryzyko portfelowe- łączne- zagregowane ryzyka indywidualne
Jakie potencjalne korzyści finansowe czerpie bank z działalności kredytowej?
Zdecydowaną większość aktywów bankowych stanowią kredyty. Dochody odsetkowe są głównym źródłem zysku banków komercyjnych.
Co oznacza w odniesieniu do działalności kredytowej termin „karencja”?
Karencja to okres, w którym bank zwalnia kredytobiorcę od obowiązku spłaty pożyczonego kapitału. Karencja powoduje przesunięcie w czasie obciążeń finansowych.
Jakie czynniki mają wpływ na ryzyko kredytowe?
Czynniki:
Zewnętrzne (niezależne od banku), do których zaliczamy czynniki makroekonomiczne i społeczne (konkurencja, koniunktura, polityka fiskalna i monetarna, inflacja, bezrobocie, ubożenie społeczeństwa, skłonność do zadłużania się), polityczne (deregulacja i liberalizacja systemów bankowych), demograficzne (starzenie się społeczeństwa), technologiczne (zwłaszcza informatyczne)
Wewnętrzne (zależne od decyzji podejmowanych w banku, do których zaliczamy politykę i kulturę kredytową banku, rachunkowość portfela kredytowego, kwalifikacje pracowników departamentu kredytowego, dywersyfikację rodzajową kredytów w portfelu kredytowym, dywersyfikację kredytów gospodarczych między różne gałęzie gospodarki, rodzaje i wysokość zabezpieczeń, stosowane standardy kredytowe.
Na czym polega restrukturyzacja kredytu i jakie może przybierać formy?
W sytuacji kiedy okaże się, iż w pewnym momencie wysokość rat miesięcznych zaciągniętego kredytu przewyższa zdolność finansową to najlepszym wyjściem jest dokonanie właśnie restrukturyzacji.
Kilka sposobów na obniżenie comiesięcznych zobowiązań:
Wydłużenie okresu spłaty - spowoduje obniżenie raty miesięcznej. Należy się liczyć w tym przypadku ze wzrostem wysokości odsetek, które należy spłacić. W tym przypadku można negocjować marżę jako bank bierze za kredyt.
Przewalutowanie kredytu - spowoduje obniżenie kwoty zadłużenia. Jest to jedna z metod, które może przynieść największe korzyści. Zmieniając kwotę kredytu na walutę innego kraju, w którym obowiązują niższe stopy procentowe, zadłużenie będzie niższe. Zmiana waluty może nieść ze sobą ryzyko w postaci wzrostu rynkowych stóp procentowych.
Refinansowanie kredytu - spowoduje obniżenie miesięcznej raty. W sytuacji kiedy bank nie chce się zgodzić na zmianę warunków kredytu, to możemy przenieść nasze zadłużenie do innego, gdzie zostaną zaoferowane lepsze warunki. Refinansowanie polega na tym, że inny bank spłaca nasze zadłużenie dając nam kredyt u siebie na nowych lepszych warunkach.
Zmiana harmonogramu spłat - pozwala na ustalenie terminu spłaty raty na korzystniejszy dla nas. Pomocna opcja w przypadku zmiany terminu otrzymywanej wypłaty.
Wakacje kredytowe - pozwolą nam zawiesić spłatę rat na jakiś czas. Należy pamiętać, że odsetki będą doliczane do kredytu przez cały czas. Dodatkowym kosztem może być dodanie aneksu do umowy.
Czym różni się kredyt obrotowy od inwestycyjnego?
Kredyt obrotowy - przeznaczony jest na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa, np. na zakup wyposażenia, towaru. Są to kredyty udzielane przez banki na finansowanie działalności eksploatacyjnej kredytobiorcy, są utożsamiane z kredytami krótkoterminowymi, dla których okres spłaty nie przekracza roku, chociaż udziela się także kredytów obrotowych finansujących działalność eksploatacyjną w okresie dłuższym, np. kredyty na zapasy sezonowe.
Kredyt inwestycyjny - przeznaczony na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest powiększenie wartości majątku trwałego. Środki pozyskane na jego podstawie mogą finansować inwestycje:
materialne:
zakup środków trwałych, np. samochody, maszyny, urządzenia
zakup, budowę, rozbudowę, nadbudowę czy modernizację obiektów związanych z działalnością gospodarczą
niematerialne:
zakup papierów wartościowych,
finansowe, np. zakup akcji lub udziałów
Jakie wyróżnia się kredyty ze względu na formę kredytowania?
kredyty dyskontowe (wekslowe) - udzielane poprzez wykup weksli przed ich terminem płatności),
kredyty akceptacyjne - polegają na akceptowaniu wystawionych na bank weksli trasowanych: bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu na ich wykupienie. Wykorzystanie kredytu akceptacyjnego może również nastąpić poprzez poręczenie weksla przez bank w drodze awalu
kredyty czekowe - służą na pokrycie czeków na rachunku wystawcy czeku
kredyty lombardowe - udzielane są pod zastaw przedmiotów wartościowych lub towarów
kredyty hipoteczne - udzielane są pod zastaw hipoteczny ustanowiony na nieruchomościach
kredyty inkasujące wierzytelność - udzielane są pod przeniesione wierzytelności z wierzyciela na bank w drodze cesji odpowiednich dokumentów
Jakie wyróżnia się kredyty ze względu na sposób zabezpieczenia?
Lombardowe - zabezpieczone zastawem bankowym na przedmiot wartościowy, papiery wartościowe lub towary lub zastawem rejestrowym kiedy przedmiot zastawu pozostaje w rękach kredytobiorcy
Hipoteczne - zabezpieczone hipoteką ustanowioną na nieruchomość, stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej
Z. Dobosiewicz, Wprowadzenie do finansów i bankowości, Wyd. Naukowe PWN, Warszawa 2007.